文| 劉 敏

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平不斷提高，傳統(tǒng)的金融業(yè)已經(jīng)無法滿足社會(huì)多元化融資需求，現(xiàn)階段尚未獲得《金融許可證》的機(jī)構(gòu)，我們稱之為準(zhǔn)金融組織。目前國(guó)家鼓勵(lì)民間資金積極投入到金融領(lǐng)域，國(guó)務(wù)院也頒布相關(guān)意見，促進(jìn)準(zhǔn)金融組織發(fā)展。在我國(guó)的政策領(lǐng)導(dǎo)下，準(zhǔn)金融組織進(jìn)入了快速發(fā)展階段，大量的民間資金進(jìn)入了準(zhǔn)金融組織，因此對(duì)準(zhǔn)金融組織監(jiān)管機(jī)制提出了更高的要求。

準(zhǔn)金融組織監(jiān)管機(jī)制所存在的問題

1.監(jiān)管主體不明確。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行在2008年發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意見中指出：小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)由地方政府負(fù)責(zé)。在意見的指導(dǎo)下，各區(qū)域地方政府紛紛頒布了相關(guān)的規(guī)章制度，但是卻未能明確具體的監(jiān)管主體，各地區(qū)的監(jiān)管主體具有顯著的差異性。監(jiān)管主體未能統(tǒng)一的現(xiàn)象，不利于準(zhǔn)金融組織的健康發(fā)展，同時(shí)也難以發(fā)揮出政府的監(jiān)督管理職能，易于出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。在監(jiān)督管理過程中，準(zhǔn)金融組織與監(jiān)管者必然存在對(duì)立關(guān)系，若監(jiān)管者處于“弱勢(shì)”地位，將難以確保準(zhǔn)金融組織的安全性與可靠性。

2.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。現(xiàn)階段，準(zhǔn)金融組織未能納入征信系統(tǒng)，因此客戶與準(zhǔn)金融組織之間存在信息不對(duì)等的問題，客戶信息也存在不規(guī)范與透明度較低的特點(diǎn)。準(zhǔn)金融組織尚不具備良好的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，因此若出現(xiàn)監(jiān)管不力現(xiàn)象，極易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)問題。除此之外，大部分準(zhǔn)金融組織會(huì)降低準(zhǔn)入門檻，簡(jiǎn)化貸款流程等方式，提高對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的支持。若監(jiān)管過于嚴(yán)格，將會(huì)使準(zhǔn)金融組織失去創(chuàng)新性，進(jìn)而重新走入傳統(tǒng)金融模式。目前準(zhǔn)金融組織監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，如何在監(jiān)管與發(fā)展之間尋求平衡已經(jīng)成為地方城府所關(guān)注的重點(diǎn)問題。

3.監(jiān)管力量較薄弱。準(zhǔn)金融組織監(jiān)管不同于其它管理工作，他對(duì)于專業(yè)知識(shí)要求較高，部分地方政府缺乏專業(yè)的金融監(jiān)督管理人才。地方政府主要以行政管理為主，所以未能儲(chǔ)備金融監(jiān)管專業(yè)的人才，難以勝任準(zhǔn)金融組織監(jiān)督管理工作?，F(xiàn)階段，大部分的準(zhǔn)金融組織監(jiān)督管理人員未接受過系統(tǒng)的培訓(xùn)，屬于“半路出家”管理人員，因此會(huì)直接影響監(jiān)督管理工作的有效性。

準(zhǔn)金融組織監(jiān)管機(jī)制建設(shè)策略

1.建立完善的準(zhǔn)金融組織監(jiān)管目標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)。準(zhǔn)金融組織監(jiān)管目標(biāo)并非固定，而會(huì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而進(jìn)行改變，但必須要保障公平性與穩(wěn)定性。準(zhǔn)金融監(jiān)管目標(biāo)可以反映出金融發(fā)展的狀態(tài)，同時(shí)也可以提高準(zhǔn)金融組織之間的競(jìng)爭(zhēng)性。如當(dāng)準(zhǔn)金融組織發(fā)展過度膨脹，那么可以采取收緊策略，而當(dāng)發(fā)展出現(xiàn)萎縮時(shí)，則需要通過正面刺激的方式促進(jìn)發(fā)展。科學(xué)合理的監(jiān)管目標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)，必須建立在可控前提條件下，才可以促進(jìn)準(zhǔn)金融組織的快速發(fā)展。首先，監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)多元化，兼顧發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)雙重目標(biāo)，需要在可控的條件下給予準(zhǔn)金融組織創(chuàng)新發(fā)展的空間，鼓勵(lì)他們勇于創(chuàng)新，積極發(fā)揮出準(zhǔn)金融組織的作用。其次，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要靈活化，主要因?yàn)楦鲄^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異性，因此監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并非一成不變。準(zhǔn)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)隨著目標(biāo)的變化而改變，從現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，發(fā)達(dá)區(qū)域主要集中于東部，而西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，因此需要結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H情況完善準(zhǔn)金融組織的監(jiān)管目標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)。

2.整合監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效果。若想建設(shè)完善的準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)制，必須積極整合監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效果。各地方的金融辦與商務(wù)局等部門，需要加強(qiáng)與人民銀行與銀監(jiān)局的溝通交流，建立準(zhǔn)金融組織監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。首先，地方政府需要根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)置明確的監(jiān)管主體，成立地方融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空與資源浪費(fèi)現(xiàn)象。隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，未來準(zhǔn)金融組織的種類將會(huì)越來越多，地方政府所面臨的監(jiān)管壓力會(huì)愈發(fā)巨大，而地方融資機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室則可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進(jìn)而提高監(jiān)管的效果。

3.完善準(zhǔn)金融組織內(nèi)控機(jī)制。準(zhǔn)金融組織監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)非常重要，而實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管前提在于準(zhǔn)金融組織的內(nèi)控機(jī)制是否完善。常規(guī)的監(jiān)管工作中，外部的監(jiān)管只能夠發(fā)揮出監(jiān)督與約束的作用，屬于“治標(biāo)”，而內(nèi)控機(jī)制則可以降低準(zhǔn)金融組織的風(fēng)險(xiǎn)，屬于“治本”。

內(nèi)控機(jī)制與外控機(jī)制相輔相成，因此需要不斷提高準(zhǔn)金融組織內(nèi)部管理的水平，引導(dǎo)法人重視內(nèi)控機(jī)制，從業(yè)務(wù)發(fā)展需求出發(fā)，不斷完善準(zhǔn)金融組織的管理制度，防止因內(nèi)部管理漏洞而出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)問題，這樣不僅可以提高監(jiān)管有效性，同時(shí)還可以降低外部監(jiān)管的壓力。

結(jié)束語

綜上所述，準(zhǔn)金融組織監(jiān)管機(jī)制的健身對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，因此需要全面分析準(zhǔn)金融組織監(jiān)管過程中所存在的問題，并積極研究科學(xué)合理的監(jiān)管機(jī)制建設(shè)策略，提高準(zhǔn)金融組織監(jiān)督管理效果，降低準(zhǔn)金融組織的風(fēng)險(xiǎn)，確保準(zhǔn)金融組織能夠健康發(fā)展。