◎蘇靜

一、農村信用社發(fā)展存在的問題

農村信用社建立初期由于制度政策問題致使不良貸款率偏高，經(jīng)營效率也比較低下，初期招募的信用社職員在學歷、素質以及業(yè)務能力方面都存在著一些問題。因此就需要使用合理的科學技術理論，結合實際情況運用合理的分析方法對農村信用社進行準確定位并制定發(fā)展路線。從當前農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀看，貸款回收難度大農戶普遍還貸意識不強。許多企業(yè)非法逃債，加之農村信用社管理存在漏洞，致使企業(yè)經(jīng)濟效益出現(xiàn)長期負盈利的情況，沒有辦法將投資收回致使無法償還貸款。結算機制有缺陷，使得信用社效率低下。除此之外一部分農村信用社還在全國聯(lián)行結算系統(tǒng)之外，這就造成信用社的結算受到一定的阻礙，給信用社日常業(yè)務的辦理帶來麻煩。各類金融機構惡意競爭，也使得農村信用社的發(fā)展舉步維艱。農村信用社發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在，一是自然因素導致不良信貸增多農村信用社多處于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，資源相對貧乏，不利于農耕改作業(yè)的開展，而縣域經(jīng)濟又主要以農業(yè)為支撐，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)易受天氣、市場及病蟲災害影響。支撐縣區(qū)經(jīng)濟的企業(yè)又以中小企業(yè)為主，財務信息不透明，經(jīng)營管理水平較低。二是缺乏必要的抵押物，使信貸風險增加。地方政府幫助符合條件的農民向農村信用社申請貸款。盡管政府出于好意出臺了政策，但并沒有相應的財政資金支持，這類貸款的受眾并沒有好的經(jīng)濟基礎來提供相應的抵押品。在農村信用社建立之初，政府為扶持地方產業(yè)，通過農村信用社大量向農戶和中小企業(yè)主提供貸款，因政策失誤許多產業(yè)并沒有發(fā)展前景又加之金融危機的影響使得企業(yè)破產形成了許多無法收回的不良貸款。三是中間業(yè)務不健全，服務內容單一銀行為客戶辦理的中間業(yè)務流程簡單，成本損耗小，比較容易獲得盈利，農村信用社的主要服務對象為農民，許多農民由于自身原因接受新的事物較慢，并不了解中間業(yè)務所能帶來的便利，使得農村信用社的中間業(yè)務在農村很難開展。四是農村信用社員工素質參差不齊，管理混亂農村信用社建立之初，許多網(wǎng)點的員工是從當?shù)卮彐?zhèn)直接招聘而來，其中不乏一些“裙帶關系”和通過土地置換獲得就業(yè)名額的員工，這些人員并不具有專有水準，學歷也普遍較低，不具有專業(yè)銀行從業(yè)人員的資質。五是網(wǎng)點形象不佳，沒有企業(yè)特色。農村信用社建立之初是為三農提供服務，選址普遍在農村，建設網(wǎng)點由于資金限制環(huán)境普遍較差。與其他銀行相比，農村信用社在軟硬件上都存在差距。

二、農村信用社發(fā)展建議

農業(yè)現(xiàn)代化、農村環(huán)境改善、農民增產增收是新時代經(jīng)濟社會高質量發(fā)展，實現(xiàn)新時代全面建成小康社會，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，實現(xiàn)中華民族偉大復興的重要工作，農村信用社作為服務農業(yè)、農村、農民的主力軍，在新時代發(fā)揮著日益重要的作用。從當前農村信用社的發(fā)展看，對于現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展、農村環(huán)境改善、農民增產增收都有著非常富有成效的扶持和幫助作用。但是，也應當看到當前農村信用社在發(fā)展的過程中還存在著一定的問題，影響和制約了農村信用社高質量發(fā)展。突出問題導向，本文對于新時代農村信用社高質量服務農業(yè)、農村、農民工作提出以下工作建議。一是新時代農村信用社高質量服務農業(yè)、農村、農民工作建立自然災害與巨災風險的防范機制和研究團隊。農村信用社主要以信貸業(yè)務為主，信貸業(yè)務的服務對象主要是從事農業(yè)生產的農戶，在實際服務中雖然農戶有較好的信用意識，但是農業(yè)生產依賴于自然環(huán)境，往往由于自然災害和巨災風險導致了信貸風險。因此，在農村信用社信貸服務中應建立自然災害與巨災風險的防范機制，盡可能的減少自然災害等所帶來的信貸風險，同時也應建立對自然災害、巨災風險、信貸風險研判的團隊，進行綜合、系統(tǒng)的研究，及時為農村信用社信貸部門提供預測、預警、預報分析，更好的提升農村信用社的科學決策與風險防范能力。二是新時代農村信用社高質量服務農業(yè)、農村、農民工作建立符合農村信用社金融業(yè)務實際開展的征信管理與信用評級體系。農村信用社服務的對象主要是農戶，而農戶往往缺少必要的抵押物，導致了農村信用社的信貸風險發(fā)生。因此，在農村信用社風險管理工作中，不單要建立自然災害的風險防范機制，同時也應在征信管理與信用評級方面建立完善的管理體系，進行綜合評估，有效防范信貸風險的發(fā)生。三是新時代農村信用社高質量服務農業(yè)、農村、農民工作應不斷創(chuàng)新金融服務產品和金融服務內容。隨著現(xiàn)代化的農業(yè)發(fā)展，農戶對于農村信用社的服務需求呈現(xiàn)多樣化，這就要求農村信用社能夠以為農戶服務為出發(fā)點，提供更加豐富、使用的金融產品，同時在金融服務方面根據(jù)農戶實際需要進行更加細致、貼心的服務。四是新時代農村信用社高質量服務農業(yè)、農村、農民工作應加強員工的綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術能力。農村信用社一方面對外部各類風險進行有效的防范，另一方面則是提升自身的內部管理水平與質量，而這其中員工的綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術能力的培養(yǎng)與持續(xù)提升則成為了重點。因此，實現(xiàn)農村信用社高質量服務新時代農業(yè)、農村、農民的根本途徑之一是實現(xiàn)員工培訓的常態(tài)化，進而使服務理念、服務質量不斷提升。

三、結語

新時代農村信用社在服務鄉(xiāng)村振興中作用日益突出，在提升服務能力，實現(xiàn)高質量的農村信用社工作開展中，應動態(tài)、及時的梳理存在的問題，常態(tài)的學習和借鑒同行業(yè)的先進經(jīng)驗和成熟做法，并與自身服務區(qū)域的實際相結合，進而創(chuàng)新服務理念、服務模式、服務內容，在信貸風險防范機制、征信管理與信用評級機制、創(chuàng)新金融產品與金融服務以及提升員工綜合素養(yǎng)和專業(yè)技術能力方面不斷提升，進而實現(xiàn)更好的服務農業(yè)現(xiàn)代化、農村環(huán)境改善、農民增產增收的目標和要求，產生更好的社會效益。