林蓉蓉

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，在新經(jīng)濟形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透在人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)物具有蓬勃的生命力，但由于正處于發(fā)展的初級階段，與之相匹配的技術尚不發(fā)達，配套的法律法規(guī)也尚未完善，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在許多風險。本文將簡述中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要風險，然后提出規(guī)避風險的措施。

互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、靈活性，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有更多難以控制的風險。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及更多難以攻克的技術、制度難題，這使得監(jiān)管該行業(yè)變得十分困難。只有加強對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險的研究，從細節(jié)之處入手，著力彌補安全漏洞，才能創(chuàng)造更加穩(wěn)定、安全、高校的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要風險

（一）法律政策不完善

從宏觀法律角度看，目前我國還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融商品的屬性提出明確的要求，許多互聯(lián)網(wǎng)金融商品的合法性無法保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商品的這種特性使得市場投機活動更加踴躍。由于監(jiān)管的灰色地帶往往有利可圖，許多不法分子正是依靠鉆法律漏洞謀取暴利。從行業(yè)法規(guī)看，我國尚未形成科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法規(guī)，已有的行業(yè)法規(guī)標準不明確，現(xiàn)行規(guī)定沒有考慮到各種可能出現(xiàn)的風險，這削弱了行業(yè)法律法規(guī)的約束作用。從對該行業(yè)從業(yè)人員的規(guī)定看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入門檻明顯低于其它國家，許多從業(yè)人員并不具備完整的金融知識，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運行缺乏基本認知。低素質(zhì)的從業(yè)人員會造成違約率上升，在無形中提升了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險。由此看來，我國政府必須完善與本行業(yè)相關的法律法規(guī)，既要重視宏觀制度建設，又要彌補微觀制度的漏洞，健全法律體系，使不法分子無機可乘。

（二）從業(yè)人員素質(zhì)不高

從業(yè)人員素質(zhì)不高會導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風險上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)有自身的特點，其業(yè)務流程與傳統(tǒng)金融業(yè)務流程有明顯差異，整個業(yè)務流程對從業(yè)人員的信息技術素養(yǎng)要求很高，任何一環(huán)節(jié)的錯誤都會導致整個交易無法進行。且互聯(lián)網(wǎng)金融交易往往有準確的信息記錄，一旦從業(yè)人員出現(xiàn)操作錯誤，不但會給客戶造成損害，還有可能影響整個金融企業(yè)的市場形象，嚴重者甚至會導致企業(yè)無法在市場中生存下去。還有一些從業(yè)人員缺乏基本職業(yè)道德，在操作過程中泄漏客戶信息，給客戶和企業(yè)帶來巨大安全隱患。一些從業(yè)人員利用客戶信息牟利后又順利地推出該行業(yè)，一旦出現(xiàn)問題，金融企業(yè)很難及時追責，這也會給企業(yè)帶來巨大損失。一旦這種現(xiàn)象變得頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將受到巨大沖擊，無法正常運行。

（三）信息技術存在安全漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術問題集中表現(xiàn)在抵御黑客入侵、跟蹤記錄交易信息等方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮，不法分子也在想盡辦法從中獲利。一些不法分子隨機供給金融機構(gòu)的交易平臺和網(wǎng)站，導致金融機構(gòu)交易平臺癱瘓，還有一些不法分子直接入侵顧客賬戶，用違法手段抽走用戶資金。由于互聯(lián)網(wǎng)具有很強的虛擬性，要搜查這些不法分子的入侵途徑往往非常困難，這大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術風險。

（四）復雜的市場風險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，許多金融平臺和企業(yè)不斷涌入該行業(yè)，這加劇了該行業(yè)的市場競爭。一些規(guī)模小、收益微薄的企業(yè)不得不面對巨大的競爭壓力，稍有不慎便可能落入破產(chǎn)倒閉的境地。還有一些企業(yè)為了在競爭中獲得優(yōu)勢，采取不法手段獲得內(nèi)幕信息，這違背了市場公平競爭的原則，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行效率的提升。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究

（一）構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系

我國政府應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)的研究，完善相關法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供強有力的制度保障。政府在制定法律法規(guī)時，首先要考察互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異，可以從傳統(tǒng)金融的監(jiān)管規(guī)則中借鑒可取之處，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的新業(yè)務改造、調(diào)整傳統(tǒng)監(jiān)管制度，形成適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)。同時，政府要有一定預見性，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢預測可能出現(xiàn)的法律風險，建立完善的預警機制，及時提醒從業(yè)者防范可能存在的法律風險。對于一些新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融商品，政府要加強管理，密切關注新商品的交易狀況，通過跟蹤交易信息考察新產(chǎn)品的潛在風險，及時發(fā)布預警信號，防止從業(yè)者、消費者遭受巨大經(jīng)濟損失。

（二）提高從業(yè)人員準入門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員應當是具有較高信息技術素養(yǎng)，同時擁有完整的金融知識體系的高級復合型人才。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的質(zhì)量，政府應當提升該行業(yè)從業(yè)人員的準入門檻，凈化該行業(yè)的人才市場環(huán)境。例如，政府可提升證券從業(yè)人員考試、銀行從業(yè)人員考試的難度，力求通過考試的形式篩選出具有更高水平專業(yè)知識的人才。同時，政府要著力考察從業(yè)人員的信息素養(yǎng)，使計算機技能成為從業(yè)人員的必備技能。此外，各企業(yè)要重視對從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，通過加強對從業(yè)人員的思想教育規(guī)避操作風險。還要培育從業(yè)人員的發(fā)展和創(chuàng)新意識，引導他們專注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的前沿動態(tài)，結(jié)合顧客的新需求創(chuàng)造出更具價值的金融產(chǎn)品，促進該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）加大技術研究資金投入

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術問題很難在短時間內(nèi)解決，且技術研究項目要投入大量資金，但許多企業(yè)往往缺乏技術研究資金，這使得許多企業(yè)難以規(guī)避技術風險。從政府角度看，我國政府應當加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關技術的研究，尤其要重視與保護信息安全有關的網(wǎng)絡技術。必要時，政府可從企業(yè)吸收高級技術人才，組成技術團隊通力合作，研究、解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展亟需解決的技術難題。政府應給予這些技術人才更優(yōu)厚的待遇，鼓勵他們出國學習，在國外互聯(lián)網(wǎng)金融市場吸收豐富的技術經(jīng)驗，將這些經(jīng)驗帶回國內(nèi)進行本土化改造，使之起到促進我過金融市場發(fā)展的作用。

（四）提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管力度

長期以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度不足，監(jiān)管效果并不明顯。這一方面是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管缺乏制度保障，另一方面則是由于我國監(jiān)管部門職責不明確。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國監(jiān)管部門的職能調(diào)整進程滯后，許多部門存在監(jiān)管職能重復的現(xiàn)象。不同部門有著相同的監(jiān)管職能，這不僅造成了人力資源的浪費，還導致監(jiān)管效率低下。為提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，我國政府應當明確各部門的監(jiān)管職能，重新調(diào)整不同部門的職權范圍，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或是重復監(jiān)管的現(xiàn)象。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展新趨勢，我國政府可結(jié)合該行業(yè)的新變化設立新的、有針對性的監(jiān)管部門，著力跟蹤該行業(yè)的發(fā)展，提升監(jiān)管效率。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是信息時代的產(chǎn)物，也是金融行業(yè)發(fā)展到新階段的成果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)激發(fā)企業(yè)市場活力，為企業(yè)和個人提供融資等方面起著不可替代的重要作用。金融企業(yè)和政府都應當正式互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中存在的種種問題，用科學的方法分析問題，用迅速、高效的行動解決問題。通過健全法律法規(guī)、提升技術水平、培育高素質(zhì)從業(yè)人員等手段提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抵御風險的能力，展現(xiàn)出維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的決心和信心。（作者單位：福建江夏學院）