吳 鵬

（中南大學法學院 湖南長沙 410083）

隨著消費形式的多樣化以及國民經(jīng)濟水平的不斷提高，大學生的消費消費形式也發(fā)生了質(zhì)的變化，由線下消費形式轉(zhuǎn)變成線上消費形式，并發(fā)展成為“線上消費為主要消費”形式。消費形式的轉(zhuǎn)變?yōu)樯顜O大的便利的同時，也隱含了極大的風險在其中。大學生購物不再需要面對面兌付金錢，只需要拿出手機等通訊工具轉(zhuǎn)賬到電子銀行即可，這種消費模式會非常容易麻痹人的神經(jīng)，使大學生失去基本的消費意識，引發(fā)大學生沖動消費和過度消費。

網(wǎng)絡貸款就是基于大學生沖動消費和過度消費的消費行為建立的貸款模式。這種貸款模式專門針對還在校園內(nèi)的大學生，當大學生掉進網(wǎng)貸的陷阱，就會發(fā)生“缺乏辨別合格網(wǎng)貸機構(gòu)的能力”“還不起網(wǎng)貸從而欠下高額貸款”等風險。有的網(wǎng)貸機構(gòu)為了追還高額貸款及貸款利息，會不擇手段的騷擾此前進行網(wǎng)貸的大學生，甚至拿出大學生私人照片等進行威脅，最終給大學生本人及其父母帶去不可彌補的傷害。

網(wǎng)絡貸款究其本質(zhì)也是一種貸款行為，國家相關部門應該嚴加監(jiān)管，將違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)進行處罰或者取締，同時提高網(wǎng)貸的準入門檻，減少網(wǎng)貸機構(gòu)的數(shù)量。除了監(jiān)管部門應當嚴加監(jiān)管外，政府機構(gòu)也應該在立法層面加快建立起網(wǎng)絡借貸金融立法，真正對網(wǎng)絡借貸進行內(nèi)部規(guī)范和治理，使其在運作上能夠更為科學和合理。[1]

一、現(xiàn)代大學生深陷網(wǎng)貸面臨的風險

（一）助長大學生過度消費惡習。因中國國情與國外不同，中國發(fā)展史與國外也不相同，所以中國家庭的現(xiàn)狀、中國子女的發(fā)展形態(tài)會與國外有很大的差別。自古中國就是一個重視親情、重視家庭的國家，在古代父母和子女如果沒有什么意外的話，會一直生活到老的。父母如果有足夠的精力和錢財，會包辦子女在成長過程中的一切事務，然后等到父母老邁，子女再“理所應當”的繼承父母的錢財。這種古老的家庭成長模式，給中國子女帶來的最負面的影響就是，無法獨立。進入了現(xiàn)代社會之后，人員流動性以及教育水平的提高，使得子女不得不離開父母去遠方求學。子女雖然身在外地，但是吃喝用度依然是離不開父母的“支持”。父母按時按月供給子女的生活費用等，一般都是比較固定的，不會有很大的波動。且父母按時供給的生活費用的高低，是以家庭條件為基本參考的。家庭條件不夠優(yōu)渥的子女在走出家門，走到更加豐富、消費水平更高的城市之后，難免會“亂花漸欲迷人眼”，對于自己無法掌控的、新鮮好奇的一切事物，難免產(chǎn)生強烈的占有欲。這時，極度膨脹的消費欲和父母供給的固定不變的、額度較小的生活費用形成強烈的反差，促使大學生走向“過度”消費這一條路。過度消費一旦被接觸，就好似猛虎下山一般，再難更改這種惡習。隨著社會的發(fā)展，近年來出現(xiàn)了“網(wǎng)絡貸款”這種可供大學生提前消費、過度消費的渠道，很多大學生為了在物質(zhì)上完善自身、或者與家庭條件優(yōu)渥的同學攀比等，頻頻使用各種校園貸。將精力都花在如何套取更多貸款上，就少了心思在學習、交友等其他事情上。

（二）大學生缺乏辨別合法網(wǎng)貸機構(gòu)的能力。在第一個“網(wǎng)貸”公司獲得極大成功后，后來的網(wǎng)貸公司就會看中“專為校園學生提供貸款”這塊“亟待開發(fā)領域”，很多網(wǎng)貸公司都是蓄謀已久的，他們利用學生的攀比欲、虛榮心和好奇心等，提供越來越高的貸款額度，同時也提高利息率，甚至設置相比還付利息更加變態(tài)的還款方式。在2017年4月份的某一天，在我國福建廈門發(fā)生了一起因難以還付校園貸而自殺墜樓的案件。這起案件的經(jīng)過是，當事人在大學校園內(nèi)通過校內(nèi)某公告欄張貼的“網(wǎng)貸”宣傳，得知“網(wǎng)絡貸款”這種借貸方式。雖然是看不懂利息是怎樣計算的，當事人還是從看到的“網(wǎng)貸”平臺上借款3000元。沒想到幾個月后，3000元的貸款竟然“利滾利”滾成了多達50多萬元。無力償還的學生不敢告訴家里的父母，選擇了自殺來逃避債務。曾經(jīng)在武漢某所職業(yè)技術(shù)學院就讀的大學生周某，因為了解到可以“裸貸”進行網(wǎng)絡貸款，就拍下自己的裸照交給貸款公司，獲得一筆貸款。幾個月后，貸款公司將滾利后龐大的還款數(shù)字發(fā)給周某，要求其償付貸款及利息。周某償付不起，網(wǎng)貸公司便以“曝光其裸照”為要挾經(jīng)常騷擾周某，后在過年時節(jié)，網(wǎng)貸公司找到周某的老家威脅其父母，周某不堪騷擾和威脅，選擇自殺。

以上兩案件都是真實發(fā)生過的。校園網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般拔地而起，打著為大學提供方便消費的口號，做著違法的事情。案件一中，3000元的本金幾個月就滾成57萬余元的利息，如此高的利息貸款本就違反了法律的規(guī)定。案件二中網(wǎng)貸公司利用裸照進行威脅，侵害了當事人最基本的人權(quán)。這種還款官司不論是打到什么法院，網(wǎng)貸公司都不可能取得他們規(guī)定好的利息的，當事人只需償付合法利息即可。但是大多數(shù)大學生缺乏基本的法律常識，甚至是學習法律專業(yè)的大學生也沒有意識到高額的利息違反了《民間借貸法》。因此可以看出，現(xiàn)代大學生極度匱乏辨別合法網(wǎng)貸機構(gòu)的能力。

（三）機構(gòu)花樣百出的催款方式。為了拿到貸款公司“應得”的利息，機構(gòu)會采取威脅、恐嚇等方式催收欠款和利息。借貸公司不僅會威脅、恐嚇當事人本人，更會威脅、恐嚇當事人的朋友或者父母，擾得當事人及其家人不得安寧?；哟呤涨房?，不僅是打亂了大學生原本的生活和學習節(jié)奏，也會擾亂高校的教育管理秩序，更會給借貸大學生的家庭帶去極大困擾、甚至是不可挽回的損失。

二、校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管面臨的問題

（一）平臺數(shù)量多。借貸平臺的數(shù)量逐漸增多，大學生就會面臨騙局逐漸增多的現(xiàn)實。網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管部門會因為平臺數(shù)量增多，而疏于監(jiān)管。原因在于：第一，管不住。平臺監(jiān)管部門不會因為網(wǎng)貸平臺的增多而增多，所以當平臺數(shù)增多，監(jiān)管部門必然要面對“以一管十”的局面。好比在校學生增多，但是學校來不及招進新的教師，就會出現(xiàn)一個教師所管教學生數(shù)量急劇上升的情況，這時教師的精力會額外的被多余的學生牽扯，造成連一個學生都管不好的局面。網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量急劇增加，平臺監(jiān)管部門的精力牽扯過多，總顯得力不從心。第二，懶得管。因為“管不住”。所以“懶得管”。懈怠心理是人的本能，當所負重的工作量急劇增加，超出自己曾經(jīng)的工作重度，尤其是發(fā)現(xiàn)僅憑一己之力難以管縛的時候，就直接不去管。監(jiān)管與其他部門，政府部門之間很少主動協(xié)力處理好一件事情，然而是多件“行政推諉”現(xiàn)象。第三，不想管。監(jiān)管部門私相授受，對待不法網(wǎng)貸平臺運營睜一只眼閉一只眼，這種情況也時有發(fā)生。

（二）網(wǎng)貸平臺性質(zhì)存疑，平臺監(jiān)管責任不明確。因為近年來網(wǎng)絡平臺發(fā)展較快，以一種難以想象的速度迅速在大學校園內(nèi)蔓延開來。我國的監(jiān)管部門、立法部門還來不及反應，很多慘案已經(jīng)發(fā)生。但是對網(wǎng)貸平臺到底屬于何種性質(zhì)，至今在我國還沒有個統(tǒng)一的說法，不過目前我國較認可的對網(wǎng)貸平臺的定性為“中介機構(gòu)”。網(wǎng)貸平臺只是為大學生和提供貸款的公司提供一個交易的場所，但是由于交易只在平臺進行，而借貸金額不由平臺發(fā)放，導致網(wǎng)貸平臺并不屬于純性質(zhì)的金融機構(gòu)。我國對于金融機構(gòu)的監(jiān)管有多部法律加以規(guī)定，并且有專門的部門負責監(jiān)管，但是對于網(wǎng)貸平臺，我國目前還未統(tǒng)一監(jiān)管體系。在《暫行辦法》中，授予銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)貸平臺的職能，這本身就不具備合法性，是因為我國銀監(jiān)會的監(jiān)管對象已有法律明文規(guī)定，應是一種典型的金融機構(gòu)才行。[2]即使退一步說授予銀監(jiān)會監(jiān)管職能是合法的，現(xiàn)有的制度也很明顯是無法合理有效的規(guī)制一個非金融機構(gòu)的，所以我們需要一項專門的法律法規(guī)，去規(guī)范這一類帶有金融性質(zhì)的中介機構(gòu)。[3]

（三）平臺準入門檻低。因為平臺在近幾年發(fā)展尤快，所以立法部門還沒來得及制定與之相關的法律法規(guī)進行管理。現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺的準入制度是，只要具備充足的資金，就可以申請設立。甚至都不需要具備充足的資金，只要是有資金，就可以創(chuàng)建一個網(wǎng)貸平臺。網(wǎng)貸平臺的準入門檻這樣低，必然導致網(wǎng)貸平臺良莠不齊。我國《公司法》等有關于設立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準入制度的規(guī)定僅限于向工商管理部門與工信管理部門備案即可，新出臺的《網(wǎng)貸借貸信息中介機構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定還需要銀監(jiān)會備案。[4]但是總體來說，網(wǎng)貸平臺的準入門檻還是相當?shù)偷?，而且當年為了鼓勵互?lián)網(wǎng)的發(fā)展，國家似乎還故意少設置一些硬性指標，以免平臺被硬性指標擋在互聯(lián)網(wǎng)的門外。如此下去，因為進入互聯(lián)網(wǎng)的成本非常低，但是利潤極高，很多網(wǎng)貸公司打著為大學生提供便利服務的幌子在校園內(nèi)橫行，招搖撞騙，“無惡不作”。

三、大學生網(wǎng)貸法律的防范措施

（一）盡快出臺或完善相關法律規(guī)制。應盡快出臺一部專門的法律來規(guī)制網(wǎng)貸平臺。原因一：網(wǎng)貸平臺帶來的危害有目共睹，難以數(shù)盡的大學生已經(jīng)或者正在深陷網(wǎng)貸為之帶去的嚴重后果，有的學生甚至不堪重負選擇一條無歸的道路。原因二，因為利潤空間大，平臺準入門檻低，更多的網(wǎng)貸平臺還正在形成，其中不乏不法網(wǎng)貸平臺。原因三，建立一部專門的法律法規(guī)進行規(guī)制，可以篩選出良性網(wǎng)貸平臺，鼓勵其發(fā)展，進而淘汰專為哄騙大學生的不法網(wǎng)貸平臺。原因四，一部優(yōu)良的法律出臺會鼓勵更多優(yōu)良的從業(yè)者加入，如果出臺專門監(jiān)管網(wǎng)貸平臺的法律法規(guī)，會鼓勵更多想要從事信貸借貸等行業(yè)的人才加入，指導其遵紀守法，為大學生借貸提供真正的方便。

（二）政府部門應當嚴加監(jiān)管。政府部門應當嚴肅整頓內(nèi)部管理風氣，首先對于網(wǎng)貸管理等不能產(chǎn)生“行政推諉”現(xiàn)象。政府部門間應當通力合作，齊心協(xié)力，將不法、不良網(wǎng)貸平臺清除出去，對優(yōu)良守法的網(wǎng)貸平臺予以嘉獎，以示鼓勵更多優(yōu)良的網(wǎng)貸平臺設立。政府還應提高網(wǎng)貸平臺的準入門檻，只要有充足的資金即可設立的情況不能一而再的發(fā)生，我國現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境已經(jīng)趨于成熟，不再需要鼓勵更多的人、更多的平臺入駐，而是到檢測入駐的平臺是否合法的時機。對于不合法的網(wǎng)貸機構(gòu)，要堅決地予以取締，不能因為私人情感或者私相授受等原因而輕易放過。

結(jié)語

本文從網(wǎng)貸平臺的發(fā)展背景、對“大學生深陷網(wǎng)貸平臺的法律風險”的研究意義等角度出發(fā)，分點闡述現(xiàn)代大學生網(wǎng)貸平臺面臨的主要風險、以及校園網(wǎng)貸平臺在監(jiān)管、法律上的缺失，最后提出大學生網(wǎng)貸平臺法律上的防范措施?？偟囊庵技词茄芯楷F(xiàn)代大學生網(wǎng)貸平臺到底能為大學生生活帶去哪些不便之處，不法的網(wǎng)貸平臺不僅會污染大學生正常的心理健康，更會毀掉一個本來圓滿的家庭，解決掉不法網(wǎng)貸平臺勢在必行。但是我們不能只知取締不法網(wǎng)貸平臺，還要想辦法吸引合法的網(wǎng)貸平臺重新設立。首先便是要盡快出臺一部完善的法律，其次是要政府間相互配合，鼓勵更多合法的網(wǎng)貸平臺設立，從而為真正貧困的大學生帶去福音。