(海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 海南 ?？?570228)

一、引言

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，但我國(guó)不同的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、受教育程度及投資者教育的普及程度不同，不同投資者對(duì)于銀行理財(cái)?shù)男枨蟛煌?。根?jù)我國(guó)理財(cái)新規(guī)規(guī)定銀行理財(cái)要打破“剛性兌付”的要求，意味著監(jiān)管對(duì)銀行理財(cái)?shù)囊笤絹?lái)越高，要求商業(yè)銀行要有很強(qiáng)的投研能力及很強(qiáng)的客戶需求認(rèn)知能力。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)給商業(yè)銀行理財(cái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了很好的技術(shù)支撐。因此探討大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題是非常有意義的。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行理財(cái)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

(一)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)遇

1.大數(shù)據(jù)有利于提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的效率

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠整合各個(gè)方面的資源達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的。大數(shù)據(jù)能夠幫助商業(yè)銀行了解銀行內(nèi)部與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的所有產(chǎn)品與服務(wù)、技術(shù)支持、人力資源和資本等信息，也能夠了解銀行外部合作機(jī)構(gòu)及個(gè)人的具體信息，更能夠了解客戶的所有信息。根據(jù)這些信息，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)內(nèi)外部更好的配合，也能夠精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提升商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理效率。

2.大數(shù)據(jù)可以提高商業(yè)銀行投資者的滿意度

商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)得到客戶信息，然后對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、年齡層次、工作性質(zhì)、教育背景、已有的理財(cái)經(jīng)歷、個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)情況等信息進(jìn)行分析，根據(jù)分析結(jié)果為客戶提供具有針對(duì)性的理財(cái)建議及投資意見(jiàn)，還有能夠使客戶滿意度上升的附加服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行可以與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)比分析，例如理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的高低、風(fēng)險(xiǎn)的大小、本銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的大小等競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)。大數(shù)據(jù)幫助商業(yè)銀行從各個(gè)方面提升投資者的滿意度。

3.大數(shù)據(jù)有利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶流失的原因、流失預(yù)測(cè)和挽留措施等方面進(jìn)行分析。銀行在客戶的管理過(guò)程中充分了解和開(kāi)發(fā)客戶需求，開(kāi)發(fā)符合客戶要求的產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)客戶粘性，提高客戶忠誠(chéng)度。如果客戶流失，銀行能夠分析出客戶流失的主要因素，找到合適的方法對(duì)客戶進(jìn)行挽回。從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的目的。

(二)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)擴(kuò)大了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)邊界

競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)邊界擴(kuò)大至保險(xiǎn)、證券、基金等行業(yè)。客戶競(jìng)爭(zhēng)方面，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠了解客戶的所有信息，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供者對(duì)客戶的關(guān)注從數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)品更新速度方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠敏銳的洞察客戶偏好的變化，理財(cái)產(chǎn)品的更換速度也會(huì)加快，使整個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在這種競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，大型商業(yè)銀行比小型的商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)，小型商業(yè)銀行要想有一席之地，就要努力跟上技術(shù)的進(jìn)步。

2.大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)管理層的預(yù)測(cè)和分析能力帶來(lái)挑戰(zhàn)

目前為止，大數(shù)據(jù)技術(shù)僅僅體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)存儲(chǔ)、查詢等功能，體現(xiàn)出的只是對(duì)靜態(tài)數(shù)據(jù)部分內(nèi)容的運(yùn)用，并沒(méi)有將大數(shù)據(jù)技術(shù)的前端業(yè)務(wù)功能深度挖掘。因此，對(duì)商業(yè)銀行的預(yù)測(cè)和分析數(shù)據(jù)的能力要求就很高，管理層利用預(yù)測(cè)和分析結(jié)論進(jìn)行決策的風(fēng)險(xiǎn)增加，這也要求管理層有很好的辨別能力及對(duì)環(huán)境的認(rèn)知判斷能力。所以大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)管理層的預(yù)測(cè)和分析能力帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

三、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于商業(yè)銀行理財(cái)?shù)木唧w措施

(一)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立完善的客戶信息管理系統(tǒng)

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行建立一個(gè)完善的客戶信息管理系統(tǒng)有利于提高商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)成功的概率。建立一個(gè)完善的客戶信息管理系統(tǒng)要從兩個(gè)方面入手：一是商業(yè)銀行要根據(jù)自己的需要找出需要的客戶信息，根據(jù)自己想了解的信息建立一個(gè)客戶信息表，表格的主要內(nèi)容也不是一成不變的，當(dāng)有新的想要了解的信息時(shí)，可以經(jīng)過(guò)相關(guān)人員的討論對(duì)客戶信息表進(jìn)行更改。二是建立客戶信息分析系統(tǒng)，每隔一段時(shí)間對(duì)客戶的信息進(jìn)行導(dǎo)出分析，得到相對(duì)準(zhǔn)確的客戶信息變化。當(dāng)大部分的客戶發(fā)生變化時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員應(yīng)該對(duì)當(dāng)前環(huán)境進(jìn)行討論并找出應(yīng)對(duì)策略。當(dāng)個(gè)別客戶信息發(fā)生變化時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)該有針對(duì)性的進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)。

(二)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置

大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行能夠清楚的了解每個(gè)地區(qū)客戶的教育程度及對(duì)投資的接受程度。商業(yè)銀行可以根據(jù)地區(qū)間客戶的差異分配工作人員、資本、工作任務(wù)等。例如，投資觀念淡薄的地區(qū)，銀行可以多配置資金，配置比較擅長(zhǎng)進(jìn)行投資者教育工作的相關(guān)人員，開(kāi)發(fā)潛在客戶，并推行適合他們的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)與相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，商業(yè)銀行可以投入營(yíng)銷(xiāo)能力較強(qiáng)的工作人員，推行適合他們的產(chǎn)品，從而達(dá)到提升市場(chǎng)占有率的效果。對(duì)與中間程度的地區(qū)，商業(yè)銀行應(yīng)該兩者兼顧。

(三)對(duì)客戶提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)充分的了解客戶的偏好的差異，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的差異進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，然后找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位和目標(biāo)市場(chǎng)，然后針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)提供具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶分析和內(nèi)部分析之后，能夠更專注自己的市場(chǎng)。如果是大型商業(yè)銀行，可以對(duì)部門(mén)內(nèi)部人員的劃分，不同的市場(chǎng)指派專門(mén)的工作人員開(kāi)發(fā)和維護(hù)，這樣能夠達(dá)到更好的效果。如果是小型商業(yè)銀行，可以針對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)涉及到的所有個(gè)人客戶進(jìn)行分析，根據(jù)主要客戶的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，隨著商業(yè)銀行的逐步成長(zhǎng)，可以滲入到其他的細(xì)分市場(chǎng)。