邵長峰

摘 要：本篇文章就當(dāng)前住房公積金制度的發(fā)展與實踐中住房公積金管控的片面性進行分析與討論，通過對國外部分國家公積金規(guī)章制度的研究分析，對本國的住房公積金管控的金融環(huán)境進行研究探討，為更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖C明公積金制度立法的重要性，為公積金管控的全面發(fā)展點明新的方向。

關(guān)鍵詞：住房公積金;金融環(huán)境

自1991年我國實行住房公積金制度以來，公積金制度已有20多年。在此期間，住房公積金制度在推動我國房地產(chǎn)發(fā)展上發(fā)揮了積極的作用，同時，住房公積金制度也出現(xiàn)了一些需要改善和解決的問題。

本文主要針對住房公積金的金融環(huán)境進行探討與解析，通過對國外其他國家的住房公積金規(guī)章制度的分析，由此證明對住房公積金的金融環(huán)境的改革的重要程度。希望對日后房屋公積金管控等相關(guān)問題的解決有所幫助。

1.我國住房公積金管控金融環(huán)境

通過調(diào)查分析，本國目前在住房公積金金融環(huán)境方面出現(xiàn)一下幾方面問題：

1.1住房公積金承辦銀行服務(wù)能力參差不齊的問題。

2006年1月，本國某銀行行長與本地富商相互勾結(jié)，里應(yīng)外合轉(zhuǎn)移了該銀行客戶的巨額存款十幾億人民幣，事后逃逸至國外。由此件案件可以看出，本國銀行管控方面存在著巨大的漏洞。而在住房公積金的金融環(huán)境方面也面臨這同樣的境地。自住房公積金管控規(guī)章制度的成立以來，我國住房公積金繳存及存款余額都是在增長的，但是根據(jù)《住房公積金管理條例》，住房公積金承辦銀行需要經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，相對固定在的幾家銀行里，而這幾家銀行的服務(wù)能力也是參差不齊的。

1.2 住房公積金存貸利率問題

存款利率上限的逐步取消，是住房公積金存款利率面臨的主要問題之一。在住房公積金制度建立初期，為了推進住房公積金事業(yè)的成長，對住房公積金存款實行保護政策。隨著存款利率逐漸放開，特別是商業(yè)銀行取消存款利率上限后，住房公積金存款利率依據(jù)是按照人民銀行公布的利率執(zhí)行。商業(yè)銀行存款利率市場化的這一變化，就使得住房公積金中心對資金運作力度的加大。這樣才可以求得生存。但是最重要的一點是這一變化將意味著對住房公積金的規(guī)章制度也從偏愛保護轉(zhuǎn)變成靠其自身的運轉(zhuǎn)來發(fā)展。此種狀況下，對于房地產(chǎn)并不發(fā)達的地區(qū)和剛剛起步的的房屋公積金管控機構(gòu)來講，相信是重大的打擊。

2018年我國住房貸款利率實行LPR，2019年起全面實現(xiàn)商業(yè)銀行個人住房貸款利率的LPR。住房公積金貸款利率依舊還是按照人民銀行的規(guī)定來執(zhí)行。這個也同樣會影響住房公積金中心對住房公積金資金的使用計劃。

1.3住房公積金金融產(chǎn)品單一化分析。

住房公積金中心對于住房公積金資金的管理目前面臨的最大問題是業(yè)務(wù)品種的單一。而這一問題是與金融環(huán)境方面的存在的問題是有相關(guān)聯(lián)系的。根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定，住房公積金只能向進行繳費的職工發(fā)放個人住房貸款。可是就這一問題本國各地的差異性巨大。在房價漲幅速度飛快的地區(qū)，對住房公積金的使用率較高，有的地方甚至出現(xiàn)用完等狀況。而與之形成對比的是有的城市處于平穩(wěn)的狀態(tài)，

2.國外部分國家住房公積金中心管理運作的金融環(huán)境模式

2.1新加坡公積金管控規(guī)章制度。新加坡的公積金繳費是根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展與工資水平的高低以及企業(yè)的勞動成本等方面實施動態(tài)的管控規(guī)章制度，不斷進行調(diào)整的。在公積金創(chuàng)建的初始階段，其資金除了給繳費者提供貸款等業(yè)務(wù)之外，結(jié)余的閑置資金全部存入公家的中央金融管控局來買國債劵等方式，減低資金的風(fēng)險，保障繳費者的利益。實現(xiàn)了利益的最大化。

與本國住房公積金規(guī)章制度相比較，值得我們借鑒的的地方有一下幾點：

（1）覆蓋社會的各個領(lǐng)域之內(nèi)，保障人民日常的生活，使得全民自覺的實施房屋公積金規(guī)章制度。

（2）法律法規(guī)的保證是對房屋公積金不斷發(fā)展的重要保障。

（3）動態(tài)的管控規(guī)章制度有利于對擴大其寬度，保證資金來源。

2.2德國住房儲蓄銀行。

德國住房的儲蓄銀行是根據(jù)政府的法律法規(guī)專門創(chuàng)建的，專門進行房屋抵押等方面的工作。為了吸引投資者的資金的投入，政府出臺了很多優(yōu)惠措施，;如減少稅務(wù)與退稅等措施。根據(jù)繳費者的收入來進行儲蓄優(yōu)惠與獎勵。向低收入者來傾斜。減少還款壓力，使得銀行獲得穩(wěn)定的效益。

值得本國借鑒的地方有;

（1）國家出手，保證住房資金的富足，提高貸款的額度來給貸款人提供需要。

（2）資金必須與資金來源想聯(lián)通，減少貸款風(fēng)險。

3.結(jié)束語

本文就本國目前為止的發(fā)展?fàn)顩r進行了分析與探討指出了其中的問題，并且與其他國家相比較發(fā)現(xiàn)優(yōu)點要借鑒，發(fā)現(xiàn)不足進行改正。進行對金融環(huán)境與模式的研究，找到了值得參考的地方，對本國的公積金發(fā)展的金融環(huán)境的改良有著指導(dǎo)性的作用。

總而言之，隨著本國經(jīng)濟的發(fā)展與社會的進步，以及各界人士的努力與奮斗下，定會對所出現(xiàn)的問題進行解決。在住房公積金的的成長中摸索出適合本國基本國情的相關(guān)規(guī)章制度，更加的適應(yīng)社會發(fā)展的需求。希望本文對本國房屋公積金體系發(fā)展做出奉獻。

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