陳瀟逸

摘要：負(fù)債問題已經(jīng)成為困擾人們生活的一個(gè)大問題。文章選擇中國家庭金融調(diào)查與研究中心2013年的調(diào)查數(shù)據(jù)，選取中國長三角地區(qū)作為主要研究對象，更有針對性地研究沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民家庭負(fù)債行為。分析長三角地區(qū)農(nóng)村居民家庭負(fù)債行為。選取一定影響因素對農(nóng)村居民家庭負(fù)債行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述以便了解其特點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：長三角;農(nóng)村居民;負(fù)債行為

一、前言

近年來，家庭負(fù)債情況引起了關(guān)注，成為了熱門討論問題。家庭缺乏足夠的金融產(chǎn)品來規(guī)劃未來的收入和消費(fèi)，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)管理失衡，而家庭負(fù)債無疑是家庭進(jìn)行長期平穩(wěn)消費(fèi)最重要的手段之一。總的來看，對家庭資產(chǎn)以及負(fù)債管理行為的研究對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行具有重要影響。而家庭作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中最基本的微觀單位，因此，家庭負(fù)債行為研究成為了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域研究的熱點(diǎn)。長江三角洲地區(qū)以上海為主，江蘇和浙江為兩翼。近年來，長三角農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直走在全國前列。農(nóng)村居民的財(cái)務(wù)行為是反映農(nóng)民享受改革開放物質(zhì)成果的重要指標(biāo)。農(nóng)村居民債務(wù)分析是研究農(nóng)村金融行為的重要組成部分，其債務(wù)構(gòu)成能夠反映農(nóng)村居民的生活狀況。對其進(jìn)行影響因素分析，并且提出具體建議，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，改善農(nóng)村居民生活。

二、農(nóng)村居民負(fù)債行為現(xiàn)狀分析

選取2016年中國金融年鑒統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，結(jié)合理論知識(shí)，了解長三角地區(qū)居民家庭負(fù)債基本情況，為下文研究農(nóng)村居民負(fù)債行為提供背景因素，以便于選取影響因素，了解他們負(fù)債行為的原因。

長三角地區(qū)家庭部門的負(fù)債主要是家庭部門在金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款。近年來，家庭貸款額不斷上升。根據(jù)中國金融年鑒數(shù)據(jù)，上海市消費(fèi)貸款高速增長。受降息等因素和公積金貸款新政策的影響，下半年住房貸款增加較多。全年新增本地和外幣住房貸款1539.7億元，同比增加942.1億元。下半年新增1077.3億元，同比增加857.3億元。截至年末，全市本外幣住房貸款余額同比增長23.4%，增速同比提高13.4個(gè)百分點(diǎn)。江蘇省貸款增長加速，新貸款達(dá)到歷史新高。截至年末，全省境內(nèi)外貸款余額81萬億元，同比增長12.0%。全年新增外幣貸款8669.2億元，同比增加1325.7億元。

全年新增貸款增加主要受以下因素影響：首先，在頻繁的住房政策背景下，基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的貸款有所增加。其次，自2015年以來，央行一直使用公開市場操作，中期貸款融資和降準(zhǔn)等貨幣政策工具來維持市場流動(dòng)性。

通常家庭貸款可分為正規(guī)金融融資渠道和非正規(guī)金融融資渠道。正規(guī)金融渠道包括銀行和其他非銀行正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而非正規(guī)金融融資渠道包括私人貸款等方式。本文主要界定為銀行與非銀行來源。

根據(jù)中國金融年鑒數(shù)據(jù)，以浙江省為例，銀行業(yè)改革穩(wěn)步推進(jìn)，溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行相繼開業(yè)，截至年末，資產(chǎn)總額分別為30.82億元和301.99億元，私人民營銀行的試點(diǎn)分階段取得了進(jìn)展。體現(xiàn)出浙江近年來民間銀行的發(fā)展勢頭迅猛，民間借貸自古以來就十分流行，居民一定程度上信任民營銀行，政府也支持民營銀行健康發(fā)展，這樣可以增加居民資金行為的選擇，而民營銀行一般也會(huì)比國有銀行門檻低一些，也更注重群眾感受。所以農(nóng)村居民很大一部分都會(huì)選擇民間銀行進(jìn)行貸款。除了銀行借貸以外，非銀行借貸現(xiàn)象也十分普遍，長三角地區(qū)居民一定程度上是信任非銀行金融機(jī)構(gòu)的。

三、長三角地區(qū)農(nóng)村居民負(fù)債行為統(tǒng)計(jì)描述

（一）負(fù)債來源

可見，銀行貸款是居民進(jìn)行家庭負(fù)債的主要方式，另一方面，農(nóng)村對非銀行貸款的參與度大于城市，這表明農(nóng)村居民一定程度上信任非銀行金融機(jī)構(gòu)，仍有不少的農(nóng)村居民選擇其進(jìn)行貸款行為。文章研究對象主要為農(nóng)村居民家庭，列出城市數(shù)據(jù)進(jìn)行對比研究。

（二）家庭資產(chǎn)情況

從表2可以看出，活期存款參與度十分高，近乎達(dá)到了90%。農(nóng)村居民家庭負(fù)債中以消費(fèi)性負(fù)債為主。消費(fèi)性負(fù)債中住房負(fù)債占比很高。農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)中以非金融資產(chǎn)為主，而非金融資產(chǎn)中自有房屋比重最大。房產(chǎn)提高了家庭負(fù)債規(guī)模。住房價(jià)值對負(fù)債行為有顯著影響，房產(chǎn)由于價(jià)值大，所以一旦負(fù)債建房或買房對負(fù)債規(guī)模的影響就會(huì)比較大，房子越貴，居民家庭所需要的資金就越大，從而提高了負(fù)債規(guī)模;現(xiàn)代社會(huì)漸漸發(fā)展，人們逐漸喜歡“錢生錢”這一方式，家庭存款額逐漸減少。

四、結(jié)論與建議

（一）基本結(jié)論

家庭作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的基本組成單位，其負(fù)債行為是家庭經(jīng)濟(jì)行為的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，掌握家庭的負(fù)債情況是理解整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的基礎(chǔ)。本文利用CHFS2013數(shù)據(jù)，研究了長三角地區(qū)農(nóng)村居民家庭負(fù)債行為，得到以下主要結(jié)論：

家庭資產(chǎn)對長三角地區(qū)農(nóng)村居民家庭行為有影響，資產(chǎn)小的家庭更傾向于負(fù)債;住房價(jià)值是影響家庭負(fù)債行為的重要因素，住房價(jià)值越大，家庭負(fù)債金額越大。

（二）政策建議

1. 加強(qiáng)對銀行等金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)管理

從研究數(shù)據(jù)及結(jié)果中，可以看到我國的家庭負(fù)債主要集中在住房貸款上面，而消費(fèi)性支出或者說是消費(fèi)類負(fù)債對負(fù)債的影響很小，這種情況與我國所提倡的大力發(fā)展消費(fèi)金融的觀點(diǎn)不同。從數(shù)據(jù)分析農(nóng)村居民負(fù)債結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村居民仍舊傾向于銀行貸款，面對現(xiàn)實(shí)情況來看，銀行業(yè)仍然是我國最大的金融機(jī)構(gòu)，大部分農(nóng)村居民家庭依舊選擇銀行進(jìn)行負(fù)債行為。所以，發(fā)展以銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)對金融市場的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。從政府層面來看，可以完善金融市場的監(jiān)管政策，發(fā)揮商業(yè)銀行的主體作用，進(jìn)而提高居民資產(chǎn)負(fù)債服務(wù)水平。

2. 調(diào)整貸款利率，改善稅收政策

對于影響家庭很大的住房貸款方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整其抵押貸款利率水平，降低抵押貸款的利率?？梢酝ㄟ^房產(chǎn)稅改革，減輕住房價(jià)格波動(dòng)對家庭財(cái)富的影響，使家庭貸款與可支配收入的比例回到合理的范圍內(nèi)，進(jìn)而刺激居民的消費(fèi)潛力，促進(jìn)內(nèi)需的增長。還可以下調(diào)增值稅稅率，減少個(gè)人、農(nóng)村企業(yè)稅率等稅收政策，給群眾以經(jīng)濟(jì)安定思想，保證農(nóng)村居民獲得實(shí)際上的利益;健全消費(fèi)政策體系，進(jìn)一步研究制定鼓勵(lì)和引導(dǎo)居民消費(fèi)的政策。推動(dòng)消費(fèi)稅立法。制定居民稅收優(yōu)惠政策，以家庭為單位安排家庭稅收，簡化稅收流程，優(yōu)化收入分配制度。從改善居民資產(chǎn)負(fù)債狀況的角度出發(fā)，促進(jìn)居民金融投資多元化發(fā)展。

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（作者單位：浙江農(nóng)林大學(xué)）