朱艷芳

摘 要：在汽車自動化駕駛逐步普及的過程中，必將存在一段傳統(tǒng)駕駛與自動駕駛共存的期間。然而，在這個期間，交通事故責任的界定將會變得非常復雜。機動車輛損失險在這份保險單上的費率厘訂要考慮哪些影響因素，以及這些影響因素的重要性高低。本文將先從國內外相關文獻中找出傳統(tǒng)駕駛風險因素以及自動化駕駛汽車帶來的新增風險因素，然后結合實際狀況給出參考建議。

關鍵詞：自動化駕駛 共存時期 費率因素

Discussion on the Factors of Determining Car Damage Rate in Automated Process

Zhu Yanfang

Abstract：In the process of the gradual popularization of automobile autonomous driving technology， there will be a period of coexistence of traditional driving and autonomous driving. However， in this period， the definition of traffic accident liability will become very complicated. In the policy rate of the motor vehicle loss insurance， how to determine what factors to consider， and the importance of these factors are of great importance. This article will first from the related literature at home and abroad find out the traditional risk factors and new risk factors， which are brought by automatic driving cars， and then combining with actual situation， reference suggestions are given.

Key words：automatic driving， coexisting period， tariff factor

1 引言

自動駕駛汽車的本質是汽車產業(yè)的升級，在自動化技術與人工智能的快速發(fā)展下逐漸成為焦點。如果自動駕駛汽車得到普及，那么它將會對現有的傳統(tǒng)汽車市場造成一定程度地影響。但因自動駕駛汽車離不開互聯網科技，而現在互聯網還存在許多網絡安全問題，例如傳感器出現故障、GPS信號突然中斷、黑客攻擊、挾持、系統(tǒng)突然死機等等。這將嚴重影響到自動駕駛系統(tǒng)的安全運作。

自動駕駛汽車除了可能產生新的風險之外，責任承擔的問題也隨著出現。根據一般法律規(guī)定，如果一個人有行為控制能力，這個人就應對任何其所造成的傷害或財產損失負責。所以，如果一輛汽車的操控者不是傳統(tǒng)的駕駛人而是人工智能，那么在汽車行駛過程中就沒有人在控制方向盤和控制裝置，倘若汽車發(fā)生事故就要追溯到產品責任問題上。也就是說，因為在事故發(fā)生的一瞬間，駕駛人的手不在方向盤上，在法律上駕駛人或車主并沒有實際控制車輛，所以并無過失，那么當自動駕駛汽車出現事故時，到底應該由誰來承擔責任便也是個不容小覷的問題。

2 文獻探討

基于研究思路，我們首先先厘清自動駕駛汽車與無人駕駛汽車之間的差異;接著則是探究自動駕駛汽車對保險市場層面、保險業(yè)務經營層面與新增風險層面的影響;最后是探討傳統(tǒng)車險訂價的考慮因素。由于自動駕駛汽車為新興科技發(fā)展與創(chuàng)新產業(yè)，學術文章或是相關書籍的研究成果不多，故文獻分析資料主要來自于國際專業(yè)顧問公司研究報告、雜志、專家評論、新聞報道、新聞媒體訪談和網絡資源。

2.1 自動駕駛汽車與無人駕駛汽車之區(qū)別

根據大陸中國保險科技發(fā)展白皮書2017的研究，自動駕駛和無人駕駛，這兩者很容易會被人們混為一談，但查閱各種釋義，這兩者之間有著“一個人”的差距。

自動駕駛主要是利用計算機系統(tǒng)來模擬人的駕駛行為從而實現無人駕駛。通俗來講，要是決定駕駛行為的是人，那就是自動駕駛，它具有自動駕駛的功能，人自己開也行，想自動駕駛也可。而無人駕駛是指比自動駕駛更高一個等級的，就是全由汽車本身自己操控。

綜上所述，無人駕駛汽車的乘客只需要設定一個地點然后坐在位置上，不用去操作汽車行駛等問題，汽車會自己開到所指定地點;而自動駕駛汽車，盡管也能夠替代駕駛員去操控汽車，但在遇到一些特殊情況下還是會把車輛的控制權交還給駕駛人員，所以這兩者在用車體驗上還是有所不同。

2.2 自動駕駛風險

自動駕駛汽車的普及將會改變現有交通狀況的主流形態(tài)，諸如因車輛數目的減少而降低了碳排放量也抑制了重大車禍的損失，但卻也引發(fā)新的風險。首先是自動駕駛汽車系統(tǒng)或網絡系統(tǒng)可能有內在瑕疵而產生故障并引發(fā)事故;也有可能因遭黑客攻擊而使自動駕駛汽車被操縱或失竊。另外，衛(wèi)星訊號也可能有突然不明中斷服務的風險，或者因車輛未及時更新資料導致事故發(fā)生。

另外，從KPMG針對一些資深的保險公司主管所做的一項調查中發(fā)現，有多數的主管認為監(jiān)理官針對自動駕駛汽車相關保險應制定相關法規(guī)，但立法速度過于緩慢，可能有不能適應或無法解決自動駕駛汽車事故所衍生之保險法律問題風險[1]。

最后要提及的風險即是因共享汽車或共享移動所致，也就是說由于汽車的使用率因共享制度而大為提升，將導致汽車之耗損速度加快，連帶著因為機械零部件的故障率提升，導致事故發(fā)生率上升。

2.3 傳統(tǒng)汽車保險訂價考慮因素之駕駛人風險

（1）駕駛員個人基本信息。其中年齡是各個國家的保險公司在從人風險中考慮最多的指標，這主要是因為機動車輛在發(fā)生交通安全事故的概率在不同年齡的駕駛人員之間的分布呈現出了一定的規(guī)律[2]。其次是性別的差異與開車狀態(tài)也有很大的關聯性，女性駕駛人的開車速度通常較慢，其行車過程中較為謹慎，因此肇事率低。反觀男性開車的狀況就比較狂野，容易有逞強或逼車超車等行為出現，肇事率自然就會比女性高。駕駛員的婚姻狀況也是一個影響汽車肇事率的重要因素。因為從心理學上分析，人在結婚和有了孩子后，責任心會加重，在開車時自然就會更加小心。最后，駕駛人的職業(yè)與肇事率也有相當程度上的關聯。因為職業(yè)關系著其用車頻率，及工作情緒或體力，如職業(yè)司機由于工作環(huán)境緊張，隨時需要注意路況及四周來車及行人，精神負擔或體力消耗遠超過坐在辦公室的白領工作人員，且用車時間長，肇事率自然較高。

（2）道路駕駛經驗。投保人持有駕照的時間長短，在車險費率上也有很明顯地體現。因為駕齡的長短能相當程度上反映投保人的駕駛經驗，且通常認為首次領證后的3年里是事故的多發(fā)期[3];而駕駛經驗豐富者，因較熟悉整個路況、車況及緊急情況的處理，對整個交通規(guī)則或路標也能直覺反應，在成熟的技術下，肇事幾率自然會降低。

（3）肇事記錄。從過往的肇事記錄可以看出一個駕駛員的駕駛技術、駕駛習慣，還可以反映出駕駛員的心理素質和面對風險時的判斷，所以駕駛員過去的肇事紀錄，時常會被保險公司作為未來承保時計算保費的依據。

2.4 傳統(tǒng)汽車保險訂價考慮因素之汽車本身風險

（1）車輛種類。車可以分為跑車、轎車、客車、貨車、摩托車等，那么因各種車的性能和人們需求的不同也會使人們選擇不同類型的車。不同類型的車他們的安全性能也不同，一般安全性能好的可以降低事故發(fā)生的幾率。

（2）車輛用途。根據車輛用途（非營業(yè)和營業(yè)）可以將車輛分為兩大類?？偟膩碚f，不同用途的車在使用頻率有相當大的差異，導致車輛磨損程度也有所差別。如自用與營業(yè)用不同，前者使用頻率低，危險暴露相對減少，反觀后者，因使用率較高且所有權和使用權分離，因而影響維護保養(yǎng)工作，促使汽車肇事率較高于自用車。

（3）廠牌?？v觀全世界，有無數的汽車廠牌，而不同廠牌的汽車制造廠，其對汽車的組裝技術、品管或安全測試，均有不同的設定標準，往往某些功能的好壞就可決定事故發(fā)生與否，因此不同廠牌汽車有不同的肇事率。除此之外，汽車零配件、維修工資，不同廠牌汽車之間也有所差異并將影響其賠款率與費率。

（4）車型。不同車輛型號的汽車在性能上也會有所差異，將直接影響到汽車的肇事率，車險費率主要分之為大型車與小型車，兩者的費率略有所差異。

（5）車齡。車子年齡的大小直接影響到車子的性能與效能，機械磨損的因素等消耗性損害都會影響車子發(fā)生事故幾率的高低。車齡越大即說明機動車使用的時間越長，汽車便會出現越高的老化與磨損情況，操控之效能也將越遲鈍，從而使車輛的出險率相對增大。

（6）車價。如果一輛車的車價較高，那么一旦發(fā)生意外或因其他原因而需要進行維修或替換，保險公司就要支付更高的賠償。這對保險公司來說增大了不小的風險，所以便需要繳付較高保費，才能確保得到相同保障。

（7）里程數。里程數即指車輛行駛的累計里程。如果一輛新車在短期內就已經行駛了比一般而言更多的公里數，保費自然較高。

（8）行駛區(qū)域。兩輛同樣的車在市區(qū)行駛和在偏遠地區(qū)行駛，保費也會有所不同。全國分深圳、廣東及其他地區(qū)三個主要基本費率，再根據汽車行駛地區(qū)的不同，適用費率浮動。如中國人民保險公司機動車輛保險規(guī)定只在省內行駛的要保汽車其主險費率減5%;有固定營業(yè)路線的要保汽車其主險費率減5%。

2.5 傳統(tǒng)汽車保險訂價考慮因素之環(huán)境風險

2.5.1 道路環(huán)境因素

對于與道路環(huán)境有關因素也將直接影響汽車肇事的發(fā)生，例如：

（1）行車地區(qū)的車輛密度。在交通要道如交流道或是工業(yè)區(qū)出口、學校附近、商業(yè)區(qū)、機場車站等交通流量大的地方，事故發(fā)生幾率高是可想而知的。（2）道路狀況，如路面寬度與質量。路面越寬，車道越多，汽車相撞的機會就會大大降低;而路面質量的好壞決定了道路是否平緩還是坑坑洼洼，這些都將影響到汽車的損失率。（3）道路設施，如路標、交通號志及照明設施等。海邊或是鄉(xiāng)下的道路因為氣候或是經費關系通常比較不佳，而都市則比較有經費或是交通號志、維持秩序人員較多的緣故，維護得比較好。這些道路設施的多寡與好壞，將直接影響交通事故的發(fā)生。

2.5.2 地理環(huán)境風險因素

汽車的最大特點在于它的流動性，地理環(huán)境的差異對汽車駕駛的風險有很大的影響。

2.5.3 社會環(huán)境風險因素

社會環(huán)境風險對汽車的影響，主要表現在以下兩個方面：一是治安環(huán)境，這對于常見附加險里的搶劫、竊盜險影響是最大的，若治安狀況很差的地區(qū)，常有這些情況發(fā)生;二是法制環(huán)境，這是因法制環(huán)境較差的地區(qū)，人們一般沒有法制觀念，不能很好地遵守國家的法律法規(guī)，檢查出現超載等違章現象，因此風險相對較高。

3 結論與建議

隨著汽車駕駛自動化的技術不斷進步，各項與汽車在道路上行駛有關的風險因素也將變動，若要維持汽車保險市場上的競爭力，就必須隨時關注自動駕駛技術發(fā)展的動態(tài)，調整汽車保險商品設計與核保決策考慮因素，如此方能在汽車保險市場中長久經營。

基金項目：閩江學院校長基金項目（NO：103952019133），互聯網創(chuàng)新研究中心（閩江學院）開放課題（NO：IIRC20190109）。

參考文獻：

[1]Newstex Global Business Blogs. ValueWalk： Auto Insurance Voices Caution as Self-Driving Cars Near Chatham：Newstex[EB].2017.

[2]譚四進.廣義線性模型在機動車輛保險費率厘定中的應用研究[D].西南財經大學，2009.

[3]趙龍.保險非對稱信息問題研究及實例分析[D].廈門大學，2006.