劉喜萍

從金融服務(wù)角度看,長期以來困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)民貸款難”和“銀行難貸款”,很大程度上歸結(jié)于農(nóng)戶有效信貸需求與涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸供應(yīng)的相互錯位脫節(jié)。為此,筆者對甘肅省平?jīng)鍪幸粋€國扶貧困縣的信貸需求情況進行了調(diào)查。

農(nóng)戶經(jīng)濟特性與有效信貸需求特點

農(nóng)戶經(jīng)濟特性:收入總量小,支出剛性強,生產(chǎn)經(jīng)營活動仍以收益相對較低的農(nóng)業(yè)居主導(dǎo)地位。

2008年,該縣戶均常住人口5.23人,每戶擁有勞動力3.08人;戶均年收入9592元,人均年收入1834元,僅為甘肅和全國農(nóng)民平均純收入的61.9%和32.6%;戶均總支出9288元,占總收入的96.8%。從農(nóng)戶收支角度分析,受低收入制約,農(nóng)戶支出總量較小,且支出占收入比例高,剛性增長趨勢明顯;從收入構(gòu)成上看,以糧食為主的實物收入占比達44%,且歷年相對穩(wěn)定。但由于農(nóng)業(yè)比較效益低下,遭受自然災(zāi)害的風(fēng)險較大,個別年份甚至出現(xiàn)收不抵支現(xiàn)象,于是農(nóng)村精壯勞動力大量外出務(wù)工創(chuàng)收,勞務(wù)收入占比由2004年的39%提高到2008年的43%,部分地方已出現(xiàn)土地撂荒現(xiàn)象,農(nóng)戶承包土地的經(jīng)濟地位正在急劇下降。

農(nóng)戶有效信貸需求特點:作為經(jīng)濟體的農(nóng)戶既具有同質(zhì)性和差異性,也具有親緣依賴性和互助性,這決定了絕大多數(shù)農(nóng)戶所需要的其實是“當(dāng)前”零利率無成本的信貸服務(wù)。

由于農(nóng)戶數(shù)量巨大、所經(jīng)營的土地面積相同、農(nóng)事安排同步等原因,多數(shù)農(nóng)戶相當(dāng)長時期在經(jīng)濟上是同質(zhì)的,即大部分農(nóng)戶在大多數(shù)年份無法實現(xiàn)收支相抵略有盈余,這就造成大多數(shù)農(nóng)戶沒有多余積累,遇到大事只有依靠民間借貸或不計經(jīng)濟成本地籌措資金。從農(nóng)戶的信貸需求特點來看,主要表現(xiàn)為申請貸款時間上的同步性和用途上的趨同性。農(nóng)戶在面臨金融問題時所選擇的解決途徑依次是:向經(jīng)濟狀況較好的親朋借款、向農(nóng)村信用社借貸,個別農(nóng)戶向其他非正式放款者借款。

調(diào)查顯示,親緣關(guān)系對農(nóng)戶的經(jīng)濟活動影響巨大。當(dāng)一個農(nóng)戶需要借貸時,有親戚關(guān)系的農(nóng)戶一般都會出手相助,其信用關(guān)系呈現(xiàn)債權(quán)債務(wù)零利率無成本的特點,實質(zhì)上其利率和成本是以維系“關(guān)系”的形式,由“時間”來支付的,這也從一定意義上表明農(nóng)戶是更趨理性著眼長遠利益的“經(jīng)濟人”。金融機構(gòu)貸款給農(nóng)戶時,普遍要求農(nóng)戶借款必須提供有效抵押擔(dān)保物,甚至實行與城市金融并無二致的貸款條件,在很大程度上抑制了農(nóng)戶的有效信貸需求,而民間借貸則以迎合農(nóng)戶借貸無需擔(dān)保、靈活便捷的優(yōu)勢日益繁榮。

改進農(nóng)戶信貸服務(wù)的對策建議

一是建立符合農(nóng)戶經(jīng)濟特性的金融信貸服務(wù)機制。作為主要以農(nóng)戶為服務(wù)對象的農(nóng)村金融機構(gòu),應(yīng)克制“銀行化”沖動,探索建立符合農(nóng)戶經(jīng)濟特性的信貸管理體制。在貸款方式上,兼顧農(nóng)戶的差異性,以信用貸款為主;在貸戶評級上,充分考慮地緣親緣因素,以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為主要依據(jù);在貸款利率上,增強定價靈活性,對信用好的農(nóng)戶要給予利率優(yōu)惠;在貸款決策程序上,盡量簡化手續(xù),公開透明,主動接受監(jiān)督,防范道德風(fēng)險。

二是調(diào)整政府對金融工作的指導(dǎo)監(jiān)管職責(zé)。政府應(yīng)當(dāng)主動承擔(dān)扶貧、助學(xué)等公共政策職責(zé);督促銀行業(yè)金融機構(gòu)堅守放款條件,不能以增加貸款風(fēng)險為代價擴大信貸規(guī)模;加大直接對農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移支付力度,以農(nóng)戶出售一定品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量等相對合理的依據(jù)對農(nóng)戶進行財政補貼,公平增加農(nóng)戶收入,改善農(nóng)戶財務(wù)狀況;開辦政策性農(nóng)業(yè)、醫(yī)療保險。

三是促進農(nóng)戶實現(xiàn)經(jīng)濟獨立性和融資規(guī)范化。要加大宣傳力度,使農(nóng)戶轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)融資觀念,把金融機構(gòu)貸款作為籌資的主要選擇,充分借用銀行資本實現(xiàn)自身經(jīng)營資本的快速積聚;規(guī)范民間借貸行為,促使親屬間的經(jīng)濟關(guān)系既明晰、簡單,又可度量、可持續(xù),推動親緣關(guān)系向更高層次的公民關(guān)系發(fā)展,進一步提升農(nóng)戶在經(jīng)濟活動中融資的獨立性。(作者單位:人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?