中國(guó)人口老齡化背景下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展研究
——以養(yǎng)老金融領(lǐng)域?yàn)槔?/h1>
2020-02-27 08:45:34韓珍珍沙詩(shī)瑪
時(shí)代經(jīng)貿(mào) 2020年1期
韓珍珍 沙詩(shī)瑪 李 鑫
一、中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
（一）人口老齡化程度加深
人口老齡化是老年人口在總?cè)丝谥斜壤鸩皆鲩L(zhǎng)的一種動(dòng)態(tài)表現(xiàn)，國(guó)際上通?？捶ㄊ钱?dāng)一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)60歲以上老年人口占比達(dá)到10%或65歲以上老年人口占比達(dá)到7%，即意味著這個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的人口處于老齡化狀態(tài)。如圖1-1是我國(guó)從2009年到2018年近十年65歲及以上老年人口數(shù)量的增長(zhǎng)圖。
數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
（二）老年人對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的接受能力和了解程度低
隨著年齡的增長(zhǎng), 老年人對(duì)新生事物的接受能力降低, 不了解新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù), 甚至對(duì)新產(chǎn)品、新服務(wù)產(chǎn)生抵觸情緒。二是熱衷于到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。正是由于缺乏對(duì)新知識(shí)、新產(chǎn)品的了解和體驗(yàn), 在銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐步萎縮的環(huán)境下, 很大一部分老年人仍然熱衷于到柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì), 接受調(diào)查的銀行中, 40%的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的柜臺(tái)業(yè)務(wù)中, 老年人業(yè)務(wù)占比超過(guò)20%；60%的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 老年人業(yè)務(wù)占比超過(guò)了40%。三是成為非法金融、各種詐騙的主要受害群體。由于老年人缺乏對(duì)新金融知識(shí)的了解, 消息相對(duì)閉塞， 容易受到不法分子的蠱惑。調(diào)查表明，目前金融領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)非常嚴(yán)峻，廣大居民的防金融詐騙的意識(shí)還有不足。
表1 不同年齡段人群在養(yǎng)老金融活動(dòng)中受騙金額的差異
（三）未富先老和以家庭養(yǎng)老為主的傳統(tǒng)模式之間的沖突
中國(guó)老人最常見(jiàn)還是以社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老居多。而養(yǎng)老支出主要集中在失能階段的醫(yī)療支出。這期間，老年人對(duì)醫(yī)療、醫(yī)護(hù)人員的需要，對(duì)藥品的需求都非常大。但是老人沒(méi)有足夠的金錢(qián)能力去支付這筆費(fèi)用，這樣會(huì)加重子女負(fù)擔(dān)，拉低這個(gè)家庭的生活水平。
（四）我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展不完善
我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)處于發(fā)展的探索期，因此我們可能會(huì)傾向于照搬一些養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于成熟期或者發(fā)展期的國(guó)家模式。但是每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)，如果只是照搬，不結(jié)合自己的實(shí)際，肯定會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。隨著中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入投資窗口期，需求還將進(jìn)一步提升。
圖2-1 2010-2018年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模及增速
二、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)施方案
（一）美國(guó)金融生態(tài)系統(tǒng)式養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)
美國(guó)是全球養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展最成熟的國(guó)家。發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)較早，美國(guó)經(jīng)過(guò)社會(huì)的發(fā)展，已經(jīng)形成了較為完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)模式。
太陽(yáng)城模式是美國(guó)現(xiàn)有的比較有代表性的養(yǎng)老地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)案例。太陽(yáng)城養(yǎng)老社區(qū)，自1961年建設(shè)起，便定位佛羅里達(dá)州乃至全美最好的養(yǎng)老社區(qū)。太陽(yáng)城內(nèi)部劃分為六大居住區(qū)，其價(jià)位跨度很大，無(wú)論是哪個(gè)國(guó)家，哪個(gè)年齡段的老年人都可以在這里找到適合自己的生活。各個(gè)居住區(qū)享受著共同的公共基礎(chǔ)設(shè)施，包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)、銀行、超市、娛樂(lè)設(shè)施、健身館等。
太陽(yáng)城設(shè)計(jì)特點(diǎn)：
1.在選址方面：一般選擇土地價(jià)格低廉的郊區(qū)位置。這樣可以大幅度降低房?jī)r(jià)帶來(lái)的壓力，對(duì)老年人有較大的吸引力。
2.在基礎(chǔ)設(shè)施方面：公共基礎(chǔ)設(shè)施配備完善?；緷M足了老年人的生活需求、精神文化需求以及醫(yī)療需求。
3.在客戶定位方面：客戶定位精確。太陽(yáng)城規(guī)定只有年紀(jì)在55歲以上的老年人才可以申請(qǐng)入住，主要針對(duì)55-70歲之間的人士，這類(lèi)群體相對(duì)年輕化，具有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和身體狀況。
（二）日本養(yǎng)老年金保險(xiǎn)制度
早在1970年日本便進(jìn)入了老齡化社會(huì)。日本從2000年開(kāi)始實(shí)行養(yǎng)老年金保險(xiǎn)制度，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，形成了三個(gè)層次的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)制度。
第一層次是國(guó)民年金。要求凡20歲以上60歲以下全體國(guó)民，都必須參加國(guó)民年金保險(xiǎn)，分為養(yǎng)老年金、殘障年金、寡婦年金、母子年金和遺孤年金五種。
第二層次是與就業(yè)收入相關(guān)聯(lián)的雇員年金制度。按照加入者職業(yè)的不同，又可分為厚生年金和共濟(jì)年金，其中覆蓋5人以上私人企業(yè)職工的年金稱為厚生年金，而國(guó)家公務(wù)員、地方公務(wù)員、公營(yíng)企業(yè)職工、農(nóng)林漁團(tuán)體雇員、私立學(xué)校教職工參加的年金統(tǒng)稱為共濟(jì)年金。
第三個(gè)層次是可以任意加入的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。主要是私人機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)管理者的職業(yè)養(yǎng)老金或公司養(yǎng)老金，包括厚生年金基金、退職年金、國(guó)內(nèi)民年金基金等種類(lèi)。
（三）德國(guó)特色的“多代居”養(yǎng)老方式
德國(guó)人探索了一種獨(dú)特的養(yǎng)老模式，稱為“多代居”模式?！岸啻印蹦Ｊ绞侵阜茄夑P(guān)系的幾代人生活在一起，構(gòu)成新的鄰里關(guān)系。德國(guó)是世界上最早建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家，也是最早建立護(hù)理保險(xiǎn)制度的國(guó)家。德國(guó)的養(yǎng)老制度依靠三大保險(xiǎn)支撐：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。
德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府、企業(yè)和私人保險(xiǎn)三部分組成的。德國(guó)的法定養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋了全體國(guó)民，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，占整個(gè)養(yǎng)老金支付比例的70%，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付占比20%，私人養(yǎng)老保險(xiǎn)占比10%。
此外，德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)體系也十分完善。德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)也是強(qiáng)制性的，屬于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。雇主和雇員各自承擔(dān)50%。在確定護(hù)理級(jí)別時(shí)，根據(jù)老年人的認(rèn)知能力、溝通能力、行為和心理狀況進(jìn)行評(píng)估得出分值，并確定護(hù)理等級(jí)，不同級(jí)別在護(hù)理時(shí)長(zhǎng)、專(zhuān)業(yè)度要求和補(bǔ)貼額度上有所區(qū)別。
德國(guó)的護(hù)理培訓(xùn)體系也十分嚴(yán)格。德國(guó)對(duì)護(hù)理人員有非常嚴(yán)格的培訓(xùn)。護(hù)理人員分為護(hù)理院長(zhǎng)、護(hù)士長(zhǎng)、高級(jí)護(hù)士、注冊(cè)護(hù)士、助理護(hù)士五個(gè)級(jí)別。注冊(cè)護(hù)士以上資格的護(hù)理人員才能直接護(hù)理患者，助理護(hù)士只能為護(hù)士或者醫(yī)師做一些準(zhǔn)備和協(xié)助配合工作，護(hù)理院長(zhǎng)必須是接受過(guò)護(hù)理高等教育和管理專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練。
三、建議
（一）加強(qiáng)金融教育，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全
一方面在社區(qū)中開(kāi)展針對(duì)老年人的各類(lèi)金融教育，另一方面要求金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料等增加老年金融知識(shí)，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)成為防范老年人金融詐騙的有力防線。
（二）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的推廣，培養(yǎng)人們的理財(cái)意識(shí)
可以每天進(jìn)行日常的健康監(jiān)督、運(yùn)動(dòng)及飲食指導(dǎo)，特別對(duì)于一些高危人群，像高血壓、糖尿病?？梢詫?duì)此類(lèi)人群進(jìn)行全天候的日常管理。這樣既保障了老人的健康也降低了子女的負(fù)擔(dān)。加強(qiáng)理財(cái)方面的培養(yǎng)，這樣才能給自己留下足夠的養(yǎng)老金來(lái)保障自己的生活。
（三）加強(qiáng)創(chuàng)新，走適合自己的道路
在借鑒他國(guó)的基礎(chǔ)上要融合自己的本土特色，對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有明確清晰的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新，發(fā)展智慧養(yǎng)老、老年大學(xué)等新思想。
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韓珍珍 沙詩(shī)瑪 李 鑫
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（一）人口老齡化程度加深
人口老齡化是老年人口在總?cè)丝谥斜壤鸩皆鲩L(zhǎng)的一種動(dòng)態(tài)表現(xiàn)，國(guó)際上通?？捶ㄊ钱?dāng)一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)60歲以上老年人口占比達(dá)到10%或65歲以上老年人口占比達(dá)到7%，即意味著這個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的人口處于老齡化狀態(tài)。如圖1-1是我國(guó)從2009年到2018年近十年65歲及以上老年人口數(shù)量的增長(zhǎng)圖。
數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
（二）老年人對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的接受能力和了解程度低
隨著年齡的增長(zhǎng), 老年人對(duì)新生事物的接受能力降低, 不了解新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù), 甚至對(duì)新產(chǎn)品、新服務(wù)產(chǎn)生抵觸情緒。二是熱衷于到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。正是由于缺乏對(duì)新知識(shí)、新產(chǎn)品的了解和體驗(yàn), 在銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐步萎縮的環(huán)境下, 很大一部分老年人仍然熱衷于到柜臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì), 接受調(diào)查的銀行中, 40%的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的柜臺(tái)業(yè)務(wù)中, 老年人業(yè)務(wù)占比超過(guò)20%；60%的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 老年人業(yè)務(wù)占比超過(guò)了40%。三是成為非法金融、各種詐騙的主要受害群體。由于老年人缺乏對(duì)新金融知識(shí)的了解, 消息相對(duì)閉塞， 容易受到不法分子的蠱惑。調(diào)查表明，目前金融領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)非常嚴(yán)峻，廣大居民的防金融詐騙的意識(shí)還有不足。
表1 不同年齡段人群在養(yǎng)老金融活動(dòng)中受騙金額的差異
（三）未富先老和以家庭養(yǎng)老為主的傳統(tǒng)模式之間的沖突
中國(guó)老人最常見(jiàn)還是以社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老居多。而養(yǎng)老支出主要集中在失能階段的醫(yī)療支出。這期間，老年人對(duì)醫(yī)療、醫(yī)護(hù)人員的需要，對(duì)藥品的需求都非常大。但是老人沒(méi)有足夠的金錢(qián)能力去支付這筆費(fèi)用，這樣會(huì)加重子女負(fù)擔(dān)，拉低這個(gè)家庭的生活水平。
（四）我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展不完善
我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)處于發(fā)展的探索期，因此我們可能會(huì)傾向于照搬一些養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于成熟期或者發(fā)展期的國(guó)家模式。但是每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)，如果只是照搬，不結(jié)合自己的實(shí)際，肯定會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。隨著中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入投資窗口期，需求還將進(jìn)一步提升。
圖2-1 2010-2018年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模及增速
二、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)施方案
（一）美國(guó)金融生態(tài)系統(tǒng)式養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)
美國(guó)是全球養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展最成熟的國(guó)家。發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)較早，美國(guó)經(jīng)過(guò)社會(huì)的發(fā)展，已經(jīng)形成了較為完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)模式。
太陽(yáng)城模式是美國(guó)現(xiàn)有的比較有代表性的養(yǎng)老地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)案例。太陽(yáng)城養(yǎng)老社區(qū)，自1961年建設(shè)起，便定位佛羅里達(dá)州乃至全美最好的養(yǎng)老社區(qū)。太陽(yáng)城內(nèi)部劃分為六大居住區(qū)，其價(jià)位跨度很大，無(wú)論是哪個(gè)國(guó)家，哪個(gè)年齡段的老年人都可以在這里找到適合自己的生活。各個(gè)居住區(qū)享受著共同的公共基礎(chǔ)設(shè)施，包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)、銀行、超市、娛樂(lè)設(shè)施、健身館等。
太陽(yáng)城設(shè)計(jì)特點(diǎn)：
1.在選址方面：一般選擇土地價(jià)格低廉的郊區(qū)位置。這樣可以大幅度降低房?jī)r(jià)帶來(lái)的壓力，對(duì)老年人有較大的吸引力。
2.在基礎(chǔ)設(shè)施方面：公共基礎(chǔ)設(shè)施配備完善?；緷M足了老年人的生活需求、精神文化需求以及醫(yī)療需求。
3.在客戶定位方面：客戶定位精確。太陽(yáng)城規(guī)定只有年紀(jì)在55歲以上的老年人才可以申請(qǐng)入住，主要針對(duì)55-70歲之間的人士，這類(lèi)群體相對(duì)年輕化，具有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和身體狀況。
（二）日本養(yǎng)老年金保險(xiǎn)制度
早在1970年日本便進(jìn)入了老齡化社會(huì)。日本從2000年開(kāi)始實(shí)行養(yǎng)老年金保險(xiǎn)制度，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，形成了三個(gè)層次的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)制度。
第一層次是國(guó)民年金。要求凡20歲以上60歲以下全體國(guó)民，都必須參加國(guó)民年金保險(xiǎn)，分為養(yǎng)老年金、殘障年金、寡婦年金、母子年金和遺孤年金五種。
第二層次是與就業(yè)收入相關(guān)聯(lián)的雇員年金制度。按照加入者職業(yè)的不同，又可分為厚生年金和共濟(jì)年金，其中覆蓋5人以上私人企業(yè)職工的年金稱為厚生年金，而國(guó)家公務(wù)員、地方公務(wù)員、公營(yíng)企業(yè)職工、農(nóng)林漁團(tuán)體雇員、私立學(xué)校教職工參加的年金統(tǒng)稱為共濟(jì)年金。
第三個(gè)層次是可以任意加入的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。主要是私人機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)管理者的職業(yè)養(yǎng)老金或公司養(yǎng)老金，包括厚生年金基金、退職年金、國(guó)內(nèi)民年金基金等種類(lèi)。
（三）德國(guó)特色的“多代居”養(yǎng)老方式
德國(guó)人探索了一種獨(dú)特的養(yǎng)老模式，稱為“多代居”模式?！岸啻印蹦Ｊ绞侵阜茄夑P(guān)系的幾代人生活在一起，構(gòu)成新的鄰里關(guān)系。德國(guó)是世界上最早建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家，也是最早建立護(hù)理保險(xiǎn)制度的國(guó)家。德國(guó)的養(yǎng)老制度依靠三大保險(xiǎn)支撐：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。
德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府、企業(yè)和私人保險(xiǎn)三部分組成的。德國(guó)的法定養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋了全體國(guó)民，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，占整個(gè)養(yǎng)老金支付比例的70%，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付占比20%，私人養(yǎng)老保險(xiǎn)占比10%。
此外，德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)體系也十分完善。德國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)也是強(qiáng)制性的，屬于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。雇主和雇員各自承擔(dān)50%。在確定護(hù)理級(jí)別時(shí)，根據(jù)老年人的認(rèn)知能力、溝通能力、行為和心理狀況進(jìn)行評(píng)估得出分值，并確定護(hù)理等級(jí)，不同級(jí)別在護(hù)理時(shí)長(zhǎng)、專(zhuān)業(yè)度要求和補(bǔ)貼額度上有所區(qū)別。
德國(guó)的護(hù)理培訓(xùn)體系也十分嚴(yán)格。德國(guó)對(duì)護(hù)理人員有非常嚴(yán)格的培訓(xùn)。護(hù)理人員分為護(hù)理院長(zhǎng)、護(hù)士長(zhǎng)、高級(jí)護(hù)士、注冊(cè)護(hù)士、助理護(hù)士五個(gè)級(jí)別。注冊(cè)護(hù)士以上資格的護(hù)理人員才能直接護(hù)理患者，助理護(hù)士只能為護(hù)士或者醫(yī)師做一些準(zhǔn)備和協(xié)助配合工作，護(hù)理院長(zhǎng)必須是接受過(guò)護(hù)理高等教育和管理專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練。
三、建議
（一）加強(qiáng)金融教育，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全
一方面在社區(qū)中開(kāi)展針對(duì)老年人的各類(lèi)金融教育，另一方面要求金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料等增加老年金融知識(shí)，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)成為防范老年人金融詐騙的有力防線。
（二）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的推廣，培養(yǎng)人們的理財(cái)意識(shí)
可以每天進(jìn)行日常的健康監(jiān)督、運(yùn)動(dòng)及飲食指導(dǎo)，特別對(duì)于一些高危人群，像高血壓、糖尿病?？梢詫?duì)此類(lèi)人群進(jìn)行全天候的日常管理。這樣既保障了老人的健康也降低了子女的負(fù)擔(dān)。加強(qiáng)理財(cái)方面的培養(yǎng)，這樣才能給自己留下足夠的養(yǎng)老金來(lái)保障自己的生活。
（三）加強(qiáng)創(chuàng)新，走適合自己的道路
在借鑒他國(guó)的基礎(chǔ)上要融合自己的本土特色，對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有明確清晰的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新，發(fā)展智慧養(yǎng)老、老年大學(xué)等新思想。
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