文| 鞠廣利

互聯(lián)網(wǎng)背景下，我國的金融模式也發(fā)生了很大改變，產(chǎn)生了新的金融業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上銀行、余額寶等，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。憑借其成本低、覆蓋廣、信息共享等優(yōu)勢，金融業(yè)務(wù)發(fā)展更為廣闊。同時也影響商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營模式，因此互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行需要結(jié)合實際情況，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作支撐，從多角度進(jìn)行創(chuàng)新，有效減輕互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一種新的潮流，給商業(yè)銀行帶來很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能保證用戶信息的對等性，在交易過程中交易雙方信息能彼此看到，使交易更加公平，支付也更加便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融有以下特點：使支付更加便捷，通過相應(yīng)技術(shù)及無線設(shè)備實現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，使人們?nèi)粘Ｉ钪Ц陡颖憷?；還可以保證市場信息實現(xiàn)平等，交易時通過數(shù)據(jù)處理，部分信息可以在網(wǎng)絡(luò)平臺傳遞，并對用戶的資本情況合理判斷，保證公平交易；在互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)資源自主分配。在信息技術(shù)和平臺支持下，有效得到交易記錄，能充分了解交易目標(biāo)狀況，對資源合理配置，有效提高資金利用率。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

（1）促進(jìn)改革創(chuàng)新。利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以突破時間和地域限制，可以隨時為客戶服務(wù)，能充分利用好資源，降低不對稱信息的交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，比如商業(yè)銀行也要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，在商業(yè)銀行體系內(nèi)融入互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)行改革創(chuàng)新。（2）優(yōu)化市場格局。時代在發(fā)展，我國商業(yè)銀行也不能僅靠自身力量來開發(fā)產(chǎn)品，這需要耗費巨大的人力財力等。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，積極尋找合作伙伴。快捷支付近年來發(fā)展迅速，其支付平臺有自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，獲取一定的客戶信息和資金流，這對商業(yè)銀行有很大沖擊，但也有利于我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

1.金融地位受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是以金融為中心為客戶提供服務(wù)，可以有效降低交易成本，實現(xiàn)信息共享。人們在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，可以擺脫時間、空間限制。人們使用移動支付等方式進(jìn)行支付，更加靈活，也分解了商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)。隨著第三方支付的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行的地位造成了嚴(yán)重沖擊。

2.減少客戶對支付結(jié)算需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，客戶不再需要到銀行網(wǎng)點操作，第三方支付能夠打破時間、空間限制，使支付結(jié)算更方便，這樣客戶不需要到商業(yè)銀行網(wǎng)點支付就能操作。為減少這種情況帶來的沖擊，商業(yè)銀行也進(jìn)行了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型業(yè)務(wù)，客戶可以在移動端進(jìn)行相應(yīng)支付，減少了去營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的繁瑣。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，第三方平臺推出更多的支付功能，也更加快捷，比如支付寶等，這些平臺在交易時不需要經(jīng)過商業(yè)銀行，在交易時輸入銀行卡就能完成支付，這樣會嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。

3.影響商業(yè)銀行的中介地位。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得到興起，比如百度、阿里巴巴等，使網(wǎng)絡(luò)用戶能更快獲取信息，隨著社會網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使客戶資源開發(fā)難度降低，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面奠定了信息基礎(chǔ)。通過搜索引擎技術(shù)推廣，實現(xiàn)了信息組織、檢索等，提高了信息的針對性。云計算技術(shù)應(yīng)用后，提高了信息處理的能力。通過社交網(wǎng)絡(luò)，資金供求雙方的信息能夠擴散和傳播，通過搜索引擎進(jìn)行組織，形成動態(tài)的供求信息。這樣對于資金需求者的風(fēng)險定價等能夠第一時間進(jìn)行計算，可以降低成本，這樣不可避免地會沖擊商業(yè)銀行的中介地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

1.調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行也要形成自己的特色產(chǎn)品，可以采取網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售與實體經(jīng)營相結(jié)合的模式，并深入分析客戶和企業(yè)需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，建立起一體化的銷售、營銷平臺，實現(xiàn)互利共贏。商業(yè)銀行要調(diào)整戰(zhàn)略，與第三方平臺進(jìn)行結(jié)合，在合作方面實現(xiàn)共贏，將金融產(chǎn)品滲透進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口。這樣可以為客戶提供需要的服務(wù)，增加體驗感，提高客戶忠誠度。

2.客戶提供差異化服務(wù)。商業(yè)銀行要細(xì)分客戶群體，可以按照客戶區(qū)域、收入、年紀(jì)等進(jìn)行區(qū)分，不同客戶的風(fēng)險能力不同，對產(chǎn)品需求也有所不同。比如高端客戶，對銀行產(chǎn)品要求更高，客戶會需要通過技術(shù)平臺得到更多資產(chǎn)管理；低端客戶，希望實現(xiàn)資產(chǎn)增值等。商業(yè)銀行要充分分析客戶的不同需求進(jìn)行細(xì)分，提供差異化服務(wù)，從而得到更多客戶關(guān)注。可以通過媒體宣傳，進(jìn)行品牌定位。比如建行推出的“要買房，找建行”的宣傳口號，得到良好宣傳效果。通過差異性策略，來突出自身優(yōu)勢，做精做細(xì)，達(dá)到精細(xì)化、差異化服務(wù)，吸引更多客戶。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下商業(yè)銀行需積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。要結(jié)合實際現(xiàn)狀，科學(xué)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，調(diào)整經(jīng)營策略，積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道，做好人才儲備，并主動進(jìn)行創(chuàng)新，來全面提升商業(yè)銀行綜合實力，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展。