白志紅

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 山西 大同 030006）

精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃的有效實(shí)施，對(duì)我國(guó)振興農(nóng)村順利完成具有重要促進(jìn)作用。在金融行業(yè)中，數(shù)字普惠金融基于自身先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)展現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)，為精準(zhǔn)扶貧工作帶來(lái)新的契機(jī)，注入了新的活力。相比較傳統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧工作因受地域、接受教育程度及認(rèn)識(shí)觀念不足等諸多因素的影響，為發(fā)展新農(nóng)村工作、實(shí)施有效脫貧帶來(lái)了諸多的困擾。而基于數(shù)字普惠金融展開(kāi)的精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，在很大程度上拓寬了扶貧工作的范圍，并提高了工作的精準(zhǔn)度。盡管如此，利用金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制展開(kāi)貧困地區(qū)的幫扶工作，在部分地區(qū)產(chǎn)生了一定的效果，但在大部分地區(qū)工作開(kāi)展過(guò)程中，仍出現(xiàn)很多障礙。而扶貧部門采取怎樣的措施，才能最大化的完成扶貧目標(biāo)，切實(shí)改善更多貧困戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，值得更多的人進(jìn)行深思與探究，進(jìn)而獲得行之有效的解決辦法。

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵

所謂的數(shù)字普惠金融，指的就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與硬件計(jì)算機(jī)的使用，使金融運(yùn)作手段更快捷、方便的管理模式。而通過(guò)數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)營(yíng)手段，使得在信息處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面都更具有一定的科學(xué)性與準(zhǔn)確度。數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，促進(jìn)了信息共享，并在很大程度上降低了人工運(yùn)營(yíng)成本、資金交易成本等，同時(shí)，也在降低金融服務(wù)交易的門檻上起到了很大的作用，從而使金融服務(wù)的地域變得更為廣闊，并不斷擴(kuò)大其覆蓋范圍。在實(shí)際金融運(yùn)作與管理工作中，基于數(shù)字金融的共享性、安全性、便捷性等特征，并借助云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，有效建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這一體系的建立與完善，可促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的大力提升。

二、普惠金融對(duì)支持精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮重要作用

金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展，核心目標(biāo)就是以幫扶偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困戶為出發(fā)點(diǎn)，借助金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持為主導(dǎo)，以信貸資金的運(yùn)作手段為基礎(chǔ)，通過(guò)制定相關(guān)的扶貧機(jī)制，切實(shí)展開(kāi)廣大農(nóng)村貧困戶的幫扶工作，從而從根本上解決農(nóng)民因缺乏一定的擔(dān)保能力，而導(dǎo)致貸款難的問(wèn)題。貫徹實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧工作，對(duì)建立健全扶貧工作機(jī)制起到了有效的推動(dòng)作用。同時(shí)，對(duì)促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)提升，意義重大，我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民占總?cè)丝诘谋壤腥匀皇亲畲蟮摹，F(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然得到很大提升，但我國(guó)依然是發(fā)展中國(guó)家。尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們處于社會(huì)的底層，仍有很多的地區(qū)處于貧窮的狀態(tài)。消除貧困，實(shí)現(xiàn)共同富裕奔小康是我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展的重要任務(wù)。因此，國(guó)家大力開(kāi)展并推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，目的就是為更多貧困地區(qū)的人們提供更具有針對(duì)性的資金幫助，使他們獲得更多的機(jī)會(huì)與平臺(tái)，改善自己的生活困境。國(guó)家運(yùn)用金融支持精準(zhǔn)扶貧，可最大程度地增加扶貧資金，并通過(guò)對(duì)扶貧資金的合理分配及高效運(yùn)用，使各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)能提高對(duì)貧困地區(qū)的授信額度，從而擴(kuò)大扶貧地區(qū)服務(wù)范圍，增強(qiáng)對(duì)扶貧地區(qū)支持力度。使更多貧困地區(qū)的人們?cè)缛諗[脫貧困局面，真正脫貧，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕一起步入小康社會(huì)的目標(biāo)。

三、國(guó)家施行精準(zhǔn)扶貧的必要性

國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)開(kāi)展扶貧戰(zhàn)略，而針對(duì)幫助各貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)幫扶工作若想有效落實(shí)與實(shí)施，扶貧過(guò)程中是否能做到精準(zhǔn)化尤為重要。同時(shí)從我國(guó)社會(huì)整體發(fā)展宏觀戰(zhàn)略上來(lái)看，精準(zhǔn)化扶貧工作為振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有明顯的支持與促進(jìn)作用。在扶貧工作貫徹實(shí)施過(guò)程中，國(guó)家根據(jù)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展情況、貧困程度、貧困戶人數(shù)等各個(gè)方面的綜合考量，采用科學(xué)的合理地運(yùn)作手段，使幫扶對(duì)象能切實(shí)享受到惠農(nóng)政策。而之所以強(qiáng)調(diào)其“精準(zhǔn)”扶貧，意義就在于在治貧方式的準(zhǔn)確落實(shí)與有效性上。無(wú)論是對(duì)幫扶對(duì)象的審查，還是幫扶標(biāo)準(zhǔn)的制定上都能做到精準(zhǔn)化，才能使扶貧工作切實(shí)落實(shí)到需要幫助的人身上。而只有通過(guò)精準(zhǔn)管理，找到正確的幫扶辦法，才能使貧困戶們擺脫貧窮，逐漸提高他們的生活質(zhì)量。避免因部分職能部門的工作人員因貪污、瀆職等行為，使得那些需要幫助的廣大人民群眾受到不公平的待遇，而只有更多的人脫貧致富，我國(guó)才能實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)入小康社會(huì)，從而促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。一個(gè)社會(huì)若想穩(wěn)定的發(fā)展，只有更多的人民群眾的生活更具有幸福感，使溫飽等基礎(chǔ)保障都得以解決的前提下，才能實(shí)現(xiàn)。因此，國(guó)家在扶貧工作展開(kāi)過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)做到“精準(zhǔn)”扶貧，是十分必要的。精準(zhǔn)扶貧工作的有效完成，標(biāo)志著越來(lái)越多的貧困戶切實(shí)得到國(guó)家政策幫扶，進(jìn)而為現(xiàn)階段社會(huì)的和諧發(fā)展、各民族群眾共同繁榮，以及新農(nóng)村的建設(shè)提供重要保障。

四、基于數(shù)字普惠金融的精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的創(chuàng)新路徑

（一）發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的創(chuàng)新路徑的實(shí)施

精準(zhǔn)扶貧工作，是國(guó)家為振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指導(dǎo)戰(zhàn)略。伴隨社會(huì)的發(fā)展與科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域。而作為建設(shè)新農(nóng)村的重要實(shí)施手段，普惠金融精準(zhǔn)扶貧工作也應(yīng)充分地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。將數(shù)字化技術(shù)有效融入到普惠金融管理中，促進(jìn)我國(guó)各地區(qū)的扶貧工作更具有一定的精準(zhǔn)度與實(shí)效性。而國(guó)家政策是否能有效落實(shí)與實(shí)施，地方政府相關(guān)職能部門所起到的作用不可忽視。因此，基于數(shù)字普惠金融的精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的有效建立，必須最大限度的用到地方政府的職能作用，從而改進(jìn)完善金融服務(wù)體制。

首先，地方政府職能部門應(yīng)做好當(dāng)?shù)剞r(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)登記工作。地方政府若想有效完善登記工作，需制定并建立健全相關(guān)的管理工作。無(wú)論是針對(duì)于抵押物的管理，還是評(píng)估管理工作等，都應(yīng)制定科學(xué)的管理流程與規(guī)范的管理措施。從而使普惠金融相關(guān)的信貸工作能順利的開(kāi)展與實(shí)施，最終有效促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作完成。金融機(jī)構(gòu)基于數(shù)字化的管理流程，在貧困戶施行借貸活動(dòng)時(shí)，應(yīng)給予一定的放寬政策。降低相應(yīng)的抵押門檻，使更多需要資金運(yùn)作的人獲得有效、及時(shí)的幫助，進(jìn)而為他們擺脫貧困生活提供更多的機(jī)會(huì)與可能性。在這過(guò)程中，可充分開(kāi)展信息化管理平臺(tái)，政府部門與金融部門進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)互通，從而大力提高監(jiān)管力度與工作效率。

其次，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的管理與激勵(lì)。在開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作過(guò)程中，針對(duì)于那些能主動(dòng)參與農(nóng)村信貸體系的金融機(jī)構(gòu)，可加大貸款資金的下放力度，補(bǔ)充其貸款資金的流動(dòng)基數(shù)。同時(shí)，加大引導(dǎo)、鼓勵(lì)各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)的參與熱情，基于數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用，使各方資金有效融合，真正達(dá)到幫扶工作普惠于民的偉大目標(biāo)。

最后，開(kāi)展多元化的評(píng)價(jià)體系。地方扶貧部門在實(shí)際工作運(yùn)作過(guò)程中，應(yīng)大力開(kāi)展社會(huì)信用建設(shè)，盡快完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信息采集與數(shù)據(jù)管理工作?？赏ㄟ^(guò)多元化的評(píng)價(jià)體系，促進(jìn)各項(xiàng)工作有效完成。如地方政府可通過(guò)創(chuàng)建“信用村”、“信用戶”的方式，完善當(dāng)?shù)匦庞迷u(píng)價(jià)體系。并借助信息化管理平臺(tái)，為普惠金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)提供有利幫助?；跀?shù)字化的管理運(yùn)營(yíng)模式，無(wú)論是在信貸工作環(huán)節(jié)，還是對(duì)于貧困戶相關(guān)信息的掌握程度，都能做到更為精準(zhǔn)與便捷，從而加快精準(zhǔn)扶貧工作的順利完成。

（二）完善普惠金融機(jī)構(gòu)的管理模式，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧服務(wù)的有效實(shí)施

國(guó)家為更有效的完成精準(zhǔn)扶貧工作，不斷整合社會(huì)各方力量與資源。不僅為廣大貧困戶帶去相關(guān)的實(shí)物幫助，同時(shí)，也大力引入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到扶貧項(xiàng)目中。傳統(tǒng)的扶貧工作，只是地方政府為了響應(yīng)國(guó)家政策，會(huì)給予貧困戶一定的現(xiàn)金或生活必需品的補(bǔ)助。但只能保障最基礎(chǔ)的溫飽問(wèn)題，也只是在短期內(nèi)給予有限的幫助。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮并不能從根本上幫助這些貧困戶們擺脫貧窮，從而真正進(jìn)入小康社會(huì)。為滿足各地區(qū)的貧困戶們能充分利用各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)等目標(biāo)，國(guó)家及地方政府加大信貸業(yè)務(wù)，為他們提供更多的資金支持，使更多的貧困戶們能通過(guò)自身的努力擺脫貧困，進(jìn)而步入小康生活。得力于社會(huì)的不斷發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，國(guó)家大力鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與到精準(zhǔn)扶貧工作中。但在實(shí)際參與過(guò)程中也出現(xiàn)相應(yīng)的阻礙與困難，使得扶貧工作未能有效發(fā)揮其作用。因此，若使各普惠金融機(jī)構(gòu)能有效發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的有效創(chuàng)新路徑的完成，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善自身的管理模式。

首先，改善金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式。在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作過(guò)程中，應(yīng)建立完善有效的激勵(lì)制度。結(jié)合自身的職能作用，各金融機(jī)構(gòu)間通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，信息可進(jìn)行共享，工作過(guò)程中能相互促進(jìn)與互補(bǔ)，從而形成更大的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展信貸工作流程。特別是在貧困地區(qū)信貸資質(zhì)審批環(huán)節(jié)，可適當(dāng)降低貧困戶的貸款標(biāo)準(zhǔn)，使他們切實(shí)能享受金融精準(zhǔn)扶貧帶來(lái)的資金借貸便利條件。基于政府相關(guān)政策作為指導(dǎo)，并結(jié)合金融系統(tǒng)的管理機(jī)制，可制定科學(xué)的激勵(lì)制度。如針對(duì)那些辦理信貸業(yè)務(wù)的工作人員，可適當(dāng)下發(fā)一些任務(wù)指標(biāo)，要求他們每月必須完成一定金額的信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)他們?nèi)蝿?wù)完成情況可給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，這樣，可有效促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)工作人員的服務(wù)積極性。同時(shí)，可在一定程度上擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。

其次，鼓勵(lì)更多小型銀行進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中?；跀?shù)字化的普惠金融管理模式，在充分發(fā)揮其主要金融機(jī)構(gòu)的功能優(yōu)勢(shì)外，應(yīng)將更多的小型銀行融入到扶貧工作中。借助信息化的管理平臺(tái)，各金融機(jī)構(gòu)間可進(jìn)行一定范圍內(nèi)的信息、資源共享。而更多小型銀行的資金入駐，可提高信貸資金的流通。這樣，可使更多需要資金運(yùn)轉(zhuǎn)的貧困戶獲得更多的資金幫助。同時(shí)，小型銀行可根據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，重新建立新的運(yùn)營(yíng)模式。運(yùn)用科學(xué)的管理模式，在保證自身健康發(fā)展的同時(shí)，做好精準(zhǔn)扶貧信貸工作。小型銀行在實(shí)際開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作過(guò)程中，各地方政府應(yīng)給予一定的指導(dǎo)與幫助，使各小型銀行間、小型銀行與各大主流銀行間，建立并完善信息化管理平臺(tái)。各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化管理模式，進(jìn)行信息共享，可加深對(duì)信貸工作各個(gè)環(huán)節(jié)的了解。包括信貸區(qū)域、參與借貸人員的資質(zhì)及信用評(píng)價(jià)等，這樣可保障各金融機(jī)構(gòu)更好的掌握信貸資金的發(fā)放與回收。