□ 文| 劉 靜

大數(shù)據(jù)技術具有多元化形式，有利于收集各種信息數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術不斷發(fā)展，也影響到銀行信用卡業(yè)務發(fā)展，增加了信用卡使用過程的風險性。銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術完善信用卡風險管理模式，保障銀行信用卡業(yè)務的經(jīng)濟效益，進一步提高銀行的市場競爭力。

信用卡風險表現(xiàn)類型

1.持卡人風險。持卡人風險指的是持卡人在使用信用卡的過程中面臨的各種風險，一方面是一些持卡人隨意透支信用卡，超額使用信用卡，最終卻無力償還，導致銀行承擔巨大的損失，這是常見的信用卡風險，這種行為也很難被監(jiān)控。另一方面是一些持卡人隨意利用退款條款和掛失條款，隨意刷信用卡，增加了銀行損失。第三方面指的是一些持卡人非法套現(xiàn)信用卡，利用信用卡還款周期獲取非法的利益。

2.商戶風險。商戶是信用卡消費交易的一方，主要面臨兩種風險，一方面是信用詐騙，另一方面是釣魚交易行為，在消費市場當中頻繁的更替雇員，一些雇員資質(zhì)水平比較低，為不法分子提供可乘之機，利用顧客信用卡信息，惡意盜刷信用卡。另一方面是不法分子建立釣魚網(wǎng)站，用來獲取客戶信用卡現(xiàn)金。

3.第三方風險。第三方風險包括盜刷風險，一些持卡人不慎遺失信用卡，盜竊人員快速刷取信用卡現(xiàn)金。此外還面臨復制風險，這類風險指的是持卡人在利用讀卡設備的過程中，他人因此獲取信用卡信息。還涉及偽造風險，不法分子利用攝像設備獲取信用卡密碼信息，用來偽造信用卡。最后還涉及到虛假申請風險，不法分子利用不法手段獲取身份信息，用來申請信用卡，主要是利用退款和掛失條款等，因此套取信用卡的額度。

4.銀行風險。不法分子利用銀行風險內(nèi)部控制工作中的不足之處，通過職能優(yōu)勢作案，隨意販賣客戶的信息，甚至會冒充客戶套現(xiàn)信用卡。這種風險主要是因為銀行內(nèi)部管理不夠完善，同時這類風險具有隱蔽性，很難及時發(fā)現(xiàn)，但是會造成巨大的經(jīng)濟損失，因此銀行需要加強管理內(nèi)部風險。

大數(shù)據(jù)技術在信用卡風險管理中的應用

完善信用卡風險管理系統(tǒng)

銀行領導人員需要重視信用卡風險管理工作，構建風險管理意識，明確大數(shù)據(jù)技術在信用卡風險管理工作中的作用，利用大數(shù)據(jù)技術，進一步完善銀行的信用卡風險管理系統(tǒng)。銀行技術人員需要結合數(shù)據(jù)分析結果，設計科學的信用卡業(yè)務方案，全面采集客戶信息，并且利用大數(shù)據(jù)技術深入加工分析所有的信息數(shù)據(jù)，明確客戶對于信用卡的需求，銀行因此提出針對性的防控措施，降低信用卡風險。銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術處理客戶信息，進一步完善銀行信用卡風險管理系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)信息的作用發(fā)揮出來。銀行在設計信用卡風險預警系統(tǒng)的過程中，需要綜合實際情況合理調(diào)整系統(tǒng)。例如獲取了外部數(shù)據(jù)信息之后，銀行技術人員可以及時更新內(nèi)部數(shù)據(jù)，幫助銀行管理人員進一步調(diào)整風險預警模型。銀行管理人員需要加強市場調(diào)研，根據(jù)市場發(fā)展情況，加強預測信用卡風險，提前采取有效的風險防范措施。

優(yōu)化信用卡風險識別技術

加強信用卡風險管理，銀行需要重視管理發(fā)卡風險，提高發(fā)卡流程的規(guī)范性，準確識別客戶數(shù)據(jù)信息。通過利用大數(shù)據(jù)技術，創(chuàng)新銀行機構發(fā)卡模式，銀行可以利用網(wǎng)絡渠道獲取客戶信息，通過數(shù)據(jù)分析確定客戶消費習慣等，預測客戶將會面臨的風險，為銀行提供準確的客戶信息，保障信用卡風險管理效果。

銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術調(diào)查分析客戶的網(wǎng)絡行為，完善數(shù)據(jù)挖掘模型，科學的預測客戶使用信用卡過程中可能會遇到的風險，合理計算不同客戶的信用卡評分，因此確定客戶信用卡的初始額度，降低銀行信用卡發(fā)卡風險性。

加強管理前置信用卡風險

當前各大銀行注重營銷推廣信用卡，但是忽視了信用卡風險管理工作，影響到風險管控效果。因此銀行需要結合自身發(fā)需求，利用大數(shù)據(jù)技術挖掘獲取客戶數(shù)據(jù)信息，合理調(diào)整信用卡客戶的額度，前置管理信用卡風險。銀行管理部門需要加強篩查信用卡客戶，針對綜合評價較低的客戶，銀行需要開展針對性的營銷工作，幫助客戶合理利用信用卡，避免發(fā)生違規(guī)操作。

培訓員工大數(shù)據(jù)技術

在信用卡風險管理過程中，銀行需要加強培訓工作人員大數(shù)據(jù)技術，使其可以靈活利用大數(shù)據(jù)技術挖解客戶信息，深入分析處理數(shù)據(jù)信息，有效控制信用卡風險。銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術分析相關管理人員的信息，開展針對性的培訓工作。銀行需要定期開展大數(shù)據(jù)技術培訓工作，使每一名工作人員風險管理水平因此提高。銀行需要完善員工獎勵機制，注重評價考核員工大數(shù)據(jù)技術的應用情況，使銀行信用卡風險管理水平不斷提高。

結束語

信用卡業(yè)務是銀行主要的業(yè)務，因此銀行需要重視信用卡風險，在信用卡風險管理中利用大數(shù)據(jù)技術，完善銀行信用卡風險管理系統(tǒng)，創(chuàng)新信用卡風險管理的方式，保障銀行信用卡業(yè)務的經(jīng)濟效益，提高銀行市場競爭力。