李進孝

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，對于金融機構(gòu)來說需要充分了解掌握借貸可能存在的風(fēng)險點并采取應(yīng)對措施，加強業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)，同時從法律的角度采取相應(yīng)的措施去預(yù)防和處理金融借貸糾紛，以此促進金融借貸的良性發(fā)展，為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：金融? 借貸? 風(fēng)險規(guī)制? 訴訟策略

中圖分類號：F275.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）03（a）--02

1 前言

1.1 金融借貸的時代發(fā)展背景

金融發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的一個推動力，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展呈顯著的正相關(guān)，誠然經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的發(fā)展，金融借貸的發(fā)展是金融發(fā)展的一部分，企業(yè)、機構(gòu)的發(fā)展壯大離不開資金的支持，如今金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，同時當(dāng)前我國已處于金融犯罪行為不斷升級及國家金融監(jiān)管措施不斷加強的局面，從近些年的金融貸款糾紛案件來看每年呈遞增趨勢，而且2017年出現(xiàn)了井噴式爆發(fā)，金融借貸合同的糾紛案件金額主要集中在2000萬至1億元，而大量的金融借貸糾紛還處于訴訟階段，可以預(yù)見到未來各級人民法院將會面臨較大的金融借款糾紛的執(zhí)行壓力。

1.2 金融借貸的概念

金融借貸是指自然人、法人、機構(gòu)、企業(yè)向金融機構(gòu)借款，由貸方與借方成立一項“借貸契約”。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》中對于金融借貸合同糾紛做了相關(guān)說明，金融借款合同糾紛是指因借款人向金融機構(gòu)借款，雙方就金融借款合同的簽訂或履行產(chǎn)生的糾紛，即未按合同約定的期限償還借款本金或支付利息而導(dǎo)致的糾紛。在金融借貸合同糾紛中，最為基礎(chǔ)的法律關(guān)系包括以銀行作為債權(quán)人與其他主體作為債務(wù)人的借款合同關(guān)系以及以銀行作為擔(dān)保人與其他主體作為擔(dān)保人的擔(dān)保合同關(guān)系。

2 金融借貸的風(fēng)險來源

對于金融機構(gòu)而言，金融借貸的風(fēng)險防范除了制定更為完善的格式文本外，還需要不斷加強資質(zhì)審查、合同簽訂、抵押登記辦理、貸款發(fā)放、定期評估等多方面的合規(guī)性管理;另外非常重要的一點就是從法律角度防范金融借貸風(fēng)險。金融借貸風(fēng)險主要包含訴訟主體方面的風(fēng)險、訴訟時效的風(fēng)險、訴訟送達的風(fēng)險、訴訟證據(jù)方面的風(fēng)險、申請財產(chǎn)保全方面的風(fēng)險。

2.1 金融借貸的訴訟主體

在借貸合同簽訂后合同的主體常常發(fā)生變化，而《民事訴訟法》規(guī)定必須要有明確的被告，首要問題是明確變化的主體為被告或是其他主體為被告，若未先明確訴訟主體，錯列或漏列被告，都有可能承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。若難以確定的可以咨詢律師或者直接委托律師代理訴訟，若因主體不明確則有可能造成訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。

2.2 訴訟時效風(fēng)險

訴訟時效制度是為督促債權(quán)人行使法律賦予的權(quán)利而設(shè)定的一種制度。一旦債權(quán)人主張債權(quán)的時間超過了法律規(guī)定的訴訟時效，債權(quán)人再以訴訟或仲裁的方式主張權(quán)利，就面臨極大的敗訴風(fēng)險。在具體的糾紛案件中，會有以下情況產(chǎn)生訟訴時效方面的風(fēng)險：一是債務(wù)人被撤銷、兼并、改制會增加行使債權(quán)的難度;二是信貸管理人員的執(zhí)行較慢;三是主張債權(quán)難度較大以致有關(guān)工作人員疏忽大意;四是擔(dān)保人不遵守信用。

2.3 金融借貸訴訟送達風(fēng)險

因當(dāng)前信貸管理制度不夠健全和規(guī)范，在金融機構(gòu)決定訴諸法律收回貸款時常碰到借款人下落不明的情況，這就給人民法院正常的文書送達工作造成了障礙，下落不明的情況下通常會采用公告送達的方式。

2.4 金融借貸中的訴訟證據(jù)風(fēng)險

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》針對“誰主張，誰舉證”的原則作出了相應(yīng)規(guī)定，法院在送達有關(guān)文書時，可以根據(jù)案件情況指定舉證期限，如當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)不提交的，則視為放棄舉證權(quán)利，逾期提交的證據(jù)材料，法院審理時不組織質(zhì)證，不能作為定案證據(jù)。

2.5 金融機構(gòu)申請財產(chǎn)保全方面的風(fēng)險

在實際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，糾紛案件中借款人、保證人或抵押人會存在損毀、轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)的行為。根據(jù)《民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，在借貸糾紛訴訟中，貸款人在訴訟前或訴訟中，可向法院申請對借款人、保證人或抵押人的財產(chǎn)采取保全措施以保證今后判決得以執(zhí)行，金融機構(gòu)要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責(zé)任或過錯責(zé)任、判決結(jié)果等預(yù)先進行充分研究，正確預(yù)估可能出現(xiàn)的判決結(jié)果。

3 金融借貸的風(fēng)險防范

金融借貸本身是一種授信行為，在風(fēng)險防范上金融機構(gòu)首先需要對還款意愿和能力做充分地了解評估，另外需要借貸流程和借貸文件進一步的規(guī)范完善，以控制并防范好借貸的風(fēng)險，我們認為可從以下方面采取相應(yīng)的措施。

（1）對于不具備主體資格或者主體資格有瑕疵的借款人在發(fā)放貸款時需要嚴格按照規(guī)定對借款人主體資格進行調(diào)查，在貸款過程中必須到工商部門調(diào)查工商注冊情況，同時對企業(yè)法人需要調(diào)查是否具有完全民事行為能力，核對及確認好法人代表或借款人的身份證明。當(dāng)借款合同無效后按照《合同法》及相關(guān)規(guī)則進行追責(zé)，從而彌補損失。

（2）在具體實踐中，應(yīng)該及時了解國家的相關(guān)政策發(fā)展狀況尤其是限控行業(yè)更是要緊密了解，嚴格限制國家限控行業(yè)進入貸款流程。同時也需要注意不能對一些高消耗以及高耗能，環(huán)保方面存在問題的企業(yè)發(fā)放項目貸款。

（3）金融機構(gòu)需要加強貸款的風(fēng)險管理，這是因為在實踐中，亦存在這樣一種情況，那就是在貸款審查時提交的材料表明確實符合貸款條件，但取得貸款后違規(guī)用于其他用途，為了規(guī)避這樣的風(fēng)險，需要金融機構(gòu)在貸后對貸款企業(yè)進行定期和不定期的實地檢查，核實提供資料和生產(chǎn)經(jīng)營情況的真?zhèn)?，及時查看企業(yè)的財務(wù)狀況以便更好地獲得貸款用途的真實信息，若是出現(xiàn)了違規(guī)違法的狀況，也便于金融機構(gòu)對于證據(jù)的取證以及追究相關(guān)人員的責(zé)任。

（4）對于借款人的借款需求及借款用途，要具體情況具體分析，同時需要加強貸款人的資質(zhì)審查，對于信用良好的客戶可以考慮相對放寬審核的條件及標準，依據(jù)行業(yè)平均的資產(chǎn)負債率等償債能力指標或營運能力指標對比客戶的財務(wù)指標，實行全流程監(jiān)控，因此需要與風(fēng)險管理部門進一步加強協(xié)同合作。

（5）實踐中對于金融借貸來說，綜合借款人各種因素確定合理的借貸期限是十分重要的。但需要注意的是，金融機構(gòu)也需要綜合自身的實際情況來做好實際成本核算以免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險，這樣可以使資金可以更好地流通，及時把控自身的資金流，做好風(fēng)險防控，做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計以核算標準貸款違約風(fēng)險補償率。

（6）合同的簽訂必須核對本人和委托代理人的身份，確認簽署權(quán)限和簽字的真實性，這主要是為了確保合同效力，合同簽訂的雙方若是意思表示不真實會對合同效力產(chǎn)生影響，為了規(guī)避這種風(fēng)險，確保合同效力，內(nèi)容不能具有涂改，如有涂改需要按手印或加蓋印章確認，避免借款人否認其涂改效力。

4 金融借貸的訴訟應(yīng)對

（1）對于訴訟主體方面的訴訟應(yīng)對。金融機構(gòu)作為原告提起訴訟時應(yīng)根據(jù)我國相關(guān)法律認真地分析主體變化，確定被告，相關(guān)法律依據(jù)可依照《最高人民法院關(guān)于審查與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》《民法通則》、最高人民法院《關(guān)于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》等法律文件規(guī)定的條款。

（2）在訴訟時效方面需要把好訴訟時效關(guān)?？梢酝ㄟ^加強訴訟時效管理建立資產(chǎn)訴訟時效風(fēng)險預(yù)防機制和責(zé)任追究制度、強化貸款人員權(quán)利意識、采取多樣化和有針對性的手段主張債權(quán)、積極采取有效補救措施使訴訟時效得以恢復(fù)或更新債權(quán)關(guān)系等方法加以防范控制。

（3）在金融借貸訴訟中訴訟送達應(yīng)對，針對此風(fēng)險需要金融機構(gòu)在貸款時保證好貸款人及擔(dān)保人的有效聯(lián)系方式，包括姓名、住所、身份證號碼、財產(chǎn)、護照號碼等，同時需要收集好法定代表人、股東的基本情況;另外，金融機構(gòu)需要做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時獲取借款人的經(jīng)營狀況以及有損貸款人權(quán)益的行為，做好風(fēng)險防范，針對違約行為及時起訴。

（4）訴訟證據(jù)方面，需要金融機構(gòu)把好訴訟證據(jù)的效力關(guān)，首先需要強化信貸管理人員的舉證意識和訴訟風(fēng)險意識，在信貸管理全過程要注意證據(jù)的收集和保存;其次需要確保提交證據(jù)的有效性，我國民訴法明確了可以根據(jù)案件具體情況規(guī)定舉證期限，因此對于借貸過程中的證據(jù)、材料、物件盡可能地保全原件或原物。最后對于需要金融機構(gòu)的法務(wù)部門加強訴訟案件的管理，對于案情復(fù)雜、取證難度較大的案件可考慮選擇律師代理。

（5）金融機構(gòu)申請財產(chǎn)保全方面時，針對實際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，金融機構(gòu)要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責(zé)任或過錯責(zé)任、判決結(jié)果等預(yù)先進行充分研究，正確預(yù)計可能出現(xiàn)的判決結(jié)果，以確定對誰采取保全措施，對誰不采取保全措施，避免發(fā)生申請對象主體上的錯誤。同時在此過程中還應(yīng)使用正確的保全手段，金融機構(gòu)需要充分考慮借款方的經(jīng)營方式及財產(chǎn)特點，在接受人民法院委托保管被查封、扣押的財產(chǎn)時，應(yīng)注意清點財產(chǎn)，做好交接手續(xù)完整交接記錄，采取正確的財產(chǎn)保管方式。

5 結(jié)語

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融借貸已經(jīng)深刻影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，對于金融機構(gòu)來說需要充分了解掌握借貸可能存在的風(fēng)險點并采取應(yīng)對措施，加強業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)，同時從法律的角度采取相應(yīng)的措施去預(yù)防和處理金融借貸糾紛，以此促進金融借貸的良性發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供助力。

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