崔岱瑤

第三方支付平臺是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，與各大銀行簽約，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺，采用網(wǎng)絡支付方式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，在商家和銀行之間建立一種支付聯(lián)系。第三方支付較傳統(tǒng)支付方式而言，能更為有效地約束、監(jiān)督買賣雙方的交易行為，使網(wǎng)絡交易和消費安全性更高。但與此同時，第三方支付也成為犯罪分子詐騙的新手段，買家使用第三方支付平臺時，先用自己的銀行卡賬號、手機號碼等信息進行用戶注冊，待驗證后通過動態(tài)口令或第三方支付密碼即可完成交易，這類新型支付模式在提升交易效率的同時，也加大了交易風險。

一、利用第三方支付平臺實施詐騙犯罪的種類

（一）手機短信植入木馬

“手機短信木馬”類新型犯罪是針對智能手機上開通的網(wǎng)銀支付權限和第三方支付平臺權限所實施的網(wǎng)絡詐騙犯罪[1]。犯罪分子將帶有木馬程序的病毒鏈接發(fā)給受害人，只要將鏈接點開，病毒將從木馬的云端自動下載安裝至手機中，在受害人沒有察覺的情況下病毒將手機里的各種信息通過云端傳回犯罪分子的設備中，犯罪分子利用此種手法截取短信驗證碼，將受害人的資金提取和轉出。

（二）掃描不安全的二維碼

“掃描二維碼”犯罪是利用消費者掃碼圖快圖方便的心理，將一些含有病毒的鏈接以二維碼的形式呈現(xiàn)，以消費優(yōu)惠和支付信息為幌子誘使消費者掃碼并以此將病毒植入設備，獲取被害人信息并利用信息轉賬提現(xiàn)，從而實施詐騙犯罪。此類手法經(jīng)常出現(xiàn)在共享單車和偽造交通違章罰單的二維碼上。受害者通過掃描錯誤二維碼，使第三方支付平臺上的資金流入犯罪分子賬戶中，造成財產(chǎn)損失。

（三）網(wǎng)購虛假交易信息

“網(wǎng)購虛假交易信息”犯罪是犯罪分子購買或非法獲取消費者的消費信息，通過短信的方式冒充客服告知消費者網(wǎng)購支付失敗或者支付消費出現(xiàn)異常，以交易或退款為幌子，誘騙消費者在其所提供的鏈接或釣魚網(wǎng)站內進行二次支付消費，讓受害者在其指定的第三方支付平臺上進行轉賬操作，繞過平臺實現(xiàn)線下交易，犯罪分子再從第三方支付平臺做交易和資金分流，從而完成詐騙。

二、利用第三方支付平臺實施詐騙犯罪的特點

（一）犯罪易傳播

此類犯罪主要以智能手機為載體通過網(wǎng)絡傳播。如在木馬鏈接詐騙中，通過信號基站向不特定人發(fā)送帶病毒鏈接，在短時間內實現(xiàn)木馬植入和后臺操作；又如在二維碼詐騙中，由于二維碼使用簡便，能實現(xiàn)網(wǎng)絡即時支付，掃描二維碼逐漸成為跳轉網(wǎng)站、識別鏈接的重要途徑之一，也成為第三方支付平臺支付過程中必不可少的一環(huán)。二維碼的普遍使用和便于攜帶使得以二維碼對第三方支付平臺進行詐騙的犯罪行為具有易于傳播、受害面廣的特點。

（二）犯罪隱蔽性強

在此類詐騙中，犯罪分子在網(wǎng)上進行操作，與受害人沒有實際的接觸，通過電信網(wǎng)絡實施詐騙犯罪。受害者一般都是在誘騙下掃描了不安全的二維碼，或者誤點含有木馬病毒的鏈接，病毒自動安裝至手機后臺并竊取受害人信息，通過第三方支付平臺實現(xiàn)資金轉移及相關信息的收集。資金轉移過程短暫，犯罪分子可以遠程控制，整個犯罪行為幾乎都是在受害人不知情的情況下進行的，具有較強的隱蔽性，不易被受害人察覺。

（三）犯罪成本低

犯罪分子向受害者發(fā)送木馬短信所用的“偽基站”可以偽裝成運營商基站的設備，只需要一臺電腦主機，將編輯好的信息通過短信群發(fā)器等設備在一定的區(qū)域范圍內投送即可。一個偽基站一天可發(fā)三萬條木馬短信，通過簡單操作便可以使犯罪分子獲得較高收入，在高額非法獲利的誘惑下，這類犯罪在全國迅速蔓延。

三、利用第三方支付平臺實施詐騙犯罪的成因

（一）消費者貪利心理

消費者對陌生信息的警惕性不高。犯罪分子在購物平臺上設置自動發(fā)貨的商品，打著降價打折的名號騙取買家前來購物，用低價高值誘惑消費者。其實賣家并非商品所有者，以至于買家在付款后并不會收到相應貨品也難以退款，買家在利益驅使下沖動消費最終造成財產(chǎn)損失。

（二）第三方平臺存在管理漏洞

第三方平臺建設亟待加強。第三方交易平臺可以將信息、價格、管理、技術等方面的優(yōu)勢集聚，也可以獨立以第三方身份參與交易，但通常情況下，交易是在實名制方式下進行的，客戶的個人信息資料會暴露在第三方視線中，容易被自律性不強的人竊取倒賣，產(chǎn)生安全隱患。同時，第三方交易平臺作為交易第三方貨款持有者，容易將客戶資金與公司自持資本混淆，使得客戶資金的安全與流動性受到威脅。

（三）法律規(guī)范滯后

我國已相繼出臺了有關第三方支付的法律，例如《非金融機構支付服務管理辦法》《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》《支付結算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》等多項法律法規(guī)[2]，但法律規(guī)范落后于市場需要，傳統(tǒng)企業(yè)監(jiān)管方式不能很好解決現(xiàn)實問題。由于第三方支付注冊準入門檻較低，不法分子經(jīng)營非法的第三方交易平臺會加劇資金的不穩(wěn)定與不安全。第三方支付交易規(guī)則以及相關具體的法律法規(guī)模糊性，也是導致買賣雙方在交易時被騙取錢財并難以懲戒的重要因素。

（四）偵查打擊力度有待提高

犯罪形勢的變化給偵查人員帶來全新的挑戰(zhàn)。首先，第三方支付交易蓬勃發(fā)展，支付方式與多行業(yè)密切合作，詐騙行為隨之涉足多個領域，追查難以快速進行。其次，在查詢涉及第三方交易詐騙時，警方查詢取證工作較為繁瑣，各單位各地方難以協(xié)調，程序復雜，刑偵、網(wǎng)警、第三方支付平臺信息不同步，延誤了警方對信息的應對處理。最后，針對案件的查詢受平臺后臺建設影響，不能以簡單信息尋找作案線索。平臺反饋時間長、查詢時效性不足、因第三方支付平臺注冊信息有誤以及查詢困難等原因，使警企合作途徑不夠暢通，同時延誤了警方查案進度。

四、利用第三方支付平臺實施詐騙犯罪的偵防對策

（一）加強對虛假信息的監(jiān)測

公安機關應利用技術上的便利對可疑的支付寶賬號進行監(jiān)控，或是對二維碼流通平臺進行二維碼定期篩查和分類，對涉嫌傳播非法信息，包含木馬病毒等二維碼進行刪除[3]。公安部門可借助企業(yè)開發(fā)的偽基站監(jiān)測技術平臺，對一些偽基站的數(shù)據(jù)實現(xiàn)實時分析和監(jiān)管，對于出現(xiàn)的可疑信號區(qū)域實現(xiàn)攔截和封鎖，對信號進行追蹤定位，實時跟蹤有效打擊以偽基站發(fā)送木馬短信進行的犯罪行為。公安機關還可以通過對第三方支付平臺的數(shù)據(jù)支持，查清犯罪嫌疑人的真實身份和所在區(qū)域，為后期的偵辦工作提供便利。

（二）完善對第三方支付平臺的監(jiān)管

首先，第三方支付平臺要加強對客戶信息安全的保護，提高對數(shù)據(jù)安全的重視程度，完善加強內部管理權限的監(jiān)督，提升數(shù)據(jù)管理人員的責任，加大對技術保密和網(wǎng)絡安全的人力物力投入，完善安全保障的系統(tǒng)建設，定期排查發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)漏洞和安全隱患，減小信息被盜取的風險。其次，對用戶身份證、銀行卡賬號、手機號碼等數(shù)據(jù)做好保密工作，設置信息密碼鎖，防止黑客入侵。同時要升級在線支付軟件的密匙加密系統(tǒng)，如完善第三方支付的研發(fā)創(chuàng)新，提升保密手段和保密級別。最后，完善第三方交易查驗機制。第三方支付機構所在地的公安機關可以直接在第三方支付機構內設立查驗機構，或在當?shù)毓矙C關設立與該機構平臺相關數(shù)據(jù)的查詢接入端口[4]，政企通過合作溝通，共同加強對第三方支付的安全防范。

（三）加強與其他部門的協(xié)作

公安機關要加強與金融監(jiān)管部門的合作，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪平臺，加強對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)錄入和使用的監(jiān)管，提升金融行業(yè)整體的用戶數(shù)據(jù)安全等級。犯罪嫌疑人利用手機、電腦、網(wǎng)銀等對受害者的第三方支付平臺資金進行轉移，公安機關在偵查過程中需要和數(shù)家涉案機構合作核查，形成偵查協(xié)作合力，同時強化內部合成作戰(zhàn)，發(fā)揮多警種合作優(yōu)勢，從網(wǎng)絡到線下全程配合，分工明確，共同應對犯罪形式的不斷變化，全面加強跨部門、跨區(qū)域協(xié)作。各部門各司其職建立監(jiān)管長效機制，完善第三方支付平臺詐騙犯罪的偵查機制。

（四）加強反詐宣傳力度

公安機關在公眾平臺上提醒消費者加強反病毒預防，在電腦上安裝帶有反惡意網(wǎng)站、漏洞掃描以及個人隱私保護功能的正版殺毒軟件，從技術層面避免木馬對賬號的侵害。對于不安全鏈接或二維碼要慎重對待，認真核實其安全性。與商家及時核驗與支付相關的二維碼、鏈接，確保交易在真實有效的支付途徑下進行。提醒民眾在收到不明短信時要提高警惕，對于來路不明的鏈接不予點擊，同時避免受到各種優(yōu)惠促銷信息的利益誘惑，對于相關的垃圾信息要及時過濾，防止因上當受騙而造成嚴重損失。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付已成為人們生活不可或缺的支付方式，其在為人們生活帶來便利的同時，其中的不法行為也影響著社會的穩(wěn)定。為了更好地打擊第三方支付中的詐騙行為，公安機關的偵查活動應立足當下，從信息流、資金流等多途徑入手打擊犯罪活動，同時可借助社會力量，加強對犯罪活動的綜合防控治理，探索多種偵防模式，以有效打擊利用第三方支付平臺實施的詐騙活動。