◎張佳泳 黃韌 梅宇軒
(作者單位:南京審計大學)
從中央財經(jīng)領導小組第十一次會議到現(xiàn)在的4 年時間里,供給側改革已經(jīng)在不少行業(yè)從紙面上落到了實處。在擴大總需求的前提下,平衡供給與需求的關系,是經(jīng)濟增長新常態(tài)下的重點和關鍵。近年來,鋼材煤炭等傳統(tǒng)工業(yè)、制造業(yè)在現(xiàn)有條件下已經(jīng)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩,產(chǎn)業(yè)結構落后等影響發(fā)展的問題,在這樣的發(fā)展大背景下,金融行業(yè)也面臨著類似供求不對等不平衡的問題,亟待解決。
習近平在全國金融工作會議上指出,金融是國家安全的重要組成部分,對經(jīng)濟社會的發(fā)展有著基礎性的作用。需要做好服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革的這三項任務,才能促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)、健康、良性發(fā)展。對傳統(tǒng)工業(yè)進行供給側改革不免會波及到以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)。從整體大環(huán)境而言,目前絕大多數(shù)企業(yè)融資仍然是以依靠銀行貸款為主。治理過剩產(chǎn)能固然重要,是為本行業(yè)未來的發(fā)展掃清不必要的麻煩,但因為銀行作為企業(yè)的中介,治理落后產(chǎn)能導致的企業(yè)倒閉破產(chǎn)等會使得銀行的逾期貸款和不良資產(chǎn)持續(xù)增長,給銀行的風險管理帶來挑戰(zhàn)。而從銀行發(fā)放貸款的角度來看,過剩的產(chǎn)能往往也與銀行的信貸支持有關,而去庫存去杠桿去掉的這部分正好就是銀行貸款支持的這部分,不可避免地導致商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到不小的沖擊。再從銀行本身來看,多數(shù)銀行走的還是傳統(tǒng)的以發(fā)放貸款為主的經(jīng)營模式,在資本驅(qū)動下,銀行更愿意將貸款投向大型企業(yè)或鋌而走險將貸款策略傾向于處于成熟階段末期的大企業(yè)以取得規(guī)模效益。這就導致了銀行不愿意開展新業(yè)務或開拓新對象,忽略中小企業(yè)需求和個人需求的無奈困境。中小企業(yè)和個人的需求得不到滿足從而無法滿足廣大人民群眾的需要,無法破除困境也無法推動銀行業(yè)本身的持續(xù)健康發(fā)展。
其中,商業(yè)銀行的問題里又以中小型商業(yè)銀行為典型。多數(shù)中小型銀行在資本規(guī)模相對沒有大型商業(yè)銀行那么充足的時候就更愿意將有限的貸款資金投向大型企業(yè),殊不知這樣的經(jīng)驗策略既不長久也缺失了本身作為中小型商業(yè)銀行的特色和優(yōu)勢。國家審計署發(fā)布的2019 年第1號審計結果公告顯示,地方性金融機構的不良貸款率高,資本充足率低等問題,其中尤以地方農(nóng)商行等中小型商業(yè)銀行的問題為突出。而早在審計結果公告之前,不少地方農(nóng)商行就被點過名。中小型銀行仍偏向"壘大戶",忽略自己應服務中小企業(yè)和個人農(nóng)戶的宗旨,導致中小企業(yè)和個人的個性化需求得不到滿足,而本以擁有足夠資本的大型公司卻仍能得到更多的貸款。中小型銀行對于個人和中小企業(yè)的業(yè)務供應亟須增加,而對于不必要的"壘大戶"貸款業(yè)務亟需減少。中小型銀行的供應與客戶需求之間的不平衡帶來的往往是不良資產(chǎn)的增加,經(jīng)營風險的增大。雖然短期來看中小型銀行能通過持續(xù)向"大戶"提供貸款獲利,但從長期來看,既不適合中小型銀行的經(jīng)營模式和宗旨,不利于銀行的長遠發(fā)展,更會對地方的金融穩(wěn)定造成影響。所以,在整個經(jīng)濟社會都在破除過剩產(chǎn)能去除杠桿的供給側改革大背景下,中小型銀行的供給側改革勢在必行。
在中小型銀行的供給側改革之中,主要有以下幾個方面的問題有待解決:一,金融服務供給不均衡不充分。尚未貼合中小企業(yè)和個人客戶的需要,中小型銀行的服務仍十分單一,盈利方式主要是靠吸儲放貸,經(jīng)營范圍較為狹窄,而且缺乏特色的金融服務和金融產(chǎn)品,在市場上缺乏競爭力,除此之外,在發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)之間,金融服務尚有較大的差距,覆蓋面仍需不斷拓寬。在調(diào)研中,我們還發(fā)現(xiàn)了銀行部門業(yè)務重疊冗雜,部門間同類型業(yè)務競爭形成山頭主義風氣等問題。二,在實際落實中,尚存在許多金融服務資源資源錯配的現(xiàn)象。政府的宏觀政策未能落實到位,違規(guī)向不符合標準和條件的房地產(chǎn)公司、重污染企業(yè)和部分不合規(guī)的政府企業(yè)貸款和授信,資金引導著產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資源分配,在融資對象,第二服務實體經(jīng)濟特別是服務民營小微企業(yè)的政策執(zhí)行不到位。第三,現(xiàn)階段仍有許多落后產(chǎn)能需要淘汰,金融產(chǎn)品的結構需要不斷優(yōu)化。在制造業(yè)去產(chǎn)能去杠桿的同時,勢必會影響到銀行的信貸關系和資產(chǎn)質(zhì)量,對于銀行而言,信用風險和壞賬比例將會不斷上升,許多企業(yè)的潛在風險也將顯露。銀行在進行供給側改革的同時,也應更進制造業(yè)供給側改革的步伐。,加快產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展,提高銀行自身抗風險能力,為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,結構優(yōu)化提供有效支持。
終端業(yè)務大致分兩個方向改革:面向商業(yè)企業(yè)的金融服務和針對個人客戶的金融服務。在當下,中小型企業(yè)缺乏融資方式和渠道,針對中小企業(yè)的金融服務和金融產(chǎn)品仍然非常缺乏,各種鼓勵措施和指標需要不斷優(yōu)化。在對于個人客戶的金融產(chǎn)品方面,中小型銀行自身定位較為趨同,缺乏特色服務和差異化產(chǎn)品,也應尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。在大型銀行中,大量冗雜的機構人員設置,幾乎沒有差異性的金融產(chǎn)品和功能重復的APP 等問題仍然存在,并亟需解決。
日前,中共中央總書記習近平在主持學習時強調(diào),區(qū)塊鏈技術的集成應用在新的技術革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用。我們要把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口,明確主攻方向,加大投入力度,著力攻克一批關鍵核心技術,加快推動區(qū)塊鏈技術和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
區(qū)塊鏈應用在金融領域并引發(fā)結構性改革已成趨勢,以去中心化,多服務器信息存儲為特點的區(qū)塊鏈技術可以讓金融機構在征信方面節(jié)約大量的成本,放心地向企業(yè)、個人提供貸款、保險等金融服務,解決中小企業(yè)融資難的問題。但同時,也應注意區(qū)塊鏈技術的合理正確使用,在技術應用尚未成熟的情況下,應合理判別。
隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和老百姓們金融素質(zhì)和投資意識的提高,銀行供給側改革尚且有很長的路要走,愿我國中小銀行經(jīng)過切實到位的供給側改革之后,能夠進入新一階段的跨越式發(fā)展。