文| 張恩澤 甘 泉

征信環(huán)境

近年，征信逐漸為大眾所熟知，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用意識(shí)雖有所提高，但仍有欠缺，銀企信息不對(duì)稱仍是中小企融資難的主要原因。

1.個(gè)人方面。隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)，人們的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，農(nóng)村市場(chǎng)開放，電商不斷發(fā)展，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用逐漸提升。透支經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象逐漸普遍化，消費(fèi)貸款產(chǎn)品也逐漸增多，但信用意識(shí)較為欠缺，客觀需要設(shè)立門檻、建立合理的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制來約束人們的金融活動(dòng)，提高金融意識(shí)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀企方面。我國(guó)每年因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的信貸損失過千億元。在非銀行金融業(yè)務(wù)中，達(dá)不到銀行貸款條件的中小企業(yè)，會(huì)選擇小貸公司、金融公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P、眾籌等非銀行類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，而高利率壓縮了中小企利潤(rùn)空間。完善企業(yè)征信服務(wù)，能夠區(qū)別出優(yōu)質(zhì)企業(yè)、信用企業(yè)，推進(jìn)普惠金融，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰。

3.征信機(jī)構(gòu)方面。我國(guó)以央行征信中心為主導(dǎo)，由政府出臺(tái)建立信貸征信制度路徑，允許民營(yíng)信貸征信服務(wù)機(jī)構(gòu)參與到市場(chǎng)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中。2015年中國(guó)人民銀行首次為8家征信機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，例如芝麻信用、螞蟻征信。目前從事“征信服務(wù)”的相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到2000多家，其中完成全套工商備案的征信機(jī)構(gòu)只有140家左右。

二代征信系統(tǒng)的應(yīng)用

基本情況

征信系統(tǒng)的信息主要三個(gè)方面。一是信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、租賃等；二是先消費(fèi)后付款的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)；三是公共信息，公共信息包括行政許可、行政處罰，及法院的失信被執(zhí)行人信息。

特點(diǎn)與優(yōu)化

二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護(hù)方面，均進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)。

1.增加征信維度。增加顯示“共同借款”信息。個(gè)人增加水電費(fèi)繳費(fèi)信息、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”、“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！?、“就業(yè)狀況”、“國(guó)籍”、“聯(lián)系電話”等信息；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)?！?、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”、“上級(jí)機(jī)構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等信息。

2.提高報(bào)告質(zhì)量。將信用記錄提高到近5年的逾期記錄和還款記錄；提高征信更新時(shí)間，防止利用時(shí)間差“并發(fā)貸款”。二代征信要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)間點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)更新更加及時(shí)；懲戒力度更趨于嚴(yán)格，逐步形成“一處失信，處處受限”的懲戒格局。

3.強(qiáng)化安全防護(hù)。征信中心高度重視信息安全保護(hù)和信息主體權(quán)益維護(hù)工作，強(qiáng)化二代征信系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)。一是加強(qiáng)用戶管理，采用數(shù)字證書，實(shí)現(xiàn)用戶登錄雙因素認(rèn)證，為查詢用戶發(fā)放USB Key證書，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)查詢身份強(qiáng)認(rèn)證；二是加強(qiáng)用戶訪問控制，支持綁定登錄終端，提高用戶身份驗(yàn)證強(qiáng)度，強(qiáng)化信息安全監(jiān)測(cè)；三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)安全防護(hù)，保障數(shù)據(jù)采集和對(duì)外服務(wù)各環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)安全；四是強(qiáng)化異常查詢監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常查詢行為；五是優(yōu)化企業(yè)和個(gè)人異議處理流程。

4.提供申訴流程。新的申訴渠道以用戶為中心，在銀行、監(jiān)管、法院三個(gè)層次提供了解決征信異議問題的解決方案，同時(shí)限定了各個(gè)機(jī)關(guān)的受理時(shí)限，為問題的解決提供了保障。

探索優(yōu)化征信管理措施

1.加強(qiáng)宣傳，提高意識(shí)。人民銀行需要與公共管理部門經(jīng)常合作，通過學(xué)校、社區(qū)、媒體向社會(huì)宣傳金融意識(shí)、信用意識(shí)，法律意識(shí)。讓人們充分了解征信對(duì)于自身、社會(huì)的重要性，同時(shí)提高人們的維權(quán)意識(shí)，保護(hù)個(gè)人隱私。

2.豐富數(shù)據(jù)信息來源。目前電商借貸、非金融機(jī)構(gòu)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)較為普遍，信用主體互聯(lián)網(wǎng)借貸的數(shù)據(jù)無(wú)法落實(shí)，征信機(jī)構(gòu)間存在信息很難共享共用，征信報(bào)告數(shù)據(jù)的完善性不足。因此，需要構(gòu)建統(tǒng)一云服務(wù)平臺(tái)，利用電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)，技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)部門，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間協(xié)作，構(gòu)建完善的征信數(shù)據(jù)，從而為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

3.加快推進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展。嚴(yán)格規(guī)定征信行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化征信業(yè)市場(chǎng)分工，避免信息重復(fù)收集，規(guī)范信用收集方式，履行全面告知的義務(wù)，維護(hù)信息主體的知情權(quán)和同意權(quán)，建設(shè)好反饋渠道。一行兩會(huì)為監(jiān)督主體，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，征信業(yè)機(jī)構(gòu)的信息管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格資質(zhì)審查，探索利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息行業(yè)間共享。

4.提高信息使用效用。一是設(shè)立專門針對(duì)中小企征信建設(shè)的部門，各級(jí)政府部門加強(qiáng)溝通。對(duì)不同行業(yè)不同規(guī)模的企業(yè)設(shè)置不同的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，征信機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行多方面分析；二是完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于征信良好的企業(yè)，政府予以激勵(lì)，例如稅收優(yōu)惠，對(duì)于征信不好的企業(yè)予以一定的懲罰；

5.針對(duì)疫情做好征信管理。在疫情期間做好征信管理。一是對(duì)因疫情防控造成征信不良的企業(yè)，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大貸款不良率容忍度，適當(dāng)放寬貸款審批條件；二是受疫情影響暫時(shí)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微貸款發(fā)生逾期的，可提供相應(yīng)證明材料，經(jīng)銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，延后還款期限，不進(jìn)入違約客戶名單；三是對(duì)以往有不誠(chéng)信記錄的企業(yè)和個(gè)人，在防疫期間作出積極貢獻(xiàn)的，經(jīng)認(rèn)定后給予信用修復(fù)；四是引導(dǎo)企業(yè)、社會(huì)組織和個(gè)人參與疫情防控，對(duì)在疫情防控中有突出貢獻(xiàn)的，及時(shí)在信用網(wǎng)站公示，給予增信支持。