馮 振

（河南工業(yè)貿(mào)易職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州451191）

微信作為目前我國(guó)應(yīng)用最為普遍的社交軟件，使用人數(shù)已經(jīng)突破了10億，微信的使用，使相隔兩地的人們可以通過(guò)微信隨時(shí)隨地進(jìn)行交流，加強(qiáng)了人與人之間的聯(lián)系。微信的廣泛應(yīng)用，使得微信紅包走進(jìn)了人們的日常生活之中，人們?cè)诠浣?、轉(zhuǎn)賬以及發(fā)放工資時(shí)，可以通過(guò)微信直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不必再擔(dān)心零錢(qián)清點(diǎn)不清楚或者收到假鈔等問(wèn)題，極大地方便了人們的日常生活。但是，人們也應(yīng)該注意到微信紅包中所存在的法律問(wèn)題，正確認(rèn)識(shí)微信紅包的利弊，在不觸碰法律邊緣的同時(shí)要懂得如何保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)的安全，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融社交模式的健康發(fā)展，對(duì)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)社交金融風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)造健康安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境有所裨益。[1]

一、微信紅包的優(yōu)勢(shì)及運(yùn)作機(jī)理

（一）微信紅包的優(yōu)勢(shì)

微信紅包的操作方式極為簡(jiǎn)單，只需要用戶申請(qǐng)注冊(cè)一個(gè)微信賬號(hào)，綁定一張銀行儲(chǔ)蓄卡，并且隨意設(shè)置一個(gè)六位數(shù)密碼作為快速支付密碼即可，微信紅包作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融社交模式，其具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.操作簡(jiǎn)單，使用門(mén)檻低。微信紅包相較于信用卡等其他互聯(lián)網(wǎng)金融社交模式，其操作方式便捷、使用門(mén)檻低，用戶只需要下載一個(gè)微信客戶端，注冊(cè)一個(gè)微信號(hào)，綁定銀行儲(chǔ)蓄卡，即可參與微信紅包的爭(zhēng)搶及發(fā)放。只要有一部智能手機(jī)，便可以隨時(shí)隨地進(jìn)行微信紅包的互動(dòng)。相較于其他支付手段，使用門(mén)檻變低，操作方法簡(jiǎn)單，因此，一經(jīng)推出，便廣受人們好評(píng)。

2.增強(qiáng)了娛樂(lè)互動(dòng)性。微信紅包分為單人紅包以及搶紅包兩種形式，突破了傳統(tǒng)的單人紅包的固有模式，尤其是搶紅包模式，把握住了人們的娛樂(lè)性以及競(jìng)技性，加入了豐富的游戲原理，將紅包由傳統(tǒng)的節(jié)日風(fēng)俗變?yōu)榱顺錆M樂(lè)趣的游戲互動(dòng)。完全顛覆了舊有的紅包發(fā)放流程，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融社交的創(chuàng)新型，增加了娛樂(lè)互動(dòng)性。

3.滿足了客戶的心理需求。微信紅包的優(yōu)勢(shì)還在于其設(shè)計(jì)巧妙地迎合了用戶的心理需求。發(fā)放紅包的用戶可以通過(guò)手機(jī)看到好友的反饋，看到手氣最佳的好友的喜悅與沒(méi)搶到紅包的好友的不甘之情，極大地滿足了紅包發(fā)放人的內(nèi)心需求。而對(duì)于搶紅包的人，微信紅包則極大地滿足了他們的好奇心理與競(jìng)技心理，在紅包打開(kāi)之前，誰(shuí)都不知道會(huì)搶到多少錢(qián)，這便勾起了搶紅包用戶的好奇心，無(wú)論搶沒(méi)搶到紅包，都可以享受到搶紅包過(guò)程的樂(lè)趣，獲得心理上的滿足及愉悅。[2]

（二）微信紅包的運(yùn)作機(jī)理

微信紅包其本質(zhì)上屬于商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式，屬于非金融機(jī)構(gòu)從事的金融交易行為。微信紅包依附于騰訊的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)作，微信用戶所搶到的金額都通過(guò)第三方平臺(tái)流轉(zhuǎn)到自己的賬戶中，而自己所發(fā)放的紅包金額也會(huì)由第三方支付平臺(tái)從自己的賬戶中扣除。如果余額不足，第三方支付平臺(tái)會(huì)從用戶綁定的銀行儲(chǔ)蓄卡中扣除，如果用戶發(fā)放的紅包在24個(gè)小時(shí)之內(nèi)無(wú)人領(lǐng)取，第三方會(huì)將剩余金額返還給用戶。所以，微信的運(yùn)作機(jī)理就是通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的一種金融交易行為。

二、從微信紅包現(xiàn)象分析互聯(lián)網(wǎng)社交金融存在的法律問(wèn)題

（一）對(duì)于沉淀資金的法律監(jiān)管不到位

微信紅包看起來(lái)只是一種平常簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)社交行為，其實(shí)，其中包含著十分復(fù)雜的法律問(wèn)題。首先，微信紅包的流通量極大，幾乎每天微信紅包的金額流通量都會(huì)達(dá)到10億元人民幣，其中，未被領(lǐng)取或提現(xiàn)的金額就是我們所說(shuō)的沉淀資金。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶的個(gè)人資金只擁有流通權(quán)利，不具備使用以及處分權(quán)利，沉淀資金屬于客戶，因此，對(duì)其擁有支配權(quán)的也是客戶本人，支付機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)保管但是我國(guó)相關(guān)法律對(duì)于沉淀資金的監(jiān)管目前不到位，法律也并未對(duì)沉淀資金有明確細(xì)致的規(guī)定。[3]由于我國(guó)對(duì)沉淀資金的監(jiān)管立法不完善、監(jiān)督機(jī)構(gòu)不明確，也沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)督程序，極易導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶沉淀資金的侵占以及濫用，不僅會(huì)對(duì)客戶本身財(cái)產(chǎn)造成損害，還有可能擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融社交秩序，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成不利影響。

（二）用戶的隱私權(quán)得不到相應(yīng)保障

微信紅包一經(jīng)推出，便出現(xiàn)了多起用戶隱私權(quán)被侵犯案件。由于互聯(lián)網(wǎng)金融社交借由第三方進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，黑客很可能通過(guò)第三方惡意程序進(jìn)入微信漏洞，利用微信漏洞獲取用戶個(gè)人隱私信息，便對(duì)用戶資金進(jìn)行劫持。[4]例如：前些年比較爆火的“搶紅包”外掛軟件，下載該軟件的用戶不必守在手機(jī)屏幕前，有紅包到來(lái)，該軟件會(huì)自動(dòng)識(shí)別，并自動(dòng)進(jìn)行紅包點(diǎn)擊與領(lǐng)取，但是前提是必須填寫(xiě)自己的微信信息與信用卡賬號(hào)。在該軟件領(lǐng)取他人紅包時(shí)，如果有不法分子操控，極有可能泄漏雙方的資金流通記錄，從而造成雙方資金的流失，使得用戶的個(gè)人隱私權(quán)得不到相應(yīng)保障，從而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融社交的安全風(fēng)險(xiǎn)。并且，用戶在綁定銀行儲(chǔ)蓄卡后，提取銀行儲(chǔ)蓄卡中的資金是通過(guò)六位支付密碼進(jìn)行提取的，即提取銀行儲(chǔ)蓄卡中的余額不必通過(guò)銀行卡密碼，這樣一來(lái)，降低了用戶金額的保密安全系數(shù)，不法分子只需要復(fù)制一個(gè)手機(jī)號(hào)碼，即可遠(yuǎn)程修改支付密碼，從而提取用戶的銀行儲(chǔ)蓄卡余額，容易引發(fā)轉(zhuǎn)賬盜款等不法行為。

（三）便捷設(shè)置忽視了法律對(duì)資金的實(shí)名制要求

我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融社交平臺(tái)開(kāi)設(shè)支付賬戶時(shí)，必須采用實(shí)名登記的但是，微信紅包的賬戶開(kāi)設(shè)極其簡(jiǎn)單，這樣一來(lái)，一旦與匿名用戶發(fā)生金融糾紛，由于用戶的身份信息不完整，受害者無(wú)法掌握用戶的真實(shí)信息，就會(huì)對(duì)案件調(diào)查形成不利因素，加大案件調(diào)查的難度，使受害者的資金得不到及時(shí)補(bǔ)救。例如：2015年，一位名為“光標(biāo)”的ID稱(chēng)自己是陳光標(biāo)，會(huì)在除夕夜派發(fā)兩千萬(wàn)紅包，前提是必須將他添加進(jìn)微信群，許多人將他添加進(jìn)了微信群，結(jié)果，此人不僅沒(méi)有發(fā)紅包，還搶了所添加微信群的紅包，成為了收獲微信紅包最多的微信用戶，但是，事后好多名為陳光標(biāo)的用戶都否認(rèn)此事，認(rèn)為此事和自己沒(méi)有關(guān)系。這給互聯(lián)網(wǎng)金融社交帶來(lái)了極大的不穩(wěn)定性。

三、解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)社交金融法律問(wèn)題的有效途徑

（一）建立及完善沉淀資金管理監(jiān)督機(jī)制

通過(guò)建立及完善沉淀資金管理監(jiān)督機(jī)制，可以對(duì)微信紅包產(chǎn)生的沉淀資金進(jìn)行統(tǒng)一有序的集中管理。沉淀資金嚴(yán)格來(lái)講不屬于銀行存款，而是第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的負(fù)債，對(duì)此，有些國(guó)家政府的做法是，對(duì)于沉淀資金設(shè)立專(zhuān)有賬戶，將沉淀資金存放于銀行開(kāi)設(shè)的無(wú)息賬戶中進(jìn)行特殊管理及監(jiān)督。我國(guó)可以加以借鑒，在第三方支付機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)金融社交進(jìn)行服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求其在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)無(wú)息賬戶，用以存放微信紅包及其他交易所產(chǎn)生的沉淀資金，沉淀資金的賬戶應(yīng)與客戶本人的資金賬戶互相獨(dú)立，未經(jīng)客戶本人授權(quán)，不可私自相互進(jìn)行轉(zhuǎn)賬撥款，以保證無(wú)息賬戶的獨(dú)立性以及微信用戶自有資金賬戶的安全性。[5]這種做法可以最大程度上解決沉淀資金的管理以及監(jiān)督問(wèn)題，同時(shí)，由于設(shè)立了沉淀資金無(wú)息賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)與微信用戶也不會(huì)因沉淀資金的歸屬問(wèn)題產(chǎn)生其利息歸屬問(wèn)題。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)防火墻技術(shù)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融社交的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上源于互聯(lián)網(wǎng)本身存在的技術(shù)問(wèn)題，較之于西方國(guó)家，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展時(shí)間較短，防火墻技術(shù)尚不成熟，隨著互聯(lián)網(wǎng)入侵事件的愈加頻繁，互聯(lián)網(wǎng)防火墻技術(shù)升級(jí)緩慢嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融社交技術(shù)的發(fā)展。因此，為了提升我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)防火墻技術(shù)，可以通過(guò)普及網(wǎng)絡(luò)入侵防御知識(shí)以及引進(jìn)其他國(guó)家的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)入侵防御系統(tǒng)，來(lái)及時(shí)填補(bǔ)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)防火墻技術(shù)漏洞。對(duì)于惡意入侵互聯(lián)網(wǎng)蓄意盜取用戶個(gè)人隱私信息的行為進(jìn)行強(qiáng)制性中斷，以免對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融社交發(fā)展造成不利影響，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全問(wèn)題降至可控范圍內(nèi)。同時(shí)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)落后的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行淘汰，同時(shí)，輔之以數(shù)據(jù)安全防衛(wèi)追蹤系統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化與完善，健全互聯(lián)網(wǎng)金融社交業(yè)務(wù)規(guī)范，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融社交模式的健康發(fā)展。

（三）完善支付信息強(qiáng)制實(shí)名制度

對(duì)于類(lèi)似于微信紅包的互聯(lián)網(wǎng)金融社交手段，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制其進(jìn)行支付賬戶實(shí)名制登記，使得相互之間對(duì)彼此有一個(gè)更加深入的了解，在出現(xiàn)資金糾紛問(wèn)題時(shí)，受害者可以在第一時(shí)間掌握對(duì)方的真實(shí)信息。[6]防范出現(xiàn)類(lèi)似于2015年的“陳光標(biāo)搶紅包”事件，強(qiáng)制支付信息實(shí)名制還可以在極大程度上防范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，有助于強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融社交方面的監(jiān)管力度，同時(shí)也能夠督促微信用戶以及各相關(guān)企業(yè)盡到自我監(jiān)督義務(wù)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融社交中的安全問(wèn)題的發(fā)生。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融社交是我國(guó)金融創(chuàng)新時(shí)代的產(chǎn)物，作為新生產(chǎn)物，其本身具有的沉淀資金問(wèn)題、安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及匿名交易問(wèn)題都可能擾亂我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，給我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)各種法律問(wèn)題。因此，針對(duì)這些問(wèn)題，必須引起重視，通過(guò)建立沉淀資金監(jiān)督管理制度、提升互聯(lián)網(wǎng)防火墻技術(shù)以及強(qiáng)制完善支付信息實(shí)名制來(lái)解決互聯(lián)網(wǎng)金融社交中存在的一系列法律問(wèn)題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融社交模式的健康發(fā)展。