■阿卜杜拉·托合提尼亞孜

（洛浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

1 以“輸血”促“造血”，銀行信貸支持“打前陣”

對于貧困程度深，貧困人口多，貧困面大的貧困省、市，使我國進(jìn)行脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役的主戰(zhàn)場，這些省、市的農(nóng)村信用社必須針對貧困縣，對產(chǎn)業(yè)進(jìn)行建檔立卡，幫助貧困戶增收，要以縣、產(chǎn)業(yè)為單位制定深度扶貧項(xiàng)目，支持貧困縣的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以貴州省為例，貴州省的農(nóng)村信用社和農(nóng)商銀行，針對貴州省的貧困縣，發(fā)放了為期5年，500萬元左右的產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款，申請主體是從事特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的單位，而且該活動(dòng)得到了銀保監(jiān)局的大力支持。

2 補(bǔ)齊短板，建立精準(zhǔn)扶貧長效機(jī)制

我國的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮自身面廣、人緣好的優(yōu)勢，為貧困地區(qū)提供全方位的信貸支持。首先，必須保證信貸產(chǎn)品的可行性，應(yīng)該針對地方特點(diǎn)，推出適合地方產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸產(chǎn)品，要盡量讓信貸產(chǎn)品滿足不同群體的差異化需求。其次，必須對貸款的期限進(jìn)行合理設(shè)置，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的周期性受到氣候的影響，一般都比較長，因此，農(nóng)村信用社必須根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際，盡量延長貸款期限，還要讓續(xù)貸期合理的被解決。最后，必須讓服務(wù)更加的細(xì)化，盡量提升金融服務(wù)工作站的硬件和軟件建設(shè)，要為客戶提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)。

3 立足實(shí)際，制定實(shí)施有效策略

3.1 營造環(huán)境，生態(tài)扶貧

原來的扶貧觀念更多的是以“輸血”為主，這種粗放的觀念最終引出的是簡單的放貸扶貧行為，雖然這種措施是銀行機(jī)構(gòu)的主要扶貧手段，但在發(fā)揮其功效的同時(shí)，不可避免的會遺留諸如放貸風(fēng)險(xiǎn)、忽略幫扶細(xì)節(jié)導(dǎo)致扶貧措施未起到應(yīng)有效果等問題。因此，需要轉(zhuǎn)變“輸血式”的觀念，變更為“輸血再造”觀念，“輸血”指恰到實(shí)處的放貸和支持行為，“再造”則是使信用社發(fā)出的支持應(yīng)收到良性循環(huán)的效果，除了提高貸款回收率之外，還應(yīng)當(dāng)確保幫扶對象在獲得資金等支持的同時(shí)，構(gòu)建屬于其自身的可以循環(huán)創(chuàng)造效益的項(xiàng)目，例如農(nóng)村養(yǎng)殖、種植產(chǎn)業(yè)合作社，貧困戶聯(lián)合企業(yè)等，以商業(yè)型經(jīng)濟(jì)促進(jìn)幫扶對象長期穩(wěn)定收入。

以往作為銀行機(jī)構(gòu)在視域上或存在一定的局限性，即以信用社本身的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域?yàn)橹行?，所從事的扶貧工作基本在金融領(lǐng)域，雖然做足了自身在行業(yè)內(nèi)的本職工作，而實(shí)際上沒有發(fā)揮出信用社作為一個(gè)公共性機(jī)構(gòu)和單位在扶貧戰(zhàn)略中的骨干功效。因此，應(yīng)把信用社看成是扶貧的中堅(jiān)力量和中間人，以信用社為節(jié)點(diǎn)，打造能夠廣泛聯(lián)系受貧群眾或地區(qū)與社會的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，例如牽頭業(yè)務(wù)往來企業(yè)與貧困地區(qū)和貧困戶對接，研究討論如何開展精準(zhǔn)扶貧社會扶助計(jì)劃，通過信用社的對外業(yè)務(wù)，適度為扶貧項(xiàng)目做宣傳，為扶貧產(chǎn)業(yè)營造易物通道等。

3.2 精益求精，多管齊下

茲精準(zhǔn)扶貧應(yīng)看作兩個(gè)方面：一是對象的精準(zhǔn)，二是策略的精準(zhǔn)。除卻上述實(shí)事求是的辦法之外，信用社要想扶貧措施落到實(shí)處，就必須采取多方面的行動(dòng)。要以政策為導(dǎo)向，除了對目前建檔立卡的精準(zhǔn)貧困戶進(jìn)行援助之外，還應(yīng)當(dāng)合理的援助一般貧困戶或脫貧戶，在這個(gè)大群體中尋找成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)搜集這個(gè)大群體的建議和觀點(diǎn)，不斷完善扶貧策略。始終與政府和村委會聯(lián)系，實(shí)時(shí)掌握貧困群體的信息，也能夠快速宣傳信用社相應(yīng)的內(nèi)容，提高信用社與幫扶對象聯(lián)系的密切度。

鑒于工作量較大的問題，可結(jié)合各信用社分部的實(shí)際情況，酌情聘請基層群眾為外編工作人員，主要工作是幫助宣傳扶貧計(jì)劃、搜集相應(yīng)資料、做好宣傳教育工作等，消除信用社與群眾之間的信息和地位隔閡，提高工作效率，減少信用社在編人員日常工作量。在業(yè)務(wù)技術(shù)方面，依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進(jìn)行宣傳和辦理業(yè)務(wù)，如推行微信公眾號、手機(jī)APP、短信、朋友圈等多種形式的業(yè)務(wù)宣傳，對居民信息渠道盡可能進(jìn)行全覆蓋，推出網(wǎng)絡(luò)自助業(yè)務(wù)和人工辦理通道，使信用社業(yè)務(wù)與咨詢不再局限于大堂，為居民提供全時(shí)段點(diǎn)對點(diǎn)的精準(zhǔn)服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，需要核實(shí)幫扶對象的身份、貸款用途和貸后行為，對經(jīng)營性貸款應(yīng)密切關(guān)注經(jīng)營常態(tài)，尤其是小微企業(yè)，在擴(kuò)大資金支持之前，應(yīng)要求企業(yè)完成經(jīng)營計(jì)劃報(bào)告，并保證按照計(jì)劃有步驟的發(fā)展。

3.3 拓展業(yè)務(wù)，共謀效益

信用社雖然是相對特殊的金融企業(yè)，但是卻有著“企業(yè)”的本質(zhì)屬性，在金融扶貧和金融助力“三農(nóng)”的前提下，可以考慮對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，一則從長遠(yuǎn)和宏觀的維度出發(fā)，尋求自身效益的提高，二來可以持久接觸扶貧工程，并與受助群體起到守望相助互惠互利的作用。

可參考思路有：①整合信用社控制或參與的企業(yè)和組織，調(diào)配相應(yīng)的資源長期供應(yīng)扶貧項(xiàng)目，如農(nóng)技公司與種養(yǎng)殖項(xiàng)目之間的長期合作、保險(xiǎn)公司與扶貧項(xiàng)目之間的投保業(yè)務(wù)，既為扶貧項(xiàng)目提供了便利和實(shí)質(zhì)幫助，又提高了企業(yè)自身的收益。②二期+信貸業(yè)務(wù)。對已經(jīng)上路的扶貧項(xiàng)目，經(jīng)考察具備相當(dāng)生命力和發(fā)展前景的情況下，可以拓展非扶貧模式的扶貧后惠貸業(yè)務(wù)，參考經(jīng)營類貸款制定評判指標(biāo)，通過二期甚至多期放貸為扶貧項(xiàng)目持續(xù)提供資金扶持，同樣也增加了信用社信貸業(yè)務(wù)量。③扶貧項(xiàng)目的長期聯(lián)絡(luò)與監(jiān)管。為保證將來脫貧工作的持續(xù)性和長期效益性，須對參與的扶貧項(xiàng)目保持長期關(guān)注，可選項(xiàng)目聯(lián)絡(luò)與監(jiān)督的專人，主要對項(xiàng)目經(jīng)營和實(shí)際情況進(jìn)行密切跟蹤評估，如分析項(xiàng)目債務(wù)、收支、賬目、資產(chǎn)變化等，對項(xiàng)目經(jīng)營不合理處，應(yīng)給予專業(yè)建議，必要時(shí)可采取施壓干預(yù)。④不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。如：以普惠金融為突破口，推出社?？?、扶貧卡一類的專項(xiàng)銀行卡，針對貧困客戶給予免服務(wù)費(fèi)、跨行費(fèi)等優(yōu)惠措施，并在辦卡時(shí)為客戶開通在線收支、條碼收支等綜合業(yè)務(wù)，減除客戶在扶貧項(xiàng)目中財(cái)務(wù)管理的不便。針對貧困客戶，推出低門檻的存儲業(yè)務(wù)，包括優(yōu)待型零存整取、較高利息的合約存款和定期存款等，讓客戶獲得存款收益的優(yōu)待。

4 結(jié) 語

2020年是全國脫貧攻堅(jiān)的收官之年，也是全面建成小康社會，如期實(shí)現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽的關(guān)鍵一年。在此任務(wù)背景與新型冠狀病毒疫情的雙重影響下，脫貧戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必將面臨一系列的困難，農(nóng)村信用社作為我國主要金融機(jī)構(gòu)之一，必須要站在社會前沿，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，以金融主力軍的骨干力量助力經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)。