施娟　羅先堯

摘要：如何進(jìn)一步加強(qiáng)新型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的資源配置作用是當(dāng)前面臨的一個(gè)重要課題，文章從當(dāng)前黔南州新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況入手，分析黔南州現(xiàn)有新型金融機(jī)構(gòu)體制及其在“支農(nóng)”中存在的問題，并且在此基礎(chǔ)上提出黔南州新型金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)體制改革的思路與對策。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”;農(nóng)業(yè)融資;新型金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，但農(nóng)村金融有效供給不足的情況長期存在，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從2006年開始國家啟動(dòng)了新一輪的金融改革，旨在降低金融業(yè)準(zhǔn)入門檻，改善農(nóng)村金融供給不足的狀況。經(jīng)過十多年發(fā)展，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為代表新型金融機(jī)構(gòu)不斷興起，有效緩解了農(nóng)村金融的供求矛盾。然而因地區(qū)間發(fā)展的不平衡不充分性，從而各地區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征和效率均具有一定差異。要促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的資源配置引領(lǐng)作用，就需要較好把握其區(qū)域發(fā)展特征。正是在此意義上，本文從考察黔南州新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析黔南州現(xiàn)有新型金融機(jī)構(gòu)體制及其在“支農(nóng)”中存在的問題，并且在此基礎(chǔ)上提出黔南州新型金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)體制改革的思路與對策。

一、當(dāng)前黔南州新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）黔南州新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步健全

黔南州逐步形成了以村鎮(zhèn)銀行、證券金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村保險(xiǎn)以及小額貸款、典當(dāng)?shù)冉鹑跈C(jī)構(gòu)組成的多元化金融體系，新型金融機(jī)構(gòu)貴州銀行、貴陽銀行、農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）以及村鎮(zhèn)銀行等均實(shí)現(xiàn)了縣（市）機(jī)構(gòu)全覆蓋。全州共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)19家，證券機(jī)構(gòu)的營業(yè)部2家，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)31家，小額貸款公司37家。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和移動(dòng)支付遍及全州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)體系的健全不斷豐富、拓展了金融服務(wù)的手段和渠道。

（二）農(nóng)信社體制改革為新型金融機(jī)構(gòu)注入新活力

為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、適應(yīng)農(nóng)村金融市場多元化競爭、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。在省聯(lián)社的帶領(lǐng)下，黔南州縣級信用聯(lián)社改制組建成為“農(nóng)村商業(yè)銀行”，推進(jìn)金融服務(wù)向村鎮(zhèn)延伸，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款村村通、農(nóng)信銀行自助結(jié)算終端全覆蓋、實(shí)現(xiàn)銀行卡農(nóng)村全覆蓋。改制后的“農(nóng)村商業(yè)銀行”自主權(quán)較大、經(jīng)營機(jī)制靈活、公司化運(yùn)作，在極大地程度上遏制了大中型銀行從縣域、城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)“資金抽血”的行為，真正實(shí)現(xiàn)支農(nóng)、惠農(nóng)。目前，黔南州農(nóng)信社體制改革已有10個(gè)縣市完成，還有2個(gè)縣市正在改制中，全州農(nóng)信社改制基本完成。

（三）新型金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度增強(qiáng)

2016年，農(nóng)村商業(yè)銀行為“三農(nóng)”申請低息的扶貧再貸款累計(jì)38億元，創(chuàng)新推出“特惠貸”、“遷企貸”、“云稅貸”、“黔農(nóng)e貸”等新型信貸產(chǎn)品。其中，針對扶貧開發(fā)的“特惠貸”累計(jì)發(fā)放小額信貸44.6億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)而生的新型農(nóng)業(yè)金融，是一種政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼。根據(jù)各個(gè)地方的特色、實(shí)際條件不同實(shí)行不同的補(bǔ)貼政策，2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入6756.18萬元，2016年收入9107.95萬元，到2017年5月月末，保費(fèi)收入達(dá)到9709.1萬元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代替了政府對農(nóng)業(yè)合理有效的保護(hù)的直接補(bǔ)貼，減小因自然災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)收入減少的影響，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

二、當(dāng)前黔南州新型金融機(jī)構(gòu)存在的問題

新型金融機(jī)構(gòu)逐漸的發(fā)展起來，由于農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性、銀行經(jīng)營盈利性，一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者想通過貸款來擴(kuò)大生產(chǎn)還是比較困難。金融支農(nóng)力度不夠，主要有以下幾個(gè)問題。

（一）信貸不足，資金大量向城市流動(dòng)

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，農(nóng)村地區(qū)大部分的涉農(nóng)貸款仍然是農(nóng)村信用社經(jīng)營，新型金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的鏈條相對短、專業(yè)金融人才不足導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量不高，而尋找商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，缺少政策的支持利率比較高。涉農(nóng)貸款具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，收益較低，商業(yè)銀行銀行對農(nóng)業(yè)貸款采取相對謹(jǐn)慎的態(tài)度。

根據(jù)表1顯示，黔南州每年都有平均338.40億元左右流向境外，本著盈利的原則，多出貸款的大部分資金流向資金使用活躍的城市。在涉農(nóng)貸款管理上，銀行依然是簡單粗放的管理模式，信貸的發(fā)放按照一般工業(yè)、企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，不能準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及不同經(jīng)營主體的資金需求。涉農(nóng)金融服務(wù)和信貸產(chǎn)品稍顯滯后，涉農(nóng)信貸資金依舊匱乏，涉農(nóng)信貸發(fā)放缺少靈活性，與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的銜接還遠(yuǎn)不夠。

（二）新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限且發(fā)展緩慢，就業(yè)人員水平有限

黔南州新型村鎮(zhèn)銀行僅12家，成立時(shí)間都很短，如都勻融通村鎮(zhèn)銀行成立于2011年;甕安富民村鎮(zhèn)銀行成立于2017年;惠水恒生村鎮(zhèn)銀行成立于2013年等。對就業(yè)人員沒有太大的要求，將從事人員的標(biāo)準(zhǔn)大多降低到大專，大對數(shù)從業(yè)人員都沒有從事金融方面工作的經(jīng)驗(yàn)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論是經(jīng)營管理水平，還是業(yè)務(wù)拓展等與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比都存在很大的差距。隨著農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不斷拓展和村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展，業(yè)務(wù)素質(zhì)較低的從業(yè)人員很難以滿足新型金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展需要。

（三）新型金融機(jī)構(gòu)金融資金來源單一，社會(huì)認(rèn)知度較低

2011年，建立第一家村鎮(zhèn)銀行，與改革開放以來發(fā)展成熟的商業(yè)銀行相比，沒有足夠的社會(huì)認(rèn)知力和社會(huì)競爭力。沒有形成系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)制，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)度低、規(guī)模小，很多人表示不信任新型金融機(jī)構(gòu)，新型金融機(jī)構(gòu)得不到較大發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展市場對資金的迫切需求，資金不足、無錢可貸的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。

（四）農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)貸款利率較高

各類農(nóng)村新型金融面臨的客戶大多數(shù)為分散的農(nóng)戶，經(jīng)營成本高于商業(yè)銀行，對于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)來說服務(wù)“三農(nóng)”是服務(wù)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)盈利是經(jīng)營目標(biāo)。面對較高的成本只有通過提高貸款利率來實(shí)現(xiàn)成本的回收以及經(jīng)營收益。只有實(shí)現(xiàn)盈利，金融機(jī)構(gòu)才有可能擴(kuò)大規(guī)模、持續(xù)性發(fā)展。貸款利率提高使得“三農(nóng)”融資成本提高，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤由于科學(xué)技術(shù)的限制，無法短期內(nèi)提高產(chǎn)量，過高的貸款利率使進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶的利益受到損害。

（五）農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)過度集中，保障機(jī)制建立不全

農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)民為主要貸款對象，部分貸款者有關(guān)金融方面的法律意識薄弱，大部分金融機(jī)構(gòu)沒有成熟的信貸征信機(jī)制，還款保障機(jī)制建立不全，很容易出現(xiàn)逾期不還、拖欠貸款等問題，造成農(nóng)村部分金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)壞賬。如果沒有建立成熟的還貸保障機(jī)制，最終導(dǎo)致的結(jié)果有兩種：一是金融機(jī)構(gòu)持續(xù)出現(xiàn)壞賬或者出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)大;二是大量減少涉農(nóng)貸款以降低風(fēng)險(xiǎn)的目的，農(nóng)業(yè)融資問題更加嚴(yán)重。

三、促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策與建議

（一）建立健全有利于資金向農(nóng)村流動(dòng)的機(jī)制體制

政府出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村金融市場，增加農(nóng)村金融形式多樣性，鼓勵(lì)進(jìn)駐的金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緩解資金緊張的問題。農(nóng)業(yè)天生具有弱質(zhì)性需要政府及社會(huì)的“關(guān)懷”，建立健全針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策支持體系，科學(xué)定制新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體人才、稅收、信貸、產(chǎn)業(yè)、能源以及財(cái)政等方面的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，降低農(nóng)業(yè)運(yùn)營成本、創(chuàng)建特色品牌。

（二）進(jìn)一步降低新型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，提高金融機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)

適度降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的資格限制條件，尤其是對金融服務(wù)比較欠缺的地區(qū)更應(yīng)該放寬限制條件，制定相關(guān)的政策進(jìn)行保障、制定適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的金融監(jiān)管體系與指標(biāo)。對從業(yè)人員進(jìn)行資格認(rèn)證以及對現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)以此來優(yōu)化從業(yè)隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)，直接對口高校，有意識培養(yǎng)銀行從業(yè)人員，聘請權(quán)威專家進(jìn)行就業(yè)人員業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)是保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要措施。

（三）拓寬“三農(nóng)”融資資金來源渠道，提高新型金融機(jī)構(gòu)社會(huì)認(rèn)知力

近幾年黔南州工業(yè)、企業(yè)發(fā)展迅速，財(cái)力、勢力相對都比較雄厚。鼓勵(lì)企業(yè)投資“三展農(nóng)”，不僅能夠減小農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)貸款壓力促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，還能豐富“三農(nóng)”融資渠道，緩解“三農(nóng)”融資難題。政府出臺(tái)相關(guān)政策，給予投資“三農(nóng)”的企業(yè)優(yōu)惠的稅收以及優(yōu)惠的貸款利息，鼓勵(lì)大小型企業(yè)投資農(nóng)村金融市場。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放寬民間資本投資比例限制，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整民間投資者的持股比例，并給予相關(guān)的資本政策支持，將民間資本引入新型金融機(jī)構(gòu)中去。消除居民對新型金融機(jī)構(gòu)的陌生感、提高對新型金融機(jī)構(gòu)的信任感對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村生根很關(guān)鍵，可通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播、媒體、報(bào)紙等大力宣傳新型金融機(jī)構(gòu)，建立健全為客戶服務(wù)的良好服務(wù)系統(tǒng)等提高農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)上的認(rèn)知力。

（四）新型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)，培養(yǎng)忠誠客戶

農(nóng)村地區(qū)的金融貸款大部分來自農(nóng)村信用社，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)形式單一，金融市場效率比較低下，政府要發(fā)揮積極的作用，引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場并發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)、引進(jìn)民間借貸機(jī)構(gòu)，促成農(nóng)村金融市場多樣化。對進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠稅收、場地費(fèi)用等制度。根據(jù)當(dāng)前黔南州金融環(huán)境的實(shí)際情況，適度增加金融信貸種類，調(diào)整信貸還款期限，簡化貸款辦理手續(xù)，給予優(yōu)惠貸款利率，增加客戶粘合性是培養(yǎng)忠誠客戶的主要手段。

（五）創(chuàng)新金融信貸模式，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸模式勢在必行。農(nóng)民的貸款能力、金融機(jī)構(gòu)貸款意愿、政府的政策是影響農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)信貸的主要因素，如何基于三因素刺激農(nóng)村信貸市場是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。對此可以借鑒以下建議：農(nóng)產(chǎn)品+農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)。該模式是以農(nóng)產(chǎn)品作為契機(jī)，農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)農(nóng)作生產(chǎn)的損失，相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)戶生產(chǎn)該種農(nóng)作物，除了歸還貸款本息以外，按照收成支付一定的投資分成。創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)方式、提高農(nóng)戶的參保意識，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品就是要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)品種設(shè)計(jì)，政府出臺(tái)相關(guān)的政策支持鼓勵(lì)各縣市開展特殊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，制定相關(guān)監(jiān)管機(jī)制和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)方式，加大宣傳、出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)戶積極投保。

四、總結(jié)

黔南州農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了一定的發(fā)展，新型金融機(jī)構(gòu)給“三農(nóng)”融資帶來了一定活力，但仍然存在一些不足，一方面限制于黔南州新型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、能力有限，另一方面還沒有建立健全新型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、保障體系，為了新型金融機(jī)構(gòu)能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、質(zhì)量、監(jiān)管體系、準(zhǔn)入限制都要做適應(yīng)地方性發(fā)展的改革，才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，新型金融機(jī)構(gòu)才能有較大發(fā)展。

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*本研究受貴州省2014本科教學(xué)工程“卓越經(jīng)管人才（經(jīng)濟(jì)學(xué)）教育培養(yǎng)計(jì)劃”資助。

（作者單位：黔南民族師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）