王丹陽(yáng)

摘 要：隨著我國(guó)改革開放以來(lái)社會(huì)的快速發(fā)展、社會(huì)治理的不斷變革，銀行的發(fā)展問題已經(jīng)被當(dāng)前制度改革形勢(shì)下的社會(huì)各界人士所關(guān)注。本文為了尋求適用于當(dāng)代中國(guó)、適合黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路，針對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，基于如何在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的背景之下建立覆蓋面更廣的村鎮(zhèn)銀行體系展開一系列探究。

關(guān)鍵詞：黑龍江省;村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展體系

中圖分類號(hào)：F830?? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A?? 文章編號(hào)：1002-2589（2020）12-0069-02

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)出現(xiàn)了快速發(fā)展的喜人局面，尤其是黨的十八大以來(lái)，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題越來(lái)越重視，城鎮(zhèn)化發(fā)展逐步加快，一些中小縣城迎來(lái)了更大發(fā)展機(jī)遇。黑龍江省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)是大部分地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身也存在投資周期長(zhǎng)、回報(bào)率低等現(xiàn)實(shí)問題。要解決農(nóng)村發(fā)展問題，就必須投入大量的資金。長(zhǎng)期以來(lái)，廣大農(nóng)村地區(qū)還普遍存在金融體系不健全、機(jī)構(gòu)少、相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品欠缺的不利局面，要解決農(nóng)村的發(fā)展問題，首要是解決資金難題。而此時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的成立除了為農(nóng)民提供資金支持以外，還提供配套的金融服務(wù)產(chǎn)品，有效推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系的發(fā)展。因此，研究黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)于解決“三農(nóng)”問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

村鎮(zhèn)銀行指的是由我國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，主要為解決“三農(nóng)”問題提供金融幫助和服務(wù)而專門設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，投資規(guī)模較小，服務(wù)對(duì)象有限，和社區(qū)銀行的功能類似，主要是為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而建立的地方性銀行。其興建的主要目的是為農(nóng)民服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)理念上，不能濫用金融資源，不可盲目擴(kuò)大，不能僅僅追求利益最大化，而要把為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)服務(wù)放在第一位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，提供多樣化和有針對(duì)性的金融服務(wù)，在保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，帶動(dòng)自身向前發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)之路。

一、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

（一）進(jìn)入門檻低

村鎮(zhèn)銀行的建立要求是必須有單一金融機(jī)構(gòu)的股東持股比例不低于20%的銀行業(yè)的出資人，以股份公司的形式存在。門檻低體現(xiàn)在其持股人可以是境內(nèi)外的任何銀行資本、民間資本或者商業(yè)資本。一切以農(nóng)村為主，一切為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，在注冊(cè)資本上也要求很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同行業(yè)[1]。

（二）服務(wù)對(duì)象

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義，設(shè)立點(diǎn)主要位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，給予農(nóng)民優(yōu)惠政策，解決農(nóng)民貸款難的問題。服務(wù)的重點(diǎn)是脫貧型農(nóng)戶和特困型農(nóng)戶，解決他們?cè)谏a(chǎn)和生活中的資金短缺問題，帶領(lǐng)大家共同致富，而避免與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，浪費(fèi)資源，減少資金和人員的消耗和投入。

（三）結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，機(jī)制靈活

村鎮(zhèn)銀行建立股東大會(huì)，行使監(jiān)督職能，下設(shè)董事會(huì)，行長(zhǎng)對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，下設(shè)信貸管理、營(yíng)業(yè)部、辦公室、綜合管理部門，結(jié)構(gòu)非常簡(jiǎn)單，完全按照現(xiàn)代企業(yè)的管理制度進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，減少中間環(huán)節(jié)，直接面對(duì)農(nóng)戶，在貸款政策上實(shí)行機(jī)動(dòng)和靈活相結(jié)合的方式，審批快捷、減少等待時(shí)間和多次辦理手續(xù)等問題，深受廣大農(nóng)民的歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行與同行業(yè)的區(qū)別

（一）與普通商業(yè)銀行的區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行是具有社區(qū)性質(zhì)的小商業(yè)銀行，以金融流通、確保資金的安全性和營(yíng)利性為主要經(jīng)營(yíng)目的，按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，走自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自主發(fā)展的道路。與普通商業(yè)銀行的差別主要體現(xiàn)在：一是村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本最低要求是300萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同行業(yè)商業(yè)銀行。二是法人資格有差別，商業(yè)銀行采取總行一級(jí)法人體制，而村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人。三是服務(wù)對(duì)象的差別，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行和大型金融機(jī)構(gòu)。但村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)在于僅僅服務(wù)農(nóng)民，這是大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲區(qū)。商業(yè)銀行走的是高端路線，主要服務(wù)于大型企業(yè)和高收入群體。村鎮(zhèn)銀行投資規(guī)模小，重點(diǎn)開發(fā)低端市場(chǎng)，以服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)民為主，雖然群體單一，但是競(jìng)爭(zhēng)壓力小、投入小、收益穩(wěn)定。

（二）與金融互助社的區(qū)別

互助社是在區(qū)域范圍內(nèi)由入股的農(nóng)民發(fā)起的具有存款和借貸業(yè)務(wù)的微型金融機(jī)構(gòu)，隨著業(yè)務(wù)的開展，在獲得生活貸款的同時(shí)，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。二者的差別體現(xiàn)在：一是村鎮(zhèn)銀行是以營(yíng)利為目的的銀行，因此在資金上更充裕、安全和有保障?；ブ缡寝r(nóng)民自愿建立的合作組織，為會(huì)員提供貸款服務(wù)，不以營(yíng)利為目的，目的是互助。二是在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)明確，以多元化經(jīng)營(yíng)為主?；ブ缫匀牍赊r(nóng)民股權(quán)為基礎(chǔ)，為入股農(nóng)民提供資金支持，管理上實(shí)行民主管理，經(jīng)營(yíng)決策以投票為主，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是服務(wù)入股農(nóng)民，追求共同利益。

三、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境

（一）吸儲(chǔ)困難

作為一個(gè)新的金融組織，起步晚，注定了其無(wú)法與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等大型銀行競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)民存取款也有固定習(xí)慣，要想吸引農(nóng)民存款，除了提升存款利率外，還需要加大宣傳力度，吸引農(nóng)民的目光，但這需要一個(gè)過程。

（二）業(yè)務(wù)開展緩慢

與村鎮(zhèn)銀行剛成立時(shí)相比，業(yè)務(wù)進(jìn)展已經(jīng)取得了顯著的進(jìn)步。但由于農(nóng)民糧食收成和價(jià)格受多種因素影響，農(nóng)民存款金額有限，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在吸收小額貸款和抵押貸款方面也落后于農(nóng)村信用社和大型國(guó)有銀行。

（三）運(yùn)營(yíng)成本高，盈利能力較弱

由于村鎮(zhèn)銀行起步晚、吸儲(chǔ)困難等因素的存在，加之自身業(yè)務(wù)開展緩慢，制約了自身的發(fā)展。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)金融人才相對(duì)短缺，大多為新畢業(yè)的大中專學(xué)生，本身業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)有限，對(duì)業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)尚需時(shí)日，造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期運(yùn)營(yíng)成本過高。而村鎮(zhèn)銀行本身的規(guī)模較小，資金有限，在人才培養(yǎng)上投入的經(jīng)費(fèi)有限，工資待遇要低于國(guó)有大型銀行，因此很難吸收到高素質(zhì)的管理人才。加之資金存儲(chǔ)有限，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力不強(qiáng)。

四、進(jìn)一步發(fā)展黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，大力推動(dòng)品牌村鎮(zhèn)銀行的建立

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)專門服務(wù)“三農(nóng)”的銀行，其成立一方面是受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，農(nóng)民的生活條件逐步改善，國(guó)家對(duì)農(nóng)民重視度逐漸加大，對(duì)農(nóng)村補(bǔ)貼逐漸增多，尤其是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇。雖說在資金實(shí)力、人才優(yōu)勢(shì)等方面與大型銀行無(wú)法相提并論，但其服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民，而其他的大型銀行的目光還沒有完全投入到農(nóng)村，這是其現(xiàn)階段的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，爭(zhēng)取獲得國(guó)家資金和政策的扶持，在積極服務(wù)農(nóng)民、提高農(nóng)民生活水平的同時(shí)，依據(jù)農(nóng)民生活水平的改善情況，適當(dāng)拓展自身業(yè)務(wù)。比如在傳統(tǒng)的存款和貸款的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民提供一些金融知識(shí)的服務(wù)，幫助農(nóng)民投資，同時(shí)也可在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上積極參與，獲得自身的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)小額信貸技術(shù)創(chuàng)新，完善信貸體制

在村鎮(zhèn)銀行成立之初，農(nóng)村已經(jīng)有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行，村鎮(zhèn)銀行受關(guān)注度很低，而且廣大農(nóng)民對(duì)這個(gè)新成立的銀行還沒有清楚的認(rèn)識(shí)，大都持觀望態(tài)度，很少把錢存到村鎮(zhèn)銀行，戒備心理很強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行在做好自身定位的基礎(chǔ)上，要采取一些積極有力的政策，比如高額存款、低息貸款，逐步贏得農(nóng)民的信任。另外，鄉(xiāng)和村級(jí)的政府要積極引導(dǎo)，明確村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，擴(kuò)大知名度，打消農(nóng)民的顧慮。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也要開展積極的業(yè)務(wù)宣傳，完善制度管理，逐步完善信貸體制[2]。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系

村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)農(nóng)民為定位，在發(fā)展的過程中必然要面臨從弱小到逐步強(qiáng)大的過程。這就需要銀行必須要有個(gè)性化的針對(duì)農(nóng)民的服務(wù)產(chǎn)品和良好的服務(wù)作為支撐，形成與其他銀行相差異的服務(wù)政策，在與廣大農(nóng)民打交道的同時(shí)建立自己良好的信用體系。在這點(diǎn)上可以借鑒國(guó)有大型銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，找到適合自己發(fā)展的道路，積極創(chuàng)新，拓展利潤(rùn)空間，在服務(wù)農(nóng)民的同時(shí)，發(fā)展自己。針對(duì)農(nóng)民的特點(diǎn)個(gè)性化定制產(chǎn)品，在客戶信息的搜集整理、貸款風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保、客戶溝通方面完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，滿足客戶多樣化的需求。

（四）政府加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持

村鎮(zhèn)銀行在成立之初，就面臨國(guó)有大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力和客戶不信任、吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)員和管理層能力欠缺等諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此在面對(duì)眾多外部風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要加強(qiáng)內(nèi)部制度的建設(shè)，做到可持續(xù)發(fā)展，逐步做大做強(qiáng)。首先，要加強(qiáng)和完善審計(jì)制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理體系建設(shè)，出臺(tái)相應(yīng)的工作制度，明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)勞動(dòng)紀(jì)律管理。為了保證管理人員盡快熟悉管理制度，可實(shí)行輪崗制等，同時(shí)要建立績(jī)效考核制度、獎(jiǎng)金激勵(lì)制度和人才培養(yǎng)計(jì)劃、用人機(jī)制等，積極吸取國(guó)有大型銀行的管理經(jīng)驗(yàn)。在完善內(nèi)控的同時(shí)，要爭(zhēng)取政府的扶植，由政府出面對(duì)農(nóng)民講解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)特點(diǎn)，獲取農(nóng)民的信任，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。

五、結(jié)論

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，黨中央國(guó)務(wù)院對(duì)“三農(nóng)”問題的逐漸重視，農(nóng)村地區(qū)急需大量的資金扶持，對(duì)投資理財(cái)和金融服務(wù)的需求也與日俱增。此時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的成立迎合了這一需求，在為廣大農(nóng)民提供資金支持和金融產(chǎn)品差異化服務(wù)的同時(shí)，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的逐步發(fā)展對(duì)于黑龍江省廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解農(nóng)民借貸難題、企業(yè)投資和融資難題以及農(nóng)村金融體系的建立發(fā)揮了積極作用。村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，這是其本身定位的優(yōu)勢(shì)所在，在國(guó)家和地方政府的政策扶持下，農(nóng)民和中小企業(yè)對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷增加，同時(shí)也面臨國(guó)有大中型銀行的競(jìng)爭(zhēng)和自身實(shí)力弱、知名度不高的劣勢(shì)，可以說機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。本研究認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該牢牢抓住國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題重視的歷史發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身借貸業(yè)務(wù)和農(nóng)民對(duì)資金需求的完美結(jié)合，走可持續(xù)發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

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