文| 孫 涵 蘇 雅

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年為社會關注的焦點，百度、京東宣布加入電商平臺金融領域；蘇寧集團開始加入金融戰(zhàn)；支付寶推出的“余額寶”規(guī)模突破180億。這無疑改變著金融行業(yè)的格局，使從以傳統(tǒng)銀行為主體的“少數(shù)人的金融”到信息技術影響下的“普世金融”的轉變，它給予普通民眾隨手理財?shù)臋C會，深刻影響著傳統(tǒng)金融經(jīng)濟機構的發(fā)展。商業(yè)銀行作為重要的金融機構，要加快趕上時代前進的腳步必須進行經(jīng)營模式上的創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

關于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的范疇，各行各業(yè)至今沒有一致的界定。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的簡單結合，而是在安全、移動、熟知普及的前提下順應時代發(fā)展的新興金融模式。

在投資方面，社會公眾足不出戶便可通過余額寶實現(xiàn)理財?shù)哪康?，突破了投資的時空最低限額限制；在融資方面以P2P網(wǎng)貸平臺為例，民營及小微企業(yè)通過征信系統(tǒng)可直接越過銀行匹配資金的供給者，為草根階層解決融資難的問題；在支付結算方面，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展使得現(xiàn)金支付數(shù)量大幅減少，各種在線支付方式成為民眾生活消費的主要方式。2019年初數(shù)據(jù)顯示，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)共計13.9億戶，電子商務市場交易規(guī)模達28.4萬億。因此具有支付便捷、成本低廉、覆蓋面廣、信息不對稱程度低、透明度高、市場充分等特點的互聯(lián)網(wǎng)金融正沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能地位，影響著銀行的中間業(yè)務收入。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的影響

（1）影響著商業(yè)銀行的盈利模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利方式主要是價差收入，即賺取存貸款的差值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地阻斷了這一盈利模式，一方面提供私人訂制的理財產(chǎn)品來吸納人們手中的小額資金，如“余額寶”、“財付通”等，提供高于活期存款十幾倍的利息。因此相比較銀行存款，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品服務更受投資者的欣賞，使商業(yè)銀行的主動負債壓力加大。另一方面，在云計算、大數(shù)據(jù)發(fā)展的前提下，“眾籌”、“P2P網(wǎng)貸”平臺得以出現(xiàn)，其打破了需要下設網(wǎng)點才能解除客戶的物理限制，甚至可以主動尋找潛在客戶，擴大了金融服務的輻射范圍。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊著商業(yè)銀行的核心業(yè)務，對其盈利水平產(chǎn)生重要影響。（2）影響著商業(yè)銀行的中介地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，客戶的存貸款匯、理財購買等業(yè)務都需經(jīng)過商業(yè)銀行的平臺中介來完成。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)成為了信息中介，無需商業(yè)銀行即可辦理眾多業(yè)務，既方便快捷、成本低也使市場更加充分、信息得到有效對稱。銀行為應對這一現(xiàn)象必提高存貸款利率來吸引存款、保持穩(wěn)定收入，與此同時增加了商業(yè)銀行的成本。（3）影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營處境。商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營發(fā)展中獲取了大量的客戶資源及信息，但其缺乏與大數(shù)據(jù)的結合，沒有充分利用客戶資源來實現(xiàn)潛在客戶的查找發(fā)現(xiàn)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，結合第三方支付功能攔截了大部分的客戶信息，通過云計算及時為潛在客戶推送相關服務與產(chǎn)品，轉移了大部分銀行有效客戶，使商業(yè)銀行在獲取客戶資源方面由主動轉換為被動。

商業(yè)銀行的發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展之勢不可阻擋，商業(yè)銀行不可袖手旁觀，應正確認識其帶來的機遇與挑戰(zhàn)，運用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新發(fā)展模式，實現(xiàn)“彎道超車”以穩(wěn)固在經(jīng)濟領域的主導地位。

1.商業(yè)銀行把握機遇。（1）建設互聯(lián)網(wǎng)電商平臺。在被大數(shù)據(jù)包圍的今天，完善基礎設施建設，實現(xiàn)電子網(wǎng)絡化轉型是商業(yè)銀行所應實施的對策之一。應建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過挖掘整合客戶的交易信息，了解客戶的愛好需求，有針對性的為客戶提供相關產(chǎn)品，促進產(chǎn)品營銷。（2）構建多方合作渠道。商業(yè)銀行應該積極尋求與各類主體開展合作，開辟新的經(jīng)營發(fā)展渠道，深入挖掘發(fā)展空間，協(xié)同致力于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的發(fā)展。積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付平臺合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，實現(xiàn)全方位、多層次涉及發(fā)展；積極與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，合力打造優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，提高彼此的盈利水平。（3）順應發(fā)展潮流，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。正如長尾理論所說的“薄利多銷“積少成多”，在競爭激烈的今天，小客戶積累成的市場也不容忽略。因此商業(yè)銀行需進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個性化、多樣化的產(chǎn)品，更好的滿足各個群體的需要，增強客戶的粘性。

2.商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)。（1）加強人力資源管理。為進行銀行的經(jīng)營創(chuàng)新，需要結合網(wǎng)絡信息技術打破傳統(tǒng)體系的牽制，建立起與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相協(xié)調(diào)的人力資源構架?？山ｉT的互聯(lián)網(wǎng)運營部，實行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相似的績效評估激勵政策，建設互聯(lián)網(wǎng)型復合人才隊伍，促進互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。（2）注重提高風險管控能力。大數(shù)據(jù)時代信息無處不在，為防止信息滯后、信息泄露等問題，商業(yè)銀行應建立相應的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制部門，提高風險預警及管控能力；其次，商業(yè)銀行應投入一定的物力人力，編織自己的網(wǎng)絡安全網(wǎng)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，而不是去被動接受數(shù)據(jù)的不安全性。