文| 魏亨娜

進入新世紀以后，以大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等為代表的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展，持續(xù)影響著國家經(jīng)濟與社會的運行模式。伴隨人們消費觀念及消費習(xí)慣的改變，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴大，數(shù)據(jù)顯示，從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模增幅近400倍。在這樣的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與消費金融市場的重要發(fā)展方向，但是中國消費者習(xí)慣儲蓄、當前市場覆蓋范圍有限、征信體系不完善等因素制約著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，不利于其發(fā)揮應(yīng)有作用，急需改進和強化。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用

消費金融指的是將貸款金融服務(wù)提供給消費者，及時滿足他們對最終消費商品或服務(wù)的需求。互聯(lián)網(wǎng)消費金融則是對消費金融模式的一種創(chuàng)新，它通過互聯(lián)網(wǎng)與消費金融的有機融合，為消費者提供全新的金融服務(wù)方式。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的存在和發(fā)展基礎(chǔ)在于先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中整合消費金融的各環(huán)節(jié)，依托網(wǎng)絡(luò)進行征信、申請、審批、放貸、還款等，開展網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化的金融活動。其作用主要體現(xiàn)在三個方面：

促進網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展，加速經(jīng)濟發(fā)展方式的革新

移動互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新提供良好環(huán)境，催生經(jīng)濟發(fā)展新模式，起到革新傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展方式的作用。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)購物市場也培育了用戶在線消費和支付的習(xí)慣，節(jié)省了互聯(lián)網(wǎng)金融消費習(xí)慣培養(yǎng)成本。

豐富互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費金融使得金融服務(wù)主體日益豐富，從P2P平臺主導(dǎo)向電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)分期購物、垂直細分網(wǎng)絡(luò)、消費金融企業(yè)及傳統(tǒng)商業(yè)銀行等平臺的拓展，這些平臺通過金融產(chǎn)品、服務(wù)以及風險管理等的互聯(lián)網(wǎng)化，持續(xù)向消費者滲透杠桿消費，加上國家消費金融市場尚未飽和，各類金融服務(wù)機構(gòu)都可以在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中分得一定的市場份額，使其有條件持續(xù)豐富消費金融產(chǎn)品與服務(wù)。

促進居民消費升級

在居民不斷放大消費貸款需求的情形下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可謂異軍突起，成為重要的力量，幫助現(xiàn)階段無富裕資金的居民解決消費難題，促進全民消費快速升級，顯著提高居民生活質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展建議

普及消費金融知識，倡導(dǎo)理性消費

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)之所以亂象頻發(fā)，原因主要有兩個：一個是和資金供給端的網(wǎng)絡(luò)消費金融企業(yè)有關(guān)，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大部分成員都是技術(shù)人員，負責開發(fā)軟件，缺少金融知識儲備，他們設(shè)計的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)流程缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的合理把控；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)側(cè)重宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款的便利性，較少描述其對個人征信的影響。

為判斷客戶貸款資質(zhì)、方便后期催收，企業(yè)過度收集客戶和相關(guān)聯(lián)系人的信息，一旦內(nèi)部管理不嚴就有可能泄露客戶個人信息，給客戶造成困擾；暴力催收，騷擾客戶的家人或朋友，有言語威脅乃至生命威脅，擾亂社會秩序；套路貸和砍頭息、高額逾期費等亂象叢生。

另一個是和資金需求端的消費者觀念有關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用不但加快信息傳播速度，還擴大信息覆蓋范圍，一些人受到廣告媒體宣傳的重大影響，尤其是被奢侈消費理念所影響，形成不正確的觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融十分便利，導(dǎo)致這些人過度透支消費。這就需要政府部門依托主流媒體平臺倡導(dǎo)全社會理性消費，最重要的工作之一就是普及消費金融基礎(chǔ)知識，在一定程度上引導(dǎo)人們理性認識金融經(jīng)濟，能夠理性選擇自己需要的、正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)，確保自身權(quán)益與信息的安全性，減少受欺詐、套現(xiàn)等問題的發(fā)生。

除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售產(chǎn)品與服務(wù)時要對消費者進行知識教育與科普，優(yōu)化產(chǎn)品體驗營銷，加強對消費者權(quán)益的保護。作為消費者也要對金融活動有理性的認識，按照自己的消費能力正確選擇金融消費產(chǎn)品、服務(wù)，避免被卷入非法的、不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，防止信貸消費過度。

拓寬市場覆蓋范圍，優(yōu)化金融服務(wù)

消費是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的終極目的，其覆蓋范圍的拓寬也需要通過對消費需求的挖掘和刺激來實現(xiàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在目前主要集中于中低端消費品，包括3C產(chǎn)品和家電、百貨產(chǎn)品等，應(yīng)進一步把互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品擴大到醫(yī)療、教育、文體娛樂等高端服務(wù)行業(yè)，讓不同群體潛在的消費需求能得到滿足。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融適用區(qū)域的拓展。鼓勵市場競爭、合作，在全國形成互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)標準；鼓勵區(qū)域性消費金融機構(gòu)的建立，尤其是在中西部區(qū)域?qū)嵤┎町惢?jīng)營，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的區(qū)位互補。

3.針對弱勢群體加大互聯(lián)網(wǎng)消費金融政府扶持。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，因而其首要目標是盈利，它作為一種普惠金融也承擔著將金融服務(wù)提供給弱勢群體的社會責任，政府應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)用于滿足城市低收入人群、無固定收入的農(nóng)民等弱勢群體的消費需求出臺扶持政策，利用財政補貼、貼息、獎勵等鼓勵金融機構(gòu)將金融服務(wù)提供給弱勢群體，改善他們的生活。

完善建立征信體系，強化風險管控

完善的征信體系可以提供全面的、準確的用戶信息，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)精準識別消費者的信用狀況，幫助其規(guī)避風險。為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融更長遠地發(fā)展，就應(yīng)積極完善個人征信體系，形成全面的、完善的征信機制。

一方面，要統(tǒng)一設(shè)立信用評估標準。大型企業(yè)可基于用戶積累，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及數(shù)據(jù)爬蟲技術(shù)等手段全面評估消費者的互聯(lián)網(wǎng)消費行為，較為真實地反映其信用水平；整合相對成熟的企業(yè)信用評估指標，統(tǒng)一建立信用評估標準；建立信用數(shù)據(jù)平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體的征信合作，強化信息共享，形成多元化征信機制；保護用戶隱私，嚴格懲處，預(yù)防因泄露個人信息引發(fā)信用危機。

另一方面，重視技術(shù)風險與客戶風險管控。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展中，電子商務(wù)平臺要建立可靠的、安全的自我防御系統(tǒng)，抵抗不良分子的攻擊，確保資金安全；維護計算機、服務(wù)器等硬件設(shè)備的安全，預(yù)防因自然災(zāi)害、人為破壞、意外事故等遭受損失；構(gòu)建綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)資源，強化安全恢復(fù)管理和資源速配管理、自我優(yōu)化管理等，營造優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展環(huán)境。

如今很多機構(gòu)都建立了互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信系統(tǒng)，但其小而分散、互不共享，很難集中征信信息，相關(guān)部門要盡可能收集原本不被重視的、較難收集的中小金融機構(gòu)和民間信用數(shù)據(jù)，利用技術(shù)手段與專業(yè)系統(tǒng)分類整理這些數(shù)據(jù)，從中提取可用的、有價值的信用信息，并促進征信系統(tǒng)和滿足條件的金融機構(gòu)的對接，達到共享數(shù)據(jù)、降低風險的目的。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展前景

在數(shù)據(jù)與技術(shù)持續(xù)積累、快速迭代的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)+模型即將成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融繼續(xù)發(fā)展的核心工具，增強風險防控能力是其主攻方向，合規(guī)開展各項業(yè)務(wù)是其發(fā)展趨勢，企業(yè)必須更重視風險防控能力的輸出，提高整個行業(yè)的風險防控水平。例如京東金融的風險防控產(chǎn)品“安全魔方”，它基于京東龐大的用戶及交易數(shù)據(jù)，整合合作伙伴的數(shù)據(jù)信息資源，利用多維度建模有效防范申請欺詐、賬戶盜用、信用欺詐、虛假交易、洗錢等行為。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)既能有效防范自身業(yè)務(wù)風險，又能為其他金融機構(gòu)及用戶輸出智能風險防控能力，大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風險防控水平，促使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展越來越健康、有序，前景一片光明。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的持續(xù)發(fā)展改變傳統(tǒng)消費方式，人們從中享受極大的便利。在今后，相關(guān)各方要進一步普及消費金融基礎(chǔ)知識，使其市場覆蓋范圍不斷擴大，同時建立完善的征信體系，促使大眾逐漸形成正確的金融消費觀念，不斷優(yōu)化消費金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的保障。