摘要：本文主要以互聯(lián)網(wǎng)保險平臺為研究對象，研究其在商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展中的優(yōu)勢以及存在的問題，如平臺上養(yǎng)老險產(chǎn)品少、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、后續(xù)理賠服務(wù)不到位、客戶信息存在泄露風(fēng)險等。并分析原因在此基礎(chǔ)上提出適當(dāng)縮短養(yǎng)老金領(lǐng)取上限、加強險種創(chuàng)新、深化保險科技研究、普及養(yǎng)老保險知識、政府加強網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管等對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺 商業(yè)養(yǎng)老保險

一、引言

隨著老齡化危機的日益臨近，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為全社會關(guān)注的焦點。而社會養(yǎng)老保險遠遠無法提供足額的保障，普及商業(yè)養(yǎng)老保險很有必要。但當(dāng)前我國商業(yè)養(yǎng)老險的保費占比與發(fā)達國家相比還有很大差距。由于公眾保險意識薄弱，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展遇到了障礙。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有大流量，可以近距離接觸大眾客戶，準(zhǔn)確把握用戶的喜好，也有更高的風(fēng)險控制能力。保險行業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來突破發(fā)展瓶頸，其中借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是一個突破口。

二、相關(guān)概念介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺實質(zhì)是保險代理人，指以螞蟻保險、微保、水滴保為代表的具有保險中介合法資格的互聯(lián)網(wǎng)平臺通過從多家保險公司匯聚險種齊全的保險產(chǎn)品，受保險公司委托與客戶訂立保險合同并提供各種保險服務(wù)。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險的定義

商業(yè)養(yǎng)老保險指由商業(yè)保險公司承保，投保人按時繳納一定的保險費，被保險人達到一定年齡或期限時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的年金保險，在我國主要以期間保證終身年金為主，即有一定的保證期，若在保證期內(nèi)被保險人身故，則可由其指定受益人或法定繼承人領(lǐng)取年金至期滿為止。若保證期后被保險人仍然健在，可領(lǐng)取年金至身故為止。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代“流量為王”

在互聯(lián)網(wǎng)思維中，流量就是金錢，各種產(chǎn)業(yè)思維也終歸是為流量服務(wù)，流量已然成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的命脈。以技術(shù)換取流量，通過流量進行變現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)漸漸成為時代的寵兒[1]。一個好的產(chǎn)品首先只有緊緊吸引公眾眼球才有可能普及。以螞蟻保險所在的支付寶、微保所在的微信和水滴保所在的水滴公司等為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺，他們都有龐大的流量來源。其中支付寶和微信的覆蓋人數(shù)分別過10億，水滴保所在的水滴公司目前獨立付費用戶2.5億。它們就是占據(jù)流量制高點的三大互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。保險公司可以借助其平臺上的巨大流量，推動產(chǎn)品的銷量。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺優(yōu)勢

（1）平臺為保險公司與客戶間“牽線搭橋”在潛移默化中提升公眾保險意識。

（2）保險公司可以借助平臺龐大的用戶數(shù)，可以適時向用戶傳達養(yǎng)老理念，促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。

（3）保險公司基于平臺采集的大數(shù)據(jù)，設(shè)計定制化險種，打破保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，取得行業(yè)優(yōu)勢。

（4）保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，可以有效緩解困擾保險業(yè)多年的信息不對稱問題，控制逆向選擇和道德風(fēng)險。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺存在的問題

（一）平臺上的養(yǎng)老險產(chǎn)品相對較少，可供選擇的不多

目前在支付寶螞蟻保險板塊中，養(yǎng)老金產(chǎn)品有全民保-終身養(yǎng)老金、國民月領(lǐng)養(yǎng)老金升級版、終身養(yǎng)老金升級版這三種險種可以選擇，而在微信中的微保版塊有一款孝親保-孝順金保險，這是一款定期壽險+養(yǎng)老年金保險。而在水滴保中卻沒有，在平臺上的養(yǎng)老險產(chǎn)品較少，削弱了公眾的購買意愿。

（二）保險產(chǎn)品缺乏針對性，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，陷入價格競爭惡性循環(huán)

一家保險公司的某個產(chǎn)品在市場上打響，其他公司紛紛跟進模仿，有的甚至只是稍微更改一下條款。保險公司在爭取客戶方面更多拼價格，而不是產(chǎn)品或服務(wù)，顧客體驗感偏低。同時好多保險公司只是將自己原有的險種借助平臺擴大銷售量。這實在是有點浪費資源，保險公司應(yīng)該加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，基于其能夠提供的客戶大樣本數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)把握用戶需求，聯(lián)合定制滿足用戶急需并且性價比高的保險產(chǎn)品。

（三）當(dāng)前在平臺上購買保險，雖然在投保階段簡化了購買流程，但是保險公司對于后續(xù)的理賠等客戶服務(wù)還不到位

在線下銷售一般都是精準(zhǔn)營銷，都有指定的代理人，承保后客戶可以找指定代理人咨詢相關(guān)問題，即使是“孤兒保單”也會指定續(xù)保專員，而在線上自主購買，未指定代理人。所以這就需要保險公司加大對人工客服的培訓(xùn)力度，選拔保險專業(yè)人才，及時為客戶解答疑問。

（四）保險條款專業(yè)性較強，內(nèi)容多，線上自主購買保險存在較大困難

由于保險條款專業(yè)性較強，加上公眾保險知識薄弱，存在看不懂保險條款，且每一種保險產(chǎn)品介紹內(nèi)容多，沒有能力對多種保險產(chǎn)品進行比較，無法購買真正適合自身需求的產(chǎn)品。甚至存在看似價格便宜，但保險條款規(guī)定的責(zé)任比較苛刻，客戶沒有能力識別，造成銷售誤導(dǎo)。

（五）客戶信息存在泄漏隱患，風(fēng)險較大

由于互聯(lián)網(wǎng)獲取信息成本較低，許多保險公司包括其他金融機構(gòu)，都想利用用戶數(shù)據(jù)來擴大業(yè)務(wù)量，甚至存在一些極致追求利益的不法分子，不擇手段盜取客戶信息，冒用信息給客戶帶來很大的困擾，從而猶豫是否在線上購買保險，不僅影響商業(yè)養(yǎng)老保險的銷量，也影響保險公司收集用戶數(shù)據(jù)，從而影響改進險種。這將會對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展帶來很大挑戰(zhàn)。以“微保”所屬微信平臺為例，一是客戶信息存在安全風(fēng)險。由于微信是基于位置信息的社交平臺，用戶在使用過程中容易泄露位置和其他信息。微信本身也不夠完善，客戶信息存在一定的安全風(fēng)險。二是微信個人用戶實行非實名制，會造成保險用戶身份確認存在難度，易造成交易風(fēng)險。三是微信支付存在安全隱患[3]。

六、對策與建議

（一）可以適當(dāng)縮短養(yǎng)老險領(lǐng)取上限

由于在養(yǎng)老險市場存在“劣質(zhì)客戶驅(qū)趕優(yōu)質(zhì)客戶”的情況，所以為了公平，可以適當(dāng)縮短養(yǎng)老金領(lǐng)取上限，一方面讓大多數(shù)客戶，尤其是健康較差的客戶可以享受到養(yǎng)老險的福利。另一方面是可以減少保險公司所必須承擔(dān)的長期利率風(fēng)險，鼓勵保險公司開展養(yǎng)老險產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)。

（二）保險公司要改變經(jīng)營思維，加強險種創(chuàng)新，力爭為客戶提供全方位保障

保險產(chǎn)品要以滿足客戶需求為出發(fā)點，只要客戶需要的就是所能提供的。當(dāng)前對于工薪階層來說，最主要考慮的險種是重疾險和意外險，而對于老年人來說是醫(yī)療險和防癌險，對于養(yǎng)老，不是不想而是不敢想，所以可以借鑒國華人壽的孝順保-孝順金定期壽險。這是一款定期壽險+養(yǎng)老年金保險，由于定期壽險的“利他而不利己”的屬性，所以在市場上不如重疾險和醫(yī)療險受歡迎。但是由于附加養(yǎng)老年金保險，可以為父母養(yǎng)老提供保障，滿足了部分投保人的保險需求，受到了市場認可。所以可以在醫(yī)療或重疾險中附加養(yǎng)老險，在工薪階層中打響知名度，助力養(yǎng)老險的發(fā)展。

（三）保險公司要加強金融科技研究，推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險深度融合

保險科技的未來發(fā)展核心在于數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的搜集可以得到客戶個人基礎(chǔ)信息，明確信用評級，減少欺詐行為。以保險科技作驅(qū)動推動保險創(chuàng)新，將會為保險公司贏來不俗的競爭能力[5]。當(dāng)前保險科技已經(jīng)成為時代趨勢，在這方面中國平安保險集團起到了很好的引領(lǐng)作用。2008年成立的平安科技（深圳）有限公司，通過科技+互聯(lián)網(wǎng)+金融模式，實現(xiàn)“科技引領(lǐng)金融”的發(fā)展路徑。例如在智能核保這方面，不僅減少人工成本，而且提高審核效率，提高客戶體驗感。

（四）大力普及養(yǎng)老保險知識，提高公民保險素質(zhì)和養(yǎng)老意識

保險公司與平臺合作，投放有關(guān)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的廣告，政府也應(yīng)鼓勵電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體播放有關(guān)“應(yīng)對老齡化危機，保險在努力”等的主題公益廣告，大力宣傳養(yǎng)老保險。公眾應(yīng)該意識到“養(yǎng)兒防老”觀念已經(jīng)過時，同時對于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險金，每月繳費盡量多繳，若還有富余錢，可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為自己以后的養(yǎng)老多一份保障。

（五）國家要加強網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管，嚴厲打擊冒用和盜取客戶信息行為

網(wǎng)絡(luò)上不法分子盜取客戶信息，一方面給準(zhǔn)保戶造成困擾，影響投保的積極性，另一方面，保險公司數(shù)據(jù)的缺失會造成巨大的損失，影響商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。所以國家要加強監(jiān)管，嚴厲打擊盜取客戶信息的行為，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，除了修訂和出臺相應(yīng)監(jiān)管細則來規(guī)范業(yè)務(wù)行為之外，監(jiān)管部門也應(yīng)思考如何借助新科技助力保險監(jiān)管，利用技術(shù)手段及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險，并提升市場主體的合規(guī)效率和市場競爭力[6]。

（六）保險公司進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的合作，掌握客戶健康狀況信息

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)亦可發(fā)揮自身的科技優(yōu)勢，向保險公司提供大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)支持，幫助保險公司在保險產(chǎn)品定價、風(fēng)險管控等方面取得進展，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理的保險產(chǎn)品在市場上更具競爭力[7]。加強合作，加大對保險公司數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的支持，精準(zhǔn)定位，助力保險公司設(shè)計出切實滿足顧客需求的保險產(chǎn)品。保險公司要基于客戶身體狀況設(shè)置保費，切不可“一刀切”，這樣只會加重逆向選擇，降低養(yǎng)老險在大眾中的滿意度。對于健康狀況較差的客戶，可以通過降低保費、提高領(lǐng)取額度等方式來解決“劣質(zhì)客戶”趕走“優(yōu)質(zhì)客戶”的不良趨勢。

（七）政府加強對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和保險公司的監(jiān)管

政府要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，必須依據(jù)相關(guān)法律解決在互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)的糾紛，真正做到有法可依、有法必依。各級監(jiān)管機構(gòu)要嚴格履行各自職責(zé)，加強合作，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白給不法分子以可乘之機。對于商業(yè)養(yǎng)老險保費制定，政府要把好關(guān)，防止保費過快增長或增長不合理。

參考文獻

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[7]陳銘豪.對互聯(lián)網(wǎng)公司參與保險中介市場的探討——以“微?！睘槔齕J].河北金融，2018（06）：21-25

岳賽系廣西大學(xué)商學(xué)院2018級保險碩士研究生