鄧亞飛 石宇

摘要：人們消費觀念不斷轉(zhuǎn)變升級的時代背景下，國內(nèi)信用卡市場迎來了全新的發(fā)展機遇，但由于國內(nèi)信用卡市場起步較晚，信用卡領(lǐng)域在發(fā)展的同時也暴露出了很多較為明顯的問題。本文主要對中國信用卡市場發(fā)展過程當中出現(xiàn)的問題進行歸納總結(jié)，針對這些問題簡要提出相應(yīng)的改進對策，為未來國內(nèi)信用卡市場的健康持久發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：信用卡? 發(fā)展? 對策

一、信用卡市場概況

信用卡是最經(jīng)典的信貸業(yè)務(wù)之一，這種不需要現(xiàn)金就能夠提前進行交易支付的方式早在一百年前就已經(jīng)在美國出現(xiàn)，在消費市場占據(jù)重要地位后正式成為銀行的正式服務(wù)項目之一，目前看來，信用卡市場能夠獲得好的發(fā)展主要是基于以下兩點原因：一是信用卡滿足了人們提前消費的欲望，這種不用現(xiàn)金就能消費、可以分期付款的消費方式在帶給人們便利的同時也能暫時解決個人短期內(nèi)的經(jīng)濟問題;二是信用卡的使用在給銀行帶來經(jīng)濟收入的同時也能帶給使用者很多好處，信用卡的持有者能夠憑借消費積分兌換很多實用的商品。

目前國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展比較可觀，一方面使用信用卡的人數(shù)越來越多，以大學(xué)生群體、上班族為主的消費群體對提前消費的需求越來越大，信用卡的使用率也越來越高。另一方面信用卡征信力度越來越高，為了避免違約行為、違法行為，信用卡市場相關(guān)的法律條文越來越細致。但呈現(xiàn)出好的發(fā)展趨勢并不意味著我國信用卡市場的發(fā)展不存在問題，由于國內(nèi)金融行業(yè)某些領(lǐng)域起步較晚且落后于西方國家，再加上國民對于金融相關(guān)的理念了解得比較慢，國內(nèi)信用卡市場較其他國家相比還有很大的進步空間。

二、中國信用卡市場發(fā)展問題

目前國內(nèi)信用卡市場雖然比較穩(wěn)定，但發(fā)展過程當中暴露出的問題也不容小覷，要想在金融領(lǐng)域始終占據(jù)有利地位并獲得更多的發(fā)展動力，只有正視發(fā)展過程中的問題并尋求正確的解決方式才是正確的做法。

整體看來，目前中國信用卡市場發(fā)展的問題主要包括如下幾個方面：首先就是信用風險問題，很多商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)都存在較大的風險，這種風險對銀行和持卡人都具有十分不利的影響，信用卡盜刷的案例屢見不鮮、利用信用卡進行網(wǎng)絡(luò)招聘的事件也同樣層出不窮，被稱為信用卡領(lǐng)域三大風險的信用風險、欺詐風險和操作風險始終在影響著信用卡市場的有序發(fā)展。當持卡人個人信用不佳或是存在違約行為的時候銀行就會面臨相應(yīng)的財政損失，信用卡辦理不需要擔保也不需要抵押的方式雖然給了持卡人便利但卻給商業(yè)銀行帶來了巨大的信用風險，另外，一些人更會在利用信用卡進行交易的時候利用他人信息來進行欺詐，就連銀行內(nèi)部進行相關(guān)業(yè)務(wù)操作的時候出現(xiàn)的失誤也都可能會導(dǎo)致信用卡風險的出現(xiàn)和加劇，足以見得信用卡市場的不穩(wěn)定性和信用風險急需治理的棘手狀況。值得一提的是，近年來由于中美兩國之間的貿(mào)易摩擦持續(xù)升級，部分省市的支柱產(chǎn)業(yè)受中美貿(mào)易摩擦較為明顯，當?shù)鼐用竦木蜆I(yè)情況和收入情況都或多或少會受到一些負面影響，信用卡區(qū)域的資產(chǎn)質(zhì)量下降也成了比較棘手的問題，再加上城鎮(zhèn)居民消費杠桿不太穩(wěn)定，對未來一段時間的收入預(yù)期缺乏把握，自然而然地就會對信用卡這種超前的消費方式存在疑慮和猶豫，信用卡市場的發(fā)展就會受到明顯制約，應(yīng)對的風險也會隨之加劇。

其次，雖然信用卡目前使用的人數(shù)越來越多、覆蓋范圍也越來越大，但很多人對信用卡的認識僅局限于它的基本功用而不了解具體的辦理方式和使用方式，導(dǎo)致很多人都將信用卡作為存錢、取錢的渠道，更不明白切實履行信用卡使用規(guī)范、按照規(guī)定償還款項對于維護信用卡市場發(fā)展的重要性，與信用卡市場發(fā)展息息相關(guān)的各個組織結(jié)構(gòu)對于信用卡相關(guān)信息的宣傳力度也仍有待提高，這種信用卡相關(guān)知識宣傳不到位的問題始終制約著國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展。

另外，目前國內(nèi)信用卡市場適用的法律政策不健全也是信用卡市場發(fā)展面臨的問題之一，行業(yè)內(nèi)缺乏具體的業(yè)界法規(guī)、信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)的管理模式缺乏一個統(tǒng)一的維度，都是我國信用卡市場法律制度不完善的具體表現(xiàn)，雖然近年來我國的政策體制正在不斷完善，但對于信用卡市場發(fā)展有直接引導(dǎo)作用的法律制度仍有所欠缺，如果不能通過政策的正確引導(dǎo)來為行業(yè)的發(fā)展指明方向，信用卡市場的發(fā)展就會缺乏最重要的支持和保障。

三、中國信用卡市場發(fā)展對策建議

為了讓國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展更加穩(wěn)定、信用卡行業(yè)相關(guān)人員的工作開展更加順利，未來應(yīng)針對如上幾點問題尋求正確的解決對策為國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展提供重要保障。首先，銀行方面對于信用卡風險的管控應(yīng)當更加重視，在運作的過程當中應(yīng)當提前對可能出現(xiàn)的風險進行識別并制定合理的風險管理流程以應(yīng)對問題，為了確保風險管理的力度能夠在出現(xiàn)威脅信用卡市場發(fā)展的危險因素時發(fā)揮應(yīng)有的作用，一方面要重視對專業(yè)風險管理人才的培訓(xùn)，結(jié)合國內(nèi)外既有的相關(guān)經(jīng)驗來為整個行業(yè)的發(fā)展保駕護航，另一方面也要盡可能地跟隨行業(yè)發(fā)展趨勢進行風險監(jiān)管技術(shù)的更新?lián)Q代，為了避免銀行信息的不對稱導(dǎo)致的欺詐風險，銀行建立起相應(yīng)的監(jiān)控系統(tǒng)就愈發(fā)的重要。

其次，不論是商業(yè)銀行還是政府部門都應(yīng)當加強對信用卡相關(guān)知識的宣傳力度，讓更多的人了解信用卡的申請流程、信用卡的使用規(guī)則以及履行信用義務(wù)的重要性，持卡人也應(yīng)當積極主動地參與相關(guān)宣傳活動避免因為了解不足而在日后的使用過程中招致不必要的風險，最關(guān)鍵的是，金融機構(gòu)以及消費者協(xié)會等與信用卡市場發(fā)展有所聯(lián)系的組織機構(gòu)都應(yīng)當把信用卡誠信宣傳教育提上日程，如果持卡人能夠意識到自己的不良記錄會影響自己的其他社會福利、能夠明白遵守信用卡使用規(guī)范對于推動國內(nèi)信用卡市場健康發(fā)展的積極作用，相信國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的開展會更加順利。

最后，銀行應(yīng)當肩負起信用卡市場監(jiān)管的重擔，履行信息披露義務(wù)，在保證行業(yè)透明度的情況下維持持卡人的信任度，而相關(guān)的部門也應(yīng)當盡快建立起一個合理有效的信用卡市場發(fā)展模式，建立起有利于信用卡健康良性發(fā)展的制度政策，為信用卡市場的發(fā)展提供有力保障。

四、總結(jié)

國內(nèi)積極發(fā)展著的信用卡市場不僅具有很大的發(fā)展?jié)摿?，更能為帶動?jīng)濟發(fā)展、為居民帶來更多消費機會提供巨大的幫助，我國信用卡市場在把握發(fā)展機遇的同時如果能充分考慮到影響行業(yè)發(fā)展的各類因素，相信未來在正視問題、尋求問題正確解決方式后我國的信用卡市場會獲得更加長遠的發(fā)展。

參考文獻：

[1]金樂道.中國信用卡市場分析及對策[D].北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2006：39.

作者單位：北京師范大學(xué)珠海分校