蔣婷 王俊利 王香儀

華北理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、前言

我國(guó)的商業(yè)銀行歷史悠久，所承擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍也較為廣泛，深受人們的愛(ài)戴。但是隨著科技發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸進(jìn)入到人類生活中，為人類生活帶來(lái)了極大的便利，同時(shí)也影響著銀行業(yè)的發(fā)展。因此，本文為了使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能夠在這種沖擊下更好的發(fā)展展開(kāi)探究。

二、新形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的新興領(lǐng)域，發(fā)展速度較于一般產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，來(lái)勢(shì)兇猛，同時(shí)也不斷地出現(xiàn)層次不同的問(wèn)題，例如，征信系統(tǒng)不完善、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等。這種新形勢(shì)的金融業(yè)態(tài)，不僅擁有強(qiáng)大的服務(wù)效果優(yōu)勢(shì)感且在不斷吸取新鮮知識(shí)，對(duì)諸多行業(yè)進(jìn)行全方位優(yōu)化式覆蓋，其所貫穿的內(nèi)容廣泛，對(duì)一系列的金融類產(chǎn)品、業(yè)務(wù)都有著或大或小的影響。隨著社會(huì)的進(jìn)一步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)體經(jīng)濟(jì)推到了虛擬經(jīng)濟(jì)的浪尖，線下、線上同時(shí)操作，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使我國(guó)一躍成為世界第二經(jīng)濟(jì)體。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式與現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等，在這幾種主要表現(xiàn)形式中，最常見(jiàn)的是第三方支付，因?yàn)樗鼧O其貼合人類生活。這種支付方式打破了傳統(tǒng)的支付模式，可以使人們足不出戶，人與銀行柜員不用面對(duì)面交流便可以實(shí)現(xiàn)的資金流通，是一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景特別豐富的綜合支付工具，因此十分受人們的喜愛(ài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方面，收入方面合計(jì)所在的商業(yè)地位都有著極大影響。因此在各個(gè)銀行之間也形成了極大的競(jìng)爭(zhēng)，各個(gè)行業(yè)都想借助互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)高契合度的滿足消費(fèi)者的需求。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下挑戰(zhàn)

我國(guó)目前的商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)范圍為吸收公眾存款，發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等，但是在銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，它被賦予了更多的功能，也因此使得它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)影響十分顯著。因此，當(dāng)它與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合與共進(jìn)時(shí)，所要面對(duì)的不僅是行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者偏好競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的介入下，商業(yè)銀行的各種經(jīng)營(yíng)模式、收入來(lái)源與中介地位的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行既帶來(lái)了機(jī)遇又帶來(lái)了挑戰(zhàn)。從經(jīng)營(yíng)方面的挑戰(zhàn)來(lái)說(shuō)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象以及它的經(jīng)營(yíng)理念都與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著巨大差異。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式更適用于老齡化，相當(dāng)多的一部分年輕人不愿意到銀行柜臺(tái)去辦理業(yè)務(wù)。隨著科技時(shí)代的發(fā)展，大部分人都不愿意將時(shí)間都花費(fèi)在排隊(duì)等候中。因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，那些借助互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行，以年輕群體作為服務(wù)重點(diǎn)，展現(xiàn)出多思維的經(jīng)營(yíng)理念。很大一部分年輕客戶，都會(huì)在這種形式下背離商業(yè)銀行而選擇其他適用于當(dāng)下發(fā)展形勢(shì)的銀行。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方面帶來(lái)的影響實(shí)為一大挑戰(zhàn)。

從商業(yè)銀行中介地位來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，極大程度上動(dòng)搖著商業(yè)銀行的地位。人類發(fā)展歷史上，現(xiàn)金交易一直是不斷發(fā)展的。由最初的物物交換直到現(xiàn)在的電子平臺(tái)交易，都呈現(xiàn)出一個(gè)適者生存的狀態(tài)。那么新形勢(shì)下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如若不采用一種新形式，如電子化交易平臺(tái)、借助移動(dòng)設(shè)備等取代傳統(tǒng)現(xiàn)金交易，將會(huì)導(dǎo)致在資金管理上程序繁瑣，就會(huì)造成商業(yè)銀行的客戶流失。因而進(jìn)一步的動(dòng)搖中介主導(dǎo)地位。

四、針對(duì)各種挑戰(zhàn)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對(duì)策

（一）跟隨發(fā)展趨勢(shì)，積極改變經(jīng)營(yíng)理念。不論是經(jīng)營(yíng)企業(yè)還是經(jīng)營(yíng)銀行中，都離不開(kāi)一個(gè)好的經(jīng)營(yíng)理念。好的經(jīng)營(yíng)理念可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展；好的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)、不斷吸收新鮮血液，高效的與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，以達(dá)到解決這種沖擊下所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。在服務(wù)的過(guò)程中注重客戶在進(jìn)行被服務(wù)過(guò)程中的服務(wù)體驗(yàn)，通過(guò)在每次服務(wù)過(guò)程中客戶的體驗(yàn)構(gòu)建相應(yīng)的評(píng)價(jià)指數(shù)，讓客戶對(duì)服務(wù)人員和應(yīng)用的產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)并打分。[2]從而達(dá)到監(jiān)督作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，促進(jìn)發(fā)展。

（二）增加創(chuàng)新意識(shí)，開(kāi)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新，是新時(shí)代倡導(dǎo)的。對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行亦是如此。商業(yè)銀行當(dāng)下最重要的是青年客戶的流失。因此，要極大限度的創(chuàng)新出符合當(dāng)代青年人使用的金融產(chǎn)品。從根本上去了解、解讀當(dāng)代年輕人的經(jīng)濟(jì)狀況，結(jié)合實(shí)際情況創(chuàng)新出適合的金融產(chǎn)品。當(dāng)代青年人對(duì)資金管理已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。有人愿意以傳統(tǒng)方式來(lái)儲(chǔ)備資金；有人愿意學(xué)習(xí)西方之新思想。所以需要針對(duì)當(dāng)代青年人的實(shí)際狀況，做出有吸引力的。能夠?qū)嶋H解決問(wèn)題的金融產(chǎn)品，不僅為青年人帶來(lái)福利，而且為商業(yè)銀行帶來(lái)新的客戶群體。

五、總結(jié)與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中，改變、增強(qiáng)著人類生活，從無(wú)到有、從過(guò)去到未來(lái)，每一步都存在機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要與時(shí)俱進(jìn)解決互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的挑戰(zhàn)，相關(guān)人員也要不斷地去剖析其中存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，制定策略，以備商業(yè)銀行更好的發(fā)展。