任杰

面對金融科技對行業(yè)格局帶來的沖擊，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企紛紛改變發(fā)展策略，積極融入數(shù)字化浪潮。在頂層設(shè)計(jì)上，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企都將數(shù)字化戰(zhàn)略放在公司戰(zhàn)略的首要位置，不斷強(qiáng)化創(chuàng)新發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，制定實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略和創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略。在科技能力建設(shè)上，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企通過投入大量資源進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)，致力于打造以科技為驅(qū)動的動能模式，利用科技推動公司向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。憑借著自身規(guī)模、牌照、資金等優(yōu)勢，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企旨在于保險(xiǎn)科技的浪潮中搶占先機(jī)。作為行業(yè)的領(lǐng)軍者，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中同樣引領(lǐng)著保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化變革和新生態(tài)建設(shè)。目前，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中呈現(xiàn)出以下四大特點(diǎn)：

一、將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列為公司戰(zhàn)略重點(diǎn)，通過組織架構(gòu)變革保障戰(zhàn)略執(zhí)行

近年來，保險(xiǎn)科技的迅猛發(fā)展引起了傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企的高度重視。為應(yīng)對科技給行業(yè)帶來的沖擊與變革，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為戰(zhàn)略高度，并作為公司重點(diǎn)戰(zhàn)略推行。例如，中國人保將“數(shù)字化戰(zhàn)略”作為“3411”工程的三大戰(zhàn)略之一，中國人壽提出“科技國壽”戰(zhàn)略，平安實(shí)施“金融+科技”戰(zhàn)略，中國太保推行“數(shù)字太?！睉?zhàn)略，新華保險(xiǎn)提出“一體兩翼+科技賦能”發(fā)展策略、泰康保險(xiǎn)實(shí)行“一二一”科技建設(shè)戰(zhàn)略。

二、打造以科技為驅(qū)動的動能模式，通過數(shù)字化建設(shè)實(shí)現(xiàn)科技賦能

傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企改革以往高成本低效率的發(fā)展模式，打造以科技為驅(qū)動的動能模式，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。例如，人保提出以科技力量賦能保險(xiǎn)供給，以“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”商業(yè)模式變革為引領(lǐng)，推行集團(tuán)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型;國壽布局從人力驅(qū)動向人力與科技雙輪驅(qū)動轉(zhuǎn)型;平安設(shè)立了“成為國際領(lǐng)先的科技型個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)”的轉(zhuǎn)型目標(biāo);太保利用科技推動發(fā)展新動能轉(zhuǎn)換，推行以科技賦能為主的保險(xiǎn)新發(fā)展模式;新華將科技賦能作為實(shí)現(xiàn)“一體兩翼”戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵驅(qū)動力;泰康希望通過科技賦能主業(yè)，使公司成為在線化、數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的大健康產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)。

大型險(xiǎn)企借助自身資金和體量優(yōu)勢，在IT架構(gòu)建設(shè)、云平臺建設(shè)等數(shù)字化方面進(jìn)行了大投入，以實(shí)現(xiàn)科技賦能。例如，平安每年拿出營業(yè)收入的1%投入到科技研發(fā)中，人保、國壽、太保、泰康等公司每年也拿出數(shù)十億級的資金用于數(shù)字化建設(shè)。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是數(shù)字化建設(shè)的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)階段各公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的主要著力點(diǎn)。其中，數(shù)據(jù)機(jī)房的建設(shè)、云平臺的構(gòu)建、集團(tuán)新IT架構(gòu)的建設(shè)、智能化核心系統(tǒng)建設(shè)、集團(tuán)統(tǒng)一客戶資源平臺建設(shè)、一體化綜合營銷服務(wù)體系建設(shè)是大型險(xiǎn)企重點(diǎn)關(guān)注的部分。人保、國壽、平安、太保都投入了大量資金自建云平臺、整合集團(tuán)新IT架構(gòu)、建設(shè)大型數(shù)據(jù)機(jī)房。完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施能為具體的科技項(xiàng)目提供支持，可以幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)數(shù)字化策略向解決方案的快速過渡，提高公司內(nèi)部溝通效率和對事件的應(yīng)變能力。

三、將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于全業(yè)務(wù)鏈條中，通過科技深度賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈

傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企將多種科技廣泛應(yīng)用于不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈條中，深度覆蓋產(chǎn)品定價(jià)、市場營銷、承保核保、定損理賠及客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，優(yōu)化并延伸傳統(tǒng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，提高公司產(chǎn)能與效率，同時(shí)為公司創(chuàng)造新的商業(yè)模式與發(fā)展機(jī)遇。

從應(yīng)用技術(shù)角度看，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企關(guān)注的技術(shù)領(lǐng)域廣泛，關(guān)注重點(diǎn)包括以提高客戶體驗(yàn)為目標(biāo)的電子簽名技術(shù)、OCR技術(shù)、知識圖譜、客戶信息識別;人工智能領(lǐng)域的人臉與語音識別、影像識別、智能機(jī)器人、預(yù)測性分析、機(jī)器學(xué)習(xí);大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)字技術(shù)平臺、大數(shù)據(jù)分析;云計(jì)算領(lǐng)域的云儲存平臺、云安全等。

從業(yè)務(wù)鏈條角度看，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企重點(diǎn)關(guān)注面向客戶的保險(xiǎn)銷售與服務(wù)環(huán)節(jié)，探索利用科技建立數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)圈，以提升客戶全流程的體驗(yàn)。一方面，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企利用科技優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。在銷售環(huán)節(jié)，注重使用科技進(jìn)行場景化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營銷和代理人培訓(xùn)，提高銷售效率;在保全與理賠環(huán)節(jié)，側(cè)重使用科技提升核保核賠業(yè)務(wù)速度、簡化理賠流程、提供全天候智能客服，提升客戶關(guān)鍵旅程體驗(yàn);在風(fēng)控環(huán)節(jié)，使用技術(shù)提升反欺詐能力并協(xié)助被保人防災(zāi)防損，提升風(fēng)控能力。另一方面，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企致力于打造貫通內(nèi)部連接外部的數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)圈，提升客戶全流程體驗(yàn)。大部分大型險(xiǎn)企都推出了貫通集團(tuán)內(nèi)部產(chǎn)壽健業(yè)務(wù)的統(tǒng)一APP，部分險(xiǎn)企還將銀行、基金等其他金融業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整合在一個(gè)APP內(nèi)，通過一個(gè)APP入口客戶便能一站式辦理所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、一鍵式查詢客戶權(quán)益。例如，中國人保、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)都推出了集團(tuán)統(tǒng)一APP。同時(shí)，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企積極搭建數(shù)字平臺連接外部商業(yè)機(jī)構(gòu)，建立保險(xiǎn)生態(tài)圈，延伸保險(xiǎn)價(jià)值鏈，例如人保的“駕安配”平臺，國壽的“商戶寶”平臺，平安的“汽車之家”APP等。

四、建立科技子公司，通過投資與合作打造數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)圈

建立科技子公司也是傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，以人保與平安為例，兩家公司都已分別建立了科技子公司人保金服與平安金融科技。傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企將科技子公司作為集團(tuán)的科技創(chuàng)新基地，依托科技子公司，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企通過直接出資設(shè)立、股權(quán)投資、設(shè)立孵化器等方式，投資與公司發(fā)展戰(zhàn)略或業(yè)務(wù)相關(guān)的初創(chuàng)科技公司，獲取初創(chuàng)公司的技術(shù)與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，快速布局保險(xiǎn)科技相關(guān)的上下游行業(yè)。值得注意的是，傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企越來越多地將目光聚焦在出資設(shè)立有助于延伸保險(xiǎn)價(jià)值鏈的初創(chuàng)科技公司，如金融服務(wù)、汽車服務(wù)、醫(yī)療健康等領(lǐng)域的科技公司，希望打造數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)圈，建立新型保險(xiǎn)生態(tài)體系。例如，人保成立了邦邦汽服、愛?？萍肌Ⅺ湵８兜裙荆桨渤闪⒘私鹑谝假~通、平安好醫(yī)生、汽車之家等公司，布局汽車、金服、健康管理等領(lǐng)域。

未來，隨著科技賦能保險(xiǎn)全流程和金融科技進(jìn)一步融合，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為險(xiǎn)企高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手、競爭實(shí)力的具體體現(xiàn)、獲客引流的關(guān)鍵驅(qū)動。更進(jìn)一步講，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在很大程度上將改變傳統(tǒng)險(xiǎn)企盈利模式，在“三差”外找到新的利潤增長點(diǎn)，改變過去行業(yè)同質(zhì)化價(jià)格戰(zhàn)的囚徒困境，幫助險(xiǎn)企覓得新藍(lán)海。

作者任職于中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃部，畢業(yè)于中國人民大學(xué)商學(xué)院