■王 晶

（中國(guó)建設(shè)銀行北京市分行通州分行潞河支行）

引 言

隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)提升以及現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國(guó)的金融行業(yè)迎來(lái)的高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了引導(dǎo)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮的重要平臺(tái)。從人們的生活角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用在很大程度上已經(jīng)改變了人們生活和工作的方式。相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低，而且資金的配置率也大幅升高，在支付交易和金服務(wù)等多個(gè)方面都實(shí)現(xiàn)了便捷性的提升，打破了時(shí)間和空間上的束縛和限制，為人們來(lái)了極大的便利，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了一定的沖擊影響，是商業(yè)銀行的服務(wù)職能上發(fā)生了變化，使得商業(yè)銀行的盈利空間也受到了擠壓。在這一背景下商業(yè)銀行只有從組織架構(gòu)到技術(shù)再到就開(kāi)展模式等多個(gè)方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，找積極的分析和研究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融推廣模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和業(yè)務(wù)體系說(shuō)存在的不足和優(yōu)勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目的東興進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信息管理和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，如此才能夠進(jìn)行商務(wù)銀行業(yè)務(wù)體系更具針對(duì)性的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步，實(shí)現(xiàn)商業(yè)持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

在高速發(fā)展的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)、加速，在應(yīng)用型技術(shù)開(kāi)發(fā)方面逐漸出現(xiàn)了云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等新型技術(shù)，這些技術(shù)為人們的生活和工作帶來(lái)了極大的便利，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式以及業(yè)務(wù)體系帶來(lái)的極大的沖擊。從概念角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使新型的融資模式，通過(guò)平等開(kāi)放、協(xié)作分享的優(yōu)勢(shì)在很大程度上金融行業(yè)的資源配置與支付方式。而且在現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，越來(lái)越多的新型金融交易方式和業(yè)務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，逐漸取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)面式的交易，而且交易信息與交易類型和交易方式越來(lái)越透明化，如此也為商業(yè)銀行和用戶節(jié)省了大量的交易時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，真正實(shí)現(xiàn)了一鍵式交易服務(wù)，整個(gè)交易過(guò)程更加方便快捷，交易價(jià)格也時(shí)間也由交易雙方來(lái)共同約定，在很大程度上增強(qiáng)了交易的可信度，也提升了金融交易的效率[1]。

2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的的挑戰(zhàn)

目前，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在中國(guó)一直處于壟斷的地位，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展和經(jīng)濟(jì)效益的來(lái)源主要依靠的是對(duì)用戶渠道的壟斷和對(duì)資金的高度壟斷。由此也就促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展處在一個(gè)相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較低和效益較高的安逸環(huán)境當(dāng)中。由此也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部嚴(yán)重的缺乏創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的動(dòng)力和理念。雖然我國(guó)的商業(yè)銀行和金融行業(yè)一直處在政府的管控之下也實(shí)現(xiàn)了一定程度上的變革和升級(jí)，站在轉(zhuǎn)型升級(jí)的速度和效率等方面的效果并不理想。尤其在業(yè)務(wù)體系當(dāng)中的業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化和信息建設(shè)等方面的升級(jí)轉(zhuǎn)型等方面速度較慢，在風(fēng)險(xiǎn)管控等領(lǐng)域?qū)I(yè)化和嚴(yán)格化方面也有一定程度的不足[2]。這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)效率以及風(fēng)險(xiǎn)管控和抗風(fēng)險(xiǎn)水平方面表現(xiàn)出了一定程度上的弱化。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜化，和經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸減緩。而且商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一直在政府的嚴(yán)格監(jiān)督之下，銀行的自主性和自律性嚴(yán)重退化，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)體系和業(yè)務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新方面嚴(yán)重缺乏動(dòng)力。另外，我國(guó)的商業(yè)銀行在估值水平方面一直受到資產(chǎn)質(zhì)量的制約，央行的貨幣政策不斷放寬，表面出現(xiàn)了復(fù)蘇的趨勢(shì)，甚至出現(xiàn)了一些增長(zhǎng)，但仍然需要依靠投資來(lái)驅(qū)動(dòng)，如果產(chǎn)生通貨膨脹，在央行進(jìn)行貨幣緊縮的情況下，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原動(dòng)力帶來(lái)強(qiáng)烈的負(fù)面沖擊。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控能力、市場(chǎng)管理能力、融資能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等多個(gè)方面嚴(yán)重缺乏有效的掌控水平，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)所面臨的最大挑戰(zhàn)[3]。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型的重要作用

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)能夠起到的重要作用主要表現(xiàn)在：

其一，長(zhǎng)尾效應(yīng)為聚焦全量客戶提供可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以前，企業(yè)大多用20%的產(chǎn)品創(chuàng)造80%的主要經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)使得信息傳遞的速度大幅度升高，用戶的個(gè)性化需求也得到了大范圍的發(fā)掘。如此就能夠使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系和業(yè)務(wù)項(xiàng)目具有針對(duì)性的滿足客戶的需求。實(shí)現(xiàn)剩余的80%市場(chǎng)被充分發(fā)掘。這也使得長(zhǎng)尾效應(yīng)促使不同類型的消費(fèi)體金融需求被滿足的可能性持續(xù)增長(zhǎng)[4]。

其二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)快速放大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加移動(dòng)客戶端以及無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的廣泛覆蓋使得網(wǎng)絡(luò)用戶大批量的增加。這也就意味著我國(guó)目前信息傳遞的效率實(shí)現(xiàn)了飛速的增長(zhǎng)。而且現(xiàn)在移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，用戶能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的交易和金融轉(zhuǎn)賬融資方面的申請(qǐng)也更加便利，基本已全面實(shí)現(xiàn)了線上操作。而商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式已經(jīng)逐漸無(wú)法滿足網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融需求。可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟運(yùn)用已經(jīng)逐步為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，實(shí)現(xiàn)時(shí)間與空間的開(kāi)放，將金融信息服務(wù)和金融服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行快速的傳遞，最大程度上增強(qiáng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系和業(yè)務(wù)項(xiàng)目的大范圍覆蓋，并且也降低了宣傳的成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的增加。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型策略

4.1 明確正確的轉(zhuǎn)型方向

要想實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型，首先要改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系理念和服務(wù)觀念，要能夠積極地建立互聯(lián)網(wǎng)思維，改變傳統(tǒng)理念當(dāng)中的商業(yè)耶商業(yè)銀行為主體的服務(wù)模式，真正做到將用戶體驗(yàn)作為核心，進(jìn)行業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行的用戶體驗(yàn)是其發(fā)展的核心，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也必須夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金核心，以及功能優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷模式和營(yíng)銷渠道的優(yōu)化與改善，做到以用戶體驗(yàn)為中心，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的方式，積極開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)精神，保持平等公開(kāi)合作的發(fā)展原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上，融入多元化創(chuàng)新的發(fā)展思維。

4.2 將創(chuàng)新作為發(fā)展動(dòng)力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中必須要以創(chuàng)新作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展動(dòng)力。拋去行業(yè)不談，無(wú)論是國(guó)家建設(shè)還是企業(yè)發(fā)展，或是科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，創(chuàng)新都是其發(fā)展的動(dòng)力和有效的途徑。所以商業(yè)銀行必須要做到融合未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)項(xiàng)目的創(chuàng)新與業(yè)務(wù)流程的更新等方面，并積極地尋求新的發(fā)展方式，充分融合大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計(jì)算技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。作為優(yōu)化產(chǎn)品的核心，能夠結(jié)合數(shù)據(jù)分析和信息搜集等功能以及全球用戶的行為習(xí)慣和市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化，掌握市場(chǎng)的實(shí)際需求和用戶的個(gè)性化需求，通過(guò)各項(xiàng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)融合來(lái)建立智能化與網(wǎng)絡(luò)化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，讓商業(yè)銀行的發(fā)展模式和業(yè)務(wù)體系更加人性化，服務(wù)也更加便利，借此來(lái)增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)和降低商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行也必須要能夠充分的借助互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，最大程度上整合閑散的銀行用戶，使業(yè)務(wù)體系和業(yè)務(wù)項(xiàng)目與用戶的生活和財(cái)富需求緊密聯(lián)系，無(wú)論是第三方支付平臺(tái)還是借貸平臺(tái)，都要以用戶需求為主要的核心只進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外還要以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維作為發(fā)展重點(diǎn)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的活躍度，發(fā)揮商業(yè)銀行品牌優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)品牌的黏度，利用云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)了解和掌握用戶的投資喜好以及投資風(fēng)險(xiǎn)，將市場(chǎng)與消費(fèi)群體進(jìn)一步做出精細(xì)化管理，做好業(yè)務(wù)的精確劃分層，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系和營(yíng)銷模式效果的強(qiáng)化，投資的透明化與一體化以及公平化，實(shí)現(xiàn)金融資源分享和商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

4.3 數(shù)據(jù)化管理作為轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開(kāi)大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)化管理。之所以提倡傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)化管理的應(yīng)用，主要原因在于：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶信息和交易數(shù)據(jù)的技術(shù)分析，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)用戶數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確分析和潛力挖掘，再利用互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)信息技術(shù)進(jìn)行分類與整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系針對(duì)性以及用戶消費(fèi)水平和市場(chǎng)需求的精細(xì)化分層管理，讓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目更加具有針對(duì)性。這也可以看出商業(yè)銀行的管理層必須要能夠重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，并能夠積極地建立大數(shù)據(jù)資源分析庫(kù)和數(shù)據(jù)庫(kù)，切實(shí)掌握數(shù)據(jù)資源，在利用大數(shù)據(jù)所提供的信息，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型的重要發(fā)展動(dòng)力，不斷整合商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境的發(fā)展數(shù)據(jù)，構(gòu)建出信息化數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)的管理。數(shù)字化管理的實(shí)現(xiàn)能夠讓商業(yè)銀行準(zhǔn)確的分析出用戶的行為習(xí)慣以及投資偏好，以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行用戶價(jià)值曲線的規(guī)劃，最大程度最大程度上滿足用戶在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)投資以及金融信貸等方面的需求。

4.4 做好風(fēng)險(xiǎn)管理的支撐

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型的過(guò)程當(dāng)中，還需要重點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控。尤其要注重信息的不對(duì)稱等問(wèn)題所帶來(lái)的對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的影響。這也說(shuō)明了商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系轉(zhuǎn)型升級(jí)就必須要講風(fēng)險(xiǎn)管理作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐力。所以，商業(yè)銀行必須要積極的進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)模式的科學(xué)化分析，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理模式為基礎(chǔ)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的聯(lián)系，努力探尋新型的管理模式，積極借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的管理理念，分析用戶的動(dòng)態(tài)需求和投資行為，以此來(lái)確保商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本的降低，避免風(fēng)險(xiǎn)的損失，確保資金使用效率的最大化。另外，要能夠發(fā)揮出在線金融監(jiān)督系統(tǒng)的功能優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)商業(yè)增強(qiáng)商業(yè)監(jiān)管體系的力度，確保商業(yè)銀行投資與金融管理，實(shí)現(xiàn)透明化統(tǒng)一化管理，利用先進(jìn)的管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步監(jiān)管商業(yè)銀行資金的流向，真正做到商業(yè)銀行每一筆資金投入和交易產(chǎn)出都能夠有跡可循、有據(jù)可查。

5 結(jié) 語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的推動(dòng)下，商業(yè)銀行必須要能夠積極地接受和融入大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計(jì)算技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。在融合推動(dòng)下發(fā)下互聯(lián)網(wǎng)金融的重大優(yōu)勢(shì)，為人們的生活帶來(lái)更多的便利。同時(shí)商業(yè)銀行也必須要積極地推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷加快商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的變革與創(chuàng)新。面臨網(wǎng)金融的快速推廣緊抓發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，從各個(gè)方面進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型研究，抓住時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)遇提升服務(wù)質(zhì)量與效率。必須有明確正確的轉(zhuǎn)型方向，將業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)作為發(fā)展的動(dòng)力，加快信息化建設(shè)的腳步，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化管理，并科學(xué)分析轉(zhuǎn)型升級(jí)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的支撐，從根本上提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，充分發(fā)揮金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多、信用好的優(yōu)勢(shì)，以此來(lái)作為推動(dòng)力進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)思維建設(shè)更具競(jìng)爭(zhēng)力和更加優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)服務(wù)水平來(lái)提高人們的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，構(gòu)造出更具質(zhì)量和效率的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系。