張博雅（大連財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)校）

■大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款定義

網(wǎng)絡(luò)貸款在校園的表現(xiàn)形式是“校園貸”，具體表現(xiàn)為：學(xué)生通過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行直接借貸并用于日常消費(fèi)的行為。由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，從2014年開始，針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸占領(lǐng)大學(xué)校園，各種分期貸款、助學(xué)貸款迅速蔓延到校園的每個(gè)角落，并很快形成規(guī)模。然而，它在發(fā)展過程中出現(xiàn)了異化—“被高利貸”“冒用他人身份證借貸”等案例頻發(fā)，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的身心健康。

■高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題

（一）大學(xué)生信用意識(shí)匱乏

從P2P的官方網(wǎng)站以及宣傳中我們都可以看出網(wǎng)貸的利率之高，為何高校學(xué)生會(huì)進(jìn)入這個(gè)圈套并樂此不疲呢？

第一，大學(xué)生從高中步入大學(xué)校園，沒有豐富的社會(huì)閱歷，對(duì)于社會(huì)的認(rèn)知只是停留在父母的解釋、同學(xué)的討論之中，沒有完全獨(dú)立自主地思考其中的利弊。因此，他們對(duì)于網(wǎng)貸高利率的危害認(rèn)識(shí)不深，缺乏直觀的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為其只是一種借貸形式，完全沒有考慮過借貸所帶來(lái)的嚴(yán)重后果。

這其中有幾個(gè)典型案例，部分學(xué)生利用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行投資，通過借錢來(lái)經(jīng)營(yíng)微商，由于缺乏應(yīng)有的售貨渠道，導(dǎo)致貨物積壓成堆。不僅沒有帶來(lái)應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)收益，反而陷入了更深的借貸牢籠，久而久之，高額的利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金，幾千元的本金最終高達(dá)十幾萬(wàn)元的本息。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息鋪天蓋地

多數(shù)網(wǎng)貸公司摸清了大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和行為習(xí)慣，打著“扶持創(chuàng)業(yè)”“助學(xué)扶貧”等旗號(hào)降低大學(xué)生的警戒心，趁機(jī)打入學(xué)生市場(chǎng)。目前的網(wǎng)貸公司多采用線上線下相結(jié)合的方式：線上掃碼贈(zèng)送禮品、推廣微信號(hào)等；線下冠名贊助各類校園活動(dòng)和晚會(huì)。同時(shí)，打著校園代理的幌子雇傭?qū)W生，讓其在學(xué)生經(jīng)常出入的各種校園角落以及各大網(wǎng)聊平臺(tái)，如QQ群、微信朋友圈上狂轟濫炸。誘導(dǎo)學(xué)生的“無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押”“零利息”“瞬時(shí)到賬”等廣告不斷涌現(xiàn)，培訓(xùn)、代發(fā)論文等小廣告一起很大程度上占據(jù)了學(xué)生視線，迅速攻占了學(xué)生這片廣袤的市場(chǎng)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸公司亂象叢生

各級(jí)政府出臺(tái)了相關(guān)的政策法規(guī)，但仍欠缺與網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)的法律規(guī)范，缺少先進(jìn)的監(jiān)管手段、信用體系以及良好的門戶平臺(tái)內(nèi)部環(huán)境。這就造成了無(wú)證經(jīng)營(yíng)、涉嫌詐騙等亂象叢生。目前大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款只需輸入個(gè)人及家人的身份信息即可，無(wú)需抵押和擔(dān)保。

（四）大學(xué)生缺乏借貸能力

由于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源非常單一，除了父母的支撐之外，極少數(shù)可以通過自己的努力達(dá)到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。但對(duì)于大多數(shù)學(xué)生而言，缺乏應(yīng)有的借貸資質(zhì)，以及必需的還貸能力，因此，除了正規(guī)的、通過政府學(xué)校部門批準(zhǔn)的助學(xué)貸款可以進(jìn)駐校園，其他的灰色貸款一律不能入駐校園。由于貸款對(duì)于消費(fèi)個(gè)體的能力有嚴(yán)格的審查，不僅要求有理性消費(fèi)，同時(shí)也有及時(shí)還款的要求。然而，對(duì)于學(xué)生而言，沒有直接的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如何解決借貸所帶來(lái)的問題呢？

一般情況下，對(duì)于正規(guī)的借貸公司，或者國(guó)家和學(xué)校承認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)，學(xué)生可以通過這些平臺(tái)來(lái)借貸，以便完成學(xué)業(yè)。然而，此類平臺(tái)僅用于助學(xué)，對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō)用處不大，為此他們通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)尋找借貸平臺(tái)，以滿足個(gè)人的消費(fèi)，此時(shí)那些灰色平臺(tái)就可以順理成章地進(jìn)入學(xué)生群體中。

■完善高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際路徑

（一）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的立法

法律制度具有激勵(lì)功能，這一功能在一定程度上可以抑制惡意放貸行為，同時(shí)可以使違法行為得到懲戒，并純潔當(dāng)下的環(huán)境。我們可以通過這樣的解釋來(lái)理解激勵(lì)：為了滿足自然人本身的需求，必然伴隨著不同動(dòng)機(jī)的產(chǎn)生，而不同動(dòng)機(jī)對(duì)人的行為產(chǎn)生一定的激勵(lì)，法律制度的建立，就是以遏制非法動(dòng)機(jī)而形成，并提前對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，同時(shí)做出正確的方向指引。在我國(guó)，對(duì)于民間貸并沒有完善的法律來(lái)保護(hù)，而不法分子借用這個(gè)空隙，對(duì)廣大青年學(xué)生進(jìn)行侵權(quán)攻擊，以便達(dá)到自己利益最大化的目的。所以說(shuō)，針對(duì)校園貸進(jìn)行專門立法已經(jīng)迫在眉睫。

（二）完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的管理規(guī)定

大學(xué)生多以個(gè)體身份參與尚未健全的網(wǎng)貸活動(dòng)，他們對(duì)網(wǎng)貸的安全意識(shí)以及對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的認(rèn)知都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此他們還需要更多的制度保護(hù)。對(duì)此，法律應(yīng)該對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)可能涉及的潛在運(yùn)作環(huán)境提供健全的制度保障。而設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)以及責(zé)任單位，則是實(shí)現(xiàn)這一系列制度有序運(yùn)行的內(nèi)在要求。

（三）高校應(yīng)該怎么做

針對(duì)校園貸盛行的問題，高校相關(guān)部門對(duì)校園內(nèi)的各種代理采取針對(duì)性的排查，對(duì)于非法組織要予以取締，并通過大會(huì)的形式積極開展安全教育，聘請(qǐng)相關(guān)專業(yè)人員對(duì)類似案例進(jìn)行深入剖析，使學(xué)生對(duì)校園貸的危害有更深、更直觀的認(rèn)識(shí)，充分利用學(xué)校的資源來(lái)解決自身生活實(shí)際問題，選擇恰當(dāng)?shù)姆绞絹?lái)解決自己的困難。只有通過正確的方式去引導(dǎo)，從問題的根源入手，積極處理好校園貸引發(fā)的危機(jī)，使同學(xué)們回歸純真的校園生活，避免惡性事件的發(fā)生。

■淺析高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題及對(duì)策研究

大學(xué)生網(wǎng)貸問題產(chǎn)生的原因各種各樣，因此要解決這些問題就需要從多主體的角度出發(fā)。以下在生態(tài)系統(tǒng)理論的視角下分別從微觀(大學(xué)生及其家庭)、中觀(學(xué)校)、宏觀(政府和社會(huì))來(lái)深入分析大學(xué)生網(wǎng)貸問題的治理方法。一方面要強(qiáng)化大學(xué)生的自我約束，另一方面則要踐行家長(zhǎng)的監(jiān)護(hù)權(quán)責(zé)。俗話說(shuō)，沒有消費(fèi)便沒有市場(chǎng)。所以，治理大學(xué)生網(wǎng)貸問題的關(guān)鍵在于大學(xué)生群體對(duì)自身消費(fèi)行為的自我約束。只有大學(xué)生們約束好自己的消費(fèi)欲望和消費(fèi)行為，才能真正地從源頭上有效抵制網(wǎng)貸平臺(tái)的入侵。

首先，大學(xué)生作為網(wǎng)貸的當(dāng)事人，要理性地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸行為潛在的危害性，并清楚地認(rèn)識(shí)到自己的消費(fèi)能力，做到合理消費(fèi)，避免過度超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)等不良的消費(fèi)行為，約束好自身的消費(fèi)欲望，樹立合理的消費(fèi)觀。

其次，大學(xué)生應(yīng)不斷提高自身的認(rèn)知能力。只有這樣，才能更準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸的危害性。另外，要主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解有關(guān)網(wǎng)貸的法律知識(shí)，學(xué)會(huì)利用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益。

最后，大學(xué)生要提高自身的抗壓能力和處理事物的能力。當(dāng)陷入網(wǎng)貸困境時(shí)，要學(xué)會(huì)冷靜應(yīng)對(duì)，主動(dòng)采取措施，切忌用欺騙、自我傷害、毫無(wú)作為等非理性的方式處理，若自己解決不了，要及時(shí)向家人、學(xué)校求助，爭(zhēng)取在不影響學(xué)業(yè)的情況下及時(shí)有效地解決網(wǎng)貸問題。

■結(jié)語(yǔ)

高校借貸的產(chǎn)生是一種合乎當(dāng)下時(shí)代發(fā)展的社會(huì)現(xiàn)象。高校之所以向銀行貸款是由于學(xué)校的發(fā)展資金和政府投入資金不足。在今后很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，如果高校建設(shè)資金短缺的狀況得不到有效緩解的話，高校仍會(huì)將銀行貸款作為重要經(jīng)費(fèi)來(lái)源，這是一件無(wú)可厚非的事。但是，在貸款前要先了解與之相關(guān)的理論知識(shí)與常識(shí)，并挑選正規(guī)有保障的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行貸款。切記不可為了一些小便宜而向一些非法貸款公司進(jìn)行貸款，以免陷入這些非法組織的“貸款陷阱”之中。