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        金融素養(yǎng)對大學生創(chuàng)業(yè)行為影響研究及建議

        2020-04-24 06:16:08張影王夢甜楊丹劉佳倪玲
        經(jīng)濟技術協(xié)作信息 2020年8期
        關鍵詞:變量金融素養(yǎng)

        ◎張影 王夢甜 楊丹 劉佳 倪玲

        (作者單位:南京財經(jīng)大學)

        一、引言

        隨著普惠金融政策、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的方式更趨于多元化,極大地促進了大學生創(chuàng)業(yè)的積極性。一方面,大學生自主創(chuàng)業(yè)能夠積累豐富的專業(yè)知識與技能,提高自身的綜合素質(zhì),更好地適應市場經(jīng)濟的需求,從激烈的市場競爭中脫穎而出。另一方面,大學生數(shù)量急劇增長,不斷增加的畢業(yè)人數(shù)與市場供需之間存在極大的不平衡,導致就業(yè)困難,鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè),可以增加社會就業(yè)崗位,緩解越來越嚴峻的就業(yè)形勢。

        據(jù)調(diào)查統(tǒng)計,2016 年至2018 年大學生創(chuàng)業(yè)的人數(shù)占比雖不是很大,但總體趨于增加,而指向創(chuàng)業(yè)難的一大關鍵問題就是大部分學生缺乏金融知識,金融素養(yǎng)較低。不具備完善的金融知識很大程度上會使得大學生遇到融資困難、融資成本高、風險抵御能力弱等問題,從而阻礙了創(chuàng)業(yè)的進程。因此,提高大學生的金融素養(yǎng)是促進大學生創(chuàng)業(yè)的重中之重。

        我們從金融素養(yǎng)的維度出發(fā),以南京高校的大學生為樣本,以調(diào)查問卷的方式收集信息,采用因子分析法,對不同高校層次和不同專業(yè)分類的大學生的金融素養(yǎng)水平進行定性和定量的測度,使大學生的金融素養(yǎng)水平得以量化,從而認識到我國大學生金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀。其次,我們再基于調(diào)查所得數(shù)據(jù),進行實證分析,構建回歸方程,進一步驗證金融素養(yǎng)與大學生創(chuàng)業(yè)行為之間的聯(lián)系。最后,我們基于理論研究成果,提出多效性的政策建議。

        二、國內(nèi)外文獻綜述

        (一)大學生創(chuàng)業(yè)行為的影響因素研究

        國外對大學生的創(chuàng)業(yè)研究開始于1950 年,1980 年以后,學者們對創(chuàng)業(yè)行為的研究從微觀層次逐步上升到宏觀層次。西方學者Pech 和Cameron(2006)通過創(chuàng)業(yè)機會識別和信息加工的方向做出的過程模型針對創(chuàng)業(yè)決策進行了詳細分析,涉及到宏觀創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)者個人特征、以及創(chuàng)業(yè)動機等影響因素。國內(nèi)學者在研究大學生創(chuàng)業(yè)行為影響因素時大多根據(jù)此模型進行實踐調(diào)查分析。如葉彬玲(2017)在調(diào)查分析時得出:個人特征、人格特質(zhì)、環(huán)境認知、創(chuàng)業(yè)態(tài)度這四個因素對大學生創(chuàng)業(yè)行為具有不同程度的影響。王海林(2014)在探究90 后大學生創(chuàng)業(yè)決策影響因素時分別從宏觀經(jīng)濟環(huán)境,人格特征,風險傾向等方面進行調(diào)查分析。

        (二)金融素養(yǎng)內(nèi)涵及其對個人經(jīng)濟金融行為的影響

        金融素養(yǎng)的含義最早由Noctor et al.等(1992)提出,他認為金融素養(yǎng)是在使用和管理資金上所表現(xiàn)出的能夠做出明智判斷并做出有效決策的能力。目前,學界對金融素養(yǎng)測度方面有主觀和客觀兩個方面的研究。Chen(1998)為了調(diào)查大學生金融素養(yǎng)水平,便利用客觀金融素養(yǎng)測度的方法設計出包含財務知識、儲蓄、投資、保險等方面金融知識的綜合問卷。但是卻沒有將其與大學生創(chuàng)業(yè)行為相聯(lián)系。

        國內(nèi)外學者在金融素養(yǎng)方面的研究主要是針對個人收入、消費與理財?shù)挠绊?。Guiso 和Jappelli(2009)依據(jù)意大利的家庭微觀數(shù)據(jù)研究了金融素養(yǎng)與組合分散化之間的關系,結論證實金融素養(yǎng)對家庭資產(chǎn)分數(shù)化具有顯著正向影響;尹志超等(2014)研究得出如下結論:豐富的金融知識有助于提高家庭金融市場參與程度、增強投資風險資產(chǎn)的傾向;胡振和臧日宏(2017)研究發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)與家庭理財規(guī)劃呈顯著的正相關關系;蘇嵐嵐(2019)研究得出金融素養(yǎng)的提升有助于促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型就業(yè)。

        (三)總結

        目前,國內(nèi)外學者雖然對大學生創(chuàng)業(yè)決策的影響因素、金融素養(yǎng)的含義、金融素養(yǎng)對家庭理財和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響等方面有了一定的研究成果。但關于金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)行為之間關系的探討依舊少之又少,對于大學生這一特殊的創(chuàng)業(yè)群體更是存在著空白。

        三、構造統(tǒng)計分析

        (一)數(shù)據(jù)與變量

        本文的數(shù)據(jù)來自于調(diào)研所得,我們針對南京高校的大學生通過問卷調(diào)查的方式對他們的金融素養(yǎng)以及創(chuàng)業(yè)情況進行了調(diào)查,共收獲了有效問卷152 份。問卷包括基本信息、金融素養(yǎng)情況以及創(chuàng)業(yè)行為情況。

        1.金融素養(yǎng)。

        金融素養(yǎng)的測度:為了比較和分析大學生的金融素養(yǎng),有必要對它進行衡量。為此,我們采用了問卷調(diào)查的方式對大學生金融素養(yǎng)的情況進行了數(shù)據(jù)采集。隨著理論探索的深入和實踐經(jīng)驗的積累,金融素養(yǎng)的概念在不斷擴展,國內(nèi)外學者所討論的金融素養(yǎng)主要包括了四個維度:金融知識、金融技能、金融行為和金融態(tài)度。金融知識既包括了基本的金融概念、產(chǎn)品和服務知識,例如貨幣、銀行卡、儲蓄、貸款、信用、利息、通貨膨脹、風險等,也包括了更復雜的金融知識如債券、基金、股票、衍生品等。金融技能指消費者在日常生活的實際行動,是可觀測的最終結果。金融態(tài)度根植于個人對金融的整體認知和意識,能夠反映金融消費者對風險的偏好程度。我們的研究旨在于測度大學生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及其與大學生創(chuàng)業(yè)行為之間的關系,因此,本次問卷的目標受眾為南京市各高校的在校大學生們。我們根據(jù)大學生的實際情況設計了金融素養(yǎng)測度問卷,以衡量在校大學生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀。

        評分原則:本次問卷針對金融素養(yǎng)共設計了6 個問題,分別為利率計算問題、通貨膨脹問題、投資風險問題、風險態(tài)度問題、借貸偏好問題以及信貸需求問題。問卷采取了單項選擇題的方式讓受訪者回答,除了風險態(tài)度問題外,其余每題回答正確則記1 分,滿分為5 分,以此得分作為大學生的金融素養(yǎng)情況的測度。

        正確率如表1 所示:

        表1 大學生金融素養(yǎng)相關問題得分情況分布

        從金融素養(yǎng)一覽圖和回答正確的分布表來看,大學生金融素養(yǎng)的得分集中在2、3、4 分,其中得到4 分的人數(shù)最多,占比27.63%,平均得分2.84 分,這表明受訪的大學生中,他們的金融素養(yǎng)還不算太高。

        2.創(chuàng)業(yè)行為。

        表2 大學生創(chuàng)業(yè)行為調(diào)查情況

        從表2 可以看出在調(diào)查者中只有5.26%在創(chuàng)業(yè),而有26.32%的大學生有創(chuàng)業(yè)想法但沒有實施,比正在創(chuàng)業(yè)的人群多了5 倍,調(diào)查說明目前大學生創(chuàng)業(yè)率低的一個主要原因是在這個人群中有很多潛在創(chuàng)業(yè)者,卻由于某些因素放棄了創(chuàng)業(yè)的行為。我們將從金融素養(yǎng)的角度分析其是否對創(chuàng)業(yè)行為有影響,若有,有怎樣的影響。

        3.其他變量。

        參照以往文獻,本文選取的控制變量包括受訪者特征變量(年級、專業(yè)),以及家庭特征變量(父母工作性質(zhì)、家庭人均月收入)。對于年級,用1、2、3、4 分別表示大一、大二、大三、大四年級;對于專業(yè),設置一個虛擬變量,是否為經(jīng)濟學類,是為1,否為0;對于父母工作性質(zhì),設置一個虛擬變量,是否為體制內(nèi),是為1,否為0:體制內(nèi)工作如"教師"、"公務員"、"醫(yī)生"等,非體制內(nèi)工作如"臨時工,失業(yè)、待業(yè)人員,農(nóng)民"、"體力勞動工人和個體私營人員,技術工人(如建筑工人,個體戶等)"、"商業(yè),服務業(yè)等員工階層"等;對于家庭收入,用1、2、3、4、5、6 分別表示"500 元以下 "、"500-1000 元 "、"1000-2000 元 "、"2000-3000 元 "、"3000-4000 元"、"4000 元及以上";對于風險態(tài)度,用"-1"表示"風險厭惡",用"0"表示"風險中性",用"1"表示"風險愛好"。得到變量的描述性統(tǒng)計結果如下:

        表3 變量描述性統(tǒng)計

        (二)金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)行為

        1.構建多元線性回歸模型。

        為了研究金融素養(yǎng)對大學生創(chuàng)業(yè)行為的影響,選取的被解釋變量為大學生是否創(chuàng)業(yè),如果創(chuàng)業(yè),則"創(chuàng)業(yè)行為"等于1,否則為0。選取的解釋變量為大學生的金融素養(yǎng),根據(jù)調(diào)查問卷所獲得的金融指標來衡量這一情況,用受訪者正確回答問題的個數(shù)來表示。選取的控制變量包括年級、專業(yè)、父母工作性質(zhì)、家庭人均月收入以及風險態(tài)度。

        構建多元線性回歸模型如下:

        其中,Yi是被解釋變量,即創(chuàng)業(yè)行為;X1i是解釋變量,即金融素養(yǎng);X2i、X3i、X4i、D1i、D2i是控制變量,分別代表年級、家庭人均月收入、風險態(tài)度、專業(yè)以及父母工作性質(zhì);υi是獨立同分布的隨機誤差項,代表不可觀測的因素的匯總,服從標準正態(tài)分布;β0、β1、β2、β3、β4、β5、β6是待估參數(shù),即回歸系數(shù);i 為觀測值下標;待估參數(shù)β1、β2、β3、β4、β5、β6表明在其他解釋不變的情況下,對應解釋變量每變化一個單位引起的被解釋變量的變化。

        通過EViews 軟件,得到回歸結果如下:

        表4 樣本回歸結果

        2.回歸結果分析。

        根據(jù)回歸結果來看,金融素養(yǎng)的邊際影響為0.1108。從邊際影響為正這一結果來看,金融素養(yǎng)越高的大學生,其創(chuàng)業(yè)的可能性越大,金融素養(yǎng)每提高1 個百分點,其創(chuàng)業(yè)的可能性就會提高0.1108 個百分點。

        除此之外,根據(jù)回歸結果我們可以發(fā)現(xiàn),專業(yè)為經(jīng)濟學類,會顯著提高其創(chuàng)業(yè)的可能性;相比于經(jīng)濟學類子樣本,非經(jīng)濟學類學生金融素養(yǎng)的提升對提高其創(chuàng)業(yè)可能性的作用更明顯,這表明金融知識的掌握對于大學生創(chuàng)業(yè)的重要性;而年級越高,創(chuàng)業(yè)的可能性降低,即大三、大四的同學比大一、大二的同學創(chuàng)業(yè)的可能性更低,這表明高年級學生更多地會選擇就業(yè)或者繼續(xù)升學,較少選擇去創(chuàng)業(yè);父母工作性質(zhì)為"教師"、"公務員"、"醫(yī)生"等體制內(nèi)工作者,其子女創(chuàng)業(yè)的可能性顯著較高,而"臨時工"、"失業(yè)、待業(yè)人員"、"農(nóng)民"、以及"體力勞動工人和個體私營人員"、"技術工人"等非體制內(nèi)工作者,其子女創(chuàng)業(yè)的可能性顯著較低,這表明父母工作性質(zhì)對大學生創(chuàng)業(yè)行為有顯著性影響;總體上,家庭人均月收入不能顯著影響創(chuàng)業(yè)行為;此外風險愛好程度越高,創(chuàng)業(yè)的可能性越高。

        四、結論與建議

        根據(jù)研究得出的結論,我們注意到金融素養(yǎng)在大學生創(chuàng)業(yè)行為中的關鍵性作用。然而根據(jù)文獻綜述來看,"金融素養(yǎng)"這一影響機制并未被社會所重視,因此我們根據(jù)這一現(xiàn)象,從大學生、高校、政府三個方面有針對性地提出促進大學生創(chuàng)業(yè)的意見。

        (一)大學生方面

        作為創(chuàng)業(yè)的主體,大學生在有創(chuàng)業(yè)意向時應先對自身的金融素養(yǎng)進行合理評估。明確自身在金融知識的掌握方面尚有哪些不足,平時主動接觸金融方面的基本常識,多去了解一些創(chuàng)業(yè)必備的金融知識和金融政策,為創(chuàng)業(yè)做好充分準備。研究發(fā)現(xiàn),金融素養(yǎng)對大學生創(chuàng)業(yè)影響主要表現(xiàn)在融資方面、市場估算方面、財務管理方面、公司擴張方面、企業(yè)轉(zhuǎn)型方面等。大學生需根據(jù)以上方面完善創(chuàng)業(yè)計劃書,增加項目的可行性,方能促進項目得以實現(xiàn)。

        (二)高校方面

        很多高校也在致力于推動大學生創(chuàng)業(yè),如設立創(chuàng)業(yè)園,開設創(chuàng)業(yè)基礎課等,但是缺少金融知識方面的普及。高??梢杂嗅槍π缘呐e辦一些創(chuàng)業(yè)方面的講座,向有創(chuàng)業(yè)意向的大學生普及創(chuàng)業(yè)所涉及的金融知識,幫助大學生解答金融方面的問題,使大學生掌握金融基礎知識、獲取融資方法、融資信息渠道等,提高大學生的創(chuàng)業(yè)能力。同時高校應當充分調(diào)動大學生創(chuàng)業(yè)的積極性,為有創(chuàng)業(yè)意向的大學生提供創(chuàng)業(yè)平臺,將政府政策,信貸優(yōu)惠,投融資機構引入到平臺之中,將創(chuàng)業(yè)意向轉(zhuǎn)化為實質(zhì)性的創(chuàng)業(yè)行動。

        (三)政府方面

        大學生創(chuàng)業(yè)離不開政府的支持與推動,政府出臺的政策很大程度上影響到大學生的潛在創(chuàng)業(yè)意愿與創(chuàng)業(yè)成功幾率。由于大學生創(chuàng)業(yè)項目大多屬于中小型企業(yè),在普惠金融的大背景下,政府方面可以出臺創(chuàng)業(yè)方面的保障政策,包括減免場地租賃費用,設立政府扶持基金,提供創(chuàng)業(yè)險,協(xié)同金融機構保障大學生的融資渠道。同時也應當加大金融知識的宣傳,提高大學生向正規(guī)渠道借貸,嚴防金融詐騙的意識,嚴防金融詐騙。

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