[摘要]多年來，我國實施的普惠金融項目使農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟狀況得到顯著改善，同時為扶貧工作提供了新的思考方向，為金融扶貧工作奠定了良好的基礎。目前，普惠金融在國家經(jīng)濟發(fā)展方面的推動作用越發(fā)顯著，世界各國對普惠金融的重視程度與認可度逐漸提高。為深化普惠金融對金融扶貧的積極作用，從普惠金融與金融扶貧的概念入手，分析普惠金融對金融扶貧開發(fā)的作用及意義，并提出政府市場協(xié)同發(fā)力，共創(chuàng)普惠金融扶貧體系、整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系、完善相關政策體系，推進金融監(jiān)管變革、健全風險分散補償機制，積極發(fā)揮保險保障功能等利用普惠金融實現(xiàn)金融扶貧的建議。

[關鍵詞]普惠金融;金融扶貧;路徑

[DOI]1013939/jcnkizgsc202008040

農(nóng)村金融普惠程度的提升有效緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，其創(chuàng)新模式不僅從農(nóng)村內(nèi)部直接緩解了融資難、融資貴等問題，同時有效地改善了中低收入與貧困群體的生活質(zhì)量[1]。研究表明，農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展強化了金融扶貧的效果，其金融核心功能發(fā)揮良好，值得進一步培育。文章通過分析兩者的概念以及普惠金融對金融扶貧開發(fā)的意義，進而提出利用普惠金融實現(xiàn)金融扶貧的建議。

1普惠金融與金融扶貧概述

11普惠金融

普惠金融指“以機會平等與商業(yè)可持續(xù)為原則，對有金融服務需求的人群提供可負擔成本的一項金融服務”。該服務主要為貧困地區(qū)、偏遠地區(qū)以及弱勢群體提供服務，且服務對象與扶貧工作的目標群體具有一致性。近年來，黨中央與國務院開始重視普惠金融的發(fā)展，并在黨的十八屆三中全會明確提出要發(fā)展普惠金融的要求。2016年，中央一號文件確立了新的普惠金融發(fā)展要求：“要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條”[2]。

12金融扶貧

金融扶貧即為在政府部門扶貧政策的倡導及示范背景下，利用市場化自身的作用，形成新型金融發(fā)展機制，并結(jié)合各類金融措施，以及政策性、商業(yè)性、合作性金融活動，共同推進扶貧工作的進程，提高貧困人口自食其力的能力，幫助貧困人口實現(xiàn)脫貧目標[3]。金融的基本功能可歸納為以下五類：一是實現(xiàn)資源的配置;二是使企業(yè)經(jīng)營者在其監(jiān)管下更為積極地進行治理活動;三是鼓勵大眾進行儲蓄;四是方便商品與勞務活動的交換;五是便利風險的交易、規(guī)避、分散和聚集。金融的以上五項基本功能均有助于實現(xiàn)對資本的累計以及整體經(jīng)濟的增長。因此，金融可用于有效緩解貧困程度甚至脫貧。綜上所述，大力發(fā)展金融行業(yè)有助于緩解及解決貧困問題，縮小貧富差距，平衡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度，帶動國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2普惠金融扶貧的物質(zhì)資本效應

21物質(zhì)資本與普惠金融

個人的物質(zhì)資本增加渠道主要包括兩條：其一，通過自身積累實現(xiàn)物質(zhì)資產(chǎn)的增加;其二，通過貸款、投資等外界融資渠道獲得物質(zhì)資本。以自身積累實現(xiàn)物質(zhì)資本增加的方式即提高個人的收入水平，收入水平的提高已成為該渠道的主要方式。盡管如此，由于貧困群體的普遍特征之一為個人能力水平的不足，因而難以獲得薪資較高的崗位，僅可通過務農(nóng)、打零工等形式獲取少量收入。因此，該渠道的實際效用較低。此外，對于貧困群體而言，由于其收入水平極低，日常收入僅夠用于解決溫飽問題，無法擁有更多的資金用于儲蓄、保險等金融服務。而作為國家扶貧工作主要機制之一的普惠金融，一方面，普惠金融通過制度創(chuàng)新，向小微企業(yè)普及金融服務，破解小微企業(yè)的信貸約束，同時降低小微企業(yè)的貸款成本，促使其增加投資，繼而為勞動力市場釋放出更多的就業(yè)崗位，提高貧困群體的就業(yè)概率，增加貧困群體收入，實現(xiàn)物質(zhì)資產(chǎn)的增加;另一方面，普惠金融利用農(nóng)村的熟人社會性質(zhì)，采用政府適當介入與借款人組織化等方式，解決貧困者與金融機構(gòu)間的信息不對稱問題，使貧困者獲得貸款及金融機構(gòu)發(fā)放貸款的成本大幅下降，進而增加貧困者的可用資本。與此同時，普惠金融將貸款人組織化的方式有助于貧困群體發(fā)覺商機，進而為其經(jīng)營活動吸引更多的投資。

22物質(zhì)資本與扶貧效應

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，物質(zhì)資本的增長可直接推動扶貧工作的進度。首先，物質(zhì)資本的增加可顯著提高貧困群體的物質(zhì)生活條件，除溫飽問題外，包括醫(yī)療衛(wèi)生、教育等均將大幅改善。其次，物質(zhì)資本的增加將帶來人力資本的提升。以受教育程度為例，部分群體之所以成為貧困人群的一大主要原因在于：缺少充足的資金進行更高等的教育，因而其受教育水平較低，綜合素質(zhì)無法提高，缺少一技之長，步入社會后難以找到合適的崗位。而物質(zhì)資本的增加將使得貧困人群有條件接受更高等的教育，掌握更多先進的知識與技術(shù)。因此，普惠金融可通過帶動物質(zhì)資本的增加提高其扶貧效應，今后需進一步加大普惠金融扶貧政策的力度。

3利用普惠金融實現(xiàn)金融扶貧的路徑

31政府市場協(xié)同發(fā)力，共創(chuàng)普惠金融扶貧體系

堅持市場決定資源配置的地位，政府發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，以構(gòu)建快捷有效的金融服務體系為金融服務的基本要求。金融扶貧需要完善扶貧資金保障體系，貫徹國家扶貧政策，發(fā)揮各級政府的組織增信優(yōu)勢，提供多種類的信用評定與資源，確保融資與資金供給平衡。普惠金融扶貧體系強調(diào)涉農(nóng)財政資金的有效整合，消除金融機構(gòu)對貧困群體的融資限制，以市場化手段改善貧困群體融資困境，增強貧困人口的誠信意識及風險意識。政府應加快貧困地區(qū)的金融服務改革，大力發(fā)展銀行、小額信貸機構(gòu)等適合農(nóng)村發(fā)展的多元化金融機構(gòu)，為貧困群體打造便捷、健全的金融服務體系。同時，基于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，貧困地區(qū)的金融行業(yè)可以推行市場化的金融服務，實現(xiàn)服務社會的最大效益化。政府與市場應共同發(fā)力建設普惠金融扶貧體系，以擴大金融扶貧工作的規(guī)模效應。

32整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給

應健全扶貧部門與金融機構(gòu)的合作體系，貫徹國家扶貧政策，整合各類扶貧資金保障扶貧資金供給，降低金融機構(gòu)設置的貸款要求，擴大物品抵押范圍及種類，為貧困群體提供優(yōu)惠政策。金融機構(gòu)應當改善貧困地區(qū)的金融服務網(wǎng)絡，建設自助銀行、推廣無現(xiàn)金服務，增加金融服務網(wǎng)點及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，改善當?shù)芈浜蟮慕鹑诜?，打造科技、?chuàng)新的新型服務網(wǎng)絡。扶貧部門應當監(jiān)督金融機構(gòu)的資源流向、注重與金融機構(gòu)的各類政策性合作，實現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，與金融機構(gòu)共同打造開放、共享的信息化扶貧平臺，使金融資源實現(xiàn)對貧困地區(qū)的扶貧項目建設的精準服務，推動金融資源向貧困地區(qū)傾斜，擴大普惠金融的實施范圍及有效性。

33創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品與服務較為落后，需要加快創(chuàng)新推出適合貧困地區(qū)的特色服務與產(chǎn)品。為緩解貧困地區(qū)三農(nóng)融資難的問題，可推廣以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主體的模式，提供多種融資方式，拓寬金融服務的范圍。由于貧困地區(qū)人口的金融知識淺薄，需加強對貧困群體的金融教育及知識普及，學習中央扶貧政策。金融機構(gòu)應推出綠色服務與信貸產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變通用的經(jīng)營思維，降低貸款審批的要求，為貧困地區(qū)提供有針對性、可靠的服務。相關部門需提高信用評定標準，并加強審查力度，以幫助貧困地區(qū)快速建立社會信用體系，培養(yǎng)農(nóng)村人口的誠信意識及正確的消費觀，營造健康、綠色的金融環(huán)境。同時，可開設金融培訓班，幫助農(nóng)村人口了解認識普惠金融扶貧體系的運行機制與作用，宣傳農(nóng)村企業(yè)的效益，建立適合當?shù)氐慕鹑诜鲐汅w系。

34完善相關政策體系，推進金融監(jiān)管變革

需加強其他政策與普惠金融政策的聯(lián)系，發(fā)揮各項政策的作用，保障普惠金融在貧困地的實施。在貧困地區(qū)情況有差異的情況下，各個地區(qū)可以設立專項資金為當?shù)靥峁┮欢~度的補貼。此外，健全金融法治的體系必不可缺，可通過建立獎罰機制加強對失信企業(yè)或個人的懲罰，以防范違法的集資行為，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造和諧、健康的金融環(huán)境，確保各類貸款補貼政策完美落實。對扶貧部門與金融機構(gòu)工作的考察應實行考核獎勵制度，制定科學的獎勵標準，實行常態(tài)化、多元化標準的各級監(jiān)管工作，使服務透明化、使扶貧工作在農(nóng)村一線有效開展。同時，應制定貧困人口醫(yī)療政策優(yōu)惠，以減輕貧困家庭的負擔，為貧困人口的生活提供更多的保障。

35健全風險分散補償機制，積極發(fā)揮保險保障功能

完善的風險分散補償機制可有效防范金融風險，堅持多種風險分散補償措施應成為基本要求。國家下發(fā)的財政補貼由各級政府掌控，地方政府應主動承擔金融風險，以便面對突發(fā)金融事件時具備應急處理能力。同時，需加強對金融機構(gòu)經(jīng)營的監(jiān)督及管控力度，健全金融風險的預警機制，分散金融風險對各個對象的傷害。對金融貸款風險應實行評測定價機制，以減少金融資源浪費或無法收回的可能。此外，需健全資金的保險機制，為農(nóng)村普惠金融提供安全的環(huán)境，加強農(nóng)村金融資產(chǎn)的流動性與安全性。政府、金融機構(gòu)以及保險公司三方可以建立合作關系，開發(fā)豐富的農(nóng)村生態(tài)保險服務與產(chǎn)品，增強農(nóng)村貧困人口對金融風險的抵抗能力。關于人力資源方面，可通過引進保險行業(yè)的優(yōu)秀人才，提升農(nóng)村保險的穩(wěn)定性及有效性，拓寬農(nóng)村保險的覆蓋面。各部門應加強合作、協(xié)調(diào)工作，有序開展各類風險分散補償工作，保障農(nóng)村普惠金融法人順利進行，實現(xiàn)普惠金融在金融扶貧工作中的持續(xù)推進。

4結(jié)論

金融扶貧作為一項艱巨且復雜的工作，需要國家、社會、貧困個體的共同努力方得成功。貧困群體應積極響應政府扶貧的號召，利用各類資源提升自身的能力與素質(zhì)。政府應積極營造健康的生態(tài)服務市場，制定正確的生態(tài)發(fā)展路線，健全生態(tài)風險補償機制。利用普惠金融實現(xiàn)金融扶貧更需要健全普惠金融扶貧機制，全面推行現(xiàn)代化的金融服務與產(chǎn)品，積極貫徹落實國家各項扶貧及金融政策，使貧困人口真正成為普惠金融下的金融扶貧機制的受益者。同時，在普惠金融扶貧的實踐中，需依據(jù)實際情況隨機應變，及時調(diào)整實際行動方案，拒絕死搬教條的形式主義，真正實現(xiàn)利用普惠金融實現(xiàn)金融扶貧。

參考文獻：

[1]強國令，閆杰基于農(nóng)村視閾下的普惠金融扶貧的理論探討與思考[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究， 2018（1）： 118-121

[2]黃國平金融科技促進普惠金融與金融扶貧發(fā)展[J].銀行家， 2017（9）： 128-130

[3]吳本健，葛宇航，馬九杰精準扶貧時期財政扶貧與金融扶貧的績效比較——基于扶貧對象貧困程度差異和多維貧困的視角[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟， 2019（7）： 21-36

[作者簡介]莫姣姣（1982—），女，漢族，廣西柳州人，碩士，西安培華學院副教授，研究方向：公共管理。