林秉菡

摘 要：國(guó)際工業(yè)轉(zhuǎn)型大背景下，中國(guó)工業(yè)面臨數(shù)字時(shí)代新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，而銀行信貸作為企業(yè)發(fā)展所需資本要素的重要組成，其授信體系運(yùn)作效率、效果會(huì)因此受益，但同時(shí)可能產(chǎn)生企業(yè)間、行業(yè)間更加劇烈的兩極分化。

關(guān)鍵詞：銀行信貸;傳統(tǒng)制造業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型

隨著全球科技發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)通信、人工智能等信息化、數(shù)字化技術(shù)高速迭代，第四次工業(yè)革命已經(jīng)悄然發(fā)生。錯(cuò)過(guò)了第一、二次工業(yè)革命，勉強(qiáng)趕上第三次工業(yè)革命末班車的中國(guó)，在5G時(shí)代到來(lái)時(shí)，充分認(rèn)知、解構(gòu)、研判，并布局了“中國(guó)制造2025”戰(zhàn)略以緊跟乃至引領(lǐng)第四次工業(yè)革命。

浙江寧波作為首個(gè)"中國(guó)制造2025"試點(diǎn)示范城市，在“中國(guó)制造2025”戰(zhàn)略總體框架下，信息化與工業(yè)化的結(jié)合破繭勢(shì)在必行，道阻且長(zhǎng)。

通識(shí)之下，企業(yè)所處客觀外部環(huán)境，總體可以概括、分解為政策、產(chǎn)業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)、資本、法律等幾大要素以及對(duì)手、客戶與供應(yīng)商三大外部直接關(guān)聯(lián)主體。數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)必對(duì)各項(xiàng)因素產(chǎn)生共振、交叉式、多維度的影響，那么切入資本這一影響企業(yè)發(fā)展的重要因素，銀行信貸則是最為常規(guī)、普世的方式之一。

以下將從寧波地區(qū)制造業(yè)的基礎(chǔ)、數(shù)字化的趨勢(shì)展開(kāi)對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探討，并從企業(yè)完成銀行信貸的基本流程、銀行授信關(guān)注內(nèi)容、貸款核心風(fēng)險(xiǎn)去考量傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)企業(yè)的銀行信貸可能產(chǎn)生的影響。

1、寧波傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

（1）工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)理論基礎(chǔ)

宏碁集團(tuán)創(chuàng)始人施振榮先生，在1992年提出了工業(yè)范疇內(nèi)的“微笑曲線”理論，在該理論指引下，諸多傳統(tǒng)制造業(yè)在原有代加工基礎(chǔ)上發(fā)力于自主研發(fā)等，企圖縱向往曲線兩端延伸。但往往因?yàn)榧夹g(shù)積累不夠、迭代速度滯緩、后發(fā)優(yōu)勢(shì)不足等造成大量研發(fā)投入打水漂，更有甚者淪為山寨抄襲。

然而隨著21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，科技發(fā)展環(huán)境孕育了“武藏曲線”的誕生，從而推翻了微笑曲線陷阱，實(shí)現(xiàn)了工業(yè)U型曲線倒置的逆襲。

早在2004年，日本索尼中村研究所所長(zhǎng)中村末廣在對(duì)日本制造企業(yè)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多日本制造企業(yè)在加工組裝環(huán)節(jié)相較于其他業(yè)務(wù)而言創(chuàng)造了最高的利潤(rùn)率，在坐標(biāo)系中表現(xiàn)為一條倒U型曲線，這被命名為“武藏曲線”。

武藏曲線的出現(xiàn)，顛覆了人們對(duì)制造業(yè)價(jià)值鏈分布的固化認(rèn)知，尤其讓中國(guó)傳統(tǒng)的加工制造業(yè)看到了新希望，也為“中國(guó)制造”像“中國(guó)智造”的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了理論基礎(chǔ)。

（2）工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)宏觀環(huán)境

第三次工業(yè)革命后，在經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)的國(guó)際分工影響下，金磚四國(guó)以人口紅利等廉價(jià)資源為依托，高速發(fā)展起以中低端傳統(tǒng)制造業(yè)為主的第二產(chǎn)業(yè)。

但是，隨著掌握研發(fā)、品牌等核心競(jìng)爭(zhēng)力的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家因產(chǎn)業(yè)空心化面臨著各類經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題、失業(yè)問(wèn)題等，再工業(yè)化戰(zhàn)略成為他們普遍訴求，最具代表性的包括德國(guó)提出了工業(yè)4.0戰(zhàn)略以及美國(guó)提出了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。以我們國(guó)家為代表，大多數(shù)傳統(tǒng)制造企業(yè)以代加工為主要業(yè)務(wù)，因此發(fā)達(dá)國(guó)家的制造業(yè)回歸一定程度上對(duì)我國(guó)工業(yè)造成影響。

綜上所述，發(fā)達(dá)國(guó)家的反向拉扯和我國(guó)自身中低端制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等宏觀環(huán)境，都倒逼著工業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，無(wú)論是加強(qiáng)自主品牌、研發(fā)從而延伸產(chǎn)業(yè)鏈，亦或是充分利用信息化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型降本增效盤(pán)活存量經(jīng)濟(jì)，均以期搶占中高端制造業(yè)先機(jī)，抵御相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市產(chǎn)業(yè)空心化的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）寧波地區(qū)主要經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

寧波地處我國(guó)東南沿海，是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)三角地區(qū)的重要城市之一。得益于也一定程度上受制于上海輻射區(qū)、杭州輻射區(qū)，寧波市金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)等新興經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)并不發(fā)達(dá)，從數(shù)據(jù)上明顯看出仍以制造工業(yè)為主。

據(jù)寧波市統(tǒng)計(jì)局披露的數(shù)據(jù)，2018年寧波市各產(chǎn)業(yè)（按照國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)2011標(biāo)準(zhǔn)）中，工業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到4953.66億元，在數(shù)十種產(chǎn)業(yè)中占絕對(duì)主導(dǎo)地位，比排名第二的批發(fā)和零售業(yè)高出三倍多。

即便是將分類維度放大至三大產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)的重要地位亦難以撼動(dòng)，如下表：

工業(yè)制造核心成本莫過(guò)于料、工、費(fèi)，而隨著東部沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民收入水平的提高，寧波制造工業(yè)的人力成本也不斷攀升，降本增效成為很多企業(yè)在業(yè)務(wù)總體穩(wěn)定情況下的核心目標(biāo)。

以工業(yè)為主要經(jīng)濟(jì)支持的寧波，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)制造工業(yè)的降本增效，從而盤(pán)活存量經(jīng)濟(jì)，亦為增量拓展夯實(shí)基礎(chǔ)，便顯得尤為必要。

（4）寧波傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)

從工業(yè)理論基礎(chǔ)到國(guó)際國(guó)內(nèi)宏觀環(huán)境，再至寧波地區(qū)自身制造業(yè)的基礎(chǔ)，以及企業(yè)發(fā)展的自身需求，都在推動(dòng)著寧波傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

部分企業(yè)已經(jīng)加入賽道，例如上市公司愛(ài)柯迪，2019年通過(guò)國(guó)家兩化融合管理體系貫標(biāo)，2019年獲得浙江省大數(shù)據(jù)應(yīng)用示范企業(yè)，浙江省數(shù)字化車間/智能工廠示范企業(yè)，浙江省5G產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟理事單位等榮譽(yù)稱號(hào)。

另外，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的最重要資源之一便是相關(guān)技術(shù)和人才，目前，國(guó)科大、中科院計(jì)算所、北京航空航天大學(xué)等一批重點(diǎn)院所科研（孵化）基地紛紛落戶寧波，而作為浙江省唯一的國(guó)家北斗導(dǎo)航位置服務(wù)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)也已啟動(dòng)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要支撐。

2、企業(yè)信用貸款基本情況

（1）銀行授信放貸基本流程

貸款申請(qǐng)

企業(yè)向銀行提出貸款申請(qǐng)，一般需要提供資質(zhì)、財(cái)務(wù)、保證等各方面材料。

貸款受理與授信前調(diào)查

銀行受理貸款申請(qǐng)后，需要基于被提供的材料，結(jié)合實(shí)地訪談、調(diào)查等途徑，對(duì)借款人情況進(jìn)行調(diào)查。

信用等級(jí)評(píng)估

銀行需要依托授信調(diào)查對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析論證。

貸款審批、簽約、放貸

銀行按貸款管理制度進(jìn)行貸款審批，通過(guò)后即與借款人簽訂合同，并完成貸款發(fā)放。

貸后檢查

放款后，銀行必須對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)調(diào)查。

（2）企業(yè)信用貸款現(xiàn)狀

銀行對(duì)企業(yè)的信貸在我國(guó)改革開(kāi)放前就已經(jīng)出現(xiàn)了，發(fā)展了很長(zhǎng)一段歷史，但迭代進(jìn)程似乎仍十分緩慢，突出的特點(diǎn)之一就是發(fā)展不平衡，主要包括：

地區(qū)不平衡。相對(duì)而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（例如：京津冀渤海灣、長(zhǎng)三角、珠三角等重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域）金融業(yè)發(fā)展成熟，國(guó)有銀行、商業(yè)銀行等均得到有效發(fā)展，受政策、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)推動(dòng)，信貸的環(huán)境也相對(duì)健康、寬松。

屬性不平衡。受銀行屬性、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格不同的影響，各類國(guó)有銀行、商業(yè)銀行、地方城商行的授信尺度、放款流程等均存在一定差異。

對(duì)象不平衡。即不同行業(yè)所能達(dá)到的規(guī)范化程度不同，以及行業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同，就會(huì)直接影響到銀行授信時(shí)的評(píng)估。例如，農(nóng)業(yè)等受自然天氣影響相對(duì)明顯、穩(wěn)定性有限的行業(yè)中相關(guān)企業(yè)時(shí)長(zhǎng)面臨授信困難。

現(xiàn)有的銀行授信基本流程和信用評(píng)估體系，基本還是依賴于兩層邏輯，一是所能取得的借款人的各類材料、數(shù)據(jù)，二是借款人提供的擔(dān)保物或各類保證等增信措施，這就直接造成了前述三點(diǎn)不平衡難以打破。

信息壁壘、不對(duì)稱仍將長(zhǎng)期存在，這就在銀行與企業(yè)之間筑了一堵高墻，再加之人為因素的刻意干擾，授信支持企業(yè)發(fā)展與壞賬風(fēng)險(xiǎn)之間的博弈依舊是個(gè)難題。

3、傳統(tǒng)制造業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)企業(yè)信貸的影響

從前述寧波傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)和趨勢(shì)，結(jié)合企業(yè)信用貸款在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，不難推測(cè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在通過(guò)萬(wàn)物互聯(lián)等手段對(duì)制造業(yè)產(chǎn)生降本增效以及減少人為依賴等方面產(chǎn)生積極影響的同時(shí)，亦會(huì)使企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)形成更透明化沉淀，由于銀行信貸目前受到信用評(píng)估體系的制約，而真實(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)是最基礎(chǔ)依據(jù)，那么當(dāng)銀行信貸能有效依托大數(shù)據(jù)分析的時(shí)候，其效率、效果、效益將會(huì)大幅提高。

當(dāng)然兩級(jí)分化不免出現(xiàn)。

規(guī)模企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)規(guī)范性、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等與授信直接掛鉤的要素都較小微企業(yè)更加完善，這已經(jīng)造成了首輪的不平衡。其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)論是基本的OA、ERP還是更加先進(jìn)的5G數(shù)字工廠、無(wú)人生產(chǎn)線等，均需要大量的前期資金、人力投入，這在一定時(shí)期內(nèi)是只有一定財(cái)務(wù)實(shí)力的規(guī)模企業(yè)才可能完成的。

以寧波地區(qū)為例，無(wú)論是曾經(jīng)占制造業(yè)主導(dǎo)地位的紡織還是如今規(guī)范布局的汽車零配件制造，行業(yè)范圍內(nèi)都存在若干寡頭和密集的小微企業(yè)（例如，傳統(tǒng)紡織領(lǐng)域，大規(guī)模企業(yè)主要有申洲國(guó)際這樣的上市公司，而中小微民營(yíng)企業(yè)乃至個(gè)體工商戶則遍地開(kāi)花），加之寧波地區(qū)一直以來(lái)民營(yíng)資本較發(fā)達(dá)，但又規(guī)模不大的特色，前述的兩極分化可能會(huì)呈現(xiàn)更加明顯的態(tài)勢(shì)。

另外，兩極分化不僅會(huì)體現(xiàn)在規(guī)模這一維度上，還會(huì)充分篩選出合規(guī)性經(jīng)營(yíng)管理、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)程度更高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，這方面已經(jīng)可以從稅務(wù)系統(tǒng)的更新及納稅監(jiān)控上得到佐證。

【結(jié) ? ?論】傳統(tǒng)制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，總體會(huì)對(duì)銀行授信的效率產(chǎn)生促進(jìn)作用，核心可以降低因數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)造成的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足從而導(dǎo)致的授信壞賬等。但在此基礎(chǔ)上，由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成本和企業(yè)本身的基礎(chǔ)質(zhì)地，可能加劇銀行授信在企業(yè)乃至行業(yè)之間的不平衡。

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