黃劍輝 李鑫

近年來國內(nèi)支持小微企業(yè)融資的相關政策頻出，但小微“融資難、融資貴”問題依然沒有得到很好的解決。而日益興起的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款則利用大數(shù)據(jù)技術等金融科技手段，為解決傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務中存在的痛點問題提供了新思路。民生銀行作為銀行業(yè)“小微金融”概念的提出者，也在互聯(lián)網(wǎng)小微貸款領域率先探索，在小微3.0新模式下，爭做線上小微金融領跑者。

互聯(lián)網(wǎng)貸款成為破解小微融資難題的新抓手

小微企業(yè)是提升經(jīng)濟增長、拉動社會就業(yè)和促進創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。然而小微企業(yè)融資難問題卻在世界各國普遍存在，并對企業(yè)發(fā)展造成極大的阻礙。在我國，盡管近年來持續(xù)出臺相關政策措施，但由于經(jīng)濟結構深度調(diào)整、經(jīng)濟下行壓力加大，小微企業(yè)經(jīng)營困難有所加大。2018年6月，中國人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》，采取貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策等“幾家抬”的辦法，進一步加大對小微企業(yè)的金融支持力度。其中明確要求銀行業(yè)金融機構要加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術的運用，改造信貸流程和信用評價模型，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務便利度。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款緩解小微融資難問題正是對相關要求的落實。

互聯(lián)網(wǎng)貸款是依托于互聯(lián)網(wǎng)新技術以及金融科技、聚焦于長尾客戶金融需求而興起的一種新型信貸模式，目前主要應用于消費貸款和小微貸款，其在解決傳統(tǒng)融資模式中的信息不對稱、提高中小微企業(yè)信貸審批效率、降低融資成本等方面具有獨特優(yōu)勢。目前，已有相當數(shù)量的銀行為客戶提供面向小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務，這些機構多依托自身電子銀行、直銷銀行及電商平臺等入口，著力搭建場景，吸引有借款需求的客戶。

從狹義角度上講，互聯(lián)網(wǎng)貸款特指純線上信貸產(chǎn)品，這雖然是未來的主要發(fā)展方向之一，但從目前各行對于純線上小微貸款的實踐來看，大多處于相對早期的探索階段。更為廣泛的探索則是在線上線下結合的產(chǎn)品及業(yè)務模式方面，在這方面各行的創(chuàng)新更具特色，通過在目標客戶框定、產(chǎn)品精準營銷、客戶額度審批等貸款產(chǎn)品核心處理流程中充分融入大數(shù)據(jù)分析應用，可以在很大程度上解決傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務中存在的諸多痛點，從而緩解小微企業(yè)融資難題。

互聯(lián)網(wǎng)貸款可針對性解決小微業(yè)務痛點

盡管監(jiān)管機構在支持小微企業(yè)融資方面持續(xù)出臺政策，商業(yè)銀行也越來越重視小微信貸業(yè)務，但由于傳統(tǒng)的小微貸款業(yè)務存在諸多方面的痛點，使得小微企業(yè)融資難題始終無法得到很好的解決，而互聯(lián)網(wǎng)貸款則可在一定程度上解決這些痛點。

第一，利用大數(shù)據(jù)技術解決信息不對稱問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與大數(shù)據(jù)時代的來臨，銀行可以更容易獲取小微企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)和云計算技術對收集來的碎片化信息進行關聯(lián)分析、交叉檢驗及信息核實，從而對企業(yè)的真實面貌進行全面刻畫。通過先進的生物認證、人臉識別技術輔以其他手段，基本已能做到在線的身份認證。同時，通過加強與大數(shù)據(jù)征信機構合作，也可建立小企業(yè)失信披露機制，預防重復騙貸現(xiàn)象發(fā)生。

第二，通過實時在線監(jiān)測解決貸后管理問題。利用數(shù)據(jù)挖掘技術在線7×24小時對客戶的行為數(shù)據(jù)進行采集，對借款人進行全面持續(xù)的風險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)任何風險跡象，及時通知相關業(yè)務部門提前采取風險防范應對措施。尤其是在電商平臺+企業(yè)信貸模式下，借款人在整個供應鏈上的資金流動全在平臺的掌握之中，借款人的需求是否真實、還款能力是否足夠，到期時該客戶是否能有足夠的資金還款，均可通過對數(shù)據(jù)的處理計算準確推斷。

第三，線上引流精準營銷解決獲客留客問題。一是通過與政府職能部門、支付結算機構、核心企業(yè)等合作，利用其網(wǎng)站、APP等線上引流，其中尤屬與稅務機關或代理報稅機構合作開發(fā)的產(chǎn)品最為成熟。二是運用大數(shù)據(jù)技術對小微融資需求進行前期預測，主動尋找潛在客戶，并通過合適的渠道精準營銷。三是通過區(qū)分不同層次客戶的需求，為小微企業(yè)提供精準金融產(chǎn)品服務及配套產(chǎn)品，不僅使營銷更加便捷，也能極大提升客戶的黏性。

第四，優(yōu)化信貸流程解決單位成本偏高問題。一是操作在線完成、審批在線自動處理、風險在線自動預警的操作模式，大幅降低借貸雙方的操作成本。二是數(shù)據(jù)信息技術的快速發(fā)展使商業(yè)銀行可以較低成本獲得小微企業(yè)及個人沉淀在移動支付端、社交網(wǎng)絡平臺上的海量“軟信息”。三是利用大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術，對碎片化的信息進行反復推演和提煉，從而加快審批流程、提高審批質(zhì)量、降低信息處理成本。目前多行可實現(xiàn)審批按秒計、放款按分計。

第五，依托大數(shù)據(jù)信貸決策解決操作風險問題。大數(shù)據(jù)信貸決策采用云計算技術，從數(shù)據(jù)收集錄入到評價結果輸出，整個過程全部由計算機算法完成，減少了人為的主觀判斷，不僅確保評價結果的客觀性，也有助于防范操作風險。通過在傳統(tǒng)建模技術的基礎上采用機器學習建模技術，可進一步提高模型運作的自動化程度，減少人為干預對模型輸出的影響。目前較為先進的大數(shù)據(jù)決策模型已能覆蓋貸前貸中貸后的客戶全生命周期管理。

民生銀行爭做線上小微金融領跑者

“小微金融”概念由民生銀行于2008年率先提出。十多年來，民生銀行深入研究借鑒國外先進經(jīng)驗，并結合中國小微企業(yè)發(fā)展的特點和規(guī)律，逐步探索出自己的小微金融模式并不斷發(fā)展深化。2017年開始，民生銀行小微金融在不斷優(yōu)化資產(chǎn)結構的基礎上，進入小微3.0階段，以數(shù)字化推進客群綜合經(jīng)營，重點以數(shù)據(jù)和科技為支撐，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動、線上線下結合、大數(shù)據(jù)風控、移動互聯(lián)等手段，提供全方位服務，持續(xù)增強可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)小微金融從傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融轉變，從融資服務向綜合金融轉變，從全員全渠道銷售向?qū)I(yè)化銷售轉變，從被動風險控制向主動風險管理轉變，從線下操作為主向線上線下相結合轉變，全面提升客戶體驗與市場品牌，實現(xiàn)小微業(yè)務持續(xù)、快速健康發(fā)展。截至2019年6月末，民生銀行小微貸款余額4249.55億元，較2018年末增長180.17億元，增幅為4.43%;2019年上半年累計發(fā)放小微貸款2460.50億元。

一是建立完整的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品體系。民生銀行建立了完整的授信產(chǎn)品體系，以滿足小微企業(yè)不同的融資需求。近年來，民生銀行整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，加大推廣線上服務、移動作業(yè)等服務模式。通過線上線下相結合，為客戶提供簡單便捷的融資支持。

二是完善小微金融風險防控體系。民生銀行利用十年來累積的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造“數(shù)字小微金融”，構建客戶風險量化評估與批量化、線上化作業(yè)體系，持續(xù)推進小微業(yè)務線上開放式獲客、集中面簽放款、信貸工廠建設，不斷通過標準化、批量化業(yè)務受理與操作，提升小微金融服務效率與水平，緩解小微企業(yè)“融資難”。通過持續(xù)豐富數(shù)據(jù)倉庫數(shù)據(jù)源，尤其是外部第三方數(shù)據(jù)及過程數(shù)據(jù)，構建基于小微客戶特征的小微數(shù)據(jù)應用集市，豐富客戶數(shù)據(jù)畫像標簽，開發(fā)小微模型，形成主題營銷引擎與管理決策引擎，實現(xiàn)產(chǎn)品個性化推送與精準營銷，大幅提升客戶體驗。此外，民生銀行通過不斷拓展服務內(nèi)容，將客戶服務的重心擴展至存量小微企業(yè)主、小微企業(yè)及企業(yè)主家庭、企業(yè)員工及上下游，在滿足小微生態(tài)圈客戶的立體化、多樣化金融服務需求的同時，不斷強化客戶關系往來，提升客戶了解與認知。（見表1）

三是建立先進的應用服務平臺。民生銀行通過創(chuàng)新服務渠道，破解小微企業(yè)“融資難”難題。打造集貸款、開戶、結算、理財?shù)扔谝惑w的微信端、網(wǎng)頁端“小微之家”線上服務平臺，創(chuàng)新服務渠道，擴大服務半徑，目前平臺注冊用戶已達到70余萬戶;推廣移動運營IPAD終端受理，客戶經(jīng)理上門拍照客戶資料，系統(tǒng)直接傳送后臺進行錄入審批;開發(fā)小微專屬手機銀行，實現(xiàn)企業(yè)、個人一站式整合服務;通過移動SA應用，方便客戶經(jīng)理掌握客戶信息，提高服務質(zhì)量。同時，積極構建“金融+科技+生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，打造了直銷銀行、手機銀行、移動支付、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行六大網(wǎng)絡金融平臺體系，利用海量數(shù)據(jù)為客戶精準畫像，提供信貸、收款、結算、理財、保險、咨詢等全方位金融服務，充分滿足客戶差異化金融服務需求。

（作者單位：中國民生銀行研究院）