◎ 魏蘇妹

引言：商業(yè)銀行的主營項目在于貨幣借貸和結(jié)算方面的業(yè)務(wù)，它屬于較高風險行業(yè)。商業(yè)銀行的存在對于國民經(jīng)濟來說非常重要，但在銀行經(jīng)營的過程中充滿了隱蔽性以及擴散性，當銀行在經(jīng)營管理的過程中遇到風險時，銀行可能會面臨破產(chǎn)的可能。所以說，對商業(yè)銀行的管理過程建立有效地風險防范措施，這對于商業(yè)銀行而言具有一定的意義。

一、商業(yè)銀行在管理階段遇到風險的原因

1.過于依賴政府。

政府屬于商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主體，它的存在起到了非常重要的作用，因此，政府承擔了商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中的風險。為了確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定性發(fā)展，政府部門會投入一定的資金以及相關(guān)的優(yōu)惠政策，以此幫助商業(yè)銀行當遇到風險時巧妙地度過。由此可見，政府的協(xié)助可以降低商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中遭受風險以及金融危機所帶來的傷害，但這也就意味著銀行會過度依賴政府部門，導致自身應(yīng)對風險的能力下降。例如：在某商業(yè)銀行的日常管理過程中，銀行業(yè)務(wù)活動的拓展以及理財產(chǎn)品的開發(fā)和維護客戶關(guān)系是主要的工作任務(wù)，由于嚴重缺乏風險的管理以及防范意識，導致工作的投入量不夠理想。不僅如此，同時還缺乏了自身的經(jīng)營管理，銀行遇到了金融方面的風險以及經(jīng)濟上的危機，基本上只能通過政府部門來解決，這樣也就將風險推向了政府。正因為這樣的想法導致越來越多的商業(yè)銀行不敢直接面對風險以及危機，由于應(yīng)變能力以及處理能力的不足，導致很多問題沒有在第一時間被發(fā)現(xiàn)了，最終引起了更大的風險隱患以及損失。

2.不夠完善的監(jiān)督管理機制。

只有完善了銀行的管理體制才能促使銀行的穩(wěn)定發(fā)展，雖然很多商業(yè)銀行已經(jīng)不斷努力地在完善管理方面的體制，但是在實際的經(jīng)營過程中，還是有很多銀行出現(xiàn)關(guān)機機制不全面以及監(jiān)管力度不足夠的現(xiàn)象。當管理以及監(jiān)督過程出現(xiàn)較大的不足以及漏洞時，銀行在經(jīng)營的過程中就會出現(xiàn)不規(guī)范的行為以及違法的行為等，這樣一來就會引發(fā)更多的風險問題。例如：在某商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，雖然它的經(jīng)濟業(yè)務(wù)在不斷地拓展，但對于銀行的穩(wěn)定性經(jīng)營而言具備了一定的影響，主要的原因在于經(jīng)營發(fā)展過程中存在了較多不確定的因素。加上銀行的監(jiān)管體系不夠完善，監(jiān)管的控制力度發(fā)生了改變，最終導致銀行無法在第一時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)問題并解問題。特別是該銀行在經(jīng)營以及管理中還存在了一些違法犯罪的行為，比如說貸款信息的造假、金融詐騙以及泄露客戶的信息和代理不規(guī)范的保險業(yè)務(wù)等等，最終影響了銀行的形象，這對于銀行的經(jīng)營以及發(fā)展非常不利。

3.不夠完善的個人信用體系。

銀行想要健康經(jīng)營并且長期的發(fā)展，那就必須完善用戶的信息，從而支撐以及保障他們的信用體系。在實際的工作過程中，很多用戶的信用信息不夠完善，另外還存在不夠完善的貸款信用管理制度，最終導致銀行在經(jīng)營的管理過程中出現(xiàn)了風險隱患問題。例如：某個商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)是提供信貸方面的業(yè)務(wù)，這個銀行對于借款客戶的個人信征和資產(chǎn)等方面的審核不夠嚴謹以及不夠完善，在整個審核的過程中，對借款人僅僅只是身份上的審核，這種審核不具備任何的意義，同時還存在很多不準確以及不全面和不真實的情況。不僅如此，這樣的審核無法全面了解借款人的資產(chǎn)證明、收入證明以及可支配的資金等，加上一部分的工作人員在工作期間的態(tài)度不夠端正，綜合素養(yǎng)相對也比較低，從而導致該銀行出現(xiàn)偽造借款人信息資料的情況?？偠灾?，這樣的經(jīng)營在很大程度上給銀行的管理帶來信用上的危機，一旦借款人出現(xiàn)償還能力不足的情況以及薪資不夠的現(xiàn)象時，銀行會面臨巨大的損失。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中對風險實施防范工作

1.改革銀行的經(jīng)濟體制，建設(shè)良好的外部條件。

（1）從宏觀上理順市場經(jīng)濟中的三個關(guān)系。

財政以及金融之間的關(guān)系主要是為了劃清財政上的資金以及信貸資金中的界限，以此徹底解決資金大鍋飯的現(xiàn)象。第二層關(guān)系指的是政府和銀行之間，嚴格管控商業(yè)銀行，杜絕出現(xiàn)政府不當干預下發(fā)放較低效益的貸款。最后要說的是銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，銀行和企業(yè)是一種信用交易的關(guān)系，銀行需要保證自己的安全性以及流動性的運營原則。只有理順了上面的三個關(guān)系，這樣才能有效防范金融風險對于外部環(huán)境的影響。

（2）建立完善的資本市場，釋放商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時的壓力。

想要合理地分流百姓們集中式的儲蓄問題，那就需要發(fā)展資本市場，這樣才能保證企業(yè)的長期資金需求在資本市場上得以釋放，以此擺脫各大企業(yè)過分依賴商業(yè)銀行的情況，從而銀行的貸款壓力。

2.打造內(nèi)部的控制制度，創(chuàng)建良好的內(nèi)部條件。

（1）創(chuàng)建內(nèi)部的控制制度，加強稽核的力度。

對于商業(yè)銀行而言，內(nèi)部的控制制度相當重要，其中包含了金融機構(gòu)內(nèi)部組織機構(gòu)的控制以及資金交易風險的控制和會計系統(tǒng)的控制等等，為了有效防止風險，加強內(nèi)部的審計，盡可能的按照規(guī)章制度開展相應(yīng)的操作，對于違規(guī)的操作需要追求其責任。在眾多商業(yè)銀行的風險中，信貸風險指數(shù)最高，因此，貸款的管理制度需要成為內(nèi)部控制中的重點對象。

（2）實現(xiàn)資產(chǎn)負債比例管理，確保銀行內(nèi)部經(jīng)營的安全性。

商業(yè)銀行需要按照資產(chǎn)負債比例的管理要求，從而建立一套定量的比例指標系統(tǒng)，以此實現(xiàn)銀行的資產(chǎn)負債比例管理需求以及調(diào)整經(jīng)營的發(fā)展體系。不僅如此，還能調(diào)整資產(chǎn)負債以及其中的結(jié)構(gòu)，使得商業(yè)銀行創(chuàng)建一套屬于自己的風險管理約束體制。

三、結(jié)束語

綜上所述，經(jīng)濟的發(fā)展帶動了我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行的發(fā)展趨勢變得越來越好，但是競爭的情況也在不斷地上升。在各方面影響之下，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中也遇到了一些風險，在整個管理過程中，很多風險是無法直接避免的，因此，銀行方面需要通過不同的手段以及方式去解決這些潛在的風險，并實施相應(yīng)的改進措施，以此規(guī)避這些風險所帶來的影響。銀行需要提高對風險的認知，這樣才能在風險出現(xiàn)之后對于順利開展有效的措施，以此促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。