信 鈺，劉 瑩

（遼寧農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，遼寧 營口 115009）

普惠金融，即能有效地、全方位地為社會上所有的階層和群體提供金融服務(wù)。建立普惠金融體系最主要的目的就在于讓更多的低收入群體和弱勢群體都能夠以更合適價格、更簡單的方式享受到所需要的便利的金融服務(wù)，最終實現(xiàn)讓金融惠及所有人的目標(biāo)[2]。

一、遼寧省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省是我國主要的工業(yè)基地和糧食產(chǎn)區(qū)，社會形態(tài)主要以國有經(jīng)濟和重工業(yè)作為主體。近年來黨中央不斷提及振興東北戰(zhàn)略，2019年6月，李克強主持召開國務(wù)院振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地領(lǐng)導(dǎo)小組會議強調(diào)，應(yīng)大力度推進(jìn)改革開放，奮力實現(xiàn)東北全面振興[3]。

普惠金融的發(fā)展與遼寧省的社會經(jīng)濟建設(shè)之間息息相關(guān)。一方面，普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展應(yīng)建立在良好的經(jīng)濟環(huán)境之上；另一方面，區(qū)域經(jīng)濟的健康運行也應(yīng)該依托普惠金融的全面開展。目前，遼寧省普惠金融的發(fā)展仍然以傳統(tǒng)金融體系為主體，小額貸款機構(gòu)為有效補充。根據(jù)遼寧省小額貸款公司協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截止2019年11月22日，遼寧省小額貸款公司機構(gòu)為531家，與2011年數(shù)據(jù)相比，增加比例高達(dá)39%。同時，為了激勵小額貸款公司更好地服務(wù)低收入群體，“三農(nóng)”和小微企業(yè)，遼寧省不斷出臺各類方案和通知，最新《關(guān)于調(diào)整小額貸款公司審批事項有關(guān)規(guī)定的通知遼金監(jiān)發(fā)〔2019〕24號》著重強調(diào)優(yōu)化金融營商環(huán)境，促進(jìn)地方普惠金融發(fā)展。

遼寧省已經(jīng)取得了一定的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成果和機構(gòu)改革進(jìn)展。中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧分行積極探索普惠金融創(chuàng)新方式，努力承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，整合政府和中國人民銀行的策略資源。近兩年，農(nóng)行遼寧分行累積發(fā)放扶貧類貸款83.4億元，實現(xiàn)4萬余萬戶貧困戶脫貧、增收及就業(yè)。其中農(nóng)行沈陽分行充分起到領(lǐng)頭雁作用，兩年內(nèi)發(fā)放扶貧類貸款13億元，其中69.23%貸款發(fā)放對象為扶貧龍頭企業(yè)。2020年遼寧省出臺《支農(nóng)支小貸款貼息資金管理辦法》，對普惠金融覆蓋對象進(jìn)行全方面，低利息的金融支持，充分降低其融資成本。

二、遼寧省普惠金融發(fā)展的不足之處

（一）金融機構(gòu)供給不足

長久以來，傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)對象為城鎮(zhèn)居民和中大型企業(yè)。與經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)相比，銀行網(wǎng)點難以覆蓋到縣域及縣域下屬廣大農(nóng)村轄區(qū)。同時，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)對普惠金融主要受眾金融支持的參與意愿偏低，呈現(xiàn)怠惰情緒，甚至將部分支行網(wǎng)點裁撤合并，進(jìn)一步加劇了覆蓋率低下的糟糕局面。同時，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)對低收入人群的高風(fēng)險評估往往導(dǎo)致他們更加無法獲取資金來源。另外出于成本和資金回收率角度的考慮，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)在完成一系列的抵押物評估和信用評估后，農(nóng)村新型經(jīng)營主體和小微企業(yè)可獲取的最高額度貸款也僅為5萬～10萬元左右。而保險公司普遍缺乏普惠保險意識，針對涉農(nóng)的保險產(chǎn)品較少，理賠范圍也十分有限，其中對貧困地區(qū)和貧困人口的基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程的保險資金投入較少，精準(zhǔn)化和特色化普惠保險幾乎沒有實質(zhì)性產(chǎn)品[4]。

普惠金融由于其目的與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險規(guī)避性存在一定違背關(guān)系，資金供給方第一重視的利潤最大化因素致使普惠金融資金提供的可持續(xù)性不強，頻繁導(dǎo)致資金需求方出現(xiàn)資金鏈斷裂，無法保證后續(xù)的穩(wěn)定經(jīng)營。究其原因，資金供給方往往趨于政策性導(dǎo)向，在政府相關(guān)部門的財政貼息、擔(dān)保和降稅免稅下的才會開展“特惠”型普惠金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運營較差

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和革新層出不窮，一方面拓寬了我國普惠金融供給主體，一方面打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的保守服務(wù)方式。2014年起遼寧省各級政府對互聯(lián)網(wǎng)金融投資企業(yè)的注冊越發(fā)嚴(yán)格，導(dǎo)致大量相關(guān)企業(yè)將注冊地外移。截止到2019年10月，遼寧省現(xiàn)存本地注冊網(wǎng)貸平臺僅為58家。但目前網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制力度不夠，資金流調(diào)查取證難度大，加之外部環(huán)境沖擊，遼寧地區(qū)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)真正成交量偏低，獲取可靠資金來源的實際需求人員比例也相對其他南方省份較低。這一切勢必將加大普惠金融受眾獲取金融服務(wù)的難度。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中稍顯遜色。它們往往只是將互聯(lián)網(wǎng)或手機平臺搭設(shè)完畢后，通過線下傳統(tǒng)實業(yè)機構(gòu)推進(jìn)電子支付和移動支付等業(yè)務(wù)，并未對偏遠(yuǎn)地區(qū)支付環(huán)境進(jìn)行實質(zhì)上的改善。此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)開展重視程度依然不夠，惠民便民措施仍然未能落到實處。信貸業(yè)務(wù)申請人仍然以線下辦理為主體，線上操作范圍十分有限，極大程度地降低金融服務(wù)質(zhì)量，浪費電子資源。

（三）金融意識較為落后

金融在我國發(fā)展歷史較短，金融實體服務(wù)普及度也是近二十年來才逐步覆蓋到各個區(qū)域。遼寧省由于相對經(jīng)濟發(fā)展緩慢，普惠金融服務(wù)對象中的貧困、低收入人群和小微企業(yè)占據(jù)比例較大。這部分人群普遍文化素質(zhì)不高，自身受教育水平較低，信息獲取渠道較窄，對各項金融扶植政策嚴(yán)重缺乏了解。而文化水平與主動獲取信息的意愿息息相關(guān)，即文化水平越低，其主動獲取信息的意愿往往也越低。這一情況更加加劇了普惠金融服務(wù)對象與社會其他群體的割裂程度。另外，通過實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普惠金融服務(wù)對象不僅僅對各項金融扶植政策了解較少，甚至部分有主動意愿融資的對象過分畏懼非傳統(tǒng)金融機構(gòu)。多數(shù)調(diào)查對象表示因為近年來新聞媒體曝光的金融詐騙案件過多，致使原本傾向保守的普惠金融服務(wù)對象更加保守。

三、遼寧省促進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）督促傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，豐富業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類

為貫徹落實黨中央《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，遼寧省政府結(jié)合《遼寧省人民政府關(guān)于發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融的若干意見》（遼政發(fā)〔2015〕43號），制定了遼寧省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實施方案（2016—2020年）。遼寧省傳統(tǒng)基礎(chǔ)金融服務(wù)目前正不斷擴大覆蓋面，助民惠民便民，強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)，切實提高金融支持。

政府在督促傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，豐富業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類上做出這一系列有效措施。憑借銀保監(jiān)系統(tǒng)開展“百行進(jìn)萬企”活動契機，國有銀行機構(gòu)陸續(xù)轉(zhuǎn)型推進(jìn)普惠金融發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行積極利用農(nóng)村地區(qū)的供銷社、便民超市等場所開設(shè)惠農(nóng)通服務(wù)站，增設(shè)智能電子設(shè)備，并培訓(xùn)本地居民學(xué)習(xí)使用，極大程度上方便了農(nóng)民和農(nóng)戶的生活與工作。工行遼寧分行為滿足小微企業(yè)金融需求，提出“融資+融智+融商”為內(nèi)核的創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，降費用讓利益，促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。2019年全年小微客戶新增4 000戶左右，普惠貸款余額全年增加30%，遠(yuǎn)超其他各類貸款增幅。遼寧省農(nóng)村信用社搭建鄉(xiāng)村網(wǎng)格化服務(wù)平臺，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點“支農(nóng)支小”，消除金融空白區(qū)域，為遼寧省鄉(xiāng)村客戶提供全方位的金融服務(wù)。此外，遼寧省保險公司近年來不斷調(diào)整其產(chǎn)品種類和產(chǎn)品賠付范圍，大病保險方案已經(jīng)全面實施并逐步覆蓋。同時為了緩解普惠金融中資金需求方的授信壓力，遼寧省保險公司專門開展融資增信服務(wù)，極大程度上促進(jìn)了小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)正常有序進(jìn)行。但根據(jù)實際實施情況來看，雖然這些舉措一定程度上緩解了金融需求壓力，但距離滿足省內(nèi)龐大的普惠金融需求尚且存在差距。政府應(yīng)繼續(xù)積極引導(dǎo)傳統(tǒng)金融業(yè)靠攏普惠需求，出臺相應(yīng)政策保證普惠金融可以持續(xù)健康地順利發(fā)展。

（二）改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，貼合普惠金融受眾需求

目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境惡劣主要是由于監(jiān)管力度和公安機關(guān)打擊力度不夠。相關(guān)部門應(yīng)參考2016年《遼寧省人民政府關(guān)于印發(fā)遼寧省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》等政策，與遼寧省普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境特點相結(jié)合，制定出監(jiān)管細(xì)則。同時積極組織建立行業(yè)協(xié)會，從根本上監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融運營全過程，發(fā)現(xiàn)問題后積極向當(dāng)?shù)卣畧髠?。此外，遼寧省公安機關(guān)應(yīng)配合監(jiān)管，定期和突擊對互聯(lián)網(wǎng)金融安全進(jìn)行檢查，并大力開展網(wǎng)絡(luò)詐騙防范宣傳。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮主體作用，在原有線下業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上切實開展線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，既可以降低金融機構(gòu)運營成本，又充分便利個人消費者和小微企業(yè)主。以往物理網(wǎng)點的開展方式已經(jīng)滯后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也應(yīng)革新技術(shù)、豐富產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)將傳統(tǒng)信用體系推進(jìn)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，最終促進(jìn)金融機構(gòu)向科技金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型。振興銀行作為遼寧的民營銀行，其自建的互聯(lián)網(wǎng)智能零售信貸平臺充分值得推廣。它利用大數(shù)據(jù)和云技術(shù)實現(xiàn)線上自動化風(fēng)險評估和信用評估，甚至實現(xiàn)智能反欺詐，覆蓋貸款業(yè)務(wù)全流程，充分保證了銀行和普惠金融主體的利益和需求[5]。

（三）加強金融啟蒙教育

針對普惠金融服務(wù)對象的實際情況，加強對金融基礎(chǔ)知識和金融產(chǎn)品的宣傳。政府和金融機構(gòu)應(yīng)該加強金融啟蒙教育，普及金融知識，培養(yǎng)正確的投資風(fēng)險意識，提升正確的理財意識。尤其是缺乏金融常識和法律常識的老年群體，往往在高收益的誘惑下，大概率孤注一擲將畢生積蓄投資錯誤，造成無法挽回的財產(chǎn)損失。政府組織應(yīng)該革新宣傳手段，降低普惠金融服務(wù)對象的接受門檻，采用廣大民眾喜聞樂見的方式，充分調(diào)動社區(qū)、村鎮(zhèn)等場所開展金融教育活動。另外，建議傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對轄內(nèi)區(qū)域的中小學(xué)定期開展金融知識宣傳，組織宣傳團隊的業(yè)務(wù)骨干，普及金融知識，以“孩子帶動家庭”，樹立正確的金融觀念，從根本上改變金融健康水平。同時，鼓勵服務(wù)運營商與金融機構(gòu)甚至郵局的互動，擴大金融服務(wù)覆蓋范圍，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，建立信息共享平臺，使普惠金融服務(wù)對象能夠安全有效地獲得金融服務(wù)。