何秋豫

(南寧學(xué)院 廣西 南寧 530200)

在新一輪科技變革和產(chǎn)業(yè)變革的時(shí)代背景下，在經(jīng)歷了電子化、網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化三個(gè)階段發(fā)展后，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了商業(yè)銀行面臨的重要課題。

一、研究背景

(一)政府大力推進(jìn)金融科技建設(shè)

金融科技——國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)將其定義為科技為金融行業(yè)帶來(lái)新的經(jīng)營(yíng)模式、應(yīng)用流程和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而影響金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)模式。2017年，人民銀行成立金融科技委員會(huì)全局統(tǒng)籌金融科技工作；黨的十九大提出建設(shè)數(shù)字中國(guó)，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源整合，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)；2018年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，從總體要求、制度流程、組織架構(gòu)等方面提出系統(tǒng)性規(guī)范指引；公安部修訂《信息安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》、網(wǎng)信辦發(fā)布《數(shù)據(jù)安全管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》；2019年，人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，肯定金融科技對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，明確金融科技發(fā)展方向和邊界，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技建設(shè)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)“金融脫媒”

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)，憑借快捷高效的掃碼支付快速替代傳統(tǒng)支付手段，依托豐富的支付場(chǎng)景獲取海量客戶；憑借余額寶為代表的起點(diǎn)低、收益高、提現(xiàn)快的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品極大滿足了小額長(zhǎng)尾資金群體的理財(cái)需求；憑借支付交易、社交信息等大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，讓廣大小微企業(yè)和個(gè)體獲得便利的貸款服務(wù)，金融科技進(jìn)一步推動(dòng)金融脫媒，極大地沖擊商業(yè)銀行。

(三)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨發(fā)展瓶頸

網(wǎng)點(diǎn)拓展瓶頸：商業(yè)銀行依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“跑馬圈地”式發(fā)展模式受到監(jiān)管制約、運(yùn)營(yíng)成本等多方面限制；隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行以網(wǎng)點(diǎn)吸引客戶的資源優(yōu)勢(shì)逐步消失，互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了時(shí)間、空間的限制，為廣大客戶帶來(lái)方便快捷的服務(wù)。

客戶管理瓶頸：商業(yè)銀行普遍遵循“二八定律”管理模式——80%的銀行利潤(rùn)來(lái)自20%的重要客戶，20%的利潤(rùn)來(lái)自80%的普通客戶，即把主要的人財(cái)物投放在少部分高凈值客戶上，而對(duì)80%的廣大長(zhǎng)尾客戶群體缺乏有效經(jīng)營(yíng)管理。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新瓶頸：商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化突出，以產(chǎn)品為主導(dǎo)的服務(wù)模式往往呈現(xiàn)“千人一面”，缺乏“以客戶需求為主導(dǎo)”的個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

二、金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型

(一)場(chǎng)景建設(shè)構(gòu)建發(fā)展之本

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，支付寶依托電商場(chǎng)景，微信依托社交場(chǎng)景，憑借多樣化支付場(chǎng)景極大增強(qiáng)客戶粘性，并逐步拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)信貸等金融服務(wù)領(lǐng)域，從“衣食住行玩”全方面鎖定客戶。如缺失了豐富的支付場(chǎng)景，支付結(jié)算、信貸等金融產(chǎn)品將如無(wú)本之木，失去發(fā)展的根基，“得場(chǎng)景者得天下”，支付場(chǎng)景的重要性由此可見(jiàn)一斑。商業(yè)銀行需徹底改變傳統(tǒng)思維模式，圍繞平臺(tái)、生態(tài)、場(chǎng)景、流量、用戶、數(shù)據(jù)等要素深入推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè)，打造物理網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)展業(yè)、自助機(jī)具、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、網(wǎng)上商城等全渠道服務(wù)平臺(tái)，形成線上線下協(xié)同發(fā)展的新格局；提升各平臺(tái)場(chǎng)景之間的一鍵跳轉(zhuǎn)、交叉營(yíng)銷等功能；通過(guò)與電商平臺(tái)、社保、醫(yī)療、教育、交通、通訊、非稅、政府收費(fèi)項(xiàng)目的合作，獲取更多生活繳費(fèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)；通過(guò)API(應(yīng)用程序編程接口)建設(shè)服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)，將金融服務(wù)嵌入各類合作平臺(tái)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的無(wú)縫銜接和全面融合；圍繞客戶需求，將金融服務(wù)嵌入到客戶日常生活中，先用生活服務(wù)場(chǎng)景引流再深度經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和非金融服務(wù)綜合化，連接C端、B端、F端、G端，拓場(chǎng)景、引流量、建生態(tài)，構(gòu)建閉環(huán)生態(tài)圈。

(二)云計(jì)算奠定創(chuàng)新基礎(chǔ)

云計(jì)算(cloud computing)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)“云”將巨大的數(shù)據(jù)處理程序分解成無(wú)數(shù)個(gè)小程序，通過(guò)由多部服務(wù)器構(gòu)成的綜合系統(tǒng)進(jìn)行分析處理并得出結(jié)果；簡(jiǎn)而言之，就是通過(guò)分布式計(jì)算，解決任務(wù)分發(fā)及計(jì)算結(jié)果的合并。憑借云計(jì)算可在幾秒種內(nèi)完成數(shù)以萬(wàn)計(jì)的數(shù)據(jù)處理，比如新網(wǎng)銀行99%的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)機(jī)器審批，平均單筆審批時(shí)間從42秒減少為20秒，最快7秒鐘即可反饋審核結(jié)果。商業(yè)銀行通常采取“行業(yè)云”和“私有云”兩種云計(jì)算模式，“行業(yè)云”一般適合實(shí)力偏弱的中小型銀行，此種模式通過(guò)金融機(jī)構(gòu)之間基礎(chǔ)設(shè)施、公共接口、公共應(yīng)用方面的合作提供資源共享服務(wù)。以瑞銀銀行為例，該行采取“行業(yè)云”模式，日常業(yè)務(wù)處理使用本行數(shù)據(jù)中心，但一旦峰值到來(lái)，便將負(fù)載導(dǎo)入“行業(yè)云”公有平臺(tái)，充分利用“行業(yè)云”計(jì)算資源完成處理；而“私有云”則較為適合較強(qiáng)實(shí)力的大型商業(yè)銀行，通過(guò)增加硬件設(shè)施逐步對(duì)接核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將重要數(shù)據(jù)鏈接到“私有云”上，通過(guò)自動(dòng)運(yùn)維或外包駐場(chǎng)運(yùn)維方式開(kāi)展生產(chǎn)。以郵儲(chǔ)銀行為例，該行對(duì)本行手機(jī)銀行等40多個(gè)子系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)私有云平臺(tái)部署，形成了核心業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和開(kāi)發(fā)測(cè)試“四朵云”，全行近三分之二的交易通過(guò)云平臺(tái)完成，有效提高系統(tǒng)應(yīng)用能力。云計(jì)算實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)質(zhì)的飛躍，為商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)管理提供了重要的技術(shù)支持。

(三)大數(shù)據(jù)、人工智能賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)(big data)是指在一定時(shí)間范圍內(nèi)無(wú)法用常規(guī)軟件處理，需采用新的處理模式才能應(yīng)對(duì)的存量大、多樣化、高增長(zhǎng)的信息資產(chǎn)。人工智能是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、圖像識(shí)別、智能芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)代替人腦進(jìn)行分析和決策。

1.精準(zhǔn)營(yíng)銷

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)的到來(lái)，數(shù)據(jù)已成為銀行最重要的資產(chǎn)，商業(yè)銀行在各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景中積累了包括客戶基本信息(性別、年齡、家庭等)、金融信息(資產(chǎn)、負(fù)債、產(chǎn)品、賬戶等)、交換數(shù)據(jù)(郵件記錄、社交記錄、通訊記錄、網(wǎng)上瀏覽等)、交易數(shù)據(jù)(交易、往來(lái)支付、使用歷史等)、擴(kuò)展屬性數(shù)據(jù)(觀點(diǎn)、需求、偏好、傾向等)等海量數(shù)據(jù)，蘊(yùn)藏?zé)o限大數(shù)據(jù)價(jià)值。以客戶需求為核心，關(guān)聯(lián)客戶生命周期中的行為特征、交易數(shù)據(jù)和金融需求，對(duì)客戶形成全面、動(dòng)態(tài)認(rèn)識(shí)；使客戶管理模式從粗放管理向精準(zhǔn)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，對(duì)客戶進(jìn)行分組、分類和分層，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行畫(huà)像式營(yíng)銷管理系統(tǒng)，精準(zhǔn)制定“一對(duì)一”個(gè)性化服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)全渠道智能營(yíng)銷；憑借管理模型自動(dòng)挖掘客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，以低邊際成本實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大長(zhǎng)尾端客戶的規(guī)模化管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷，改變“二八定律”管理局面，挖掘海量長(zhǎng)尾客戶的規(guī)模價(jià)值。

2.授信風(fēng)控

商業(yè)銀行開(kāi)展傳統(tǒng)授信風(fēng)險(xiǎn)把控時(shí)通常依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)抵押和信用擔(dān)保三要素，廣大長(zhǎng)尾客戶往往難以滿足上述條件，加上小微客戶分布廣、單筆需求小，銀行為其提供授信服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。借助金融科技，商業(yè)銀行利用各種“場(chǎng)景”鏈接數(shù)以億計(jì)的移動(dòng)客戶端并連續(xù)記錄其數(shù)字足跡，整合、分析、甄別社交媒體、支付往來(lái)、財(cái)務(wù)信息等巨額結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)合通過(guò)網(wǎng)頁(yè)瀏覽、社交通訊所反映的客戶興趣愛(ài)好、行為習(xí)慣等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度數(shù)據(jù)庫(kù)并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)畫(huà)像、群像分析和信用評(píng)估，監(jiān)測(cè)量度各類風(fēng)險(xiǎn)，有效提升信息透明度，開(kāi)展高效遴選，降低獲客成本，從而拓展普惠金融服務(wù)的深度和廣度。數(shù)字化金融借助大數(shù)據(jù)替代資產(chǎn)抵押，憑借數(shù)字足跡開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制，這對(duì)商業(yè)銀行乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)都意義非凡。

3.智能服務(wù)

人工智能是金融科技的重要組成部分，智能投顧、智能客服、智能識(shí)別越來(lái)越多的使用到金融服務(wù)中。如客戶經(jīng)常在上網(wǎng)瀏覽理財(cái)信息，人工智能自動(dòng)記錄并推送相關(guān)鏈接，提高客戶體驗(yàn)感；智能機(jī)代替人工作業(yè)，減少人工掃描、手填表格等重復(fù)性工作；通過(guò)智能客服機(jī)器人與客戶開(kāi)展開(kāi)放式對(duì)話，并提供賬戶查詢、產(chǎn)品咨詢、市場(chǎng)分析、教育培訓(xùn)等金融服務(wù)，智能客服精確掃描客戶行為，預(yù)判、識(shí)別服務(wù)需求點(diǎn)，進(jìn)而合理調(diào)配客服中心資源；在營(yíng)運(yùn)中心領(lǐng)域和智能征信領(lǐng)域，智能機(jī)器人開(kāi)展遠(yuǎn)程授權(quán)、票據(jù)識(shí)別等應(yīng)用工作；借助“微表情技術(shù)”模型，遠(yuǎn)程抓取客戶微小表情變化，替代人工面審判斷欺詐風(fēng)險(xiǎn)，大幅度提升授信審核效率。

4.經(jīng)營(yíng)分析

統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)分析工具是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的有力抓手，針對(duì)各級(jí)分支行行長(zhǎng)、部門負(fù)責(zé)人、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理等不同層級(jí)需求，縱向上穿透從各級(jí)分支機(jī)構(gòu)至個(gè)人的經(jīng)營(yíng)分析，橫向上打通前中后臺(tái)各業(yè)務(wù)條線管理分析，利用大數(shù)據(jù)分析鏈接不同管理單位并加以跟蹤調(diào)整。在智慧經(jīng)營(yíng)模式下，傳導(dǎo)反饋機(jī)制與市場(chǎng)分析緊密相連，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略、架構(gòu)、業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)的整體檢視，切實(shí)改善組織深井問(wèn)題，發(fā)揮決策引擎作用，為各層級(jí)決策提供切實(shí)依據(jù)，憑借數(shù)據(jù)分析將業(yè)務(wù)可視化，借助各種智能分析工具開(kāi)展協(xié)同追蹤，最大程度上避免“拍腦袋”作決策，精準(zhǔn)把握業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

(四)區(qū)塊鏈推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯商厥獾讓蛹夹g(shù)構(gòu)建的分布式賬本，由分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、加密算法、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制等技術(shù)組成的新型應(yīng)用模式，信息傳遞通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，效率極高。通俗來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈就像一本由所有參與方共同維護(hù)的公共臺(tái)賬，有權(quán)限的使用者可在臺(tái)賬上寫(xiě)入記錄，寫(xiě)入者身份、寫(xiě)入時(shí)間同步記錄在臺(tái)賬上；臺(tái)賬記錄信息不可刪除或修改，并可供所有使用者隨時(shí)查閱；臺(tái)賬加入自動(dòng)控制器，控制什么內(nèi)容可以被什么人寫(xiě)，什么內(nèi)容不可以被寫(xiě)，以及在約定情況下自動(dòng)寫(xiě)入記錄的全流程管控監(jiān)督。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，可低成本地填平各交易方之間的信任鴻溝，創(chuàng)造安全可信的交易環(huán)境，提升經(jīng)營(yíng)效率、降低風(fēng)險(xiǎn)和控制管理成本。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛積極部署區(qū)塊鏈在電子票據(jù)、資產(chǎn)托管、清算結(jié)算、股權(quán)交易、跨境金融、供應(yīng)鏈金融、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)抵押、金融審計(jì)、融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的創(chuàng)新應(yīng)用。

三、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融科技是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心動(dòng)力，從根本來(lái)說(shuō)，金融科技建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成敗取決于商業(yè)銀行深層次的頂層架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、人才制度配備、社會(huì)環(huán)境等多方協(xié)同推進(jìn)，為此提出以下建議：

(一)優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)

各家商業(yè)銀行可根據(jù)自身情況，選擇獨(dú)立、合資成立金融科技子公司或借助第三方金融科技平臺(tái)，從頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)開(kāi)始，盡早布局自身科技結(jié)構(gòu)。比如建行、工行、中行采用全資控股方式設(shè)立建信金科、工銀科技、中銀金科；興業(yè)銀行與興業(yè)財(cái)富、福建新大陸、高偉達(dá)軟件、深圳金證共同設(shè)立興業(yè)數(shù)金；平安集團(tuán)利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)設(shè)立金融壹賬通和平安科技。從產(chǎn)品體系來(lái)看，銀行系金融科技子公司主要從前、中、后臺(tái)三個(gè)層級(jí)提供金融科技服務(wù)，一是通過(guò)客戶識(shí)別、智能認(rèn)證等方式，提供高效精準(zhǔn)的前臺(tái)服務(wù)；二是通過(guò)構(gòu)建存、貸、匯等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保障智能敏捷的中臺(tái)運(yùn)營(yíng)；三是通過(guò)構(gòu)建IT架構(gòu)和技術(shù)平臺(tái)支撐業(yè)務(wù)辦理，打造安全穩(wěn)定的后臺(tái)支持；從發(fā)展路徑來(lái)看，銀行系金融科技子公司一般遵循由內(nèi)到外的發(fā)展軌跡。成立之初以服務(wù)本集團(tuán)分子公司為主要業(yè)務(wù)，逐漸發(fā)展至同業(yè)服務(wù)，憑借專業(yè)的財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、整體咨詢、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、流程優(yōu)化等服務(wù)，提升中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力，比如金融壹賬通，除了服務(wù)平安集團(tuán)內(nèi)部機(jī)構(gòu)外，還為國(guó)內(nèi)絕大部分城商行和半數(shù)以上保險(xiǎn)公司提供了金融科技服務(wù)。

(二)流程體制建設(shè)

1.基礎(chǔ)設(shè)施

基礎(chǔ)硬件設(shè)施是金融科技發(fā)展的基本保障和必要條件，商業(yè)銀行需高度重視基礎(chǔ)設(shè)施投入；圍繞業(yè)務(wù)整合、流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)防控推進(jìn)儲(chǔ)蓄邏輯集中系統(tǒng)、產(chǎn)品營(yíng)銷系統(tǒng)、客戶營(yíng)銷系統(tǒng)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、私有云平臺(tái)、人工智能服務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)平臺(tái)、開(kāi)放銀行等基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)；提升科技部門在銀行驅(qū)動(dòng)和決策地位，賦予科技條線更多的資源和權(quán)限，形成金融科技發(fā)展的良好生態(tài)。

2.流程梳理

一是推進(jìn)二三類賬戶推廣使用和實(shí)體賬戶虛擬化，實(shí)現(xiàn)賬戶的跨行、跨界開(kāi)立；強(qiáng)化“去介質(zhì)化”的用戶管理體系，逐步用手機(jī)號(hào)、密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)存折、身份證；銀行各部門結(jié)合本條線需要開(kāi)展數(shù)據(jù)指標(biāo)口徑梳理、數(shù)據(jù)字典填寫(xiě)和數(shù)據(jù)對(duì)標(biāo)等工作，并改變條線管理的傳統(tǒng)做法，以開(kāi)放共享的數(shù)字化理念打通部門間數(shù)據(jù)壁壘，為交叉數(shù)據(jù)分析奠定基礎(chǔ)；通過(guò)金融科技公司鏈接的各類平臺(tái)轉(zhuǎn)化為銀行獲客流量入口，通過(guò)跨界合作豐富場(chǎng)景化建設(shè)；借助合作平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府力量構(gòu)建高質(zhì)量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)并支持高效率訪問(wèn)的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，搭建數(shù)據(jù)傳輸、交易、共享的數(shù)據(jù)中臺(tái)，結(jié)合價(jià)值目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)特征對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分揀和科學(xué)存儲(chǔ)。

3.制度建設(shè)

隨著新技術(shù)的不斷推廣，科技在拓展金融邊界、創(chuàng)造金融價(jià)值的同時(shí)也帶來(lái)了信息管理、隱私泄露等諸多問(wèn)題。商業(yè)銀行需同步技術(shù)創(chuàng)新和制度建設(shè)，明確數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、管理權(quán)和收益權(quán)之間關(guān)系，做好便捷性、私密性和安全性的三者平衡，制定留痕管理、分級(jí)權(quán)限、傳輸導(dǎo)出加密、內(nèi)外網(wǎng)分離、系統(tǒng)自動(dòng)審核、定期業(yè)務(wù)檢查等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，防范并打擊數(shù)據(jù)濫用行為。在數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上形成多層次的金融科技制度體系，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

(三)人才隊(duì)伍建設(shè)

科技隊(duì)伍是金融科技發(fā)展的源泉和力量，商業(yè)銀行需做好人才培養(yǎng)的規(guī)劃與設(shè)計(jì)，打造門類齊全、梯次匹配、素質(zhì)精良的專業(yè)人才隊(duì)伍，組建信息化隊(duì)伍、軟件研發(fā)隊(duì)伍、復(fù)合型人才隊(duì)伍；對(duì)科技隊(duì)伍采取超常規(guī)措施，傾斜薪酬、績(jī)效、提升等方面政策，加大科技人才引進(jìn)力度，特別是人工智能、大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)、云計(jì)算領(lǐng)域高層次人才建設(shè)，憑借規(guī)?；I(yè)化的科技人才隊(duì)伍切實(shí)提升商業(yè)銀行科技創(chuàng)新能力。

(四)監(jiān)管環(huán)境對(duì)接

一是規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，保證監(jiān)管數(shù)據(jù)高質(zhì)量報(bào)送，應(yīng)對(duì)穿透式監(jiān)管；二是推動(dòng)行業(yè)溝通機(jī)制，在政府牽頭下加快行業(yè)系統(tǒng)對(duì)接，形成完整金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)；三是充分利用央行征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)、民政、公安、社交或電商等第三方信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)資源共享；四是配合國(guó)家、地方、行業(yè)共同推進(jìn)金融科技領(lǐng)域法律法規(guī)建設(shè)，確保數(shù)據(jù)開(kāi)放、安全與隱私保護(hù)，保障金融科技的合法、安全應(yīng)用。

四、總結(jié)與展望

綜上所述，商業(yè)銀行借著金融科技之舟，從轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式、開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新、提升內(nèi)部管理、改善客戶體驗(yàn)入手，在嚴(yán)控金融科技風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)核心為引擎，駛向“數(shù)字化”“智能化”的彼岸，讓我們共同期待商業(yè)銀行在金融科技的助力下開(kāi)啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新篇章！