吳水秋

一、引言

為推動(dòng)農(nóng)村金融市場更好發(fā)展，中國銀監(jiān)會(huì)于2006年提出建立村鎮(zhèn)銀行，通過財(cái)政和金融政策激勵(lì)，不斷支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，加快了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)村金融市場具有風(fēng)險(xiǎn)高、季節(jié)性因素等導(dǎo)致的高交易成本、缺少傳統(tǒng)的抵押品、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)有限等特征，廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)相對落后，農(nóng)業(yè)規(guī)模相對較大，自然災(zāi)害相對高發(fā)，上述農(nóng)村金融特征在廣西表現(xiàn)尤為突出。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在廣西起步較晚，在風(fēng)險(xiǎn)管理等方面仍處于起步和探索階段，受這些因素共同影響，村鎮(zhèn)銀行在廣西的持續(xù)發(fā)展過程中也暴露了一些問題。村鎮(zhèn)銀行作為我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要成員，它在廣西的發(fā)展現(xiàn)狀如何，發(fā)展過程中面臨哪些問題，以及該如何促進(jìn)它在廣西的可持續(xù)發(fā)展，值得我們探究。

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組建浪潮的涌起，為緩解農(nóng)村金融供需矛盾，拓寬農(nóng)村地區(qū)融資渠道，廣西也積極對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行組建。2008年6月30日，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行在百色市平果縣開業(yè)，拉開了廣西農(nóng)村金融體制的改革序幕，標(biāo)志廣西村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的正式啟動(dòng)。據(jù)《2018年廣西壯族自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2017年廣西“引銀進(jìn)桂”工作取得新進(jìn)展，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)地市全覆蓋目標(biāo)。①截至2019年6月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1622家，其中廣西全區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行42家。②從整體上看，廣西村鎮(zhèn)銀行數(shù)量規(guī)模相對較小，且呈現(xiàn)地區(qū)分配不均現(xiàn)象。

依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》條款規(guī)定及廣西銀保監(jiān)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，廣西村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)、國內(nèi)結(jié)算及票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，代客理財(cái)業(yè)務(wù)、證券投資、國際結(jié)算等業(yè)務(wù)均未獲批。廣西村鎮(zhèn)銀行依據(jù)市場需求，堅(jiān)持“小額、分散”的信貸原則，相繼推出不同的信貸項(xiàng)目，貸款項(xiàng)目涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等，如農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展起到有力作用。

2018年廣西農(nóng)村居民人均可支配收入12435元，比上年實(shí)際增長7.4%。③農(nóng)村居民收入水平在不斷提高的同時(shí)，農(nóng)民在物質(zhì)和精神上的消費(fèi)需求也在不斷上升。2018年廣西第一產(chǎn)業(yè)增加值增長5.6%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。農(nóng)業(yè)資金投入對于農(nóng)民來說是筆不小的數(shù)額，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求也在不斷提升。農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)的潛在需求在不斷提高，但由于村鎮(zhèn)銀行仍存在支付渠道不暢通等問題，且村鎮(zhèn)銀行在廣西部分地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布較少，市場存在感相對較低，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行缺乏一定了解，村鎮(zhèn)銀行在面臨發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也在面臨挑戰(zhàn)。

三、廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題

作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，廣西村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過11年的發(fā)展，在解決廣西“三農(nóng)”和農(nóng)村中小企業(yè)的借貸難、借貸貴等問題上發(fā)揮了重要作用，有效地增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的服務(wù)，增加了金融供給。然而，村鎮(zhèn)銀行在廣西的發(fā)展也并非一帆風(fēng)順，它的經(jīng)營與發(fā)展過程中也暴露出以下問題：

（一）金融產(chǎn)品較單一，業(yè)務(wù)范圍較小

由于現(xiàn)有的自身?xiàng)l件及相關(guān)規(guī)定限制，廣西村鎮(zhèn)銀行主要進(jìn)行的是存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。廣西的村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新不足，僅僅開辦了基本的存款、小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，目前頗受歡迎的黃金市場、外匯市場及衍生品交易等業(yè)務(wù)在短期內(nèi)很難開展，金融產(chǎn)品較為單一。網(wǎng)絡(luò)支付相比現(xiàn)金支付更為便捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，農(nóng)戶和中小企業(yè)也對村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等提出了要求。然而，廣西僅有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在滿足“三農(nóng)”在金融方面的更多要求上還存在不足。

（二）品牌影響力低，資金籌集存在阻礙

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行，在廣西的發(fā)展相對年輕，公眾對其缺乏一定的了解。村鎮(zhèn)銀行與信用社、四大行等銀行相比，知名度較低，信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融業(yè)務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致部分群眾將資金存入村鎮(zhèn)銀行的意愿較低。2018年廣西全區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入12435元，雖然相比上年有所增長，但與城鎮(zhèn)居民相比仍有較大差距。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平偏低，農(nóng)戶手上的閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。村鎮(zhèn)銀行資金來源受到制約，存款來源穩(wěn)定性較差，公眾更加難以信任村鎮(zhèn)銀行，形成一種“不信任——吸儲(chǔ)困難，資金來源少——更加不信任”的惡性循環(huán)。

表1 廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行情況

表2 廣西區(qū)村鎮(zhèn)銀行地級市設(shè)立分布情況

（三）目標(biāo)定位偏離，經(jīng)營理念存在偏差

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位是服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有力的資金支持。作為獨(dú)立的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人追求的最終目標(biāo)是利潤最大化，而“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤低，因此這兩個(gè)目標(biāo)是存在一定矛盾的。在村鎮(zhèn)銀行成立之初，它們能堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，恪守相關(guān)法規(guī)政策。為了追求自身利益，村鎮(zhèn)銀行逐漸將目光放在貸款金額較大的中小企業(yè)和公務(wù)員上，從某種程度上偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，支農(nóng)效應(yīng)被削弱。作為肩負(fù)服務(wù)“三農(nóng)”使命的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行只有真正融入農(nóng)村環(huán)境，因地制宜服務(wù)好客戶，才是實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。

（四）發(fā)展面臨各種金融風(fēng)險(xiǎn)

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的貸款方向主要是“三農(nóng)”和中小企業(yè)，部分農(nóng)戶和中小企業(yè)信用意識較差，貸款缺乏抵押品。在發(fā)放小額農(nóng)貸中，村鎮(zhèn)銀行很難對農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評估，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行因同業(yè)認(rèn)同度低，社會(huì)知名度小，缺乏對有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才的吸引力。部分村鎮(zhèn)銀行對員工的學(xué)歷要求相對較低，本科及以上學(xué)歷員工占比相對較小。截至2017年末，廣西柳州魚峰信合村鎮(zhèn)銀行有從業(yè)人員56人，其中本科以上學(xué)歷36人，大專學(xué)歷20人，大專學(xué)歷員工占比35.7%，桂林國民村鎮(zhèn)銀行龍勝支行在崗員工共27人，其中本科及本科在讀12人，大專學(xué)歷15人，大專學(xué)歷員工占比55.55%。④在村鎮(zhèn)銀行的員工隊(duì)伍中，部分員工缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)發(fā)起行短暫培訓(xùn)后上崗，專業(yè)化程度低，加之村鎮(zhèn)銀行目前內(nèi)控制度體系不完善，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于競爭壓力和盈利壓力大，村鎮(zhèn)銀行會(huì)對貸款規(guī)模放大，一些村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)貸存比過高現(xiàn)象。截至2018年末，容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行和桂林國民村鎮(zhèn)銀行的貸存比分別高達(dá)75.58%、77.96%，已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%，存貸比過高在一定程度上會(huì)使村鎮(zhèn)銀行資金流動(dòng)性下降，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國的貸款利率控制已經(jīng)基本放開，存款利率限制也于2015年10月放開，我國利率市場化改革持續(xù)深化。在這樣的時(shí)代背景下，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，其存款成本面臨更大的不確定性，直接影響其吸儲(chǔ)能力，增大其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，其貸款發(fā)放利率也同樣面臨著不確定性，在資產(chǎn)定價(jià)能力不足和風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的情況下，村鎮(zhèn)銀行貸款回收能力被削弱，流動(dòng)性資金減少，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被放大。

四、促進(jìn)廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，貼近“三農(nóng)”發(fā)展需求

經(jīng)過四十多年的改革發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌和農(nóng)民對金融的需求也發(fā)生了深刻變化。作為農(nóng)村金融改革的典型模式，“田東模式”正是順應(yīng)了農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，把市場化原則和可持續(xù)原則放在首位。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)更貼近客戶與市場，了解其需求，因地制宜，開發(fā)更多創(chuàng)新性金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，如移動(dòng)開卡、上門開戶業(yè)務(wù)等。在支付清算方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，積極推廣移動(dòng)支付應(yīng)用，推動(dòng)云閃付APP等安全可靠的移動(dòng)支付產(chǎn)品進(jìn)村入戶，提高手機(jī)銀行等基礎(chǔ)電子渠道在廣西全區(qū)的覆蓋率，構(gòu)建豐富的清算網(wǎng)絡(luò)與電子支付渠道，最大限度滿足客戶需求，真正解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。

（二）加強(qiáng)宣傳力度，提升品牌影響力

政府及廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等各種媒介和平臺(tái)，向公眾加大對村鎮(zhèn)銀行的意義、定位及其產(chǎn)品的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度。村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)積極開展“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動(dòng)，向公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，推出特色服務(wù)和產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)范圍和深度，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)形象。為讓公眾放心存錢，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度。

（三）明確目標(biāo)定位，撥正運(yùn)營偏差

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)守“支農(nóng)支小、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，村鎮(zhèn)銀行資金來源于當(dāng)?shù)?，也?yīng)該用于當(dāng)?shù)亍４彐?zhèn)銀行應(yīng)更加深入地了解當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)習(xí)慣、生活習(xí)慣和信用情況等，做到經(jīng)營更加方便農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能“經(jīng)營只為利益”，而是自覺承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)與產(chǎn)品的責(zé)任，完善自身治理，真正做到深耕農(nóng)村市場和本地化經(jīng)營，為振興鄉(xiāng)村、全面建成小康社會(huì)獻(xiàn)出力量。

（四）嚴(yán)防三類風(fēng)險(xiǎn)，引進(jìn)專業(yè)人才

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況與政策設(shè)計(jì)的初衷出現(xiàn)較大偏差，根本原因在于資本的逐利性。所以不管是發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營監(jiān)管盡心盡責(zé)，避免村鎮(zhèn)銀行為了逐利而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。作為村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)堅(jiān)持分散、小額原則，逐步增強(qiáng)農(nóng)戶和中小企業(yè)信用意識，更加深入了解農(nóng)戶和中小企業(yè)申請貸款的用途，明確還貸決策的信息，減少信息不對稱，以防信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款吸收能力，增強(qiáng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，以防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守銀保監(jiān)會(huì)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守，以防操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)積極引入更多風(fēng)險(xiǎn)防范及管理人才，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，努力把風(fēng)險(xiǎn)最小化。

注釋：

①中國人民銀行南寧中心支行《2018年廣西壯族自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》.

②數(shù)據(jù)來源：《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2019年6月底）》.

③數(shù)據(jù)來源：《2018年廣西壯族自治區(qū)國民解決和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》.

④數(shù)據(jù)來源：《魚峰年鑒（2018）》、《龍勝年鑒（2018）》.