◎張健

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行）

對(duì)公信貸業(yè)務(wù)在銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中具有重要的地位，而且一直以來(lái)都是銀行的核心業(yè)務(wù)。在當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜的新形勢(shì)下，銀行日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨著較多的挑戰(zhàn)，特別是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)增加，因此需要加大風(fēng)險(xiǎn)防控力度，確保銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的安全、有序開(kāi)展。文中分析了商業(yè)銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步對(duì)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施進(jìn)行了具體的闡述。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國(guó)加快了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，這就使企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出上升態(tài)勢(shì)，一旦企業(yè)債務(wù)清償能力下降，必然引發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。因此在當(dāng)前銀行運(yùn)營(yíng)管理工作中，需要加強(qiáng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，全面提高對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為金融服務(wù)打造一個(gè)良好的環(huán)境，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

一、商業(yè)銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)借貸企業(yè)或是公司沒(méi)有按約定要求進(jìn)行還款，或是無(wú)力償還貸款，這種情況下商業(yè)銀行必然會(huì)受到較大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)當(dāng)客戶(hù)信用等級(jí)下降的情況下，其所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)違約機(jī)率增加。一旦信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，銀行必然會(huì)受到較大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

在商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，其資金籌集多以短期行為為主，但資金借貸則具有長(zhǎng)期性，當(dāng)短期資金匱乏并與同期負(fù)債和額外資金支出不匹配時(shí)，則會(huì)引發(fā)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)債與資金之間存在缺口，從而導(dǎo)致流動(dòng)成本及流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)存在較強(qiáng)的變化性，在利率或是匯率變化情況下銀行財(cái)務(wù)易出現(xiàn)不利的情況，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)安全性下降。因此針對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)需要定期進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，并構(gòu)建預(yù)警模型，及時(shí)加以防范。

4.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

在商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，適用的法律法規(guī)存在多樣性，一旦沒(méi)有嚴(yán)格按照相應(yīng)的法律法規(guī)開(kāi)展對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，或是對(duì)法律法規(guī)存在歧義，則會(huì)引發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

5.操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與銀行工作人員的綜合素質(zhì)息息相關(guān)，部分銀行工作人員自身的專(zhuān)業(yè)技能不高，在實(shí)際工作中沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)定程序進(jìn)行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，并由此給銀行帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，銀行需要與自身的經(jīng)營(yíng)情況相結(jié)合，針對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)給予高度關(guān)注。同時(shí)還要深入分析風(fēng)險(xiǎn)集中和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的貸款比重，并進(jìn)一步針對(duì)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)總量及信貸資產(chǎn)質(zhì)量加大分析和研究力度，從而能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，并加以化解，為銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展打下良好的基礎(chǔ)。銀行還要重視自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和預(yù)警能力的提升，在實(shí)際工作中落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理制度，使全體人員能夠積極參與到風(fēng)險(xiǎn)控制工作中來(lái)，全面提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。作為具體工作人員，需要在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，在重視自身對(duì)信貸資產(chǎn)觀察和分析能力的提升，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、評(píng)價(jià)和處理的能力。而且在實(shí)際工作中能夠根據(jù)不同類(lèi)型客戶(hù)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，并確保其有效執(zhí)行，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失控制在最低水平。另外，在對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作中，還要以國(guó)家政策為導(dǎo)向，全面優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的投入，針對(duì)于不符合綠色信貸、產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩及庫(kù)存壓力較大的行業(yè)的信貸宜主動(dòng)退出，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.強(qiáng)化信貸各環(huán)節(jié)管理。

為了保證對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和合法性，則需要加大審核的力度。這就需要在實(shí)際工作中要加強(qiáng)對(duì)信貸各環(huán)節(jié)的有效管控。具體要求業(yè)務(wù)管理人員要

嚴(yán)格監(jiān)督貸前的準(zhǔn)入工作，并且嚴(yán)格對(duì)信貸客戶(hù)的評(píng)級(jí)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)際狀況展開(kāi)全面審核。落實(shí)好貸中的監(jiān)管工作，提升審批風(fēng)險(xiǎn)研判能力、對(duì)貸款深入跟蹤式管理，準(zhǔn)確落實(shí)發(fā)放貸款的條件。針對(duì)于貸后管理工作需要進(jìn)一步強(qiáng)化，并安排專(zhuān)人進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)制定切實(shí)可行的風(fēng)控措施，確保各項(xiàng)風(fēng)控措施能夠落實(shí)到位。

3.構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。

各商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)相互之間的協(xié)調(diào)與配合，因此為了提高整體對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起統(tǒng)一完善的信息管理體系，各商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的共享，從而降低對(duì)公信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。通過(guò)構(gòu)建商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一和規(guī)范化管理。各商業(yè)銀行可以通過(guò)建立聯(lián)盟，并建立共同的云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的管理和共享，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化和科學(xué)化，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

4.提升信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

銀行在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型多種多樣，可以通過(guò)采用多種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型分析得到的信息進(jìn)行綜合評(píng)估，盡量準(zhǔn)確識(shí)別各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，工作人員還需要依托實(shí)地考察獲取各項(xiàng)與企業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)資料，將其代入風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型中，及時(shí)修正不合理風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，保障真實(shí)體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別敏感度。同時(shí)，銀行需要立足客戶(hù)實(shí)際，采用實(shí)地調(diào)查與信息數(shù)據(jù)分析相結(jié)合的方式，定期進(jìn)行全面、客觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，精準(zhǔn)評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)因素，制定有效風(fēng)控方案。銀行可以采用對(duì)客戶(hù)分類(lèi)、評(píng)級(jí)下調(diào)，追加有效擔(dān)保、壓縮存量額度等手段增加其違約成本；組建專(zhuān)項(xiàng)工作小組，落實(shí)催收管理工作，或以司法介入的方式強(qiáng)制要求償還欠款，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

5.打造高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

為了能夠進(jìn)一步提高對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，需要打造一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。這就需要風(fēng)險(xiǎn)管理人員要具有較高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，其不僅要掌握扎實(shí)的金融知識(shí)，同時(shí)還要深入了解銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)于市場(chǎng)具有較強(qiáng)的敏感性，能夠針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展變化準(zhǔn)確對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判。風(fēng)險(xiǎn)管理人員還需要掌握相應(yīng)的法律知識(shí)，這樣在實(shí)際工作中能夠有效的防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，工作人員應(yīng)當(dāng)具有責(zé)任感與工作積極性，對(duì)自身工作有一定的認(rèn)同感，能夠幫助銀行有效的規(guī)避以及解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行可以與高校合作，制定人才引入計(jì)劃，保證風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性。

三、結(jié)束語(yǔ)

銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)較多，這也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出了更高的要求。因此在對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，需要重視銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，并強(qiáng)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的管控，加大監(jiān)管力度，重視高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培養(yǎng)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，為對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。