吳瓊

隨著我國(guó)逐漸建成全面小康社會(huì)，普惠金融越來越被重視。普惠金融是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這項(xiàng)政策不僅服務(wù)于大部分中小企業(yè)，并且還為一些貧困地區(qū)以及弱勢(shì)人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的發(fā)展有助于進(jìn)一步建設(shè)全面小康社會(huì)。本文通過不足和發(fā)展特點(diǎn)兩個(gè)方面來介紹了我國(guó)現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并且為進(jìn)一步發(fā)展普惠金融提出了建議。

在我國(guó)中小企業(yè)占有很大的比例，但是這些企業(yè)都面臨一個(gè)共同的問題，就是融資困難，這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的政策引導(dǎo)下，我國(guó)逐漸建立了相對(duì)完善的普惠金融體系 。

一、現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的不足

目前在我國(guó)提供普惠金融的金融機(jī)構(gòu)一般包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、信用社、民間貸款公司以及一些政策性的金融機(jī)構(gòu)等等。由于提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還是比較少，因此這些金融機(jī)構(gòu)的缺陷導(dǎo)致了目前普惠金融服務(wù)存在一些不足。

1.傳統(tǒng)的商業(yè)銀行

在我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模一般比較大，而且服務(wù)群體涉及較廣，普惠金融在這些銀行的業(yè)務(wù)比較少，很難得到重視，而且由于這些銀行而更加傾向于大型企業(yè)，因此雖然商業(yè)銀行是最早開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但是在這些金融機(jī)構(gòu)中普惠金融的發(fā)展十分的緩慢，不能很好的滿足現(xiàn)階段的需要。

2.小額貸款、信用社以及政策性的金融機(jī)構(gòu)

首先由于小微貸款企業(yè)一般是民間組織，因此和商業(yè)銀行相比，這些公司的資金規(guī)模比較小，而且由于自身的技術(shù)以及實(shí)力限制，這些公司提供的普惠金融服務(wù)的范圍比較小，而且涉及人群也是比較少。信用社以及政策性的金融機(jī)構(gòu)雖然是由地方政府等建立的，但是這些金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)的對(duì)象比較廣，普惠金融只是其中一部分業(yè)務(wù)，因此不能很好滿足現(xiàn)階段的社會(huì)發(fā)展的需要。

（二）目前我國(guó)普惠金融的發(fā)展特點(diǎn)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合普惠金融業(yè)務(wù)極大的促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，具體有以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效降低了金融機(jī)構(gòu)的成本

傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)由于金額比較小，而且獲取難度大，需要很多繁瑣的手續(xù)，因此普惠金融業(yè)務(wù)單筆的成本很高，而且難以滿足客戶的需要?，F(xiàn)階段普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成以往的業(yè)務(wù)操作，極大的減少了手續(xù)步驟，并且減少了金融機(jī)構(gòu)的人工成本，可以更加頻繁的處理普惠金融業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)

由于金融機(jī)構(gòu)和客戶之間存在信息不對(duì)稱，因此傳統(tǒng)的普惠金融業(yè)務(wù)需要通過大量的手續(xù)進(jìn)行審核，即使這樣也會(huì)存在許多壞賬，而且許多客戶缺乏一些被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物，因此傳統(tǒng)的普惠金融業(yè)務(wù)存在很大的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融服務(wù)提供了極大得便利，借款人在網(wǎng)絡(luò)上的信用狀況可以很好的反映給金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人信息的掌握程度，有助于降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍

以往金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)需要借款人到相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，并且由于規(guī)模的限制等等，金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)較少，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步從源頭上對(duì)普惠金融進(jìn)行創(chuàng)新，不需要到相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以直接辦理手續(xù)，極大的促進(jìn)了普惠金融的服務(wù)范圍，并且可以根據(jù)不同的客戶群體開展不同的業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善了普惠金融的發(fā)展。

二、進(jìn)一步發(fā)展普惠金融的建議

（一）完善普惠金融服務(wù)體系

目前我國(guó)的普惠金融服務(wù)主要是由一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、信用社、政策性銀行以及小額貸款公司所提供，政府部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)的開展，并且制定相應(yīng)的政策法規(guī)來促進(jìn)普惠金融服務(wù)的發(fā)展，讓更多的金融機(jī)構(gòu)加入，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，來進(jìn)一步的擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的范圍。

（二）防范普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)相結(jié)合有效的降低了普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，但是目前還是存在很大的違約風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立完善的個(gè)人信用體系，并且制定相應(yīng)的法規(guī)來約束借款人的行為，加強(qiáng)對(duì)于違約的懲罰力度，并且要實(shí)時(shí)跟蹤客戶的借款用途等，利用大數(shù)據(jù)等新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在這方面的防范能力，保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)的利益。

（三）縮小區(qū)域覆蓋不平衡

雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍，但是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施落后，無法通過互聯(lián)網(wǎng)來享受普惠金融服務(wù)，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于這些地區(qū)的支持力度，加大投入，建設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)來促進(jìn)這些落后地區(qū)的普惠金融發(fā)展，另一方面在互聯(lián)網(wǎng)上的普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)該為一些貧困人口以及低收入群體提供相應(yīng)的便利，讓這些群體可以更好更方便的獲得普惠金融所帶來的好處。（作者單位：黑龍江工商學(xué)院）