周錦瑜
(中國工商銀行股份有限公司中衛(wèi)支行,寧夏 中衛(wèi) 755000)
最近幾年中,人們的關注焦點放在了互聯(lián)網(wǎng)金融上,其呈現(xiàn)出的較快發(fā)展速度是對傳統(tǒng)金融體系的補充和革新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融體系中成為關鍵力量?;ヂ?lián)網(wǎng)這種新穎的模式存在,一直影響著商業(yè)銀行道德資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。對商業(yè)銀行以往的模式進行突破,對盈利模式形成了一定沖擊。除此之外,也看到了積極的一面,對商業(yè)銀行的業(yè)務實行了合理調(diào)整。商業(yè)銀行要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融步伐,迎接所帶來的挑戰(zhàn)和困難。只有在挑戰(zhàn)中尋求機遇,才會獲得出路,讓商業(yè)銀行發(fā)展中看到希望。
互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展,為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展提供了充足的基礎和推動力量,不斷優(yōu)化的過程中,讓金融模式攜帶現(xiàn)代化趨勢和特點,由此形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。開放、平等和分享是互聯(lián)網(wǎng)精神的重要內(nèi)涵,將其滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中,讓互聯(lián)網(wǎng)作為重要工具,借助精神,讓金融模式得以改進和調(diào)整。通過這一舉措實施,金融業(yè)務開展的時候更加透明,不會出現(xiàn)虛化的現(xiàn)象。而是,對中間形成的成本減少,業(yè)務流程操作環(huán)節(jié)中變得更加便捷,引導更多人參與到工作體系中。從現(xiàn)階段的發(fā)展趨勢分析,互聯(lián)網(wǎng)金融模式把金融機構和非金融機構實行網(wǎng)絡化發(fā)展,并把電商改革和創(chuàng)新聯(lián)系在一起。和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比,互聯(lián)網(wǎng)視域下讓人們和金融行業(yè)之間不再擁有較大的距離,而是讓兩個主體之間沒有隔閡。百姓可以參與到金融運作環(huán)節(jié)中,在財富的積累和增值上擁有了保證。
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行存貸利差的影響不是一個方面的,在獲得有利一面的同時,也涵蓋了巨大的風險。有利影響則是在互聯(lián)網(wǎng)視域下讓商業(yè)銀行存貸利差盈利朝著網(wǎng)絡化的優(yōu)勢前進,商業(yè)銀行在存款、貸款等環(huán)節(jié)中的流程不再復雜。網(wǎng)絡化形式趨于完善,各個商業(yè)銀行創(chuàng)設彰顯特色的金融軟件,商業(yè)銀行APP為客戶提供了便利,可以不用進行繁瑣的流程,直接通過手機進行存款和貸款業(yè)務辦理,也控制了財務損失風險。
但是,我們也要看到不利影響一面。非銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺,在一定程度上對商業(yè)銀行的客戶進行吸取。比如,余額寶利率調(diào)控上不會很大的力度,存款業(yè)務利率就比較高,相比其他商業(yè)銀行要存在優(yōu)勢。這樣的模式下,就會把其他商業(yè)銀行的客戶吸引過來。這對商業(yè)銀行的盈利模式也造成了一定影響。
互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展背景下,讓銀行征信體系獲得了進一步完善機會。各個非金融銀行機構借助互聯(lián)網(wǎng)良好運營趨勢,受到比較多人的喜愛和關注,也是滿足了擁有網(wǎng)絡消費需求的人們。比如,消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購物的時候,直接用螞蟻花唄付款,這就可以不用選擇信用卡。在此情況下,信用卡在業(yè)務發(fā)展上則形成了沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),讓信用卡需求逐漸減少,很多消費者更傾向于運用手機消費,我們看到了金融行業(yè)中主流的一種轉(zhuǎn)變。
代理業(yè)務主要是商業(yè)銀行中間業(yè)務開展過程中的依托,也是銀行盈利的關鍵。銀行的信譽度和穩(wěn)定性是一種巨大的價值資源,會為代理費用業(yè)務開展提供支持。這一優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融不能比擬的。工資代發(fā)、保險代繳等業(yè)務,依舊是要把商業(yè)銀行作為主體,而且非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系是不能替代的。在互聯(lián)網(wǎng)模式下,商業(yè)銀行的多項業(yè)務得以簡化,這在代理業(yè)務上產(chǎn)生了發(fā)展優(yōu)勢。但是,值得關注的一個重要方面是,商業(yè)銀行代理費用也是致使代理業(yè)務逐漸減少的重要原因,多項代理業(yè)務也受到了非銀行金融機構的影響。
存貸業(yè)務是商業(yè)銀行的關鍵業(yè)務,通過跟隨互聯(lián)網(wǎng)體系,對其進行業(yè)務完善。比如,通過存貸業(yè)務體系的合理調(diào)整,讓存貸業(yè)務效率得以提升。有的銀行則推行了口袋銀行,網(wǎng)易通,云閃付等,這些金融平臺讓存貸款業(yè)務擁有了展現(xiàn)的視角,對傳統(tǒng)業(yè)務進行突破和發(fā)展。當前的金融行業(yè)網(wǎng)絡發(fā)展特點展現(xiàn)出了不可逆的特點,通過這樣的形式,就可以對銀行業(yè)務體系進行優(yōu)化,實行了有效的資源配置。同時,關注了傳統(tǒng)金融客戶群體,將其進行適當轉(zhuǎn)移,關注客戶群體所需要的存貸款業(yè)務。由此,衍生全新的金融機構平臺,其中也涉及中小型的金融機構,以非銀行性質(zhì)為代表。已有的金融行業(yè)發(fā)展中,客戶群眾并不是特定和絕對的,競爭也不是固定的。因此,商業(yè)銀行要以實行網(wǎng)絡化和現(xiàn)代化為主,更好的迎接未知挑戰(zhàn)和風險。
商業(yè)銀行會把互聯(lián)網(wǎng)作為依托,對征信體系進行拓寬,擁有更多的業(yè)務內(nèi)容,但是商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展上也依舊是沒有較大的空間。要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融視域獲得立足點,則需要在信用評級上構建合理體系,讓用戶的征信能力得以調(diào)整,這是讓用戶對信用卡形成興趣的關鍵。同時,要關注的一點是,這種運行模式是以信用評價體系完善為主,不代表要 過分的提高用戶征信能力去提升業(yè)務辦理數(shù)量,避免對信用卡業(yè)務造成巨大風險傷害。對征信能力進行合理的調(diào)整之后,還需要進行業(yè)務范圍的拓寬。比如,除了可以采取線下支付的形式,也可以適當實施線上支付,這就需要商業(yè)銀行自身綜合考量。倘若單純發(fā)展線下交易途徑,那么信用卡的發(fā)展則會陷入很大的困境,甚至會為其他非銀行金融平臺提供機會。
結合我們的歸納和數(shù)據(jù)分析得知,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行代理業(yè)務所遭受的沖擊是比較小的。然而,代理業(yè)務雖然沒有在很大程度上受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響,這也不代表銀行代理業(yè)務無需創(chuàng)新和升級。商業(yè)銀行要把互聯(lián)網(wǎng)金融作為基礎載體,讓代理業(yè)務獲得整合。比如,代理業(yè)務擁有升級空間,借助網(wǎng)絡體系和模式,讓代理業(yè)務開展的時候更加便利,提升辦理效率。通過網(wǎng)絡形式對代理的業(yè)務種類合理劃分,提升服務水平。這是讓銀行代理業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下找尋生存空間的關鍵途徑。另外,商業(yè)銀行生活方面的費用代繳存在不足,可以對網(wǎng)絡金融平臺功能進行提升,讓代繳業(yè)務范圍逐漸擴寬,在市場上具有較強競爭力價值。
綜合以上分析,互聯(lián)網(wǎng)金融借助多種形式,以大數(shù)據(jù)作為支撐,展現(xiàn)出了較快的發(fā)展速度。人們生活也獲得了一定便利,讓金融行業(yè)順利運營。互聯(lián)網(wǎng)金融實施過程中對商業(yè)銀行也形成了相應影響,商業(yè)銀行需要勇敢迎接挑戰(zhàn),在影響中尋找機遇。對互聯(lián)網(wǎng)體系進行全面強化,實行信用評級體系,從綜合性角度進行業(yè)務整合,讓互聯(lián)網(wǎng)金融體系真正發(fā)揮作用,對銀行盈利起到積極影響。