文| 陳冬誘

就當(dāng)前農(nóng)商行線上貸款客戶群體來(lái)看，具有資金規(guī)模小且客戶體量大的顯著特征，農(nóng)商行要積極開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)來(lái)拓展業(yè)務(wù)范圍，發(fā)掘更多的客戶群體。同時(shí)，也需要針對(duì)性的分析新興金融產(chǎn)品的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建一套完善、精準(zhǔn)的線上貸款風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，打造銀行自身與客戶雙贏的良好的局面。

農(nóng)商行線上貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用及違約風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行依托于直接對(duì)接央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，作為自身開(kāi)展線上貸款業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，同時(shí)也提高了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的可行性。但基于普惠理念開(kāi)展的線上貸款，所涉及到的客戶多為傳統(tǒng)貸款方式下被剔除的群體，而這部分客戶群的相關(guān)信息資料可能在農(nóng)商行，甚至央行的征信系統(tǒng)中都無(wú)法查找到。因此，在農(nóng)商行開(kāi)展線上貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，需要對(duì)這類(lèi)型客戶進(jìn)行大量、深入的資料核實(shí)，并做出相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)。盡管如此，還需要格外警惕這些客戶信息的真實(shí)性，針對(duì)于此開(kāi)展的線下調(diào)查無(wú)疑又會(huì)增加農(nóng)商行的服務(wù)成本，隨之而來(lái)的還有違約風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的可能。

2.網(wǎng)貸業(yè)務(wù)造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。線上貸款的本質(zhì)是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)實(shí)施現(xiàn)實(shí)交易，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性則難以對(duì)借貸雙方的資信情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，相較于傳統(tǒng)借貸方式制約手段被弱化，即使是擁有地方金融背景的農(nóng)村商業(yè)銀行也無(wú)法完全規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另外，若農(nóng)商行以中間機(jī)構(gòu)的角色介入到網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，無(wú)法保證銀行自身為了實(shí)現(xiàn)利益最大化而將貸款平臺(tái)轉(zhuǎn)化為傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款的金融模式，尤其是在缺乏銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的監(jiān)管之下，相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。

3.風(fēng)控體系有缺失。從當(dāng)前線上貸款資金流向情況看，由于部分農(nóng)商行處于對(duì)監(jiān)控成本控制的需要，未能開(kāi)展對(duì)貸款方真實(shí)資金用途及資金去向的監(jiān)督與控制，致使部分貸款主體利用相關(guān)處罰措施制度的漏洞，將貸款資金用于非法或其他高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域中，極大的增加了違約于農(nóng)商行及逾期還款的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

線上貸款風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.線上貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制設(shè)計(jì)。

（1）貸前風(fēng)控核準(zhǔn)。貸款客戶從農(nóng)商行線上申請(qǐng)渠道進(jìn)入到貸款界面，當(dāng)綜合信息授權(quán)與征信授權(quán)書(shū)簽署完成后將進(jìn)入到貸前環(huán)節(jié)中。這時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)通過(guò)前置的風(fēng)控機(jī)制實(shí)施對(duì)客戶身份的驗(yàn)證，然后進(jìn)入到貸款風(fēng)險(xiǎn)的篩查環(huán)節(jié)，其中包括黑名單、反欺詐、多頭授信以及貸款方與業(yè)務(wù)批準(zhǔn)條件相匹配的符合度篩查。（2）貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。當(dāng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制審核完畢后，貸款客戶進(jìn)入到網(wǎng)上自動(dòng)審批的貸中環(huán)節(jié)。這部分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果除了正常的通過(guò)與不通過(guò)，還設(shè)立了轉(zhuǎn)至人工的二次審核。對(duì)于不確定的信息復(fù)核，將由農(nóng)商行線下工作人員進(jìn)行再次確認(rèn)，最終給出批復(fù)結(jié)果。（3）貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。當(dāng)貸款客戶通過(guò)網(wǎng)上流程獲取到貸款資金后，即進(jìn)入到貸后環(huán)節(jié)，此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制仍然需要繼續(xù)跟進(jìn)，直到該筆貸款結(jié)清成為完整閉環(huán)。但此時(shí)一旦風(fēng)控系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，相關(guān)管理及業(yè)務(wù)人員也將即刻收到潛在風(fēng)險(xiǎn)提示，以便能及時(shí)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題采取措施，化解風(fēng)險(xiǎn)或控制在最小范圍內(nèi)。貸后風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于前期兩個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，是持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的一個(gè)，農(nóng)商行也可將這部分分離出來(lái)，作為獨(dú)立的系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)與維護(hù)。

2.以信息化科技技術(shù)豐富監(jiān)管手段。

因信息技術(shù)的不斷發(fā)展與完善，線上貸款的風(fēng)險(xiǎn)也因此變得更加隱蔽，傳統(tǒng)模式的金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下新的監(jiān)控與預(yù)警需求。這就要求農(nóng)商行監(jiān)管層擁有更加全面的數(shù)據(jù)收集分析與檢測(cè)能力，充分利用當(dāng)前發(fā)展成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)施監(jiān)控與預(yù)警，不斷擴(kuò)展與完善監(jiān)控手段。一方面，可以充分調(diào)動(dòng)行業(yè)的自律組織，引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行及時(shí)的信息披露，并對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)，打造信息全面、完整的行業(yè)發(fā)布平臺(tái)，奠定堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)信息監(jiān)管基礎(chǔ)。另一方面，農(nóng)商行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)把握最新的信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展大趨勢(shì)，將當(dāng)前發(fā)展較為成熟的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)充分納入到金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系中，打造線上貸款信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)更新與管控。不但要強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)的高效收集分析，確保其準(zhǔn)確性、安全性與真實(shí)性，還要實(shí)時(shí)更新線上貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過(guò)準(zhǔn)確把控行業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)情況，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)變化走向進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測(cè)，尤其是要將高風(fēng)險(xiǎn)交易與違規(guī)操作等問(wèn)題作為排查的重點(diǎn)。

結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)商行積極發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不但需要積極促進(jìn)自身金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的推陳出新，還要構(gòu)架起一套與之相匹配的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管控機(jī)制，來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。然而，農(nóng)商行線上金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不是一個(gè)短期、固態(tài)的過(guò)程，而需要隨著科技、市場(chǎng)與業(yè)務(wù)的變化而不斷調(diào)整、更新，因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要繼續(xù)在未來(lái)的實(shí)踐中針對(duì)自身內(nèi)外部環(huán)境的變化進(jìn)行具體的體系優(yōu)化，打造科學(xué)、完善的風(fēng)控系統(tǒng)。