楊哲 黃邁

過去幾年在城市社區(qū)銀行快速擴(kuò)展的同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)渠道建設(shè)也在不斷推進(jìn)。各類商業(yè)銀行、農(nóng)信社以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等都在縣域農(nóng)村地區(qū)積極發(fā)展各類服務(wù)渠道，不斷延伸觸角，社區(qū)銀行模式已經(jīng)在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)悄然推廣。

農(nóng)村社區(qū)銀行的實(shí)踐探索

調(diào)研了解到，浙江、安徽等縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行發(fā)展已經(jīng)初現(xiàn)成效，如浙江、安徽等地農(nóng)商行，都在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照有人值守自助銀行模式建設(shè)社區(qū)銀行。雖然名稱上有別于城市社區(qū)銀行，如浙江的“豐收驛站”、安徽的“金農(nóng)信e?家”等，但銀行內(nèi)部都設(shè)有24小時(shí)自助服務(wù)區(qū)，除了自助存取款外，還常駐員工為客戶提供客戶經(jīng)理預(yù)約，貸款咨詢、申請(qǐng)和貸前調(diào)查等業(yè)務(wù)。

為什么社區(qū)銀行在城市發(fā)展遇到瓶頸，而在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)能夠得到發(fā)展？依筆者看來主要有以下幾點(diǎn)原因：

市場潛力大。城市地區(qū)金融供給比較充分，金融同業(yè)各類網(wǎng)點(diǎn)渠道分布密集，?可替代性強(qiáng)，留給社區(qū)銀行的市場空間有限。而在廣大縣域地區(qū)，除了農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)行、郵儲(chǔ)等設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)外，其他金融機(jī)構(gòu)甚少進(jìn)入，在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)往往是農(nóng)信社一家獨(dú)大。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城鄉(xiāng)差別小，如浙江一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)總量超過中西部一個(gè)縣，金融需求潛力巨大，為社區(qū)銀行發(fā)展提供了廣闊的市場空間。

服務(wù)特色化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)與城市社區(qū)的金融服務(wù)需求不同，城市社區(qū)銀行提供的金融服務(wù)趨于同質(zhì)、可替代性強(qiáng)，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行除了通過自助機(jī)具提供理財(cái)、代理繳費(fèi)以及存取款、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)服務(wù)外，?重點(diǎn)是針對(duì)農(nóng)戶融資需求提供專屬的特色信貸服務(wù)，具有明顯的競爭優(yōu)勢。農(nóng)戶可以通過線上、線下等渠道提出貸款申請(qǐng)，?鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行進(jìn)行貸前調(diào)查、貸后管理等工作，貸款審查審批則集中到縣支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，有效提高了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋面，?便利了農(nóng)戶。調(diào)研了解到，溫州某商業(yè)銀行一個(gè)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社區(qū)銀行，僅有2名員工，在對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行金融產(chǎn)品營銷宣傳的同時(shí)，管理的農(nóng)戶貸款余額已超過8000萬元，預(yù)計(jì)2019年能夠達(dá)到1億元，在與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的競爭中大幅降低了農(nóng)戶貸款利率水平，有效滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資需求。

成本更可控。社區(qū)銀行經(jīng)營場所面積遠(yuǎn)小于一般銀行網(wǎng)點(diǎn)，通常為50～100平方米，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)租賃成本每年不過數(shù)萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市水平。同時(shí)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢下，縣城傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)也需要轉(zhuǎn)型，?人工和電子機(jī)具本屬于沉沒成本，通過縣城網(wǎng)點(diǎn)分流到鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行，能夠優(yōu)化整個(gè)縣域經(jīng)營機(jī)構(gòu)資源配置，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，提升經(jīng)營效率。只要鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到一定規(guī)模，在金融需求旺盛的情況下社區(qū)銀行很快就能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。通過“縣城網(wǎng)點(diǎn)+鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行”的布局，縣域行的整體盈利能力也將超過單一的縣城網(wǎng)點(diǎn)。

獲客本地化。社區(qū)銀行發(fā)展的初衷就是要解決銀行服務(wù)半徑不足的弱點(diǎn)，下沉到社區(qū)挖掘客戶。但是，隨著線上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以往購買理財(cái)產(chǎn)品、代理繳費(fèi)等社區(qū)銀行的核心業(yè)務(wù)現(xiàn)在都已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)移到線上，這就需要社區(qū)銀行將網(wǎng)點(diǎn)空間打造成周邊居民生活和社交場所，從過去的“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，為客戶提供更加便利的非金融生活服務(wù)，降低客戶觸用成本，才能把目標(biāo)客戶吸引到銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)屬于“熟人社會(huì)”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)的銀行提供各類便民服務(wù)的營銷效果往往超過城市社區(qū)，能夠更加有效地增加客流，而這正好契合了社區(qū)銀行的獲客理念和經(jīng)營思維。

在農(nóng)村推廣社區(qū)銀行可發(fā)揮四大作用

探索社區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展新路徑。社區(qū)銀行在城市發(fā)展遇到的瓶頸問題，主要集中在運(yùn)營成本高、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、線上可替代、獲客能力不強(qiáng)等方面。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)社區(qū)銀行，針對(duì)農(nóng)戶需求提供特色金融服務(wù)，可以有效地克服這些問題，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，有利于商業(yè)銀行延伸服務(wù)觸角，提升獲客能力，擴(kuò)大市場影響，樹立品牌形象。

豐富完善農(nóng)村金融服務(wù)渠道。農(nóng)村地區(qū)長期面臨金融服務(wù)渠道有限問題，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活帶來諸多不便。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行，是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)渠道的有益補(bǔ)充。通過建設(shè)“縣城物理網(wǎng)點(diǎn)+鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行+行政村電子機(jī)具+線上服務(wù)平臺(tái)”的多層次金融服務(wù)渠道體系，有利于更加全面有效地為縣域農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

阻擊金融詐騙的重要力量。農(nóng)民由于缺乏必要的金融知識(shí)，很容易被高息誘惑，這也使得農(nóng)村地區(qū)成為金融詐騙的高發(fā)地。監(jiān)管機(jī)構(gòu)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，也在農(nóng)村進(jìn)行了大量宣傳，但是受騙者依然存在。社區(qū)銀行由于扎根基層且更值得信賴，可以充分發(fā)揮消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的助手作用，在做好金融知識(shí)普及宣傳的同時(shí)，有效阻擊金融詐騙的發(fā)生。

助力金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。目前，農(nóng)村地區(qū)并不缺金融機(jī)構(gòu)，但是有效金融供給不足問題仍然存在，農(nóng)村弱勢群體難以獲得有效的資金支持。社區(qū)銀行的設(shè)立，緊密了農(nóng)戶與銀行、政府的聯(lián)系，豐富了農(nóng)村金融供給渠道，增加了為農(nóng)村客戶提供普惠金融服務(wù)的可能，還在一定程度上激發(fā)了農(nóng)村金融需求，有力助推金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

對(duì)未來農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)展的思考

在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)社區(qū)銀行，會(huì)受到農(nóng)村市場環(huán)境、同業(yè)競爭、農(nóng)戶生產(chǎn)生活習(xí)慣以及特色產(chǎn)品研發(fā)、考核和資源配置等因素的影響，需要不斷探索和完善，才能形成可持續(xù)的盈利模式，全面實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。就現(xiàn)階段而言，并不適宜大面積推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行，而是應(yīng)采用“試點(diǎn)-總結(jié)-優(yōu)化-推廣”的建設(shè)思路，穩(wěn)妥推進(jìn)、分步實(shí)施，圍繞農(nóng)戶的核心訴求并結(jié)合銀行經(jīng)營實(shí)際，探索社區(qū)銀行可持續(xù)發(fā)展的新路徑，在縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)中開辟出一片新的藍(lán)海。

科學(xué)選址，合理布局農(nóng)村社區(qū)銀行。從目前的探索實(shí)踐情況看，由于縣城已有金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村社區(qū)銀行建設(shè)主要是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。一是要選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少且金融供給相對(duì)不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局。目前重點(diǎn)可從沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域以及中西部經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣入手，逐步試點(diǎn)推廣。二是布局要考慮與縣城網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同。城市社區(qū)銀行建設(shè)中的一個(gè)問題就是沒有充分考慮社區(qū)銀行和網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同，各自為政。鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行要充分考慮與縣城網(wǎng)點(diǎn)的分工協(xié)作，首先宜在距離縣城網(wǎng)點(diǎn)較近、交通便捷的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)社區(qū)銀行。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行建設(shè)要接地氣，融入農(nóng)戶生產(chǎn)生活。鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行裝修必須打破傳統(tǒng)銀行“冰冷冷”的高大上形象，要充分考慮不同地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)特點(diǎn)，在裝修風(fēng)格、內(nèi)部布局上有便于提供各種場景體驗(yàn)的社區(qū)服務(wù)。

創(chuàng)新服務(wù)，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活多元金融需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行在依托電子機(jī)具提供繳費(fèi)結(jié)算、存取款、理財(cái)銷售等金融服務(wù)的同時(shí)，要注重金融生活化，提供針對(duì)農(nóng)戶的差異化產(chǎn)品服務(wù)。一是提供農(nóng)戶貸款服務(wù)。要把農(nóng)戶貸款作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行吸引農(nóng)戶、實(shí)現(xiàn)盈利的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)額度小、定價(jià)低、手續(xù)簡便的特色農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，讓農(nóng)戶在家門口就能滿足融資需求。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)。要積極通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行開展金融知識(shí)普及，加強(qiáng)信用宣傳，降低農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立良性金融生態(tài);同時(shí)也有利于樹立好品牌形象，促進(jìn)社區(qū)銀行健康發(fā)展。三是提供特色便民服務(wù)。要把握社區(qū)銀行本質(zhì)，走親民路線，積極融入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)戶生活，增設(shè)快遞代取等便民貼心服務(wù)，拉近與農(nóng)戶的關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)銀行、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三者良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。

優(yōu)化管理，建立科學(xué)的縣鄉(xiāng)統(tǒng)籌管理機(jī)制。要研究建立“縣城網(wǎng)點(diǎn)+鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行”的協(xié)同經(jīng)營管理體系，發(fā)揮“1+1>2”的效果。一是業(yè)務(wù)協(xié)同。社區(qū)銀行以獲客活客為主要任務(wù)，重點(diǎn)依托電子機(jī)具和網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)和涉及重要空白憑證和印章的業(yè)務(wù)，縣城網(wǎng)點(diǎn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行提供中后臺(tái)支撐和協(xié)助，農(nóng)戶貸款在社區(qū)銀行受理、調(diào)查后，審查審批等相關(guān)工作均集中到縣城網(wǎng)點(diǎn)提供。二是考核聯(lián)動(dòng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行在農(nóng)戶貸款和存款理財(cái)?shù)确矫鎲为?dú)考核的同時(shí)，要與縣城網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展捆綁考核，促進(jìn)業(yè)務(wù)相互支持，協(xié)同發(fā)展。三是人員統(tǒng)籌。針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)分配人員，既要熟悉鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況、貼近農(nóng)戶生產(chǎn)生活，又要有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和合規(guī)意識(shí)，在人員有限的鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行能夠獨(dú)立有效推進(jìn)農(nóng)戶貸款等特色業(yè)務(wù)發(fā)展。

分類監(jiān)管，推動(dòng)社區(qū)銀行持續(xù)健康發(fā)展。一是擴(kuò)大范圍。2013年監(jiān)管層面已對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，下一步應(yīng)考慮大型商業(yè)銀行以及農(nóng)商行、農(nóng)信社等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)發(fā)展社區(qū)銀行的問題，鼓勵(lì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索向縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行。二是簡化流程。對(duì)于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立的社區(qū)銀行可考慮進(jìn)一步簡化流程，試點(diǎn)初期可按照自助銀行報(bào)批，在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營1～2年后再報(bào)相關(guān)銀監(jiān)局審批。三是加強(qiáng)風(fēng)控。城市社區(qū)銀行已規(guī)定一般不辦理人工現(xiàn)金和對(duì)公業(yè)務(wù)，單戶授信余額不超過500萬元。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)銀行，考慮到授信對(duì)象主要為農(nóng)戶，建議進(jìn)一步降低戶單戶授信余額，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力不同，將單戶授信余額控制在100萬～200萬元。

基金項(xiàng)目：國家社科基金項(xiàng)目[17XJY008]。

（作者系中國人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所特約研究員）