芮文星 蔡 炯

一、引言

截至2019年6月，據(jù)互聯(lián)移動大數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺發(fā)布的《2019年上半年移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)分析報告》報告指出主流支付類新增近九成用戶，并且顯示2019年6月新聞用戶理財?shù)腡GI指數(shù)達到214，位居第二，足以說明在目前的國情下，我國公民對于理財?shù)闹匾暢潭扔辛嗣黠@的提高。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，以往繁雜的金融業(yè)務也變得極為簡單，出現(xiàn)了余額寶、理財通（騰訊QQ）、微信理財通等這樣的貨幣基金類理財產(chǎn)品；還有P2P眾籌等這樣的網(wǎng)貸產(chǎn)品。網(wǎng)理財產(chǎn)品有著相對高收益，低門檻，具有多樣化，便利化和自由化的特點，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在近幾年得以快速發(fā)展。對于大學生這個群體來說，文化程度較高，知識也比較豐富，并且手中擁有一些閑散資金，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品無疑會受到追捧，大學生群體在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中隱藏著巨大的市場潛力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生理財現(xiàn)狀

（一）大學生互聯(lián)網(wǎng)金融的關注度有待提高

據(jù)圖1數(shù)據(jù)所示，僅6.41%的大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品非常關注，約39.74%的大學生比較關注互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，43.59%的大學生對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不太關注，僅了解或參與購物，一成的同學甚至對于互聯(lián)網(wǎng)金融不關注或不清楚。

圖1 周圍人對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注度如何

調(diào)查結(jié)果來看，雖然當代大多數(shù)大學都利用了互聯(lián)網(wǎng)金融去進行相關消費，但是卻大多數(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財業(yè)務關注度不夠。大學生這個群體具有著很強的學習能力并且在這個互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，并且有著一定的閑散資金用于理財投資，是有著強大的市場潛力的。因此，對于大學生這個群體來說，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的關注度有待提高。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用度的調(diào)查

如圖2數(shù)據(jù)顯示，當前大多數(shù)大學生除了對傳統(tǒng)理財方式的了解外，普遍對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有所了解。雖然大學生這個群體對于理財產(chǎn)品的了解程度就高，但是在使用方面還有待提高。僅41.02%的大學生使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對自己地資金進行規(guī)劃，遠遠不夠。深層原因可能在于缺乏理財意識或?qū)碡數(shù)睦斫馍嫌姓`區(qū)。對于伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的新時代的大學生群體而言，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是有著巨大市場潛力的。

圖2 購買淘寶或理財平臺上的“低門檻”理財產(chǎn)品調(diào)查

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財行為的影響因素分析

大學生這個群體在互聯(lián)網(wǎng)理財過程中，因為其自身的特點會影響其選擇哪一種理財產(chǎn)品與選擇是否進行理財。影響因素主要有三個：一是資金充足程度；二是風險承受能力；三是理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力。這三者對于大學生的理財行為有著較大的影響。

（一）資金充足程度

大學生普遍的理財資金來源是剩余的生活費與兼職所賺的錢。而大學生每月生活費數(shù)額接近半數(shù)大學生的生活費在1000到1500元之間；其次是生活費在 1501到2000元之間，占三成左右；緊接著是生活費在1000元以內(nèi)，占2成左右；生活費在2000元以上的占16.67%。據(jù)表1數(shù)據(jù)所示，大部分大學生只有極少的部分才能用于投資，投資理財?shù)姆蓊~大部分集中在10%以下。所以大學生購買資金規(guī)模小的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與他們的資金充足程度有著很大的關系。

Table 1.Ratio of monthly financial investment to the proportion of disposable expenses表1 每月理財投資的比例占可支配費用比例

（二）風險承受能力

數(shù)據(jù)表明，在旺盛的互聯(lián)網(wǎng)理財需求背后，大學生這個群體雖然有著巨大的市場需求，但仍然對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的理財知識儲備不足。在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時仍然偏向于投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品盈虧波動持比較保守的態(tài)度。近一成的投資者表示無法接受任何虧損，屬于風險厭惡型；半數(shù)的大學生選擇接受20%的盈虧波動，屬于風險規(guī)避型的投資者；近三成的投資者愿意接受80%的盈虧波動，屬于風險偏好型。雖說風險往往伴隨著收益，但是對于大學生這個群體來說，沒有足夠的理財知識儲備，并且自身沒有能力去承擔投資風險較大的理財產(chǎn)品，還是偏向于穩(wěn)健型產(chǎn)品，這也與當下大學生的現(xiàn)狀基本吻合。

Table 1.Ratio of monthly financial investment to the proportion of disposable expenses表1 每月理財投資的比例占可支配費用比例

（三）理財產(chǎn)品變現(xiàn)能力

大學生這個群體本身資金不是很充足，會有自己的生活消費支出，資金的便捷程度對于他們來說也是使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一個重要原因。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近6成的大學生在選擇理財項目時對于理財產(chǎn)品的變現(xiàn)能力會作為一個去慎重考慮的因素；近三成的大學生比較看重；一成的大學生不太考慮資金的變現(xiàn)能力。從調(diào)查結(jié)果上來看，大學生這個群體偏向于選擇變現(xiàn)能力好的理財產(chǎn)品。市場上較受歡迎的余額寶，微信理財通也是憑借此橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品。

四、結(jié)論與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

要從客戶的需求出發(fā)，深入培養(yǎng)用戶的需求和滿足需求。對于大學生這個相對特殊卻有著巨大市場潛力的群體來說，設計出適用他們的理財產(chǎn)品，提供附加價值產(chǎn)品服務；注重網(wǎng)絡安全，防范交易風險，可以通過技術(shù)手段把消費者感知風險控制在他們的認為能夠承受的范圍之內(nèi)，增加其使用意愿；利用大數(shù)據(jù)分析來做到準確對大學生這個特殊群體進行營銷和優(yōu)先推廣。

（二）大學生本身

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品具有多樣性，高收益性，門檻低的特點，但是也會存在著一些缺陷，所以對于大學生來說選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相當重要。通過對比幾種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在風險性、收益性、投資期限等方面的分析，適合大學生的理財產(chǎn)品主要有三種，余額寶、基金定投、P2P。余額寶以整個阿里巴巴公司做后盾，有比較完善的監(jiān)管體系，門檻低，收益性可以維持在3%左右。并且余額寶可以直接進行轉(zhuǎn)賬，購物消費，相當便捷；基金定投，基金定投對于余額寶來說風險性和收益率要高一些，但是要小于股票和期貨，可以真正起到理財?shù)淖饔茫籔2P是大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財可以選擇的重要方式，但是一定注意防范風險，使自己的財產(chǎn)安全得到保證。