張冠青 覃詩(shī)奇 牟嵐

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，人們的生活方式在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生了很大的變化，使人們的生活更加便利。大數(shù)據(jù)的發(fā)展大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本，為互聯(lián)網(wǎng)金融開展精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理提供了支撐。本文分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題，提出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策和建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場(chǎng)前景與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》，截至到2018年4月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)超過(guò)17.8萬(wàn)億元，居全球首位。大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展和普及，改變了我們的生產(chǎn)和消費(fèi)方式，也給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的發(fā)展。大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了機(jī)遇，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，在規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，模式也逐漸多樣化，目前主要有第三方支付、投資理財(cái)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)三種模式。

（一）第三方支付

第三方支付的產(chǎn)生和普及大大地方便了人們的生活，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，我們繳納水電費(fèi)、電話費(fèi)等費(fèi)用無(wú)須到指定地點(diǎn)。您只需通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬安裝相應(yīng)的應(yīng)用程序。目前，第三方支付可分為以下幾類：第一類：純結(jié)算的第三方支付平臺(tái)（如財(cái)富鏈接、網(wǎng)上銀行等）;社交網(wǎng)絡(luò)附帶的第三方支付平臺(tái)（如微信支付）;附屬于電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付（如支付寶）。

（二）投資理財(cái)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)的運(yùn)作原理與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理并無(wú)不同，但互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)更方便快捷，投資門檻更低。投資者在使用投資理財(cái)APP 時(shí)，可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提取本金或收益，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制。此外，投資者的投資金額沒(méi)有固定的限制，客戶可根據(jù)自己的需求選擇適合自己的理財(cái)平臺(tái)，具有很強(qiáng)的靈活性和主動(dòng)性。

（三）網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，舉辦一個(gè)籌資活動(dòng)所需要大量的人力物力，還要保障其安全性。在互聯(lián)網(wǎng)金融得到很好發(fā)展的今天，各種網(wǎng)絡(luò)籌資軟件應(yīng)運(yùn)而生，需要幫助的人只需注冊(cè)登錄相應(yīng)的APP進(jìn)行身份認(rèn)證并將原因闡述發(fā)到網(wǎng)絡(luò)上，當(dāng)人們?cè)诳吹竭@條消息時(shí)會(huì)自發(fā)的進(jìn)行幫助和轉(zhuǎn)發(fā)。不僅在安全性上有所提高，還可以在短時(shí)間內(nèi)籌到數(shù)目不小的金額，可以使急需幫助的人得到幫助。如果所籌的款項(xiàng)有剩余就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存到相應(yīng)的基金會(huì)救助其他人。此外眾籌還可以用于商業(yè)，當(dāng)發(fā)起人發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有前景的項(xiàng)目但是沒(méi)有足夠的資金將其開發(fā)，此時(shí)可以進(jìn)行眾籌，現(xiàn)在市面上的許多公司都是通過(guò)此種方式成立起來(lái)的。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存在的問(wèn)題

（一）行業(yè)創(chuàng)新能力弱

縱觀近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，出發(fā)點(diǎn)大體相同，都是在原有的基礎(chǔ)上加以提升和改善，并沒(méi)有進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而導(dǎo)致了因互聯(lián)網(wǎng)金融而產(chǎn)生的各種APP和平臺(tái)功能都大同小異，甚至出現(xiàn)部分APP 的功能跟不上發(fā)展速度的問(wèn)題。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)此沒(méi)有做出及時(shí)的調(diào)整，部分業(yè)務(wù)也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

（二）平臺(tái)眾多難辨真假

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款門檻，但降低門檻有兩面性。一方面，用戶貸款的成本更低、更加便捷，另一方面，其還款壓力相對(duì)于傳統(tǒng)銀行貸款而言則更大。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的貸款平臺(tái)出現(xiàn)，使得很多消費(fèi)者為了滿足自己的超前需求選擇提前預(yù)支購(gòu)買商品。尤其是大學(xué)生這個(gè)特殊群體，往往會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的方式。由于沒(méi)有很強(qiáng)的辨別能力，學(xué)生們很容易選擇一些錯(cuò)誤的貸款渠道，導(dǎo)致負(fù)債累累，校園貸就是一個(gè)最典型的例子。在一定程度上，校園貸款是網(wǎng)絡(luò)金融的負(fù)產(chǎn)品，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。

（三）投融資者的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融APP的普及，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸產(chǎn)生了依賴，互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題也日益凸顯。我們使用一些APP的前提必須進(jìn)行注冊(cè)，內(nèi)容一般包括手機(jī)號(hào)、姓名等，部分APP還需要輸入身份證。但在現(xiàn)實(shí)生活中，大量網(wǎng)民的個(gè)人信息泄露和財(cái)產(chǎn)損失日益嚴(yán)重。根據(jù)公開信息，截至2019年9月，已有11.27億用戶隱私信息泄露。這一數(shù)據(jù)意味著，中國(guó)幾乎所有網(wǎng)民的信息都可能被竊取，甚至被無(wú)意識(shí)地使用。但是信息一旦泄露，可能會(huì)給用戶帶來(lái)很大的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

（一）提高行業(yè)創(chuàng)新能力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正處于白熱化階段。而此時(shí)最需要的就是創(chuàng)新。如對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)首先，樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，革新傳統(tǒng)思維模式。其次應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提高工作效率確定以“服務(wù)為本”的經(jīng)營(yíng)理念，與金融機(jī)構(gòu)溝通交流進(jìn)行互利合作，共同發(fā)展。財(cái)務(wù)管理部門可建立綜合財(cái)務(wù)平臺(tái)和數(shù)字平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)整合內(nèi)外部信息。同時(shí)，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合銀行信息，提高辦事效率，節(jié)省交易成本，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，搭建企業(yè)與銀行之間的橋梁。

（二）建立平臺(tái)識(shí)別和評(píng)估系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展為金融行業(yè)帶來(lái)了更多的機(jī)遇，在行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)伴隨此產(chǎn)生的各種金融平臺(tái)和金融APP進(jìn)行定期的評(píng)估。國(guó)家機(jī)構(gòu)可建立相關(guān)網(wǎng)站，提供各種平臺(tái)和APP的基本信息及其主要特點(diǎn)，以便于消費(fèi)者根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇。此外，還可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行定期評(píng)估，并開發(fā)相應(yīng)的應(yīng)用識(shí)別軟件。

（三）建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)規(guī)范，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融硬件設(shè)施和軟件的維護(hù)。提高系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，當(dāng)產(chǎn)生惡性風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)警示并及時(shí)處理，保護(hù)消費(fèi)者的安全和利益。

在大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)相結(jié)合將具有良好的發(fā)展前景。我們應(yīng)該在不斷改善問(wèn)題的同時(shí)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，給人們的生活帶來(lái)更多的便利。（作者單位：大連民族大學(xué)）

“大連民族大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（校級(jí)）201912026464”資助。