吳衛(wèi)軍

編者按：越來(lái)越多的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略重點(diǎn)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、電子渠道等簡(jiǎn)單層面拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)、渠道、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)以及IT等各領(lǐng)域的系統(tǒng)化工作。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從零售業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)再到與智慧城市關(guān)聯(lián)，構(gòu)建與C端、B端、G端連接的數(shù)字化銀行生態(tài)體系。公司業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連接，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。轉(zhuǎn)型是推陳出新，也是鳳凰涅槃，這個(gè)過(guò)程充滿艱辛和挑戰(zhàn)。作者在服務(wù)銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性、痛點(diǎn)及解決、未來(lái)發(fā)展等角度闡述其觀點(diǎn)，希望給行業(yè)以借鑒。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必要性

銀行業(yè)當(dāng)前正經(jīng)歷邁向全面數(shù)字化的特殊時(shí)代。隨著互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司崛起、信息壁壘被打破，大數(shù)據(jù)和信息科技正逐步顛覆銀行過(guò)往的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品更新迭代、客戶體驗(yàn)優(yōu)化等方面變得落伍了。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性主要體現(xiàn)在客戶行為偏好變化、渠道與產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)倒逼三個(gè)方面。

客戶偏好與行為發(fā)生劇變，打造良好的客戶體驗(yàn)勢(shì)在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)及金融科技的滲透極大地改變了客戶的金融行為與偏好，銀行業(yè)普遍同質(zhì)化的金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道難以滿足客戶日趨敏捷化、定制化、線上化、多元化的金融需求。尤其針對(duì)線上化特征明顯的年輕客群而言，只有通過(guò)深挖需求滿足這部分客戶的個(gè)性化需求，才能贏得未來(lái)的市場(chǎng)。筆者研究發(fā)現(xiàn)，打造良好的客戶體驗(yàn)可以提升銷售能力30%～50%。通過(guò)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)客戶群進(jìn)行精細(xì)化管理、針對(duì)性地提升客戶體驗(yàn)，是銀行業(yè)當(dāng)前的必然選擇。

渠道與產(chǎn)品多元化發(fā)展，構(gòu)建金融創(chuàng)新能力成為必經(jīng)之路。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以線下渠道為營(yíng)銷與服務(wù)的主要陣地。在金融科技的推動(dòng)下，電話銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等多種渠道不斷涌現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2018年手機(jī)銀行超越了線下網(wǎng)點(diǎn)，以57%的用戶占比成為了觸達(dá)客戶最有效的渠道。數(shù)字化渠道的建設(shè)，是銀行突破網(wǎng)點(diǎn)限制的重大機(jī)遇。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能有效帶動(dòng)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新?；诳蛻艟€上化積累的數(shù)據(jù)、以及不斷完善的大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行在普惠金融、實(shí)時(shí)貸款、移動(dòng)生態(tài)等領(lǐng)域大有可為，目前各家銀行正積極布局?jǐn)?shù)字化，服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)渠道變遷。

內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力倒逼，大數(shù)據(jù)深度賦能成必然選擇。當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化;同時(shí)，外部金融科技企業(yè)紛紛拿到行業(yè)入場(chǎng)券，銀行業(yè)亟待通過(guò)數(shù)據(jù)賦能提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。行業(yè)內(nèi)部，國(guó)有大行利用自身科技與定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)相布局業(yè)務(wù)“下沉”，以“量增價(jià)降”的形式對(duì)中小銀行業(yè)務(wù)形成擠壓。行業(yè)外部，金融科技企業(yè)紛紛依托自身產(chǎn)業(yè)背景、線上渠道優(yōu)勢(shì)及互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)資源，在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域和普惠金融領(lǐng)域搶占大量市場(chǎng)份額，依托互聯(lián)網(wǎng)公司成立的民營(yíng)銀行和全能科技公司具有新型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)動(dòng)能。面對(duì)如此“內(nèi)憂外患”的局面，盡快布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略已成為銀行業(yè)培育發(fā)展新動(dòng)能的必然選擇。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型五大挑戰(zhàn)

目前國(guó)內(nèi)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨諸多挑戰(zhàn)，主要集中在五個(gè)方面：

數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)知不足，戰(zhàn)略定位大而不精。筆者在與銀行的交流中發(fā)現(xiàn)，由于整體基礎(chǔ)不同，各類銀行對(duì)?“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的認(rèn)知和要求截然不同。國(guó)內(nèi)領(lǐng)先銀行較早意識(shí)到了轉(zhuǎn)型的必要性，對(duì)數(shù)字化銀行的認(rèn)知已從模糊的概念逐步清晰化、具體化，能夠結(jié)合行內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)劃、信息化基礎(chǔ)等現(xiàn)狀，從數(shù)據(jù)分析場(chǎng)景、系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)、組織人才轉(zhuǎn)型等方面著手，全面構(gòu)建符合自身特點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。例如工行從IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略、科技組織架構(gòu)入手構(gòu)建智慧銀行，招行則提出了清晰的做“金融科技銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

相比之下，部分銀行則停留在模糊的概念認(rèn)知階段，要么尚未制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，整體投入不足;要么規(guī)劃的形式以與領(lǐng)先銀行進(jìn)行簡(jiǎn)單的對(duì)標(biāo)復(fù)制為主，未結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)?？梢哉f(shuō)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)不足，就是銀行的領(lǐng)導(dǎo)力不足。由于整體認(rèn)知不足，此類銀行往往過(guò)于追求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的短期效益，缺乏對(duì)長(zhǎng)期數(shù)字化能力的構(gòu)建。

應(yīng)用場(chǎng)景基礎(chǔ)薄弱，數(shù)據(jù)分析流于形式。構(gòu)建數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，但受制于數(shù)據(jù)能力不足、基礎(chǔ)設(shè)施支撐有限、整體規(guī)劃布局缺乏等原因，許多銀行的數(shù)據(jù)分析流于形式。能力方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要銀行數(shù)據(jù)人才具備數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)分析與建模、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)治理等多種能力，而當(dāng)前銀行數(shù)據(jù)人員能力多集中在統(tǒng)計(jì)與簡(jiǎn)單分析，難以開展高級(jí)的數(shù)據(jù)分析與挖掘工作?；A(chǔ)設(shè)施方面，銀行多以報(bào)表系統(tǒng)為主流的數(shù)據(jù)分析展現(xiàn)形式，需要進(jìn)一步構(gòu)建嵌入業(yè)務(wù)流程、嵌入移動(dòng)端產(chǎn)品的多元化落地形式，以支持流程自動(dòng)化、移動(dòng)化等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。數(shù)據(jù)分析場(chǎng)景整體規(guī)劃方面，當(dāng)前銀行數(shù)字化多由業(yè)務(wù)部門零散的數(shù)據(jù)應(yīng)用需求驅(qū)動(dòng)，局限在單一業(yè)務(wù)類型、單一維度、單一應(yīng)用主體，數(shù)據(jù)部門難以主動(dòng)地、系統(tǒng)地、前瞻性地滿足業(yè)務(wù)部門需求。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)困難、組織人員體系有待優(yōu)化。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不僅是數(shù)據(jù)部門的工作，而是一項(xiàng)需要行領(lǐng)導(dǎo)牽頭、組織體系支撐、業(yè)務(wù)部門與科技部門共同參與的全行性工作。當(dāng)前銀行業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在組織體系方面存在諸多限制。一是組織流程缺乏配套機(jī)制、數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)定位不清晰，導(dǎo)致實(shí)際工作推動(dòng)困難。二是數(shù)據(jù)工作協(xié)同機(jī)制缺失，數(shù)據(jù)分析成果難以快速、規(guī)模化地賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行普遍面臨數(shù)據(jù)工作協(xié)同不足的現(xiàn)狀，總行與分行間數(shù)據(jù)工作割裂，總行推動(dòng)轉(zhuǎn)型難以全面滿足分行需求;數(shù)據(jù)部門與業(yè)務(wù)部門溝通存在壁壘，數(shù)據(jù)分析缺少業(yè)務(wù)輸入或者落地場(chǎng)景;數(shù)據(jù)部門與科技部門開發(fā)流程復(fù)雜，執(zhí)行效率緩慢，經(jīng)常出現(xiàn)項(xiàng)目延遲上線、甚至難產(chǎn)的情況。三是數(shù)據(jù)能力建設(shè)策略不明確、高級(jí)數(shù)據(jù)人才缺失。當(dāng)前銀行數(shù)據(jù)人員多以單一知識(shí)背景為主，復(fù)合型人才比例較低;以基礎(chǔ)型數(shù)據(jù)人員為主，高級(jí)數(shù)據(jù)分析人才缺乏;以外包人員為主，內(nèi)部專家儲(chǔ)備有限。

數(shù)據(jù)質(zhì)量亟待提升，數(shù)據(jù)安全與使用面臨兩難。實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提是具備良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這對(duì)銀行數(shù)據(jù)治理能力提出了較高要求。當(dāng)前銀行業(yè)的數(shù)據(jù)管理能力正在逐步提升，但具體標(biāo)準(zhǔn)化、體系化的管理尚有差距。一方面，數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題廣泛存在，由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一、數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題成因定位困難、數(shù)據(jù)責(zé)任歸口不清，無(wú)法從根源上實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量整改。另一方面，數(shù)據(jù)安全與外部數(shù)據(jù)管理面臨兩難困境。銀行業(yè)作為信息高度敏感行業(yè)，數(shù)據(jù)安全是不可逾越的紅線，但隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，通過(guò)外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步豐富銀行數(shù)據(jù)源的需求亦不容忽視，如何在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)的接入、數(shù)據(jù)資源的置換等，是各行面臨的另一挑戰(zhàn)。

既有系統(tǒng)老化孤立，與全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求相差甚遠(yuǎn)。全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開系統(tǒng)的支撐，銀行業(yè)系統(tǒng)建設(shè)情況呈現(xiàn)出明顯的分化現(xiàn)象。國(guó)有大行及領(lǐng)先股份制銀行由于IT建設(shè)起步較早、IT人才儲(chǔ)備充足，基本已構(gòu)建起適應(yīng)自身需求的IT系統(tǒng)架構(gòu)。當(dāng)前建設(shè)方向一方面集中在對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)的梳理、統(tǒng)一建設(shè)與優(yōu)化，另一方面是對(duì)人工智能平臺(tái)、云平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)等先進(jìn)理念的探索。中小銀行則由于資金、能力等方面的不足，系統(tǒng)建設(shè)基本以零散的業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，難以形成體系化的技術(shù)架構(gòu)，同時(shí)整體先進(jìn)性有限，新建領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)又面臨成本壓力，在敏捷性方面與全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求相差甚遠(yuǎn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

十幾年前，銀行開始向“以客戶為中心”?轉(zhuǎn)型?！皵?shù)字化轉(zhuǎn)型”和“以客戶為中心”這兩個(gè)轉(zhuǎn)型方向，目標(biāo)是高度一致的，同時(shí)兩者之間緊密協(xié)同。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的核心目標(biāo)，一是利用數(shù)字化手段，重構(gòu)客戶服務(wù)模式，如領(lǐng)先銀行紛紛在手機(jī)銀行中拓展生活服務(wù)場(chǎng)景，或者是通過(guò)開放銀行的模式將銀行服務(wù)開放給各類互聯(lián)網(wǎng)APP，這些本質(zhì)上都是在重構(gòu)銀行的客戶服務(wù)模式，并在重塑客戶關(guān)系。二是在產(chǎn)品、營(yíng)銷、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)等多領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新，但其根本目標(biāo)還是為客戶提供更好的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。以營(yíng)銷為例，領(lǐng)先銀行在精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域，初期把“精準(zhǔn)的客戶名單”作為重點(diǎn)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)掘具備營(yíng)銷潛力的客戶，但在近兩年，他們已經(jīng)研究如何在最優(yōu)的渠道、最優(yōu)的時(shí)間，把最優(yōu)的產(chǎn)品推薦給客戶，通過(guò)“精準(zhǔn)的客戶營(yíng)銷接觸模式”，有效提升客戶體驗(yàn)，從而在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)上，領(lǐng)先銀行能夠進(jìn)一步構(gòu)建自身的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)這些分析，我們認(rèn)為“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，必須并且必然“以客戶為中心”，二者高度一致。在某種意義上，我們甚至建議將“以客戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行服務(wù)客戶的抓手。

銀行管理層作為銀行發(fā)展的掌舵者，其對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體認(rèn)知、定位及發(fā)展戰(zhàn)略將決定轉(zhuǎn)型的成敗。在決策層全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，建議管理層將以下幾點(diǎn)作為決策時(shí)需要重點(diǎn)考慮的因素：

以戰(zhàn)略眼光布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，以落地的思路推動(dòng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠在未來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的賦能，但在轉(zhuǎn)型當(dāng)期，則面臨相當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)型成本。站在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，若決策者對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性缺乏深刻認(rèn)識(shí)，則極容易導(dǎo)致重視業(yè)務(wù)發(fā)展而輕視數(shù)據(jù)投入、重視短期效益而缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)布局的結(jié)果。因此建議銀行管理者一方面能夠展望未來(lái)，以戰(zhàn)略發(fā)展的視角積極擁抱大數(shù)據(jù)，構(gòu)建未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面能夠立足當(dāng)下，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究，構(gòu)建轉(zhuǎn)型項(xiàng)目評(píng)估、全流程管理、試點(diǎn)與推廣方面的保障機(jī)制，確保轉(zhuǎn)型規(guī)劃的有效落地。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是空中樓閣。

秉持“數(shù)據(jù)安全是紅線”的理念，在監(jiān)管意見指導(dǎo)下最大化滿足數(shù)據(jù)應(yīng)用需求。相比于其他企業(yè)，銀行一方面積累了金融生態(tài)中幾乎所有環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，是其重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);另一方面銀行數(shù)據(jù)安全監(jiān)管逐年趨嚴(yán)，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)使用等方面受到嚴(yán)格限制。在數(shù)據(jù)監(jiān)管與數(shù)據(jù)應(yīng)用之間如何實(shí)現(xiàn)平衡，是決策者需要面臨的難題，建議的原則是絕不能觸碰監(jiān)管的底線，而是加強(qiáng)對(duì)管理意見及規(guī)定的深入理解，在滿足監(jiān)管要求的前提下開展數(shù)據(jù)的分類分級(jí)管理。

統(tǒng)一全行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知，并進(jìn)一步考慮各方利益的協(xié)調(diào)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既會(huì)給全行帶來(lái)降本增效、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控能力提升等諸多益處，同時(shí)也面臨業(yè)務(wù)模式顛覆、部分崗位減少、局部工作量提升等對(duì)部分個(gè)體實(shí)際利益的影響。建議管理層能夠首先統(tǒng)一全行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)與價(jià)值的認(rèn)知，包括高層管理人員與董事會(huì)認(rèn)知的統(tǒng)一、高層管理人員與基層人員認(rèn)知的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)部門與數(shù)據(jù)部門認(rèn)知的統(tǒng)一，以及內(nèi)部員工與外部合作機(jī)構(gòu)認(rèn)知的統(tǒng)一。在認(rèn)知統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，建議進(jìn)一步明確對(duì)各方利益的影響及相應(yīng)的協(xié)調(diào)之法，降低轉(zhuǎn)型過(guò)程中的摩擦，使得轉(zhuǎn)型能夠更為順利地推進(jìn)。

為有效應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中面臨的各項(xiàng)挑戰(zhàn)，建議銀行首先明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵，既要積極向先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，更要結(jié)合自身資源稟賦找準(zhǔn)定位，制定相適宜的戰(zhàn)略目標(biāo)。從轉(zhuǎn)型規(guī)劃內(nèi)容的角度看，各行需要從戰(zhàn)略、應(yīng)用、組織、數(shù)據(jù)與技術(shù)五大層面全面構(gòu)建數(shù)字化能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型很大程度是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新性工作，需要全行統(tǒng)一思想、共同參與、長(zhǎng)期努力。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)分析

筆者所在機(jī)構(gòu)德勤發(fā)布的《2020年全球銀行業(yè)和資本市場(chǎng)展望》，對(duì)當(dāng)前全球銀行業(yè)和資本市場(chǎng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀及主要特征進(jìn)行了直觀的分析，并對(duì)2020年及未來(lái)十年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展做出了趨勢(shì)判斷和專業(yè)解讀。

雖然全球銀行業(yè)近年來(lái)不斷加大對(duì)新技術(shù)的投入力度，但大多數(shù)銀行距離其預(yù)期達(dá)成的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)還有很長(zhǎng)的一段路要走。究其原因，主要是深受現(xiàn)有技術(shù)及數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題所帶來(lái)的影響，大多數(shù)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)本應(yīng)該由數(shù)字化技術(shù)手段所產(chǎn)生的投資回報(bào)。對(duì)此，我們提出了“回歸基本”的戰(zhàn)略應(yīng)對(duì)思路，具體舉措包括：其一，金融機(jī)構(gòu)首先要解決由于過(guò)去投資不足或新舊技術(shù)疊加而導(dǎo)致的技術(shù)債務(wù)問(wèn)題;其二，在金融機(jī)構(gòu)中對(duì)人工智能技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)行整體布局，作為金融機(jī)構(gòu)整體發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分，這將有助其在金融服務(wù)領(lǐng)域的人工智能投資方面獲取最大的回報(bào);其三，為充分實(shí)現(xiàn)人工智能技術(shù)在促進(jìn)增長(zhǎng)及推動(dòng)銀行由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)移方面的巨大前景，挖掘數(shù)據(jù)潛力將是2020年及未來(lái)十年金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的工作重點(diǎn)。

特別需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)現(xiàn)和推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能只考慮技術(shù)和數(shù)據(jù)端的問(wèn)題，要保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期成功，“人”的因素不可忽略。隨著技術(shù)手段成本的不斷降低及其在行業(yè)中普及速度的不斷加快，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，技術(shù)可能會(huì)逐步喪失其最初的優(yōu)勢(shì)。因此，金融機(jī)構(gòu)管理層應(yīng)更多地關(guān)注企業(yè)創(chuàng)新文化建設(shè)和創(chuàng)新思維的培養(yǎng)。

此外，《2020年全球銀行業(yè)和資本市場(chǎng)展望》還重點(diǎn)針對(duì)銀行在應(yīng)對(duì)人口老齡化、氣候變化、全球經(jīng)濟(jì)“日本化”特征趨于顯性等因素所帶來(lái)的新一輪顛覆性影響時(shí)，應(yīng)該如何從監(jiān)管合規(guī)、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才轉(zhuǎn)型等方面強(qiáng)化“內(nèi)核”，回歸和堅(jiān)守銀行的角色本位進(jìn)行了深度分析和探討。同時(shí)，圍繞零售銀行、支付、理財(cái)、投資銀行、交易銀行、公司銀行和市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施等七個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了展望，并為銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整提供了具有借鑒意義的分析意見和啟示。?“未來(lái)十年，伴隨新一波顛覆性浪潮的到來(lái)，全球銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式將發(fā)生深刻變化，但是銀行的角色本位不能改變，即銀行應(yīng)該回歸和堅(jiān)守其作為核心金融中介的身份，確保金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求之間相匹配?！?/p>

（作者系德勤中國(guó)區(qū)副主席）