楊璟則 宿遷學(xué)院商學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是借助相應(yīng)的科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的升級(jí)改造，在發(fā)展中不斷展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也有互聯(lián)網(wǎng)等科技帶來(lái)的詬病，我們需要發(fā)揮科學(xué)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，直面挑戰(zhàn)，解決問(wèn)題，為金融行業(yè)發(fā)展不斷創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀淺析

互聯(lián)網(wǎng)金融是借著互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的替代和優(yōu)化，在這個(gè)不斷摸索融合的過(guò)程中，有發(fā)展現(xiàn)狀中的優(yōu)勢(shì)，也有遇到的問(wèn)題和新的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)在這個(gè)過(guò)程中的典型典例可以來(lái)展現(xiàn)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)和帶來(lái)的便利，同時(shí)分析發(fā)展中遇到的問(wèn)題。

（一）基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第三方支付

支付手段在金融行業(yè)中間充當(dāng)著鏈接作用，同時(shí)作為互聯(lián)網(wǎng)金融最具有代表性的應(yīng)用，不得不用第三方支付來(lái)首先展示其發(fā)展現(xiàn)狀，第三方支付系統(tǒng)在各大平臺(tái)上展現(xiàn)完全的優(yōu)勢(shì)。在我們熟知的 支付寶 上也用其交易數(shù)量穩(wěn)居榜首，同時(shí)借著新的app和支付科技，支付寶和眾多的第三方支付商家在互聯(lián)網(wǎng)金融中將互聯(lián)網(wǎng)普惠性展現(xiàn)的淋漓盡致，在指紋和前段時(shí)間風(fēng)靡手機(jī)端的刷臉支付也將第三方支付帶向新的方向。

（二）在線理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

早前理財(cái)觀念存在于只有具有一部分資金的個(gè)人，現(xiàn)在卻應(yīng)用至大學(xué)生，我們能借著簡(jiǎn)單的余額寶 操作來(lái)規(guī)劃資產(chǎn)，購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，這都?xì)w功于互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的高度發(fā)展融合。在更加便捷的選購(gòu)方式下，用戶只需要在特定安全的app上動(dòng)動(dòng)手指就能實(shí)現(xiàn)理財(cái)顧問(wèn)的操作，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)媒體的宣傳介紹中自己也能學(xué)習(xí)了解更多的金融理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多的學(xué)生和家庭參與理財(cái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持續(xù)注入新鮮血液?？偟脕?lái)說(shuō)就是替代了線下理財(cái)顧問(wèn)的繁雜操作，節(jié)省了時(shí)間和顧問(wèn)資金，讓大眾更容易參與進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的在線理財(cái)之便利。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

借貸信息在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)下也越來(lái)越充分，這對(duì)借貸流程和信息溝通有很大的幫助，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也發(fā)揮著巨大作用。在典型的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)其便捷信息存儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)來(lái)存儲(chǔ)借貸人的基本信息，在完善的互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)下記錄借貸人的信用記錄，這樣更加保障借貸雙方的信息和信用程度。借貸平臺(tái)也由傳統(tǒng)的貸款方轉(zhuǎn)向第三平臺(tái)，這就意味著借貸過(guò)程將更加公平和安全，在平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)收益中也不短促進(jìn)資金流動(dòng)。

（四）發(fā)展中的挑戰(zhàn)和問(wèn)題

要提到互聯(lián)網(wǎng)金融最大的弊端和問(wèn)題，那一定是安全問(wèn)題，雖然安全問(wèn)題在傳統(tǒng)金融行業(yè)中也存在，但是在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性面前，更多的以后對(duì)這個(gè)看不見(jiàn)摸不著的電子設(shè)備技術(shù)更加懷疑，網(wǎng)絡(luò)攻擊與網(wǎng)絡(luò)安全在我們看不見(jiàn)的地方一直在斗爭(zhēng)。與其說(shuō)這是互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的問(wèn)題，更可以認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的挑戰(zhàn)，這是金融行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的高度要求，這樣的需求也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)安全的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的也有更嚴(yán)重的問(wèn)題，在大信息下也泄露了更多的信息，在網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷下也滋生了大學(xué)生高利貸校園貸的惡劣犯罪行為。

二、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技可以認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸與新創(chuàng)造，將科學(xué)技術(shù)應(yīng)用在更廣泛的金融行業(yè)中，金融科技更加注重科技對(duì)金融行業(yè)邊界的轉(zhuǎn)變和提升，更專(zhuān)注于解決金融服務(wù)中的效率問(wèn)題。

（一）人工智能帶來(lái)的服務(wù)轉(zhuǎn)變

在金融科技的發(fā)展中，風(fēng)險(xiǎn)管控和服務(wù)方式一直是金融行業(yè)注重解決的問(wèn)題，在不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)體系中金融科技添加了更多的人工智能技術(shù)來(lái)輔助工作人員完成操作，在電腦互聯(lián)網(wǎng)的操控下降低了人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，這都要?dú)w功于智能服務(wù)的準(zhǔn)確性來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的信息優(yōu)化

在利用去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)優(yōu)化后，大量的信息涌入金融信息系統(tǒng)，這就用到了金融科技中的信息統(tǒng)計(jì)優(yōu)化技術(shù)。金融科技主要通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來(lái)在根本上解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，同時(shí)在大數(shù)據(jù)的優(yōu)化處理下能便于金融公司的理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)。其次，有了大量的用戶信息和產(chǎn)品信息也能將資金按需分配，在有限的資金下效益最大化。信息優(yōu)化還運(yùn)用在用戶信息和信用完善中，信用程度在網(wǎng)絡(luò)貸款和金融交易中充當(dāng)著保障作用，在智能投資理財(cái)方面發(fā)揮著巨大作用。

（三）金融科技發(fā)展中的顯著問(wèn)題

在金融科技來(lái)帶了優(yōu)勢(shì)中同時(shí)也引來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)不安全的詬病，比如在信息優(yōu)化中雖然利用了大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)方便，但是金融公司可能就利用職務(wù)之便，根據(jù)用戶信息，觀察其理財(cái)產(chǎn)品喜好來(lái)針對(duì)性的買(mǎi)賣(mài)提升價(jià)格，這種在互聯(lián)網(wǎng)中利于大數(shù)據(jù)“殺熟”的問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重。除此之外，經(jīng)濟(jì)犯罪也在大數(shù)據(jù)和智能服務(wù)的漏洞中越來(lái)越頻繁，更多的程序應(yīng)用無(wú)形中增加了程序漏洞，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有著致命一擊，在大數(shù)據(jù)分析中也無(wú)法確保信息的真假。我國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管不完善也造成金融科技發(fā)展中不斷出現(xiàn)差異化漏洞，給不法分子營(yíng)造了犯罪契機(jī)，金融科技帶來(lái)的范圍廣也造成監(jiān)管更加困難，對(duì)國(guó)際性經(jīng)濟(jì)犯罪無(wú)從下手，在消費(fèi)和金融行業(yè)服務(wù)上無(wú)法統(tǒng)一監(jiān)管制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和金融科技發(fā)展之間的聯(lián)系

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中著重研究互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)金融就無(wú)法在源頭解決這些問(wèn)題，在服務(wù)方面遇到的安全問(wèn)題就需要更加安全的技術(shù)來(lái)解決，金融科技就在這個(gè)需求下不斷利用新的科學(xué)技術(shù)來(lái)解決金融行業(yè)的服務(wù)問(wèn)題，將人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用在金融服務(wù)的信息統(tǒng)計(jì)環(huán)節(jié)，將支付科技用在金融服務(wù)的支付環(huán)節(jié)。資金在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造的投資平臺(tái)上也更加靈活，金融科技的大框架也為資金流動(dòng)規(guī)范了操作流程，兩者相互協(xié)作，在互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展下，不斷在金融行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用。

四、結(jié)束語(yǔ)

金融行業(yè)在發(fā)展始終把安全問(wèn)題放在第一位，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲入，金融行業(yè)在解決安全問(wèn)題的同時(shí)也面臨著新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中不斷完善用戶和業(yè)務(wù)，金融科技的大框架也確保金融行業(yè)朝著更加安全高效的方向發(fā)展。