西安財經(jīng)大學行知學院 楊晨曦

新經(jīng)濟形勢下，我國金融行業(yè)必然需要進行改革與轉(zhuǎn)型升級，只有這樣才能保障我國經(jīng)濟和金融局面的健康與可持續(xù)發(fā)展。從根本上講，深化金融改革的目的就是為了實現(xiàn)實體經(jīng)濟和實體金融領(lǐng)域的運行更加高效，從而有效防范可能產(chǎn)生的金融風險，實現(xiàn)國民經(jīng)濟更快更好地發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融系統(tǒng)中舉足輕重的部分，對金融行業(yè)能否實現(xiàn)良好發(fā)展具有決定性作用。因此，商業(yè)銀行要進一步優(yōu)化自身管理結(jié)構(gòu)、完善管理體制、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，以內(nèi)部改革為路徑適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境的變化，從而真正服務(wù)于實體經(jīng)濟，也為整個金融領(lǐng)域和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級貢獻力量。但需要注意的是，商業(yè)銀行屬于自負盈虧的市場經(jīng)營主體，要做到在金融領(lǐng)域具有重大影響力就需要加強盈利能力的提升。本文從金融市場深化改革的視角分析商業(yè)銀行在錯綜復(fù)雜的金融背景下提升盈利能力可能遇到的困難，從我國商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃和國外商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)驗出發(fā)，提出促進我國商業(yè)銀行盈利的路徑和策略。

1 深化金融改革視角下商業(yè)銀行盈利能力提升面臨的現(xiàn)實困境

為實現(xiàn)更系統(tǒng)、全面地分析商業(yè)銀行盈利能力提升的路徑，就需要從目前深化金融改革的背景以及相關(guān)改革給商業(yè)銀行盈利帶來的挑戰(zhàn)進行分析。本文從宏觀、中觀以及微觀三個角度具體分析商業(yè)銀行所處的改革環(huán)境以及經(jīng)營管理現(xiàn)實，進而厘清政策規(guī)范、競爭壓力、客群關(guān)系等方面需要解決的困境。

1.1 宏觀方面

從制度層面分析，現(xiàn)代金融體系不斷深化制度改革，商業(yè)銀行要更好地把握改革的主要內(nèi)容和重點領(lǐng)域，系統(tǒng)性分析學習現(xiàn)有金融體制的政策精神，理解并突破創(chuàng)新來打破機制中落后環(huán)節(jié)可能產(chǎn)生的障礙與困難，從內(nèi)在激發(fā)金融行業(yè)的生長動力，克服因制度設(shè)置、政策考慮不全面等不足所引發(fā)的融資困境，以及由此引發(fā)的金融風險和監(jiān)管漏洞，真正做到提高金融領(lǐng)域?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟實力，并幫助相關(guān)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和跨越式發(fā)展。金融行業(yè)具有一定風險性，為做好風險防范，首要環(huán)節(jié)是要做好相關(guān)監(jiān)管工作，因此金融領(lǐng)域受政策影響較大，商業(yè)銀行想要平穩(wěn)發(fā)展必須修煉應(yīng)對政策改變的能力。法律法規(guī)的調(diào)整或新的政策出臺都會對商業(yè)銀行所處的金融環(huán)境產(chǎn)生重大影響。例如，在深化利率市場化改革的進程中，審批與監(jiān)管流程加強銜接以實現(xiàn)資金的事實化，同時逐步推進LPR機制的改革，運用多種手段健全利率走向市場化，從而完善利率的傳導(dǎo)作用，使貨幣走向更加寬松的經(jīng)濟環(huán)境，進而帶動實體經(jīng)濟貸款和利率持續(xù)走低，多方位保障我國金融領(lǐng)域的健康與穩(wěn)定。但是對于具體的金融企業(yè)和商業(yè)銀行來講，存貨利差會繼續(xù)縮減，而過去依靠存貨利差來獲得收益與盈利的單一模式顯然已經(jīng)不足以支撐銀行或金融機構(gòu)的生存，也就談不上在金融改革中繼續(xù)發(fā)揮作用，因此可能面臨巨大的改革壓力。

1.2 中觀方面

中觀方面主要涉及兩個內(nèi)容，即金融領(lǐng)域開放和商業(yè)銀行行業(yè)改革，二者互相聯(lián)動，使得銀行之間的市場競爭更加激烈。其中，金融領(lǐng)域開放會產(chǎn)生更加寬松靈活的金融環(huán)境，吸引國外投資者和金融企業(yè)進入中國市場，如在信用評級領(lǐng)域引入國外評定機構(gòu)，讓國際機構(gòu)進入金融領(lǐng)域參與相關(guān)投資和公司的設(shè)立，以入股形式與商業(yè)銀行合作，相關(guān)資產(chǎn)管理企業(yè)可以與中方銀行和保險企業(yè)交流并共同成立合資公司或直接由外資控股等；商業(yè)銀行行業(yè)改革則是通過制度完善進一步規(guī)范金融行業(yè)的運營秩序，例如加強金融領(lǐng)域監(jiān)管、統(tǒng)籌行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施配置和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，進一步深化農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)和農(nóng)信社的改革，持續(xù)推動政策合理性改善等內(nèi)容。金融領(lǐng)域開放與商業(yè)銀行行業(yè)聯(lián)動有助于激發(fā)金融市場的內(nèi)在動力，但也會導(dǎo)致行業(yè)與領(lǐng)域的競爭加劇，使相關(guān)企業(yè)面臨更大壓力，商業(yè)銀行也必須應(yīng)對來自國內(nèi)和國外的雙重競爭壓力。例如，一些外資企業(yè)在華創(chuàng)辦金融和保險機構(gòu)，依托其深厚的金融背景和拓展國際市場的豐富經(jīng)驗，再加上具備專業(yè)的金融人才隊伍以及較強的風險防控能力，這類機構(gòu)在中國市場迅速掌握一批高質(zhì)量客戶，對國內(nèi)金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。但是，這樣的競爭也進一步推動商業(yè)銀行深化改革和轉(zhuǎn)型升級，使國內(nèi)商業(yè)銀行獲得了迅速的成長。

1.3 微觀方面

商業(yè)銀行的客戶在改革背景下也在不斷成長，其投資理念、理財意識都更加理性與科學，商業(yè)銀行營銷模式與人才儲備都需要升級。隨著國民收入水平的不斷提高以及相關(guān)科技知識的迅速普及，我國居民對于金融知識的儲備更加豐富，開始有了越來越專業(yè)的理財視角與能力，這些改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融模式，且這種改變是更加具體和微觀的。銀行客戶群體金融理念的提升對商業(yè)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融以勢如破竹之勢迅速在金融市場占據(jù)重要地位更是對商業(yè)銀行形成巨大沖擊，而互聯(lián)網(wǎng)帶來的資本市場變革，也進一步打破了過去銀行業(yè)務(wù)辦理的傳統(tǒng)，使負債、信貸、消費對客戶而言具有更加新鮮的內(nèi)涵?？傊?，各類金融機構(gòu)層出不窮，銀行已經(jīng)逐漸失去在金融領(lǐng)域一類獨大的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)競爭、客群競爭挑戰(zhàn)更加白熱化，商業(yè)銀行迫切需要改變營銷和服務(wù)傳統(tǒng)。而對于商業(yè)銀行來說，穩(wěn)定的客戶群體是保障實現(xiàn)盈利的關(guān)鍵因素，同時還需要不斷吸引客戶增加貢獻水平。但是互聯(lián)網(wǎng)金融等資本的發(fā)展，使得許多居民和企業(yè)將資金投入到非銀行金融機構(gòu)，這種巨大沖擊對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成績造成明顯影響。近年來，我國商業(yè)銀行存款增速明顯放緩，且一些商業(yè)銀行已經(jīng)無法維持帶來盈利的存款增長。同時，商業(yè)銀行服務(wù)體驗、轉(zhuǎn)型發(fā)展卻一直不盡如人意，這些都造成了其盈利壓力的增加。

2 金融改革視角下商業(yè)銀行盈利能力提升的應(yīng)對策略

2.1 優(yōu)化制度流程，加強內(nèi)部管理，推動科技金融，提升負債業(yè)務(wù)發(fā)展效能

提升負債業(yè)務(wù)發(fā)展效能，基礎(chǔ)路徑就是要做到優(yōu)化流程制度，加強內(nèi)部管理，同時注重科技金融的作用。首先，明確商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，對于不同崗位和職能部門的權(quán)責要做清晰地界定，成立綜合業(yè)務(wù)指導(dǎo)聯(lián)席辦公室，主要做好部門協(xié)調(diào)工作，確保業(yè)務(wù)的順利開展，實現(xiàn)商業(yè)銀行整體運作，提高業(yè)務(wù)和指令的執(zhí)行能力和執(zhí)行效力；其次，商業(yè)銀行要進一步梳理職能、優(yōu)化制度流程，尤其是做好人力資源管理、激活人力資源潛能，做好人才與崗位匹配，同時細化流程和相關(guān)管理與經(jīng)營制度，從成本節(jié)約、工作增效、資源集約利用等方面不斷提高效率、降低成本，進而刺激盈利能力的提高； 最后，推動科技金融更加廣泛的應(yīng)用，借助云計算、“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等工具，積極學習螞蟻金服等機構(gòu)的科技金融手段，做到營銷目標更加精準、手段更加精確，在降低客戶獲取成本的同時增大客戶覆蓋面，商業(yè)銀行工作人員需要進一步提升服務(wù)意識和金融知識儲備，積極學習新科技手段，并在實際業(yè)務(wù)辦理過程中創(chuàng)新思路，提高客戶辦理體驗，促進盈利能力不斷攀升。

2.2 完善風險防控機制，強化激勵約束制度，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運營

確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運營，首要任務(wù)就是需要完善風險防控機制和強化激勵約束制度。首先，商業(yè)銀行要對相關(guān)風險具備警惕性，不僅要通過改革和創(chuàng)新做好風險管理，還要提高防范意識，一方面加強風險識別，通過完善制度和內(nèi)部控制來對可能發(fā)生的風險及時研判，分析商業(yè)銀行的經(jīng)營過程，對重點業(yè)務(wù)做好監(jiān)控，提高對風險的敏感度，同時在風險發(fā)生時做好分析與評價，根據(jù)業(yè)務(wù)的具體類別、大小、具體特征以及輻射的范圍，對風險事項開展細致摸排與剖析，建立相關(guān)模型網(wǎng)絡(luò)來預(yù)測風險可能帶來的不良影響；另一方面，從流程上進一步規(guī)范風險防控的科學性和合理性，提高技術(shù)手段，確保第一時間進行正確處置。其次，強化激勵約束制度，對于每一筆業(yè)務(wù)的相關(guān)責任進行明確，細化業(yè)務(wù)開展的崗位職責，從內(nèi)部員工的角度最大限度地避免產(chǎn)生業(yè)務(wù)損害的行為產(chǎn)生，嚴密防止內(nèi)部工作人員作出違法操作規(guī)定的舉動，降低商業(yè)的不良貸款率，提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利水平。

2.3 激發(fā)業(yè)務(wù)創(chuàng)新辦理，儲備人力人才資源，促進中間業(yè)務(wù)更好發(fā)展

促進中間業(yè)務(wù)更好發(fā)展，核心需要激勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新辦理，豐富業(yè)務(wù)辦理模式，并做好人力和人才儲備。中間業(yè)務(wù)具有潛力巨大、辦理形式靈活以及存在風險較低等特點，且國外商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)作為重要的經(jīng)營目標。而在我國，中間業(yè)務(wù)普遍發(fā)展狀況不佳，導(dǎo)致其滯后的原因既有觀念理念對中間業(yè)務(wù)的認識不夠全面，也有人才資源短缺和市場發(fā)展落后等客觀因素。隨著我國金融市場的日趨完善，客戶對金融的需求也更加豐富、多元，因此中間業(yè)務(wù)對于巨大的市場潛力具有重要意義，能夠快速掌握大量目標客戶。同時，借鑒國外商業(yè)銀行的成功，可以看到前瞻性的人才資源儲備能夠在商業(yè)銀行發(fā)展中起到關(guān)鍵作用，注重對復(fù)合型人才的選拔與培養(yǎng)，建立相應(yīng)的人才儲備資源庫，最終為商業(yè)銀行盈利能力的提升提供智力支撐。

3 結(jié)語

綜上所述，深化金融改革背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的國內(nèi)外宏微觀環(huán)境都將發(fā)生復(fù)雜的變化，商業(yè)銀行必須通過內(nèi)部改革來適應(yīng)外部環(huán)境的變化，進而在激烈的金融市場競爭中獲得高效、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。本文立足宏觀、中觀、微觀三個層面的分析，探索商業(yè)銀行提升盈利能力所面臨的主要障礙，具體包括：商業(yè)銀行需要適應(yīng)政策層面的新常態(tài)、適應(yīng)行業(yè)層面的新競爭、承受客群層面的新壓力。在此情況下，商業(yè)銀行必須以業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，圍繞負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)板塊來布局自身改革路徑，具體來說就是需要以風險防控為基礎(chǔ)、以制度優(yōu)化為中心、以科技賦能為支撐、以激勵制度為催化、以人才儲備為保障，全面提升自身的管理活力與業(yè)務(wù)韌勁，真正地提升自身在各大業(yè)務(wù)模塊的核心競爭力，促進商業(yè)銀行盈利能力的不斷提升，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。