◎徐揚(yáng) 劉秋怡

數(shù)字金融是數(shù)字技術(shù)和金融的深度融合，可有效解決農(nóng)村傳統(tǒng)金融固有的金融排斥和信息不對稱等問題。在普惠金融戰(zhàn)略（2016年-2020年）和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略（2018年-2022年）并行的雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略時(shí)期，抓好農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)對于更好完成雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文將對農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展模式進(jìn)行介紹，分析其普惠價(jià)值，以期數(shù)字金融在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。

長期以來，傳統(tǒng)農(nóng)村金融具有信息不對稱、交易成本高和抵押約束等詬病，而數(shù)字金融運(yùn)用科技和創(chuàng)新手段與農(nóng)村進(jìn)行有機(jī)融合，可以打破金融服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村的“最后一公里”障礙，有效解決傳統(tǒng)金融供給中存在的問題。截止到2020年11月23日，我國832個(gè)貧困縣已全部實(shí)現(xiàn)脫貧，相對貧困得到解決，但絕對貧困仍然存在。李克強(qiáng)總理會(huì)議上指出，中國有六億人口平均每月的可支配收入一千元左右，這部分群體都屬于數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)發(fā)展對象。因此，深入了解農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展模式和內(nèi)在普惠價(jià)值，就顯得尤為重要。

一、農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展模式

1.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。該模式下電商平臺以數(shù)字金融為依托，利用平臺自身的優(yōu)勢來支持農(nóng)村地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。例如，京東金融的農(nóng)村金融戰(zhàn)略為農(nóng)民提供原材料的配送、資金借貸、技術(shù)培訓(xùn)和渠道服務(wù)的一條龍服務(wù)。受新冠肺炎病毒的影響，中國居民都居家隔離幾個(gè)月之久，通過淘寶、快手、抖音等新媒體平臺直播和觀看直播成了一種新潮，農(nóng)戶通過與知名電商主播合作銷售農(nóng)產(chǎn)品，都取得了非常好的銷售業(yè)績，通過數(shù)字金融更好地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，提升了銷量和宣傳度。

2.農(nóng)村數(shù)字供應(yīng)鏈金融模式。該模式指數(shù)字化平臺公司推出的數(shù)字金融和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈現(xiàn)結(jié)合的新型融資模式。致力于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品有很多，比如大北農(nóng)集團(tuán)推出的“農(nóng)富貸”、“農(nóng)農(nóng)貸”，新希望集團(tuán)推出的“村村貸”等，這類數(shù)字金融理財(cái)產(chǎn)品具有門檻低、提高閑散資金利用率等特點(diǎn)，都能有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)資金融通的問題，從根源上幫助農(nóng)戶解決籌資難的問題。

3.農(nóng)村數(shù)字金融扶貧模式。該模式主要是通過數(shù)字金融平臺為農(nóng)戶提供低息貸款，進(jìn)而幫助農(nóng)戶脫貧。比如宜信集團(tuán)旗下的宜農(nóng)貸，將資金以低利率出借給貧困山區(qū)農(nóng)村借款人，在幫助農(nóng)戶解決資金問題的同時(shí)，也讓受助農(nóng)戶建立自主精神，更加安心地使用資金。宜農(nóng)貸平臺農(nóng)戶借款主要用途為家禽家畜養(yǎng)殖、農(nóng)作物種植和經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)。截止到2018年年末，宜農(nóng)貸累計(jì)出借金額3.26億元，累計(jì)資助26983戶農(nóng)民，分布在寧夏、重慶、河北等11個(gè)省市和自治區(qū)，通過數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)了有效的扶貧對接。

4.農(nóng)村數(shù)字化保險(xiǎn)模式。該模式是數(shù)字化金融平臺或者保險(xiǎn)公司專門針對農(nóng)村農(nóng)戶推出的一類保險(xiǎn)品種。比如“京農(nóng)貸”就是數(shù)字化金融平臺針對養(yǎng)殖業(yè)推出的一種風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式。保險(xiǎn)公司也可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，從而推出更優(yōu)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，為農(nóng)戶提供便利的同時(shí)，也能適當(dāng)?shù)亟档妥陨淼耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

5.農(nóng)村數(shù)字眾籌模式。此模式是指農(nóng)村項(xiàng)目可以通過眾籌這種數(shù)字金融平臺獲得資金支持。數(shù)字金融使得眾籌方式多種多樣，如京東集團(tuán)的走地雞項(xiàng)目、蘇寧的大閘蟹公益眾籌、網(wǎng)易味央豬的直播眾籌等，突破了傳統(tǒng)眾籌平臺和電商平臺的限制。

二、農(nóng)村數(shù)字金融的普惠價(jià)值分析

1.數(shù)字金融基礎(chǔ)功能的普惠價(jià)值。數(shù)字金融不僅會(huì)使金融本身具有的中介功能和服務(wù)功能的應(yīng)用范圍以指數(shù)型擴(kuò)大，還會(huì)使其自身不可抗風(fēng)險(xiǎn)大大降低。一方面，數(shù)字金融可以利用其大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，通過信息整合和量化模型的分析計(jì)算，對金融市場參與者進(jìn)行信用畫像，從而更有針對性地為原本受到金融排斥的群體提供金融服務(wù)。另一方面，數(shù)字金融所創(chuàng)造出來的各種新型中介平臺可以為金融尾部消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品，使得這部分個(gè)人消費(fèi)者的零散資金可以進(jìn)入數(shù)字金融市場。消費(fèi)者在為金融市場保持活力貢獻(xiàn)綿薄之力的同時(shí)，也可以獲得相應(yīng)的收入。

2.數(shù)字金融主導(dǎo)功能的普惠價(jià)值。金融的主導(dǎo)功能包括兩個(gè)方面，分別是以資源配置為主的核心功能，和以風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)為主的拓展功能。數(shù)字金融能夠更好地引領(lǐng)社會(huì)閑散資金向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)流動(dòng)，為農(nóng)村數(shù)字金融的實(shí)施增添更多的可能性。與傳統(tǒng)征信的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)相比，數(shù)字金融這種擁有互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)支撐的新型金融模式可以消除城鄉(xiāng)二元差異，在提供新型金融服務(wù)的同時(shí)，通過大數(shù)據(jù)形成的用戶畫像和逐步建立起來的征信體系，對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更有效的管理，從而為農(nóng)村普惠金融的有效實(shí)施建立起風(fēng)險(xiǎn)屏障和金融自信心。

3.數(shù)字金融衍生功能的普惠價(jià)值。普惠金融可以降低貧困發(fā)生率，促進(jìn)區(qū)域間協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的包容性增長。而數(shù)字金融的發(fā)展對普惠金融無疑起到了至關(guān)重要的作用，使得原本沒有信息渠道來進(jìn)行市場調(diào)控的農(nóng)村地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付進(jìn)行數(shù)據(jù)擬合和分析。

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2019》顯示，移動(dòng)支付已成為農(nóng)村地區(qū)主要的網(wǎng)絡(luò)支付方式，2018年非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付總金額較2017年增加112.25%。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》可知，2016年12月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.01億，2020年3月，達(dá)到2.55億。2016年-2020年中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模雖低于城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模，但呈持續(xù)增長趨勢，說明數(shù)字金融和網(wǎng)絡(luò)科技正在被農(nóng)村居民接納。網(wǎng)上支付、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以及網(wǎng)絡(luò)小額借貸的發(fā)展，使得農(nóng)民對金融服務(wù)更加安心和自信。農(nóng)民生活習(xí)慣也發(fā)生著改變，過去只接受現(xiàn)金和存折，現(xiàn)在可以接受和使用銀行卡、信用卡和網(wǎng)點(diǎn)存貸等金融服務(wù)。數(shù)字金融普惠價(jià)值的發(fā)揮，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、高效發(fā)展具有突破性的作用，使其經(jīng)濟(jì)增長的邊際貢獻(xiàn)率大大增加。

三、結(jié)論

中國的數(shù)字化建設(shè)在全國呈領(lǐng)先地位，數(shù)字支付和數(shù)字經(jīng)濟(jì)在抗擊新冠肺炎戰(zhàn)疫過程中也有重大貢獻(xiàn)。數(shù)字金融通過數(shù)字技術(shù)可以解決傳統(tǒng)金融難以解決的三農(nóng)融資難的問題，使“長尾客戶”可以享受金融便利。數(shù)字金融能夠有效縮小我國城鄉(xiāng)居民之間，尤其是我國西部一些不發(fā)達(dá)地區(qū)的貧富差距，能夠突破地理限制實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)資源的共享和對接，通過大數(shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)和征信體系，改善農(nóng)村服務(wù)成本高和信息不透明的問題，減少農(nóng)村壞賬、賴賬事件的發(fā)生。除此以外，數(shù)字金融能夠?yàn)檗r(nóng)民量身定制與其生活習(xí)慣、生產(chǎn)方式相匹配的金融服務(wù)，解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融無法解決的問題。相信在政府、金融科技公司和人民的共同努力下，數(shù)字金融一定能促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，讓更多的農(nóng)戶享受到科技帶來的便利。

基金項(xiàng)目：吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省數(shù)字金融的減貧效應(yīng)評價(jià)及路徑優(yōu)化研究”（項(xiàng)目編號2020J56）和吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)博士基金項(xiàng)目“基于金融精準(zhǔn)扶貧視角的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號2018B25）的中期研究成果。