文| 周銀斌

近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，在很大程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，擴(kuò)大了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，讓可觀的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)，但隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，一些商業(yè)銀行由于不能安全收回信貸資金而蒙受巨大損失，如此既阻礙了銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也在一定程度上破壞了 金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，讓整個(gè)社會(huì)的和諧受到影響。因此當(dāng)務(wù)之急必須在信貸風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)管理和防范，為農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展助力，有效維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序。

完善信貸管理制度，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建立健全信貸管理制度與風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠讓信貸資金的安全性得到充分保證，推動(dòng)農(nóng)商行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

第一，需將信貸管理組織結(jié)構(gòu)建立起來(lái)，對(duì)信貸部門內(nèi)部橫向制約機(jī)制予以完善，讓風(fēng)險(xiǎn)管理體系的獨(dú)立性得到保證。

第二，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，認(rèn)真梳理現(xiàn)有的各項(xiàng)信貸管理制度，讓信貸管理工作做到有規(guī)可依，有章可循。

第三，對(duì)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系予以建立，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，第一時(shí)間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息予以反饋，并將一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制預(yù)案制定出來(lái)，以起到有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

農(nóng)商行信貸服務(wù)的一大特性就是高風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)銀行均應(yīng)重點(diǎn)考慮的問(wèn)題就是加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)。若無(wú)法有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)對(duì)銀行的正常發(fā)展造成阻礙，甚至對(duì)銀行的存亡直接相關(guān)。因此，銀行需將風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范意識(shí)加強(qiáng)，除了要求銀行本身把風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)加強(qiáng)、加大風(fēng)險(xiǎn)理論建設(shè)力度外，還需要求銀行工作人員把自身業(yè)務(wù)能力加強(qiáng)，對(duì)相關(guān)的科學(xué)理論知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，促進(jìn)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高。

第一，商業(yè)銀行需立足于國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，把自身發(fā)展現(xiàn)狀與目標(biāo)結(jié)合起來(lái)建立完善的內(nèi)控策略，以有效監(jiān)控與審慎經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，慢慢把風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響降低。

第二，對(duì)貸款操作流程做嚴(yán)格規(guī)范，制定標(biāo)準(zhǔn)的操作準(zhǔn)則，每位工作人員均應(yīng)站在全局角度，防止私利影響到銀行，根據(jù)規(guī)定辦理每一筆貸款。

第三，建立健全信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)，組建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)專家小組，負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，事先將預(yù)防措施做好，真正落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范，以保障企業(yè)的生產(chǎn)與發(fā)展。

建立完善的客戶授信評(píng)級(jí)系統(tǒng)

農(nóng)商行應(yīng)充分聯(lián)系起客戶的信用與貢獻(xiàn)情況，就資金提供與否做出正確判斷，因此迫切的需要建立健全評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)客戶做出全方位測(cè)評(píng)，從而幫助農(nóng)商行篩選出高質(zhì)量客戶。

第一，銀行需建立專門的項(xiàng)目小組，以對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)做錯(cuò)評(píng)級(jí)，并分配好項(xiàng)目小組的具體任務(wù)，對(duì)評(píng)級(jí)的對(duì)象與方法予以明確，以保證評(píng)價(jià)工作的開(kāi)展不受影響。

第二，銀行需對(duì)信貸客戶的相關(guān)信息予以全面收集，分析之后建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控信息數(shù)據(jù)。

第三，全面分析與評(píng)估信貸客戶的償貸能力與綜合貢獻(xiàn)，從而將發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

第四，建立完善的管理信息系統(tǒng)，通過(guò)科學(xué)的信息技術(shù)、系統(tǒng)方法將信息資源共享，從而使農(nóng)商行可更好的進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和處理，同時(shí)促進(jìn)控制、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步提高。

完善信貸風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防控能力

之所以農(nóng)商行信貸管理較為落后，其中一個(gè)很大原因即銀行未結(jié)合高新技術(shù)，未將信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。農(nóng)商行需對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)予以學(xué)習(xí)借鑒，并在自身的信貸業(yè)務(wù)之中將其有效利用。在此之前，農(nóng)村商業(yè)銀行需努力增強(qiáng)信貸工作人員的科技水平，建立信息技術(shù)培訓(xùn)體系，通過(guò)對(duì)信貸工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，讓其能夠正確靈活使用高新技術(shù)。

其次，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，將其學(xué)習(xí)能力作為重點(diǎn)培養(yǎng)內(nèi)容，利用不斷學(xué)習(xí)把信息技術(shù)不斷掌握，使信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率大大降低。

最后，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立起來(lái)，在信息系統(tǒng)中，當(dāng)貸款人把個(gè)人信息輸入后，系統(tǒng)便會(huì)根據(jù)其綜合信息做出相應(yīng)的評(píng)價(jià)，如果貸款人信息存在不良記錄，則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)就會(huì)隨之啟動(dòng)，并向信貸人員發(fā)出通知，使之做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。通過(guò)對(duì)信息技術(shù)予以應(yīng)用，有助于進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行受自身因素和市場(chǎng)環(huán)境的雙重影響，面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常大，只有對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)體制建設(shè)予以不斷完善，將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提高，同時(shí)加強(qiáng)專業(yè)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)，方可在遇到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的各種沖擊時(shí)做到從容以對(duì)，讓發(fā)展的穩(wěn)定性得以保證，保障農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。