文| 孟憲英

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。現(xiàn)如今，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速電商平臺(tái)作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中參與度較高，但運(yùn)作模式以及內(nèi)容更為復(fù)雜，需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與要素

1.資金提供方。資金提供方是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融資金的重要來(lái)源，從目前來(lái)看，隨著電商金融的快速發(fā)展，實(shí)際的資金供求方的來(lái)源渠道越來(lái)越多元，電商平臺(tái)可以自己提供相應(yīng)的資金，這種模式主要以專業(yè)的財(cái)務(wù)部門(mén)以及小額貸款公司為主。其次，電商平臺(tái)還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來(lái)積極地加強(qiáng)與銀行之間的聯(lián)系，銀行可以為其提供擔(dān)保，以此來(lái)更好地解決整個(gè)平臺(tái)運(yùn)作的資金難題，保障金融服務(wù)模式的科學(xué)性及合理性。另外電商平臺(tái)還可以直接獲得銀行的牌照，以此來(lái)利用不同的融資渠道來(lái)獲得更多的資金，從而為平臺(tái)的正常運(yùn)作提供堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。最后電商平臺(tái)可以直接在整個(gè)信貸平臺(tái)市場(chǎng)之中進(jìn)行運(yùn)作，為實(shí)際的用戶提供相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)以及貸款服務(wù)，保障不同類型的投資者都可以在整個(gè)信貸平臺(tái)之中進(jìn)行交易，更好地滿足資金需求方以及投資者之間的聯(lián)系。

2.資金需求方。資金需求方可以積極地參與整個(gè)電商金融活動(dòng)之中，主要包括產(chǎn)品供應(yīng)商、第三方網(wǎng)店以及消費(fèi)者，這幾者都可以產(chǎn)生相應(yīng)的資金需求，電子商務(wù)可以結(jié)合整個(gè)商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具體運(yùn)作的要求，通過(guò)加強(qiáng)與中小微企業(yè)之間的聯(lián)系來(lái)為其提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，對(duì)于不同的生產(chǎn)以及加工環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，較為傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式難以實(shí)現(xiàn)有效的覆蓋，相比之下，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠更好地解決這一不足，滿足不同類型以及不同層次資金需求方的實(shí)際要求。

3.電商平臺(tái)。電商平臺(tái)是電商金融得以正常運(yùn)作的核心節(jié)點(diǎn)。首先，電商平臺(tái)需要積極利用不同的大數(shù)據(jù)了解資金需求方的實(shí)質(zhì)需求，加強(qiáng)資金需求方與供求方之間的聯(lián)系，為資金需求方提供擔(dān)保。除此之外，該平臺(tái)還需要積極監(jiān)督整個(gè)資金流的實(shí)際運(yùn)作狀況，分析資金的具體使用以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)對(duì)不同渠道數(shù)據(jù)資料的有效收集以及及時(shí)的分析來(lái)保障平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)作以及正常發(fā)展。

4.大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對(duì)實(shí)現(xiàn)電商金融運(yùn)作有著重要的作用。首先，電商平臺(tái)可以立足于大數(shù)據(jù)的實(shí)際需求積極地獲取一些優(yōu)勢(shì)客戶的相應(yīng)數(shù)據(jù)，結(jié)合自身網(wǎng)絡(luò)體系運(yùn)作的現(xiàn)實(shí)情況開(kāi)展不同的電子商務(wù)活動(dòng)，獲得與客戶相關(guān)的口碑評(píng)價(jià)、物流數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息、上下游交易信息以及近期的交易動(dòng)態(tài)，從而更好地了解整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)作狀況，結(jié)合平臺(tái)工具使用的實(shí)質(zhì)情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的匯集。另外對(duì)于資金需求方來(lái)說(shuō)，如果提交了相應(yīng)的貸款申請(qǐng)，那么整個(gè)平臺(tái)的操作者可以利用大數(shù)據(jù)來(lái)了解資金需求方的各類信息，對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

1.量化放貸風(fēng)險(xiǎn)。以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程之中主要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)和核心，因此在控制各類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，平臺(tái)的管理方也可以建立自動(dòng)化量化貸款發(fā)放模型，將放貸成本控制在最低的范圍之內(nèi)，保障放貸效率，積極解決自身在放貸過(guò)程之中所面臨的各類難題，避免各種放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)放貸風(fēng)險(xiǎn)的量化分析以及處理。

2.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。結(jié)合上文的相關(guān)分析可以看出，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程之中存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在整體風(fēng)險(xiǎn)之中所占有的比重較大。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要源自于操作上的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在許多的人工操作環(huán)節(jié)，另外還涉及諸多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)以及不同的操作板塊，在實(shí)踐的過(guò)程之中一旦出現(xiàn)各類事故就會(huì)導(dǎo)致各類操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。對(duì)此，管理部門(mén)以及軟件操作工作人員需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確各部門(mén)在實(shí)踐操作過(guò)程之中可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的實(shí)質(zhì)內(nèi)容以及要求，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，采取科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控手段保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作。

3.加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。作為一種信息產(chǎn)品，金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程之中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，其中金融產(chǎn)品屬于一種信息產(chǎn)品，因此存在許多的虛擬性以及不確定性，在實(shí)踐管理的過(guò)程之中相關(guān)的工作人員必須要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式以及發(fā)展方向，以維護(hù)金融消費(fèi)者的信息為立足點(diǎn)和核心，保障信息披露的合理性及科學(xué)性，更好地避免信息不對(duì)稱所帶來(lái)的各類經(jīng)濟(jì)損失以及負(fù)面影響。

結(jié)語(yǔ)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式以及內(nèi)容更為復(fù)雜，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式營(yíng)造良好的外部環(huán)境以及條件，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先需要積極地加強(qiáng)內(nèi)部管理體制的革新，立足于自身在運(yùn)輸過(guò)程之中所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，以此來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)作。